Переходят ли долги по наследству родственникам после смерти должника

Смерть человека не отменяет его кредиты — это первое, что нужно понимать. Но и наследники не отвечают всем своим имуществом за чужие долги: закон ставит жёсткую границу.

Разберём, переходят ли долги по наследству родственникам после смерти, сколько реально придётся заплатить, что будет, если в наследство не вступать, и какие проценты можно законно не платить.

Переходят ли долги по наследству

Да, переходят — вместе с имуществом. Наследство принимается целиком: нельзя взять квартиру и отказаться от кредита, которым она обременена, или принять машину, но не принять долг по расписке.

Наследник, принявший наследство, становится должником со дня открытия наследства, то есть со дня смерти. Если наследников несколько, они отвечают перед кредитором солидарно: банк вправе требовать всю сумму с любого из них, а тот потом делит расходы с остальными.

Сколько реально должен наследник

Здесь главная защита: отвечать нужно только в пределах стоимости полученного имущества.

Стоимость определяется по рыночной цене на день открытия наследства — то есть на день смерти, независимо от того, как цена изменилась потом. Подтверждает эту цифру отчёт об оценке на дату смерти — по нему же нотариус считает пошлину.

На практике это значит: получили квартиру за 4 миллиона, а долгов 6 миллионов — заплатите не больше 4. Свои деньги и своё имущество наследник не отдаёт. Продавать полученную квартиру, чтобы закрыть остаток, никто заставить не может.

Какие долги не переходят по наследству

Не наследуются обязательства, неразрывно связанные с личностью умершего:

• алименты — обязанность платить их дальше прекращается (но накопившийся долг по алиментам входит в наследство);
• возмещение вреда жизни и здоровью, причинённого умершим;
• административные штрафы, выписанные лично на него.

Кредиты, займы, микрозаймы, долги по расписке, налоги и долги по ЖКХ — переходят.

Проценты и неустойка: за что можно не платить

Малоизвестный момент, который экономит наследникам крупные суммы.

Проценты по самому кредитному договору продолжают начисляться и после смерти — это плата за пользование деньгами, она не прекращается.

А вот проценты за просрочку взыскиваются с наследника только по истечении времени, необходимого для принятия наследства. Проще говоря, за первые полгода, пока идёт срок принятия, штрафные проценты с наследника не берут.

Более того: если банк знал о смерти заёмщика и намеренно молчал, годами копя проценты, а наследники о кредите не знали, суд вправе расценить это как злоупотребление правом и отказать банку во взыскании процентов за весь период. Это прямая позиция Верховного Суда, и она работает.

Если не вступать в наследство — перейдут ли долги

Нет. Не принял наследство — не отвечаешь по долгам. Никакие «долги родителей на детях» без принятия наследства не появляются.

Но есть два условия:

• Отказ оформляется у нотариуса в течение шести месяцев со дня смерти. Отказ безусловный: нельзя отказаться от долгов, оставив себе имущество, и нельзя потом передумать.
• Отказаться нужно по-настоящему. Здесь и лежит главная ловушка.

Ловушка фактического принятия наследства

Наследство считается принятым не только тогда, когда вы сходили к нотариусу. Достаточно фактических действий: продолжили жить в квартире умершего, оплатили за неё коммуналку, забрали машину, отремонтировали дом, погасили часть его долга.

Люди регулярно попадают так: к нотариусу не ходили, а через год получают иск от банка — потому что были прописаны в квартире и платили за свет.

Если наследство вам не нужно, важно не совершать таких действий и оформить отказ письменно.

Что делать наследнику: порядок

1. Найдите все долги. Нотариус в наследственном деле запрашивает сведения, в том числе о кредитах. Не полагайтесь на то, что «мы бы знали».
2. Проверьте страховку. Кредиты часто оформляются со страхованием жизни заёмщика — тогда долг гасит страховая компания, а не семья. Это первое, что нужно смотреть в документах.
3. Сообщите банку о смерти и зафиксируйте обращение. Молчание работает против вас: проценты капают.
4. Оцените наследство и долги — сравните суммы до того, как принимать решение.
5. Решите: принимать или отказаться. Шесть месяцев — срок жёсткий.

