| | Ипотечное страхование: о чем следует знать заемщику

Ипотечное страхование: о чем следует знать заемщику

15.10.
2017
Ипотечное кредитование на протяжении нескольких лет остается основным способом решения жилищной проблемы. Россияне продолжают обращаться за займами даже в период повышения процентных ставок. Самостоятельно накопить сумму, достаточную для приобретения квартиры, граждане не могут. Инфляция, низкие заработные платы, экономическая нестабильность — все это препятствует росту благосостояния. Банки же стремятся сократить риски за счет вовлечения в отношения страховых компаний. Нередко политика кредитора идет вразрез с интересами клиентов.


Ипотека: обязательные и дополнительные платежи

Законодатель предписывает кредитным организациям отражать в договоре полную стоимость займа. В соглашении должно присутствовать подробное описание всех платежей, взимаемых с должника. Требование установлено законами 102-ФЗ и 353-ФЗ. Сумма задолженности по ипотеке складывается из следующих взносов:

  • ежемесячное погашение основного займа;
  • проценты за пользование денежными средствами;
  • оплата услуг, включенных в предмет договора (стоимость банковской ячейки, оформление аккредитива и прочее);
  • вознаграждения третьих лиц, в том числе страховка.


При составлении договора сотрудники банка обязаны выделить суммы премий, выплачиваемых за каждый тип полиса. Страховка приобретаемого жилья в расчет не включается.


Принцип баланса интересов


Нормативные акты предусматривают всего один вид обязательного страхования при ипотеке. Заемщик должен обеспечить защиту от риска утраты предмета залога. Недвижимость является обеспечением, а потому подлежит особой охране. В полис включают случаи повреждения или гибели в результате:

  • стихийного бедствия, чрезвычайной ситуации или катастрофы;
  • противоправных действий третьих лиц;
  • пожара.


Добровольный характер носит защита от риска утраты прав собственности на объект. Обоснованным заключение договора остается на протяжении 3 лет с даты покупки недвижимости. Срок равен периоду исковой давности. Ряд адвокатов заявляет, что реальной защиты титульное страхование не дает. При разработке правил компании стараются исключить из зоны покрытия наиболее распространенные случаи. По их словам, в России инструмент утратил практическое значение.


Иногда кредитные организации требуют от заемщиков участия в программах страхования ответственности. Такие условия могут быть обусловлены минимальным первоначальным взносом и пониженной процентной ставкой. Полис служит своеобразным щитом от принудительного взыскания.


Если должник теряет возможность оплачивать взносы, залоговое имущество реализуют на торгах. Однако вырученных денег далеко не всегда хватает для погашения требований кредитора. Страховка позволяет частично уйти от оплаты неустойки и штрафов. Остаток долга обязуется оплатить компания, предоставившая заемщику защиту.


К добровольным программам относятся также страхование трудоспособности и жизни. Отказ от заключения договора не препятствует получению кредита, но значительно повышает его стоимость. Навязывать услугу клиенту закон запрещает.

Юристы напоминают, что банк не вправе требовать от заемщика заключения соглашения с конкретной компанией. Кредитор может лишь установить критерии выбора и предложить перечень фирм.



Время на размышления

Гражданское законодательство России оставляет за страхователем право на отказ от договора. Сделать это можно в течение 5 суток с даты подписания документов. Подробное разъяснение реализации механизма приведено в указаниях ЦБ РФ № 3854-У от 20.11.2015 года.


Расторжение договора влечет определенные последствия. Так, банк получает возможность в одностороннем порядке увеличить процентную ставку. Соответствующее условие должно присутствовать в соглашении о кредитовании. Если наличие полиса было признано сторонами существенным условием, заемщик рискует столкнуться с требованием о досрочном возврате денег.


В завершение напомним, что право пересчитать стоимость ипотечного кредита появляется у банка даже при изменении срока страхования.

Подпишитесь на нашу рассылку, чтобы быть в курсе новостей о банкротстве!