| | Рефинансирование ипотеки: за и против

Рефинансирование ипотеки: за и против

20.11.
2017
На сегодняшний день приобретение недвижимости за счет кредитных средств, или наличие ипотечного кредита не такая уж редкость. Практически у каждого банка есть тот или иной ипотечный вид кредитования со своими условиями, процентными ставками и сроками погашения. Сама по себе ипотека представляет собой высокодоходный продукт, что побуждает банки предпринимать меры по повышению уровня продаж ипотечных кредитов, а также изыскивать пути привлечения клиентов из других банков. Одним из таких путей является рефинансирование ипотеки других банков. Для кредитора цель ясна – путем предложения клиентам более выгодных условий повысить свой доход за счет увеличения объемов выданных кредитов. А как обстоят дела с рефинансированием для заемщиков? Так ли это выгодно и какие положительные и отрицательные стороны несет в себе решение перевести ипотеку в другой банк?

На первый взгляд все очень просто, если в другом банке предложат более низкий процент, то естественно это выгодно, особенно если кредит предоставлен на достаточно большой срок. Это позволит значительно уменьшить ежемесячный платёж, либо сократить срок кредитования, что опять же значительно уменьшит размер переплаты по выплаченным банку процентам за пользование кредитом. Статистически, разница в 2-3 процентных пункта уже хороший повод задуматься о переводе своего кредита в другой банк.

На самом деле не все так гладко, рефинансирование ипотеки наряду с несомненным плюсом несёт в себе определённые сложности, а именно:

- рефинансирование представляет собой выдачу банком заемщику кредита в размере, необходимом для погашения задолженности по действующей ипотеке. То есть в банк необходимо будет предоставить весь пакет документов для рассмотрения кредита, требуемый для оценки платежеспособности заёмщика;

- банку потребуются документы по объекту недвижимости, передаваемому в залог, в том числе новый оценочный отчёт. Как правило, подготовка этих документов требует времени и денежных средств, цена вопроса - около 5-6 тыс. руб.;

- у заёмщика должна быть положительная кредитная история и отсутствие просроченных платежей за весь срок действия кредита;

- в некоторых банках все ещё предусмотрена комиссия за рассмотрение и выдачу кредита;

- до регистрации ипотеки банки повышают ставку на 1-2 процентных пункта к заявленной;

- потребуются дополнительные расходы по снятию залога и государственной регистрации нового залога, в том числе подготовка необходимых для этого документов;

- при рефинансировании заемщик теряет право на предоставление налогового вычета по уплаченным процентам в соответствии со статьёй 220 НК РФ, максимальная сумма которого составляет на данный момент 3,0 млн. руб.;

- да и сама процедура рефинансирования достаточно сложна и длительна по времени, механизм не отлажен. Может получиться так, что в процессе рассмотрения заявки на новый кредит запрашиваемая сумма станет неактуальной, реквизиты могут поменяться и т. д.

Таким образом, прежде чем решиться рефинансировать свой кредит, необходимо оценить не только разницу в процентной ставке, но и учесть все сопутствующие расходы, а также быть готовыми к большим затратам времени и сил.

В последнее время в связи с общерыночным снижением ставок по ипотеке во всех банках имеет смысл обратиться изначально в свой банк - кредитор с просьбой о рассмотрении вопроса о снижении ставки по действующей ипотеке. Очень часто банки идут навстречу своим клиентам, в особенности, если это предусмотрено условиями договора. Даже незначительное понижение ставки в долгосрочной перспективе позволит ощутимо сократить размер переплаты, и избежать сложностей, связанных с рефинансированием ипотеки в другом банке.

Подпишитесь на нашу рассылку, чтобы быть в курсе новостей о банкротстве!