| | Что грозит неплательщику кредита: мифы и реальность

Что грозит неплательщику кредита: мифы и реальность

19.03.
2018
Кредиторы иногда намеренно стараются запугать потенциального должника, чтобы стимулировать процесс погашения займа. Обычно речь идет о нагнетании текущей обстановки и излишне пессимистическом описании последствий, которые ждут клиента в случае возникновения систематических просроченных выплат. На самом деле можно выделить лишь четыре группы существенных рисков, с которыми могут столкнуться неплательщики.

В реальности появление просрочки грозит штрафными санкциями, навязчивыми уведомлениями со стороны банка, привлечением коллекторов и передачей материалов дела в суд. Отдельно следует выделить процедуры принудительного взыскания, которая представляет особую опасность для заемщика, поскольку кредитор получает официальное разрешение на погашение долга путем реализации имущества клиента. Однако столь радикальные меры применяются лишь в том случае, если кредит получает статус сомнительной задолженности.

Почему заёмщики не возвращают полученные кредиты?


Получатель кредита, подписывая договор, берет на себя обязательства пред кредиторов, будь то коммерческий банк, частное лицо, небанковское финансовое учреждение, микрофинансовая организация, ломбард или любая другая компания, предоставляющая деньги в долг. Независимо от параметров деятельности кредитора и условий сотрудничества клиенту придется придерживаться параметров платности и возвратности. В противном случае предоставившая кредит организация в праве инициировать процедуру принудительного взыскания долга.


Причины возникновения просроченных задолженностей:


  1. Существенное снижение уровня доходов по независящим от должника причинам.
  2. Игнорирование кредитором условий сделки или преднамеренное ужесточение параметров сотрудничества.
  3. Технические сбои на этапе обработки операций и ошибки со стороны сотрудников обслуживающего банка.
  4. Сознательное уклонение от уплаты кредита в целях получения финансовой выгоды.
  5. Чрезвычайные ситуации, которые приводят к невозможности вносить регулярные платежи.
  6. Нарушение графика платежей в результате возникновения различных недоразумений.



zaemschik.jpg



В основном проблемы с невозвратом средств касаются долгосрочных займов, поскольку невозможно со 100% вероятностью спрогнозировать риск возникновения чрезвычайной ситуации и ухудшение финансового состояния клиента на протяжении нескольких лет с момента заключения сделки. Реальные доходы граждан ежегодно снижаются, тем самым влияя на процесс кредитования и погашения выданных ранее займов. В большей степени подобный фактор сказывается на пользователях ипотеки и автокредита. К тому же просроченные обеспеченные займы предполагают возмещение убытков кредитора путем продажи личного имущества заемщика.


Последствия неуплаты по кредиту: незаконные действия банков

Во многом на своевременное погашение займа влияет уровень ответственности клиента. Некоторые заемщики смертельно боятся допустить просрочку, а в случае возникновения оной извиняются перед сотрудниками банка. На самом деле каждое кредитное учреждение готово к возникновению непродолжительных и ситуационных проблем с кредитом, поэтому для возмещения возможных убытков кредиторами используются штрафные санкции.


Основные мифы, связанные с просроченными платежами по кредиту:


  1. Банк может отобрать жилье заемщика после единственной просрочки.
  2. Коллекторы конфискуют имущество.
  3. Представители кредитной организации немедленно начнут угрожать заемщику.
  4. За просроченные платежи грозит уголовная ответственность.
  5. Кредитная история ухудшается в случае технической просрочки.
  6. Суд всегда принимает сторону банка.
  7. Реализация имущества – единственный способ погасить просроченный заем.



Следует развенчать основной миф, связанный с последствиями неуплаты по кредиту. Кредитор не запустит принудительное взыскание в результате единичной просрочки. Подобная процедура становится доступной по меньшей мере через три месяца после прекращения выплат по кредиту. До этого момента банк ограничится лишь ненавязчивыми уведомлениями. Примерно через месяц после возникновения просроченного платежа начнутся звонки от сотрудников банка, которые деликатно предупредят о необходимости внести оговоренную сумму на расчетный счет или обратиться к сотруднику кредитной организации для решения сложившейся проблемы.

