Как разговаривать с отделом взыскания банка при просрочке

Сообщение «ваша просроченная задолженность передана в службу взыскания банка» пугает сильнее, чем то, что за ним стоит. Люди читают его как приговор: сейчас придут, опишут имущество, подадут в суд.

На деле это внутренний этап работы банка с долгом, и у него жёсткие рамки: сколько раз могут звонить, о чём можно и нельзя говорить, кого нельзя беспокоить вовсе. Разберём, что такое служба взыскания банка, чем она занимается, какие у её сотрудников полномочия и как вести разговор так, чтобы не сделать себе хуже.

Задолженность передана в службу взыскания банка: что это такое

Что это значит: ваш долг перестали вести автоматические напоминания и им занялись живые сотрудники банка. Дело при этом остаётся внутри банка — ни коллекторам, ни в суд, ни приставам оно ещё не ушло.

Что происходит на этом этапе:

• с вами начинают связываться персонально, а не рассылкой;
• банк выясняет причину неплатежей и оценивает, есть ли смысл договариваться;
• параллельно готовятся документы на случай, если договориться не выйдет.

Чего на этом этапе не происходит: никто не арестовывает счета, не описывает имущество и не приходит с приставами. Всё это возможно только после суда или по исполнительной надписи нотариуса, если такое условие есть в кредитном договоре — разбор в статье об исполнительной надписи нотариуса.

Формулировки в смс бывают разные — «передана в службу взыскания», «передана в отдел досудебного взыскания», «дело передано специалисту», — но смысл один. Слово «передана» здесь означает передачу внутри банка, а не продажу долга коллекторам.

Практический вывод: это последний этап, когда с банком ещё можно договориться напрямую и без суда. Дальше условия диктует уже не он.

Служба взыскания банка: кто это и чем занимается

Служба взыскания, она же отдел взыскания, — внутреннее подразделение банка, которое работает с просроченными долгами до передачи дела коллекторам или в суд. Иногда её называют службой безопасности, но к безопасности в привычном смысле она отношения не имеет.

Чем занимается служба взыскания банка:

• связывается с должником и выясняет причину просрочки;
• предлагает варианты: реструктуризацию, отсрочку, частичное погашение;
• фиксирует договорённости и контролирует их исполнение;
• готовит документы для передачи долга коллекторам или в суд.

Полномочий сверх этого у неё нет. Сотрудники службы взыскания — не приставы, не проверяющие и не сотрудники правоохранительных органов. Это работники банка, и закон ограничивает их так же, как коллекторов: правила взыскания едины для всех, кто требует долги с граждан.

Права и полномочия сотрудников службы взыскания банка

Вправе:

• звонить и писать в установленных законом пределах;
• предлагать пересмотр условий договора;
• требовать погашения и сообщать о последствиях;
• готовить иск и представлять банк в суде.

Не вправе:

• звонить чаще лимитов и в ночное время;
• обсуждать ваш долг с родственниками, соседями и работодателем — без вашего письменного согласия и согласия самого этого человека;
• угрожать, оскорблять, вводить в заблуждение относительно суммы долга и последствий;
• приходить домой чаще одного раза в неделю;
• описывать, изымать или опечатывать имущество — это вправе делать только судебный пристав и только после суда.

Если что-то из запрещённого происходит, жалоба подаётся в службу судебных приставов, которая надзирает за взысканием, и в Банк России — как надзорный орган для банка. К жалобе прикладывайте детализацию звонков и записи: без доказательств проверка обычно заканчивается ничем.

Сколько раз в день могут звонить банки по задолженности

Лимиты жёсткие и считаются по каждому обязательству:

• не более одного раза в сутки;
• не более двух раз в неделю;
• не более восьми раз в месяц;
• личные встречи — не чаще раза в неделю.

Запрещено беспокоить ночью: в рабочие дни с 22 до 8 часов, в выходные и праздничные — с 20 до 9.

Отдельно стоит знать: разговаривать со взыскателем вы вообще не обязаны. Ваша обязанность — платить по договору, а не отвечать на звонки. Через четыре месяца с даты возникновения просрочки вы вправе подать заявление об отказе от взаимодействия, и через три рабочих дня после его получения кредитор теряет право звонить вам и приходить по своей инициативе. Если долг уже взыскан судом, действие такого отказа приостанавливается на два месяца.

Как разговаривать с отделом взыскания

• Возьмите трубку. Молчание переводит дело на следующую ступень быстрее всего.
• Запишите разговор — предупреждать собеседника не нужно, запись собственного разговора законна и принимается как доказательство.
• Спросите три вещи: кто звонит и от какой организации, точную сумму долга с разбивкой на тело, проценты и неустойку, и на каком основании она начислена.
• Не обещайте того, чего не сможете. «Заплачу в пятницу» без денег в пятницу — потерянное доверие и повод передать долг дальше.
• Говорите как есть: доход упал, платить в прежнем размере не могу, готов платить столько-то. Конкретная сумма работает лучше просьб войти в положение.
• Просите письменно. Любое предложение банка должно быть оформлено документом, а не обещанием по телефону.

И то, чего делать не стоит: спорить о том, должны вы или нет, если долг ваш. Сотрудник на том конце не решает вопрос по существу — он фиксирует вашу позицию. Спорить о сумме имеет смысл в суде, а по телефону полезнее договариваться о графике.

Что предлагает служба взыскания и что из этого брать

На этом этапе банку выгоднее получать меньше, но регулярно, чем судиться. Поэтому вам, скорее всего, предложат один из вариантов:

• Увеличение срока кредита. Ежемесячный платёж падает, итоговая переплата растёт. Самый частый вариант.
• Отсрочка по основному долгу. Какое-то время вы платите только проценты, тело долга не гасится.
• Списание неустойки. Банк прощает начисленные пени и штрафы, оставляя долг и проценты. На это идут охотнее всего — и просить об этом нужно прямо, само не предложат.
• Разовая скидка при погашении части долга. Появляется ближе к передаче дела коллекторам.

