| | Как физическому лицу объявить себя банкротом?

Как физическому лицу объявить себя банкротом?

15.05.
2018

Процедура признания физического лица банкротом официально регулируется на законодательном уровне, начиная с 2015 года. Сейчас получить статус финансово несостоятельного лица могут граждане, столкнувшиеся с серьезными трудностями, влияющими на процесс погашения задолженностей. Признание неплательщика банкротом имеет юридические и финансовые последствия, с которыми приходится разбираться в течение последующих нескольких лет. Речь идет о принудительном взыскании долга, всевозможных ограничениях и ухудшении показателей кредитной истории с последующими проблемами на этапе оформления новых займов.


Правовая база и основания для признания банкротства

Объявить себя банкротом могут физические лица, столкнувшиеся с серьезными финансовыми потерями. Подобная возможность регламентируется десятой главой ФЗ 127 «О несостоятельности», дополнительными нормативными правовыми актами и постановлениями, которые вносят изменения в основной закон. Параметры правового регулирования со временем меняются и корректируются. Это касается не только условий признания лица банкротом, но и сопутствующих действий или издержек. Получить статус банкрота можно по личной инициативе и по требованию государственных органов или кредитных организаций. Процедуру оплачивает инициатор.


Причины процедуры банкротства:


1. Потеря основного источника доходов.

2. Появление крупных задолженностей.

3. Невозможность оплачивать кредиты.


Признание лица банкротом позволит избавиться от крупных долгов, поэтому действующая процедура обычно привлекает внимание физических лиц, задолженность которых исчисляется сотнями тысяч или даже миллионами рублей. В основном возникновение подобных долгов провоцирует потребительский или ипотечный кредит. Тем не менее в целях упрощения процедуры чиновники нацелены на внедрение упрощенных механизмов банкротства, обеспечивающих снижение издержек и повышение оперативности рассмотрения материалов дела.

Достаточные основания для банкротства:



1. Снижение платежеспособности в результате потери стабильного заработка.

2. Отсутствие фактов уголовного преследования по поводу финансовых махинаций.

3. Накопление задолженностей по кредитным обязательствам на сумму свыше полумиллиона рублей.

4. Отказ от исполнения кредитных обязательств на протяжении трех месяцев.

5. Низкий уровень ежемесячных доходов и отсутствие имущества, продажа которого способна покрыть долги.


Существенно улучшить отношение кредиторов и представителей государственных органов могут сами потенциальные банкроты, которые столкнулись с долгами по объективным причинам, например, в результате сокращения на работе или повышения медицинских расходов. Основанием для принудительного оформления финансовой несостоятельности считается сумма долга, превышающая 500 тысяч рублей. Учитываются любые задолженности, включая просроченные коммунальные платежи и налоги. Однако не учитываются штрафные санкции и различные комиссионные начисления. Требуется также более трех просроченных регулярных выплат.


Продолжительность и стоимость процедуры


Процесс оформления статуса банкрота предполагает затраты на уровне 50-80 тысяч рублей. Издержки зависят от конкретных параметров запланированной процедуры. Если для выполнения долговых обязательств требуется реструктуризация, придется платить по максимуму. В случае отказа от восстановления платежеспособности можно приступить к принудительному погашению долга путем реализации имущества должника. Благоприятный исход для неплательщика предполагает добровольную выплату кредита путем заключения мирового соглашения.


На стоимость процедуры влияет:



1. Привлечение узкоспециализированных экспертов. Услуги юристов, оценщиков и управляющих обходятся инициатору процедуры в 30-40 тысяч рублей с учетом ценовой политики каждой привлеченной к сотрудничеству организации.

2. Узаконенный перечень обязательных платежей, включая внесение госпошлины, публикацию судебных решений в СМИ и рассылку почтовых уведомлений. В среднем затраты не превышают 15 тысяч рублей.

3. Осуществление открытых торгов для продажи конфискованного имущества, выручка от продажи которого будет направлена на погашение фиксированной суммы долга. Этот этап обходится в 25-30 тысяч рублей.


Еще одним важным фактором, влияющим на стоимость процедуры, считаются штрафные санкции, которые предназначены в качестве наказания за различные провинности и нарушения. Крупный штраф предусмотрен за предоставление должником заведомо ложной информации. Заемщик, который преднамеренно уволился с работы или продал ликвидное имущество в преддверие старта процедуры банкротства, гарантированно получит штраф.

На продолжительность баронства влияет:


  • 1. Качество и скорость досудебной подготовки.
  • 2. Сбор полного пакета документов.
  • 3. Оперативность работы сотрудников арбитражного суда.
  • 4. Подготовка и выполнение реструктуризации.
  • 5. Осуществление исполнительного производства.
  • 6. Реализация имущества должника.
  • 7. Размещение данных о банкроте в СМИ и реестрах.