Поручители и созаёмщики

Смерть заёмщика не освобождает поручителя. И вот что важно: поручитель отвечает перед банком в полном объёме и не вправе ссылаться на то, что наследники отвечают лишь в пределах стоимости имущества.

То есть если наследства на 500 тысяч, а долг 2 миллиона, наследники заплатят максимум 500 тысяч, а с поручителя банк вправе требовать все 2 миллиона. Заплатив, поручитель получает право требовать возмещения с наследников — но опять же в пределах стоимости наследства.

Созаёмщик по кредиту — это вообще не наследственная история: он изначально должник по договору наравне с умершим и отвечает по нему полностью.

Ипотека в наследстве

Квартира переходит вместе с залогом. Наследник платит ипотеку дальше — либо продаёт квартиру с согласия банка и закрывает долг.

Отказ от наследства здесь означает отказ и от квартиры: оставить жильё, сбросив ипотеку, нельзя.

Если долгов больше, чем имущества

• не принимать наследство — самый простой выход, если долги очевидно превышают имущество;
• принять и погасить в пределах стоимости — если имущество нужно семье;
• банкротство наследственной массы — отдельная процедура, в которой долги умершего гасятся за счёт его имущества, а наследники не рискуют своим.

Если же собственные долги наследника стали неподъёмными, вопрос решается уже через банкротство физического лица — оно доступно при любой сумме долга.

Как отказаться от наследства с долгами

Если долги умершего явно больше имущества, наследство можно не принимать — и тогда по долгам вы не отвечаете вовсе.

• Отказ оформляется у нотариуса в течение шести месяцев со дня смерти — тех же, что даны на принятие.
• Отказаться можно и после того, как подали заявление о принятии, — но только в пределах того же полугода.
• Отказ безусловный и навсегда: передумать и вернуть наследство потом нельзя. Частично тоже нельзя — либо всё, либо ничего.
• Осторожно с «фактическим принятием»: если вы живёте в квартире умершего, платите за неё коммуналку или пользуетесь его машиной, суд может счесть наследство принятым — вместе с долгами.
• За несовершеннолетних отказ оформляют родители с согласия органов опеки.

Проверьте страховку — долг может погаситься сам

• К большинству кредитов оформлялось страхование жизни. Если смерть признана страховым случаем, долг гасит страховая компания, а не семья.
• Запросите у банка сведения о полисе: наследники вправе их получить. Сам банк заявлять о страховом случае не спешит.
• Сроки обращения к страховщику короткие — обычно в пределах месяцев, поэтому проверять нужно до вступления в наследство, а не после.
• Отказ страховой — не приговор: формальные отказы регулярно разворачивают через финансового уполномоченного и суд.

Коротко

• Долги переходят по наследству вместе с имуществом; отказаться от долгов, приняв имущество, нельзя.
• Наследник отвечает только в пределах стоимости полученного имущества, оценённой на день смерти.
• Алименты на будущее и возмещение вреда здоровью не наследуются, накопившаяся задолженность по ним — да.
• Штрафные проценты за первые полгода с наследника не взыскиваются, а при недобросовестном молчании банка — и за весь период.
• Не вступая в наследство, долги вы не получаете, но фактическое принятие считается принятием.
• Поручитель отвечает в полном объёме, даже если наследники — только в пределах стоимости наследства.

Что сделать прямо сейчас

1. Откройте наследственное дело у нотариуса и запросите сведения о долгах.
2. Проверьте, была ли страховка жизни по кредитам умершего.
3. Оцените имущество на день смерти — от этой суммы зависит предел вашей ответственности.
4. Если долги больше имущества, решайте вопрос об отказе до истечения шести месяцев и не совершайте действий, которые считаются фактическим принятием.

Отдельный вопрос — что делать поручителю умершего заёмщика: его обязанность наследованием не прекращается и живёт по своим правилам, разобранным в статье о том, за что отвечает поручитель по кредиту.

Разберём вашу ситуацию на бесплатной консультации: посмотрим документы и посчитаем, что выгоднее — принимать наследство или отказываться. «Безкредитофф»: работаем по всей России, офис в Санкт-Петербурге — 8 (812) 407-34-16.