| | Что будет, если не платить кредит?

Что будет, если не платить кредит?

31.01.
2018
Отказ заемщика выплачивать действующий кредит обычно приводит к возникновению конфликтной ситуации с кредитором. Коммерческие банки вырабатывают многокомпонентную комплексную систему по взысканию задолженностей, включающую индивидуальную работу с неплательщиком, изъятие залогового имущества, подачу искового заявления или предоставление дополнительных услуг, позволяющих со временем улучшить показатели платежеспособности клиента. Выбор конкретного механизма для возмещения убытков зависит исключительно от поведения заемщика, размера кредита и количества внесенных ранее регулярных платежей.

Не плачу кредит: индивидуальная работа с должником


Как правило, сразу же после наступления минимальной просрочки (один невыполненный платеж) финансовое учреждение высылает клиенту по SMS или электронной почте уведомление с требованием немедленно внести необходимую сумму денежных средств на указанный в договоре расчетный счет. Если заемщик игнорирует подобную ненавязчивую просьбу, кредитор вправе оштрафовать недобросовестного должника.

Основные виды банковских штрафных санкций:

1. Штраф – обычно применяется единожды, но после нарушения клиентом условий согласованного кредитного договора.

2. Пеня – начисляется ежедневно в форме небольшого процента от суммы задолженности.

Финансовое обременение после начисления штрафов, пени и прочих издержек возрастает в геометрической прогрессии. Чем дольше заемщик отказывается от погашения задолженности, тем выше будет его долг банку. Законодательством ограничивается лишь общая сумма задолженности, возникающей в результате штрафных санкций, которая не должна превышать изначальную сумму текущего долга.


Дополнительно банк имеет право:


  1. Ограничить движение денежных средств по ранее активированному кредитному счету заемщика.
  2. Передать информацию о возникшей просрочке в бюро кредитных историй.
  3. Заблокировать кредитную карту недобросовестного должника.
  4. Привлечь к сотрудничеству коллекторские агентства.
  5. Предложить услуги, способные снизить финансовую нагрузку на клиента.
  6. Продолжить информирование заемщика о наличие просроченных платежей.
  7. Начать подготовку к изъятию залогового имущества или передачи материалов дела в суд.


Кредит получает статус неблагонадежного долга только в случае умышленного игнорирования клиентом процесса выплаты не менее трех регулярных платежей. В этом случае кредитор немедленно приступает к активным действиям, а представители департамента по взысканию задолженностей вносят информацию о кредите в специальную базу данных.

После возникновения неблагонадежного долга возможен один из следующих исходов:


  1. Финансовое учреждение в течение 3 лет игнорирует наличие просрочки, после чего долг списывается.
  2. Договор признается недействительным, разрывается или аннулируется в ходе судебного разбирательства.
  3. Заемщик возвращает долги вместе со штрафами, процентными и комиссионными выплатами, после чего приступает к внесению регулярных платежей по согласованному ранее графику.
  4. Кредитор передает права требования третьей стороне (чаще всего продает неблагонадежные и бесперспективные долговые обязательства коллекторским агентствам). Должник договаривается с новым кредитором об изменении условий сделки.
  5. Опции отсрочки выплат, консолидации (объединения), рефинансирования, реструктуризации или задолженности используются по согласованию сторон. Меняется размер и график регулярных платежей.
  6. Клиент продолжает игнорировать условия сделки, тем самым провоцируя кредитора на подачу судебного иска, продажу залогового имущества на аукционе или привлечение поручителя к выплате долга.
  7. Должник подает встречный иск, ссылаясь на нарушения в ходе кредитования, которые были допущены кредитором. Например, незаконными считаются требования по выплате некоторых комиссий и штрафов.

Прежде чем приступить к процедуре принудительного взыскания, кредитор приложит все усилия, дабы решить ситуацию мирным путем. Многие финансовые учреждения готовы пересмотреть условия сделки, пойти на уступки и предоставить выгодную отсрочку, лишь бы не тратить время и деньги на судебное разбирательство.

