| | Имеет ли банк право требовать досрочное погашение кредита?

Имеет ли банк право требовать досрочное погашение кредита?

23.04.
2018
Своевременное погашение кредита предполагает внесение указанных в договоре денежных сумм на расчетный счет выбранного для сотрудничества заемщиком финансового учреждения. Использование типичной схемы выплат позволит клиенту ощутимо снизить финансовую нагрузку, осуществляя платежи на регулярной основе с учетом графика. Однако существуют исключения из правил, когда одна из сторон сделки отказывается от расписания выплат, согласованного на этапе заключения кредитного договора. В этом случае речь заходит о досрочном прекращении деловых отношений с преждевременным закрытием договора и внесением указанной суммы.

Когда банк требует досрочно погасить кредит?


Процесс досрочного погашения действующего кредита ничем не отличается от внесения платежей согласно графику, однако заемщик может существенно сэкономить на комиссионных, процентных и сопутствующих платежах. Кредиторы не имеют законного права препятствовать заемщику. Коммерческий банк также не может накладывать штрафные санкции или требовать комиссионные выплаты за преждевременное закрытие клиентом текущей сделки. В свою очередь кредиторы сталкиваются с существенными ограничениями, не позволяющими без веского основания требовать преждевременное погашение действующего кредита до окончания срока действия подписанного сторонами договора.

Ссуда


Банк требует досрочно погасить ссуду в случае:


  • 1. Систематического и предумышленного игнорирования заемщиком условий согласованной ранее сделки.
  • 2. Повторяющихся (более трех) просроченных платежей, возникающих исключительно по вине заемщика.
  • 3. Потери залогового имущества в результате несчастного случая или действий злоумышленников.
  • 4. Предоставления заемщиком устаревшей или недостоверной информации в процессе оформления кредитного договора.
  • 5. Осуществления сделок по продаже заложенного ранее имущества без разрешения банка.
  • 6. Нарушения процедуры регистрации полученных в кредит транспортных средств и различных объектов недвижимого имущества.
  • 7. Наступления указанного в заключенном со страховщиком договоре страхового случая.



В зависимости от конкретной ситуации коммерческий банк вправе получить юридические обоснованное разрешение на досрочное погашение займа. Каждый клиент без исключения может добровольно согласиться внести остаток по кредиту или возвратить полученные взаймы средства в принудительном порядке после предъявления кредитором соответствующего судебного решения. Финансовые учреждения рассматривают преждевременное закрытие сделки в качестве крайней меры, которая имеет смысл только в том случае, если заемщик не в состоянии осуществлять регулярные выплаты. Средства для погашения кредита можно получить из нескольких источников, но зачастую речь идет об реализации заложенного или личного имущества неблагонадежного клиента.


dosrochnoe_pogashenije.png


Правовые основания для досрочного закрытия сделки


Согласно нормам действующего законодательства, заемщик может по личной инициативе ускорить процесс выплаты ссуды путем досрочного осуществления запланированных выплат. Коммерческие банки не в силах помешать подобному процессу, если клиент заблаговременно предупредит о своих намерениях. Для этого достаточно за месяц до даты внесения запланированного платежа обратиться в ближайшее отделение кредитной организации с соответствующим заявлением или отправить его заказным письмом с отметкой о вручении. Для кредитной организации процесс преждевременного закрытия сделки куда сложнее с юридической точки зрения.


Требование погашения кредита правомерно в случае:


  • Доказанного факта умышленных нарушений со стороны заемщика.
  • Участия заемщика в мошеннических схемах.
  • Прекращения ежемесячных платежей без веской причины.
  • Предоставления заведомо ложной или неактуальной информации о клиенте.
  • Возникновения указанных в договоре предпосылок для закрытия сделки.

Обычно достаточно трех просроченных платежей или 90 дней с момента прекращения поступления средств по регулярным взносам, чтобы инициировать процедуру последующего принудительного погашения. Тем не менее для практически любого банка судебные разбирательства считаются неоправданным с финансовой точки зрения мероприятием. В результате получить правовые основания для досрочного закрытия сделки кредитор может после довольно продолжительного этапа досудебного разбирательства. Активная индивидуальная работа с должником позволяет наладить выплаты, если обе стороны готовы искать на компромисс. Более того, многие банки не прочь существенно продлить срок действия сделки, если подобное решение позволит клиенту возобновить регулярные платежи.

