| | Реструктуризация ипотеки через агентство реструктуризации

Реструктуризация ипотеки через агентство реструктуризации

20.09.
2017

Что отличает ипотечный кредит от других вариантов потребительского кредитования?


  1. Продолжительность по времени. Поскольку выплачивать заем придется очень долго (свыше пятнадцати лет), очень высок шанс, что могут возникнуть неблагоприятные обстоятельства, могущие помешать погашению кредита.
  2. Высоколиквидное обеспечение.
  3. Уровень задолженности и доходов у заемщика.


Вывод: ни при каких условиях не следует откладывать на потом урегулирование проблемы, связанной с временной неспособностью к погашению платежей. В результате стремительно нарастают обязательства заемщика и снижается его способность по их погашению.


К сожалению, законодательством нашей страны не урегулировано право заемщика на реструктуризацию долга. Она возможно только в том случае, если кредитор решит пойти навстречу должнику.


В большинстве европейских стран с целью охраны заемщиков в законах зафиксирована обязанность кредитора стремиться достичь соглашения с должником, у которого возникли временные трудности с погашением. Эта защитная мера касается всех, а не только плательщиков займа, имеющих единственное жилье, в котором должник проживает. Кроме того, в некоторых странах очерчены способы реструктуризации, обязательные для кредитора в отношении заемщика в сложной ситуации.

Для проведения успешной банковской реструктуризации предстоит тщательно изучить основные вопросы:


  1. Почему заемщик оказался неспособен к дальнейшим выплатам?
  2. Как скоро его платежеспособность будет восстановлена?
  3. Стремится ли должник прикладывать усилия для сохранения жилища?


Ипотечное кредитование жилья не должно останавливаться, во всяком случае, в настоящее время, без такой возможности подавляющая часть жителей страны просто не в состоянии найти решение жилищных проблем. Также приостановится возрождение строительной и смежных отраслей промышленности, обеспечивающих людей работой.


Реструктуризация призвана предоставить социальную защиту плательщикам. Позиция государства в этом вопросе направлена на обеспечение помощи тем гражданам, которые самостоятельно не могут изыскать денежные ресурсы для своевременных платежей, и тем, кто больше других имеет шансы потерять собственное жилье.


С позиции рынка недвижимости реструктуризация способствует стабилизации ситуации. Препятствование массовому переходу недвижимости в распоряжение банков и резкому наводнению рынка перепродаж квартирами, изъятыми у должников, способно не допустить обрушения цен. Кроме того, финансовая помощь, оказываемая заемщикам, пополняет счета банковской системы, тем самым способствуя улучшению ее финансовой устойчивости.


Всемирный экономический кризис ясно высветил многие недоработки в финансовой сфере, в частности, что, несмотря на широкое развитие ипотечного рынка, механизмы поддержания тех заемщиков, у которых получились определенные затруднения со своевременным погашением своего долга, в системе жилищного кредитования совершенно не были предусмотрены. Чтобы поддержать со стороны государства ипотечных должников, оказавшихся заложниками этой архисложной ситуации, было образовано Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов.

При разработке стратегии действий Агентство приняло во внимание сложность ситуации, сложившейся на рынке жилья, и значительно поддержало всех участников, предоставив должникам время, необходимое для возвращения их доходов на прежний уровень. Параллельно был разработан стандарт проведения процедуры реструктуризации, предложенный банкам в виде образца их действий.

Чтобы получить поддержку государства, став участником действующей программы, неплательщик должен соответствовать двум критериям: доходы должника резко снизились не по его вине, а жилье, находящееся в залоге у банка, относится к экономклассу, и другого места для проживания должник и его семья не имеют.

Программа Агентства предложила следующие направления, по которым возможно оказание помощи:


1. Первоначальная реструктуризация – заемщику за счет средств Агентства предоставляется заем сроком на двенадцать месяцев для того, чтобы он смог рассчитываться по текущим платежам ипотечного займа.

2. Вторичная реструктуризация – если выполнение финансовых обязательств остается за пределами возможностей заемщика в течение или после первой реструктуризации, ему заменяют график погашения обязательств на новый, со снижением размера платежей.

3. Выкуп Агентством залогового имущества с предоставлением взамен него жилья (комнаты в коммунальных квартирах, в общежитии), равного по квадратным метрам сумме выплаченных банку денег.


Третий метод уже далеко не щадящий в сравнении с первыми двумя, но и государство за счет бюджета не может помогать одним и тем же поддерживать их платежеспособность, а точнее, прикрывать ее отсутствие. В любом случае Агентство имеет целью осуществлять финансирование только особо нуждающихся категорий граждан.


Важно, чтобы заемщик, претендующий на получение второй помощи, сумел доказать, что сделал все для восстановления своего финансового положения, чтобы вернуться в нормальный режим погашения ипотечного займа, но не смог этого сделать по независящим от него причинам или обстоятельствам.


Следует заметить, что параметры отбора будут ужесточены, и дважды стать участником программы Агентства станет непросто. Ведь государство должно помочь как можно большему числу оказавшихся в затруднительном положении граждан, тем самым способствуя выходу из глобального кризиса.

Подпишитесь на нашу рассылку, чтобы быть в курсе новостей о банкротстве!