Страхование ипотеки: что обязательно и от чего можно отказаться

При оформлении ипотеки страховок предлагают сразу несколько, и заёмщик обычно соглашается на все: спорить в момент сделки некогда, а отказ грозит повышением ставки. В результате к платежу добавляется сумма, которую каждый год приходится продлевать.

Разберём по существу: какое страхование ипотеки обязательно по закону, от чего можно отказаться, как менять страховую компанию и что происходит со страховкой, если платить по кредиту стало нечем.

Страхование ипотеки: что обязательно, а что нет

Разграничение простое, и оно определяет все ваши права.

• Страхование предмета залога — обязательно. Заёмщик обязан страховать заложенное имущество от рисков утраты и повреждения. Это требование закона об ипотеке, отказаться нельзя.
• Страхование жизни и здоровья — добровольно. Банк вправе предложить пониженную ставку при его наличии, но требовать как условие выдачи не может.
• Титульное страхование — добровольно. Защита от утраты права собственности, актуальна для вторичного жилья с непростой историей.

То есть навязать вам можно только то, от чего вы сами не отказались. Обязательна лишь страховка самой квартиры или дома.

Отказ от добровольных страховок

Здесь работают общие правила для дополнительных услуг при кредите: отказаться и потребовать возврата уплаченного можно в течение 30 календарных дней с момента оформления.

Заявление подаётся в страховую компанию, а не только в банк. Подробный порядок — в статье о том, как вернуть страховку по кредиту.

Но прежде чем отказываться, посчитайте. Если договор прямо предусматривает повышение ставки при отсутствии страхования жизни, банк вправе её поднять — и переплата за оставшиеся годы может оказаться больше, чем сэкономленная премия. Смотреть нужно в индивидуальных условиях: там указаны обе ставки.

Как менять страховую компанию при страховании ипотеки

Полис оформляется на год и продлевается ежегодно — и каждый раз это возможность сэкономить.

Банк не вправе обязывать вас страховаться в конкретной компании: выбрать можно любую из тех, что соответствуют требованиям кредитора и включены в его перечень аккредитованных. Разница в стоимости между компаниями бывает существенной при одинаковом покрытии.

Порядок простой: за месяц до окончания полиса запросите расчёты у нескольких компаний, выберите подходящую, оформите новый полис и передайте его в банк до истечения срока прежнего.

Важно не пропустить дату: отсутствие действующего полиса — нарушение условий договора, и банк вправе начислить неустойку либо потребовать досрочного возврата кредита.

Что покрывает страхование залога

Стандартный набор рисков — пожар, взрыв, залив, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц, конструктивные повреждения.

Чего обычно нет в покрытии: отделка и имущество внутри квартиры, если это не оговорено отдельно. Многие узнают об этом уже после залива, поэтому состав рисков стоит читать заранее.

Выгодоприобретателем по такому полису выступает банк — при наступлении страхового случая деньги идут на погашение кредита, а не вам на руки.

Страховой случай: порядок действий

1. Сообщите в страховую компанию в срок, указанный в договоре, — он обычно короткий.
2. Уведомите банк как выгодоприобретателя.
3. Зафиксируйте ущерб: справки, акты, фотографии.
4. Подайте заявление на выплату с полным пакетом документов.
5. При отказе — претензия, затем обращение к финансовому уполномоченному, затем суд.

Отказы страховых по формальным основаниям встречаются часто, и решение уполномоченного либо суда их нередко переламывает.

Если платить по ипотеке стало нечем

Отдельная и болезненная тема. Страхование жизни не покрывает потерю работы или снижение дохода — для этого нужен отдельный полис страхования от потери работы, и он есть далеко не у всех.

Что действительно работает в такой ситуации: ипотечные каникулы, реструктуризация и, при необходимости, самостоятельная продажа заложенного жилья. Разбор всех вариантов — в статье о том, что делать, если нечем платить ипотеку.

Важно: продолжайте продлевать полис на залог даже в трудный период. Его отсутствие даёт банку дополнительное основание требовать досрочного возврата всей суммы — и ситуация ухудшится быстрее.

Возврат страховки при досрочном погашении

Если ипотека закрыта досрочно, часть страховой премии за неистекший период подлежит возврату — при условии, что договор страхования заключён после 1 сентября 2020 года и страховых случаев не было.

Обращаться нужно в страховую компанию, деньги перечисляются в течение семи рабочих дней. Про это забывают почти все, кто гасит ипотеку досрочно, — а суммы бывают заметные, особенно в первые годы.

Из чего складывается цена полиса

Страховка на залог у разных компаний отличается в разы при одинаковом покрытии, и вот почему.

• Остаток долга. Полис оформляется на сумму задолженности, поэтому с каждым годом он должен дешеветь — проверяйте, что страховая пересчитала сумму.
• Тип и возраст жилья. Квартира в новостройке дешевле в страховании, чем дом с деревянными перекрытиями.
• Набор рисков. База — конструктив; отделка и ответственность перед соседями добавляют к цене, но часто нужны не банку, а вам.
• Тарифы конкретной компании. Разброс между аккредитованными страховщиками одного банка достигает полутора-двух раз — сравнение перед продлением окупает потраченный час.

Что будет, если не продлить полис

Об этом узнают обычно из письма банка, и лучше знать заранее.

• Отсутствие действующего полиса — нарушение кредитного договора. Банк вправе начислить неустойку, если она предусмотрена, а при длительном простое — потребовать досрочного возврата всего долга.
• Многие банки за перерыв в страховании повышают ставку — на период, пока полис не восстановлен.
• И главное: если в незастрахованный период случится пожар или залив, платить за восстановление залога придётся вам, а долг перед банком никуда не денется.
• Восстанавливается всё просто: новый полис передаётся в банк, и санкции прекращаются — но уже начисленное, как правило, не списывают.

Коротко

• Обязательно только страхование предмета залога — самой квартиры или дома.
• Страхование жизни и титульное страхование добровольные, но влияют на ставку.
• Отказаться от добровольных услуг и вернуть деньги можно в течение 30 календарных дней с оформления.
• При отказе от страхования жизни банк вправе поднять ставку, если это прямо предусмотрено договором — считайте выгоду.
• Страховую компанию можно менять ежегодно, выбирая из аккредитованных банком.
• Пропуск срока продления полиса даёт банку основание требовать досрочного возврата кредита.
• Выгодоприобретатель по залоговому полису — банк: выплата идёт на погашение долга.
• При досрочном погашении возвращается часть премии за неистекший период.

Что проверить в своих документах

1. Какие полисы у вас оформлены и какие из них добровольные.
2. Указано ли в индивидуальных условиях повышение ставки при отказе от страхования жизни.
3. Дату окончания текущего полиса на залог.
4. Состав рисков: входит ли отделка и внутреннее имущество.

Если ипотечный платёж стал неподъёмным — приходите на бесплатную консультацию. Посмотрим документы и скажем, что можно успеть сделать до того, как банк обратит взыскание. «Безкредитофф»: работаем по всей России, офис в Санкт-Петербурге — 8 (812) 407-34-16.