Юридические вопросы, связанные с преждевременным погашением действующего кредита, регулируются заключенным сторонами договором. В документе можно прописать конкретные ситуации, позволяющие одной из сторон требовать досрочное закрытие сделки. Таким образом, каждый факт преждевременного погашения остатка по кредиту рассматривается в индивидуальном порядке. Исключением являются отдельные платежи, внесенные раньше срока. Например, если заемщик осуществляет регулярные выплаты за несколько дней до указанной даты.


kredit_infografika1.jpeg


Что делать, если банк требует досрочное погашение кредита?

Кредитор не может заставить преждевременно погасить кредит заемщика, который исправно вносит платежи, не нарушая условия сделки. В правовом поле подобное требование будет рассматриваться в качестве юридически необоснованного решения, которое клиент вправе проигнорировать. Если организация продолжит настаивать на досрочном закрытии действующего кредитного договора, заемщику рекомендуется обратиться с жалобами в вышестоящие инстанции.

Начать борьбу с недобросовестным кредитором рекомендуется путем привлечения Ассоциации банков и омбудсмена, рассматривающего конфликтные ситуации по сделкам, суммарная стоимость которых не превышает триста тысяч рублей. В случае превышения указанного лимита, жалобу можно подать в Роспотребнадзор или Центральный банк. Обе инстанции имеют весьма эффективные рычаги влияния на коммерческие банки.


Если банк требует досрочное погашение, заемщику рекомендуется:

  • 1. Обратиться к сотруднику кредитной организации для консультации и последующих переговоров.
  • 2. Узнать причину, которую банк рассматривает в качестве основания для преждевременного закрытия сделки.
  • 3. Активировать опцию отсрочки регулярных платежей в случае снижения оптимального уровня платежеспособности.
  • 4. Подать заявку на получение услуг по реструктуризации или консолидации долгов при наличии просроченных платежей.
  • 5. Отказаться от внесения необоснованных платежей и подать жалобу на банк в вышестоящие инстанции.
  • 6. Сообщить в правоохранительные органы об угрозах, поступающих со стороны представителей банка.
  • 7. Осуществить преждевременные выплаты, когда финансовое учреждение готово идти на компромисс.


Обоснованное требование кредитора придется удовлетворить, но не стоит забывать, что существует множество обходных маневров, которые позволят временно отказаться от выплат даже в случае получения судебного решения. Заключительное требование о возврате фиксированной суммы долга в полном или же частичном объеме предполагает погашение тела кредита, процентных начислений и комиссий. Некоторые банки предлагают списать штрафы, пени и неустойки, чтобы ускорить процесс возвращения заемщиком основной суммы долга.

kredit2.jpg


Как избежать погашения кредита в принудительном порядке?

Банки выполняют тщательный мониторинг осуществленных заемщиком операций, поэтому информация о просроченном платеже автоматически поступает в действующую базу данных организации, если клиент вовремя не оплачивает указанную в договоре сумму. Систематические просроченные выплаты – основная причина и достаточное основание для досрочного погашения долга. В результате простейшим способом снизить риск возникновения споров с кредитными учреждениями считается ответственное выполнение полученных финансовых обязательств.


Снизить риск принудительного погашения кредита позволит:
  • 1. Тщательное изучение параметров сделки.
  • 2. Отсутствие просроченных платежей, возникающих по вине заемщика.
  • 3. Предоставление достоверной информации на этапе оформления сделки.
  • 4. Устранение риска возникновения просроченных платежей.
  • 5. Беспрекословное выполнение условий подписанного сторонами договора.
  • 6. Использование услуг страховых компаний, сопровождающих процесс кредитования.
  • 7. Целевое применение полученных взаймы денежных средств.
  • 8. Повышение суммы ежемесячных взносов.

voprosy_o_bankrotstve.jpg


Неоценимую помощь на этапе возникновения спорных ситуаций с различными кредиторами окажут квалифицированные юристы. Правовая консультация требуется на этапе согласования условий будущего договора, но обратиться к эксперту можно также после возникновения претензий со стороны коммерческого банка. Если привлеченная к сотрудничеству кредитная организация нелегально обязывает заемщика выплатить кредит намного раньше указанного в подписанном договоре срока, опытные правоведы помогут выстроить эффективную систему по защите текущих интересов пострадавшей стороны.

Банку выгодно следовать согласованному графику платежей, поскольку внесение денег раньше установленного срока предполагает отказ от процентных и комиссионных начислений. Таким образом, выставление заключительного требования рассматривается кредитором исключительно в качестве крайней меры, которая имеет смысл в том случае, если отсутствие радикальных решений грозит отсутствием каких-либо выплат со стороны заемщика.



Подпишитесь на нашу рассылку, чтобы быть в курсе новостей о банкротстве!