Оценивайте предложение по одной цифре: какой платёж вы реально вытянете каждый месяц ближайший год. Если даже сниженный платёж непосилен, соглашаться нельзя — вы просто потеряете время и деньги, а через полгода вернётесь к тому же разговору с большей суммой. Подробнее о том, как устроен пересмотр условий, — в статье о реструктуризации кредита.

Допустимая просрочка по кредиту

«Допустимой» просрочки в законе нет — есть последствия, которые нарастают со сроком. Первые дни: неустойка и порча кредитной истории, данные уходят в бюро уже с первого дня. До месяца просрочку обычно считают технической, банк ограничивается звонками и штрафом. Дальше подключается служба взыскания, а после трёх-шести месяцев дело уходит коллекторам или в суд.

Многие банки дают несколько дней «по умолчанию»: внесли платёж в ближайшие дни после напоминания — штраф не начисляют. Но карта может блокироваться с первого дня.

Досрочное истребование долга: когда банк требует всю сумму

Это момент, который застаёт врасплох: вместо ежемесячного платежа приходит требование вернуть весь кредит целиком.

Закон разрешает это, если просрочка превысила 60 календарных дней в течение последних 180 дней. При этом банк обязан дать срок на исполнение — не менее 30 календарных дней с момента направления требования.

Для коротких договоров — сроком менее 60 дней — правила жёстче: достаточно просрочки более 10 календарных дней, а срок на возврат составляет не менее 10 дней.

Что делать при получении такого требования: не игнорировать, зафиксировать дату получения, проверить расчёт и в отведённый срок либо договариваться, либо считать банкротство. После истечения срока банк идёт в суд, а иногда обходится и без него — по исполнительной надписи нотариуса.

Служба взыскания в Сбербанке, Т-Банке и других банках

Запрос «служба взыскания банка Сбербанк — что это» один из самых частых, и ответ на него тот же, что и для любого другого банка. Название подразделения у каждого своё: в Сбербанке это служба взыскания, в Т-Банке — отдел взыскания задолженности, где-то дело ведёт «персональный менеджер по работе с задолженностью».

Разницы для вас нет. Лимиты звонков, запрет на общение с третьими лицами и запрет угроз установлены законом и действуют одинаково для любого банка и любой микрофинансовой организации. Отличаются только тон разговора и готовность идти на уступки: у крупных банков процедуры формализованы сильнее, а решения принимаются медленнее.

Единственное, что стоит проверять отдельно, — действительно ли звонят из банка. Мошенники представляются службой взыскания охотно: сумму долга узнать несложно, а испуганный человек переводит деньги «на карту для погашения». Настоящий банк никогда не просит перевести долг на карту физического лица — оплата идёт только по реквизитам договора. Как отличить законного взыскателя от самозванца за пять минут, разобрано в статье о том, что делать, если коллекторы угрожают приездом и описью.

Если платить нечем

Разговоры со службой взыскания имеют смысл, пока есть чем платить хотя бы частично. Когда долг растёт быстрее, чем вы гасите, вопрос переходит в другую плоскость.

Ориентир простой: посчитайте, за сколько лет вы закроете долг при нынешних платежах. Если больше пяти — отсрочки и реструктуризации только увеличат итоговую сумму. Что происходит дальше по стадиям, разобрано в статье о том, что будет, если не платить кредит, а условия списания — в разборе процедуры банкротства физического лица.

По займам в микрофинансовых организациях сценарий свой и заметно короче: он расписан в статье о долгах по микрозаймам.

Коротко о службе взыскания банка

• «Задолженность передана в службу взыскания банка» означает, что делом занялись сотрудники банка, а не коллекторы и не приставы; долг остаётся внутри банка.
• Служба взыскания банка — это внутреннее подразделение, и особых полномочий у неё нет: она может звонить, писать, предлагать условия и готовить документы в суд.
• Права и полномочия сотрудников службы взыскания банка те же, что у коллекторов: закон о взыскании долгов граждан распространяется на всех.
• Сколько раз в день имеет право звонить служба взыскания банка и сколько раз может звонить банк по задолженности вообще: один раз в сутки, два в неделю, восемь в месяц; ночью нельзя.
• Через четыре месяца просрочки можно подать заявление об отказе от взаимодействия.
• Требовать весь долг досрочно банк вправе при просрочке свыше 60 дней за последние 180, дав не менее 30 дней на возврат.
• Описывать и изымать имущество служба взыскания не может ни при каких условиях — это работа пристава после суда.
• Настоящий банк не принимает долг переводом на карту физического лица.

Что сделать прямо сейчас

1. Запросите у банка письменный расчёт долга с разбивкой на тело, проценты и неустойку — по телефону вам могут назвать любую цифру.
2. Включите запись звонков и сохраняйте детализацию: это пригодится и для жалобы, и для суда.
3. Посчитайте посильный платёж и предложите его банку письменно, с указанием причины снижения дохода.
4. Если звонят родственникам или на работу — отзовите согласие на взаимодействие с третьими лицами письменно и сохраните подтверждение отправки.

Когда долг уходит от банка коллекторам, разговор строится иначе — правила общения с ними в статье о том, что делать, если звонят коллекторы.

Если после расчёта видно, что долг не закрывается ни при каком графике, приходите на бесплатную консультацию: посмотрим договоры и суммы и скажем прямо, что даст разговор с банком, а где пора считать списание. «Безкредитофф»: работаем по всей России, офис в Санкт-Петербурге — 8 (812) 407-34-16.