| | Проблемы с выплатой ипотеки

Проблемы с выплатой ипотеки

08.03.
2018
Задолженность по ипотеке обычно возникает из-за непредвиденного ухудшения изначального финансового состояния, вызванного незапланированными затратами или потерей основного источника доходов. Если участник программы ипотечного кредитования сталкивается с систематическими просроченными выплатами, настоятельно рекомендуется обратиться к кредитору. Сотрудники банка дадут несколько полезных рекомендаций или поспособствуют привлечению дополнительных услуг, среди которых следует отметить кредитные каникулы, рефинансирование, консолидацию и реструктуризацию задолженности по действующему ипотечному договору.

Подводные камни ипотечного кредитования


Основная причина возникновения проблем с долгосрочными займами заключается в сложности планирования. Менеджеры, которым доверена разработка действующих программ ипотечного кредитования, как правило, ориентируются на универсальные схемы финансирования, поэтому остается риск снижения платежеспособности заемщика. Иногда проблемы с ипотекой провоцируют коммерческие банки, которые умышленно используют необоснованно ужесточенные условия кредитования и скрытые источники получения дополнительной выгоды.


Основные причины появления задолженности по действующей ипотеке:

  1. Экономическая нестабильность в государстве, влияющая на финансовый и валютный рынок.
  2. Ощутимое колебание цен на недвижимость.
  3. Необоснованное повышение кредитной организацией текущей процентной ставки по ссуде.
  4. Отказ от страхования недвижимости, полученной путем ипотечного кредитования.
  5. Индивидуальные финансовые трудности, с которыми сталкивается заемщик.
  6. Валютные риски в случае заключения договора с использованием плавающей процентной ставки.
  7. Изначально непродуманный график платежей.
  8. Отсутствие резервного фонда для погашения регулярных выплат в случае чрезвычайных ситуаций.
  9. Оплата необязательных услуг страхования по умышленно завышенным ставкам.
  10. Ограничения прав заемщика по распоряжению имуществом.
  11. Необязательные дополнительные расходы и скрытые комиссии банка.



Подписывая договор ипотечного кредитования, каждый заемщик обязан знать весь перечень своих прав и обязательств. Например, кредитор может запретить ремонт, перепланировку или сдачу недвижимости в аренду. Дополнительно используются ограничения, связанные с финансовыми операциями. Предоставленный по договору ипотеки объект без разрешения кредитора нельзя продавать, дарить и обменивать на протяжении всего срока действия сделки. Подобные ограничительные мероприятия используются в целях снижения риска потери залога.

Как устранить проблемы с выплатой ипотечного кредита?

В случае возникновения повторяющихся просроченных платежей по ипотеке не стоит игнорировать проблему. Скрываясь от кредитора, заемщик лишь усугубляет свое положение. Каждое финансовое учреждение, занимающееся обслуживанием кредита, всегда стремится помочь заемщикам, столкнувшимся с непредвиденными финансовыми трудностями. Если просроченные выплаты возникают по не зависящим от клиента объективным причинам, сотрудник департамента кредитного управления банка предложит несколько доступных вариантов для решения проблемы.

Заемщику рекомендуется:


1. Внести частичную оплату, если невозможно в полном объеме погасить текущий регулярный платеж.

2. Собрать весьма обширный пакет документов, подтверждающий факт снижения уровня платежеспособности по объективным причинам.

3. Проверить факт наличия и условия получения страхового покрытия.

4. Обратиться к кредитору, осуществив звонок на горячую линию или посетив ближайшее отделение банка.

5. Принять меры по сокращение текущих расходов. Отказаться от необдуманных покупок.

6. Подать заявку на получение помощи в оплате просроченных ипотечных платежей.

7. Отыскать возможные источники дополнительных доходов.

8. Привлечь независимого специалиста, который займётся планированием дальнейших платежей по кредиту.