В среднем от даты подачи заявления до признания лица банкротом по стандартной процедуре проходит около трех лет. Основные затраты времени связаны с реструктуризацией задолженности и последующей реализацией имущества на открытых торгах. Оба процесса занимают в общей сложности больше 18 месяцев. На различные досудебные мероприятия уходит от пары недель до трех месяцев. Суд со всеми подготовительными этапами может занять около полугода. К тому же от двух до трех месяцев уходит на публикацию данных о банкроте.


Снизить затраты и ускорить банкротство поможет:


  • 1. Отказ от реструктуризации долгов по согласованию сторон.
  • 2. Использование упрощенной процедуры банкротства.
  • 3. Самостоятельная защита интересов без привлечения юриста.
  • 4. Добровольное погашение задолженности в рамках мирового соглашения

Даже если должник отвечает абсолютно всем критериям признания финансовой несостоятельности, стоимость и продолжительность процедуры не снизится. Единственным эффективным способом экономии считается поиск компромиссных решений, которые способны одновременно удовлетворить запросы неплательщика и кредиторов.

Таким образом, в теории воспользоваться правом на официальное признание себя банкротом может каждый гражданин, но на практике процедура доступна только для должников, которые могут оплатить широкий перечень услуг. Если речь идет о небольших задолженностях, неплательщику выгоднее пустить дело на самотек. Пусть сам кредитор инициирует процедуру банкротства или требует взыскание долгов путем исполнительного производства.


Последствия банкротства

Процедура банкротства позволит в сложной жизненной ситуации после потери или снижения реального дохода восстановить возможность постепенной выплаты долгов. Для этого используется составленный финансовым управляющим план реструктуризации. В юридическом понимании статус банкрота считается официальным подтверждением невозможности физическим лицом оплачивать долги по причине утраты не только источника стабильных доходов, но и ликвидного имущества. Собственно, на этом выстраивается вся суть процедуры.


Заемщик обязан запомнить, что признание банкротом не гарантирует списание долгов. Наоборот, эта процедуры призвана найти источники для погашения задолженности в целях удовлетворения обоснованных запросов кредиторов.


Положительные последствия для должника:

1. Реструктуризация обязательств позволяет восстановить платежеспособность.

2. Прекращается преследование со стороны кредиторов и частных сборщиков долгов.

3. Размер задолженности фиксируется на момент начала судебных разбирательств.

4. Кредиторы теряют право начислять штрафные санкции, проценты и комиссии.

5. Некоторые долги действительно списываются в полном или частичном объеме.

6. Привлечение экспертов положительно сказывается на планировании выплат.

Если заработок должника существенно ниже прожиточного минимума, а стоимость находящегося в частной собственности имущества не позволяет погасить задолженность, гражданин может воспользоваться основным преимуществом процедуры банкротства – списанием долгов. Неплательщик, который действует в рамках закона, освобожден от уголовной ответственности, поэтому утверждение, будто должника ждет реальный срок отбывания наказания в местах лишения свободы, является исключительно способом запугивания. Этот метод психологического давления используется представителями кредитных организаций, в частности сотрудниками коллекторских агентств.


Отрицательные последствия для должника:
1. Огромные финансовые потери и гарантированное ухудшение кредитной истории.

2. Жесткий контроль любых затрат со стороны финансового управляющего.

3. Невозможность повторно инициировать банкротство и реструктуризацию на протяжении пяти лет.

4. Ограничения на выезд за пределы страны и арест некоторых счетов.

5. Запрет на приобретение доли в уставном капитале и открытие частного бизнеса.

6. Лишение права занимать руководящие должности в течение трех лет.

К негативным результатам процедуры банкротства можно отнести также ограничение на получение кредитов. Во-первых, подавляющее большинство финансовых учреждений откажет в сотрудничестве лицу, признанному финансово несостоятельным. Во-вторых, гражданин обязуется сообщать кредиторам о факте банкротства на протяжении пяти лет с момента поучения подобного статуса. Даже после восстановления платежеспособности оформить кредит можно только через крупные микрофинансовые организации, которые не учитывают состояние кредитной истории. К банкроту всегда будет предвзятое отношение со стороны финансовых учреждений.

Компетентные органы обязуются обеспечить безопасность процедур судопроизводства, реструктуризации, заключения мирового соглашения и продажи имущества неплательщика. Не стоит забывать, что наследники и кредитные учреждения вправе обратиться с заявлением о признании банкротом умершего гражданина.

Со временем процедура банкротства ускорится и станет дешевле за счет упрощенного механизма признания лица финансово несостоятельным. Вместо долгосрочной подготовки, судебных разбирательств, плановой реструктуризации и продажи имущества, физические лицо сможет в течение четырех месяцев получить статус банкрота. Для этого придется обратиться в местный МФЦ, подав указанный в законе пакет документов. Процедура доступна для граждан с низким ежемесячным доходом, имеющих до десяти долговых обязательно в размере 50-700 тысяч рублей. К упрощенному механизму банкротства допускаются лица, которые на протяжении трех лет не отчуждали имущество на сумму свыше 200 тысяч рублей.


Подпишитесь на нашу рассылку, чтобы быть в курсе новостей о банкротстве!