Принудительное взыскание задолженности

Если кредитору с заемщиком не удается найти компромисс, автоматически начинается принудительное взыскание. Обычно к подобной процедуре кредиторы приступают после 6 месяцев молчания со стороны злостного неплательщика, например, если получившее кредит лицо скрывается и умышленно игнорирует звонки сотрудников кредитной организации.

Способы принудительного взыскания:
  1. Подача искового заявления в суд с последующим официальным привлечением судебных приставов.
  2. Изъятие обеспечения в форме залогового имущества с последующей его продажей на аукционе.
  3. Привлечение поручителей, которые официально взяли на себя обязательства по гарантированию сделки.


Передача долга коллекторскому агентству считается одним из методов принудительного взыскания, поскольку сотрудники подобных организаций часто применяют довольно агрессивные способы стимулирования клиента к возвращению долгов. Законами довольно жестко регулируются права и обязательства коллекторов, поэтому в случае превышения должностных обязательств заемщик может подать на подобную компанию в суд.


Независимые специалисты по взысканию долгов вправе:

1. Осуществлять телефонные звонки на финансовый номер заемщика исключительно в рабочее время.

2. Консультировать должников по поводу дальнейших способов решения сложившейся ситуации.

3. Пригласить клиента на личную встречу для переговоров с финансовым менеджером.

4. Осуществлять регулярную рассылку уведомлений по почте.

Кредитор и привлеченный им коллектор не имеет права запугивать неплательщиков, угрожая физической расправой или несуществующими санкциями. Даже если долг официально передан коллекторскому агентству, представители этой организации не могут изъять имущество или арестовать расчетный счет заемщика. Запрещается терроризировать по телефону родственников или выходить на контакт с работодателем неблагонадежного должника. Законные основания для применения любых мер принуждения к погашению кредита не имеют даже судебные приставы, не говоря уж о коллекторах.


Судебное разбирательство


Если специалисты коллекторских агентств и департаментов банка не преуспели во взыскании задолженности, материалы дела передаются в суд. Заемщику придется вести себя предельно осторожно во время судебных заседаний. Судья принимает сторону кредитора, если должник продолжает скрываться, игнорируя повестку. На результат судебного разбирательства влияет сумма накопленного долг, наличие залога или поручительства, а также прочие условия кредитного договора.


Рассмотрения дела о неуплате кредита в суде состоит со следующих этапов:

  1. Досудебное разбирательство предполагает сбор материалов дела для подачи искового заявления. На этом этапе кредитор попробует морально надавить на заемщика, чтобы полюбовно решить спор.
  2. Решение спорной ситуации в суде происходит после рассмотрения и удовлетворения судьей заявления кредитора, предоставляющего в ходе судебного процесса доказательства, которые заемщик может оспорить, собрав собственную доказательную базу. Судопроизводство длится до полугода.
  3. Вынесение судом решения предполагает запуск процедуры возмещения убытков. Если заемщик признан виновным в нарушении условий сделки, начнется послесудебный этап, состоящий из возмещения зафиксированной суммы путем изъятия приставами имущества и удержание части зарплаты заемщика. Привлечение материальных ценностей в счет оплаты долга предполагает изъятие имущества и наличных денег неплательщика, в том числе списание сбережений из банковских счетов.


Если должник сталкивается с непредвиденными трудностями, настоятельно рекомендуется обратиться в банк еще до наступления первой просрочки. Кредитор поможет разработать программу финансового оздоровления клиента, воспользовавшись услугами отсрочки, рефинансирования, реструктуризации и консолидации долга. Злостное и преднамеренное нарушение неплательщиком условий сделки может привести к уголовной ответственности.

Умышленная неуплата кредита банку может привести к печальным последствиям в первую очередь для заемщика. Чтобы снизить риск перехода спора в судебную плоскость, изъятия имущества, привлечения коллекторов и ухудшения кредитной истории, должнику необходимо пойти навстречу кредитору. Современными усилиями получится устранить негативные последствия финансовой сделки, возникающие в результате неуплаты кредита.



Подпишитесь на нашу рассылку, чтобы быть в курсе новостей о банкротстве!