Сотрудники службы консультирования дадут лишь несколько общих советов для решения безотлагательных вопросов. Детальным изучением ситуации, с которой столкнулся клиент, займётся кредитный менеджер. Специалист изучит условия договора, проверит данные касательно внесённых платежей и учтет информацию об актуальных доходах заемщика. На основе полученных материалов будет разработана многоэтапная программа финансового оздоровления. Ставка обычно делается на привлечение резервного фонда или осуществление временной отсрочки платежей, которая будет действовать до того момента, пока клиент не найдет стабильный источник доходов.

Более эффективные меры, включая рефинансирование и реструктуризация долга, применяются только при возникновении значительных проблем с ипотекой, для решения которых необходимо выполнить пересмотр условий первоначального договора. Если заемщик одновременно выплачивает несколько кредитов, следует рассмотреть возможность получения услуги консолидации долгов. Иногда подобная процедура комбинируется с рефинансированием. В результате меняется не только схема выплат, но и размер регулярных платежей.


Как избежать проблем с ипотекой?


Изучение условий сделки позволит заемщику снизить риск, связанный с ипотечным кредитованием в случае возникновения проблем с платежами. Если спорные ситуации все же возникли по тем или иным причинам, не стоит уклоняться от регулярных платежей, игнорировать параметры сделки и сторониться сотрудников банка.

Предприняв разумные меры, влияющие на достижение мирного соглашения с кредитором, заемщик зарекомендует себя с положительной стороны. Для повышения уровня платежеспособности иногда достаточно снизить необязательные затраты, рассмотреть вопрос об изменении способа и периодичности внесения платежей, а также обратить внимание на текущие комиссионные выплаты и необязательные платежи.

Избежать проблем во время ипотечного кредитования поможет:

1. Использование страховых платежей в результате несчастных случаев, болезней и безработицы.

2. Частичное погашение долгов в случае возникновения просроченных выплат.

3. Настройка упоминаний об очередных платежах в системах мобильного и интернет-банкинга.

4. Применение специального программного обеспечения для планирования бюджета.

5. Переход на льготную систему ипотечного кредитования. В зависимости от конкретных обстоятельств некоторые заемщики имеют право на получение определенных льгот, включая государственную помощь.

6. Добровольная продажа личного имущества для получения средств на погашение ипотеки.



Первые попытки связаться с просрочившим выплаты клиентом банк предпримет сразу же после возникновения недостачи на указанном в договоре расчетом счете. Автоматизация работы путем использования возможностей онлайн-банкинга существенно упрощает процесс информирования заемщиков. Как правило, на финансовый номер телефона и электронную почту клиента приходит сообщение о наличии долга, который необходимо погасить в ближайшее время. Отвечать на рассылку не нужно. Она используется в информативных целях.

Кредитор обязан:

1. Перечислить пропущенные платежи.

2. Сообщить общую сумму задолженности.

3. Предоставить время на погашение долга.

4. Указать размер штрафов и комиссий.


Во время личного общения с клиентом сотрудник банка может предоставить консультацию касательно дальнейших действий, которые кредитная организация может предпринять по причине отсутствия платежей. Речь идет о штрафных санкциях, привлечении частных сборщиков долгов (коллекторы), изъятии заложенного имущества и подаче искового заявления в суд. К активным действиям кредитор приступает только после получения задолженностью статуса неблагонадежной. Для этого достаточно трех просроченных платежей.

Уменьшить размер текущих финансовых обязательств поможет поиск альтернативных и дополнительных источников доходов. Можно устроиться на вторую работу, урезать необязательные расходы, привлечь созаемщика или сдать недвижимость в аренду. Перечисленные мероприятия помогу с выплатами по кредиту.

Кредитор старается разработать программу финансовой поддержки заемщика в зависимости от конкретных обстоятельств. Сотрудник финансового учреждения может внести конкретные предложения, позволяющие продлить срок, внести коррективы в график платежей или изменить процентную ставку ипотечного кредита.


Подпишитесь на нашу рассылку, чтобы быть в курсе новостей о банкротстве!