| | Как попасть в БКИ? Санкции банков и МФО

Как попасть в БКИ? Санкции банков и МФО

26.01.
2018
Коммерческие банки и прочие кредитные организации используют многокомпонентную систему наказаний, обеспечивающую частичное или полное возмещение убытков. Нарушая условия кредитного договора, заемщик должен подготовиться к дальнейшим разбирательствам с финансовым учреждением. Банковские санкции зависят от причины и типа нарушения, а также готовности заемщика идти на компромисс, используя дополнительные опции, которые позволяют компенсировать понесенные кредитором финансовые убытки.

Кредитный договор – основной документ, регулирующий права и обязанности сторон сделки. Они содержат информацию о конкретных условиях предоставления банковского продукта. В рамках договорных отношений заемщики и кредиторы определяют сумму займа, продолжительность действия сделки и уровень процентных начислений. Договор также содержит информацию о штрафных санкциях (размер, тип, причины и условия применения).

Коммерческий банк имеет право наказать клиента за:


1. Подделку документов при оформлении заявки на получение кредита.

2. Игнорирование графика регулярных платежей, в результате которого возникают просроченные выплаты.

3. Отказ от внесения основных процентных и комиссионных платежей.

4. Техническую просрочка, возникающую после внесения обязательного платежа в крайний срок.

5. Неуплату кредита.

6. Оплату неполной суммы обязательного взноса.

7. Неуплату дополнительных сборов и комиссий.

8. Игнорирование требований банка касательно получения и оплаты дополнительных услуг.

9. Использование целевого кредита не по назначению.


Штрафные санкции и прочие виды наказаний финансовое учреждение вправе применить только в случае нарушения заемщиком условий соглашения. Часто причиной возникновения конфликтной ситуации между коммерческим банком и клиентом является умышленное или случайное нарушение сроков выплат. Если заемщик не в состоянии своевременно вносить обязательные ежемесячные платежи, кредитор сначала будет штрафовать должника, а затем перейдет к более жестким формам наказания (изъятие залога, подача иска в суд).

Банковские санкции по кредитам позволяют финансовому учреждению возместить убытки, которые возникают в результате нарушения клиентом согласованных ранее параметров сделки. Речь идет не только о финансовых взысканиях. Кредитор вправе также применить по отношению к клиенту иные формы наказания.


Договором часто предусмотрены следующие виды санкций:

1. Штраф – начисляется в форме процентов или фиксированной суммы за каждое нарушение условий сделки.

2. Пеня – выплачивается заемщиком ежедневно с момента возникновения просроченной выплаты.

3. Стимулирование заемщика к возвращению долга путем рассылки уведомлений и осуществления телефонных звонков.

4. Передача крупного долга (более 6 просроченных выплат) коллекторскому агентству.

5. Принудительное взыскание задолженности путем изъятия предоставленного в качестве залога имущества.

6. Привлечение к выплате кредита поручителей, если таковые были указаны в договоре.

7. Обращение в суд. Передача материалов дела, доказательной базы и искового заявления.

8. Арест расчетных счетов и прочего имущества, принадлежащего недобросовестному заемщику.

9. Взыскание судебными приставами имущества и сбережений заемщика в целях погашения кредита.

10. Уголовная ответственность в случае мошеннических действий со стороны клиента коммерческого банка.

11. Требование полной уплаты долга в случае нарушения целевых параметров использования средств.



В договоре кредитор обязуется указать точную причину наложения тех или иных санкций. Обычно используется комбинированная система наказаний, предполагающая разовый штрафной платеж за нарушение согласованного графика выплат и последующее внесение регулярных (ежедневных) платежей в форме пени. Если размер штрафов по каждому отдельно взятому нарушению зафиксирован в документах, то пеня начисляется в форме незначительного процента (от 0,2 до 1%) от суммы обязательного платежа.

Уровни штрафных выплат могут возрастать, если заемщик умышленно отказывается выполнять условия сделки. Среднее значение размера пени от общей суммы просроченного платежа устанавливается финансовым учреждением. Поскольку существует риск манипуляции санкциями со стороны кредитора, предельные размеры неустойки ограничены на законодательном уровне. Общая сумма штрафных санкций по кредиту не должна превышать общий размер задолженности.


Рекомендации для заемщика, столкнувшегося со штрафными санкциями:

1. Обратитесь в финансовое учреждение при возникновении проблем с регулярными платежами.

2. Старайтесь не допускать более трех просроченных платежей.

3. В случае снижения уровня платежеспособности обсудите с сотрудниками банка вопрос пересмотра условий сделки.

4. Подайте заявку на получение услуги кредитных каникул, предполагающей отсрочку платежей.

5. Изучите возможность консолидации (объединения) долгов в случае одновременной выплаты нескольких займов.

6. Откажитесь от получения новых кредитов и осуществления необязательных покупок.

7. Сделайте минимальный взнос по кредиту, например, выплатите начисленные проценты.

8. Обсудите с кредитным менеджером вопрос рефинансирования или реструктуризации долга.

9. Подайте встречное исковое заявление, если кредитор выдвигает необоснованные и незаконные требования.

10. Предложите добровольно погасить долг после коррекции изначального графика платежей.



Недобросовестные кредиторы используют штрафные платежи в качестве уловки, способствующей получению дополнительной выгоды путем необоснованного ужесточения условий сделки. Они обязывают должников оплачивать умышленно завышенные штрафы и пени, не давая шанса на исправление сложившейся ситуации.

В целях защиты личных интересов клиент финансового учреждения должен внимательно изучить договор. Перед подписанием любых документов можно обратиться к юристу, который объяснит конкретные нюансы сделки. Если заемщик сталкивается со временными финансовыми трудностями, не стоит скрываться от кредитора. Рекомендуется обратиться в банк для пересмотра сроков регулярных выплат или получения отсрочки.

Кредитор не имеет права отказывать заемщикам в получении дополнительных услуг, связанных с рефинансированием, реструктуризацией и консолидации долгов, если снижение платежеспособности происходит по не зависящей от самого клиента объективной причине. Коммерческому банку выгоднее пойти навстречу заемщику, если тот гарантирует выплату кредита в будущем.


Оспорить можно следующие действия кредиторов:
1. Необоснованные комиссии.

2. Повторно насчитанные процентные платежи.

3. Штрафа за неучтенные регулярные выплаты.

4. Санкции в результате технических просрочек, возникнувших по вине финансового учреждения.

5. Передачу договора в руки третьих лиц (коллекторов) без ведома заемщика.

6. Использование любых наказаний, не согласованных сторонами в договоре.

7. Неправильную трактовку некоторых пунктов соглашения.

8. Отказ от предоставления дополнительных услуг после получения обоснованной заявки от заемщика.

9. Угрозы и прочие методы давления на клиента.



Наличие несанкционированных требований банка касательно выплаты кредитов предполагает привлечение обманутым клиентом юристов. Адвокат очерчивает круг действий, которые должны быть приняты, чтобы решить спор или достичь компромисса касательно пересмотра предполагаемых банковских санкций.

Задачей юристов является полноценное объяснение заемщикам самой сути претензий кредитора. К тому же адвокаты могут защищать интересы нанимателей в случае неправомерных действий финансовых учреждений, связанных с наказанием клиентов за несуществующие провинности. Это распространенная причина найма юристов, которые дадут дельные советы для решения спорных ситуаций.



Подпишитесь на нашу рассылку, чтобы быть в курсе новостей о банкротстве!