На самом деле многие коммерческие банки чрезвычайно лояльно относятся к клиентам, которые столкнулись со временными финансовыми трудностями. Представители коллекторских агентства и сотрудники финансовых учреждений работают только в рамках своих должностных инструкций, перечень которых регулируется законом. Любые нелегальные действия и посягательства на имущество должника со стороны банка пресекаются полицией.

Novyie-zakonyi.jpg


Законными основаниями не подкреплены следующие манипуляции кредиторов:

  1. Угрозы физической расправы, запугивание, психологическое давление и эмоциональное воздействие.
  2. Привлечение клиента к уголовной ответственности.
  3. Арест, изъятие и продажа имущества без инициирования судом исполнительного производства.
  4. Обыск недвижимости сотрудниками службы судебных приставов.
  5. Конфискация принадлежащих должнику вещей работниками коллекторских агентства.
  6. Обещание лишить родительских прав.
  7. Настойчивые звонки посреди ночи с требованием погасить долг.
  8. Обращение к родственникам, друзьям или коллегам заемщика.
  9. Использование социальных сетей для распространения информации о должнике.




Нарушение или игнорирование условий договора не квалифицируется в качестве мошенничества, даже если происходит в форме сознательного уклонения от погашения кредита. Уголовная ответственность последует, в случае предоставления кредитором неоспоримых доказательств, свидетельствующих об изначальном намерении заемщика злоупотребить доверием, предоставляя поддельные документы и недостоверную информацию.

Коммерческий банк или любой другой кредитор не имеет права выполнять какие-либо действия, связанные с имуществом клиента, особенно если речь идет об единственном жилье. Исключением является предмет залога, но даже в случае его продажи существует довольно жесткая процедура оценки и изъятия частной собственности.


Последствия неуплаты по кредиту: законные действия банков

Принудительное погашение кредита после возникновения повторяющихся просроченных платежей выполняется в рамках процедур, перечень которых регулируется на законодательном уровне. На этом этапе следует искать компромисс, поэтому заемщику придется пойти на диалог с банком. Оптимальной считается ситуация, когда будущий должник своевременно отвечает на поступающие уведомления или лично обращается в ближайшее отделение кредитной организации.

Кредитор


Законные действия кредитора в случае несвоевременного внесении платежей:



  1. Ненавязчивое информирование заемщика о необходимости погасить долг (SMS, e-mail и звонки).
  2. Привлечение к погашению кредита поручителей или других указанных в договоре заемщиков.
  3. Безакцептное списание суммы задолженности из депозитных и дебетовых счетов неплательщика.
  4. Обращение к коллекторам в случае безрезультатности досудебных методов решения проблемы.
  5. Легкое психологическое воздействие, например, разъяснение дальнейших действий кредитора.
  6. Передача материалов дела в суд. Инициирование этапа исполнительного производства.
  7. Продажа сделки третьему лицу в рамках договора уступки прав требования.
  8. Погашение долга путем привлечения судебных приставов для ареста, конфискации и продажи имущества.



После возникновения непредвиденной ситуации, например, увольнения или повышения медицинских расходов, следует посетить отделение банка. В этом случае кредитные менеджеры предложат реструктуризацию долга или подключение опции кредитных каникул. От заемщика потребуется лишь предоставление доказательств факта неумышленного пропуска падежей. Например, можно прикрепить к заявлению квитанции о покупке дорогостоящих лекарств или справки из места работы, свидетельствующие о факте сокращения заемщика.

Выбор кредитором конкретных мероприятий, предполагающих стимулирование возврата долга, зависит от ситуации, с которой столкнулась организация. Во внимание берется не только продолжительность просроченного платежа, но и уровень доверия к заемщику. Если со сложностями на этапе выплаты кредита столкнулся некогда благонадежный клиент, банк приложит доступные усилия, чтобы восстановить платежеспособность должника.

Рекомендации для неплательщика предельно просты. Нельзя прятаться от сотрудника кредитной организации, следует доказать факт возникновения временных трудностей и при возможности согласиться на предложенные менеджером услуги, позволяющие снизить финансовую нагрузку на клиента. Если кредитор игнорирует доводы заемщика, придется привлечь вышестоящие инстанции. Обычно органы судебной системы принимают сторону должника, который всеми силами пытается возобновить платежи по действующему просроченному кредиту.



Подпишитесь на нашу рассылку, чтобы быть в курсе новостей о банкротстве!