Права заёмщика: что банк обязан и чего не вправе

Заёмщик обычно знает свои обязанности: платить вовремя и в полном объёме. Про права заёмщика вспоминают реже, а они серьёзные — от паузы на размышление до возврата навязанных услуг и запрета продавать ваш долг коллекторам. Причём большинство из них работает только тогда, когда вы о них заявили.

Собрали в одном месте, что заёмщик имеет право требовать от банка и чего банк делать не вправе.

Право знать полную цену кредита

• Полная стоимость кредита указывается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора — и в процентах годовых, и в рублях.
• Площадь каждой рамки — не менее пяти процентов страницы, шрифт самый крупный из использованных.
• Банк обязан бесплатно выдать график платежей с разбивкой на основной долг, проценты и другие платежи.
• Полная стоимость ограничена законом: не выше 292 процентов годовых или среднерыночного значения Банка России плюс треть — смотря что меньше.

Что входит в этот показатель и почему он отличается от ставки — в статье про полную стоимость кредита.

Право подумать и отказаться

• Пять рабочих дней на размышление после того, как вам выдали индивидуальные условия. В этот срок банк не вправе их менять.
• Период охлаждения перед выдачей денег: 4 часа при сумме от 50 до 200 тысяч рублей и 48 часов при сумме больше 200 тысяч. Он введён против кредитов, взятых под давлением мошенников.
• Право отказаться от кредита до получения денег — без объяснения причин и без последствий.
• Право не соглашаться на дополнительные услуги. Банк обязан указать их стоимость и дать возможность отказаться, а проставлять отметки о согласии за вас запрещено.

Право вернуть навязанные услуги

• Отказаться от дополнительной платной услуги и потребовать деньги обратно можно в течение 30 календарных дней с оформления.
• Вернуть их обязаны не позднее семи рабочих дней со дня получения заявления.
• Если услуга частично оказана, возвращают уплаченное за вычетом фактически оказанной части.
• При полном досрочном погашении страховщик обязан вернуть часть премии за неистекший период.

Порядок возврата — в статье о том, как вернуть страховку по кредиту.

Право погасить кредит досрочно

• Первые 14 календарных дней после получения денег кредит можно вернуть полностью или частично вообще без предупреждения банка, заплатив проценты только за дни пользования.
• Для целевого кредита такой же порядок действует 30 календарных дней.
• Дальше нужно предупредить банк не менее чем за 30 календарных дней, если договором не установлен более короткий срок.
• Банк обязан за пять календарных дней рассчитать сумму и сообщить её вам, а после частичного погашения выдать новый график.
• Комиссий и штрафов за досрочное погашение быть не должно.

Право на паузу в платежах

• Кредитные каникулы — это право, а не просьба: при падении среднего дохода более чем на 30 процентов и соблюдении лимитов по сумме банк обязан дать отсрочку до шести месяцев.
• Банк отвечает за пять рабочих дней, а если молчит десять рабочих дней — каникулы считаются установленными.
• В льготный период не начисляются штрафы и пени, нельзя обратить взыскание на залог и потребовать вернуть всё досрочно.
• Для жилищных кредитов действуют отдельные ипотечные каникулы, а условия и лимиты — в статье про кредитные каникулы.

Право знать размер своего долга

• Банк обязан сообщать размер текущей задолженности, даты и суммы прошедших и предстоящих платежей.
• По вашему требованию это делается бесплатно раз в месяц.
• О появлении просроченной задолженности банк обязан сообщить бесплатно и не позднее семи дней.
• Кредитную историю можно бесплатно получать дважды в год в каждом бюро, где она хранится.

Право ограничить общение и продажу долга

• Запрет уступки долга. В индивидуальных условиях есть пункт о согласии или запрете передачи долга третьим лицам. Если поставить запрет, продать долг коллекторам банк не сможет.
• Согласие на общение с третьими лицами — отдельный документ. Его можно не подписывать, а подписанное — отозвать в любой момент.
• Отказ от взаимодействия. Через четыре месяца просрочки должник вправе заявить об отказе от общения со взыскателем, и звонки должны прекратиться.
• Ограничения по звонкам установлены законом: есть допустимая частота и запрещённое время суток.

Чего банк делать не вправе

• Повышать процентную ставку в одностороннем порядке — кроме случая, когда вы отказались от страхования и это прямо предусмотрено договором.
• Брать вознаграждение за то, что и так обязан делать по закону, или за услуги, которыми пользуется сам, не создавая для вас отдельной выгоды.
• Начислять неустойку сверх законного предела: 20 процентов годовых от просроченной суммы либо 0,1 процента в день.
• Списывать деньги с ваших счетов в счёт долга без основания, если такое условие не согласовано.
• Требовать документы, не предусмотренные законом, при рассмотрении заявления о каникулах.
• Угрожать уголовным преследованием или последствиями, которых закон не предусматривает.
• Обращать взыскание на имущество из защищённого перечня и на доходы, на которые взыскание не обращается.

Права заёмщика при взыскании долга

• Требование вернуть весь долг досрочно возможно только после просрочки более 60 календарных дней за последние 180, и банк обязан дать не менее 30 дней.
• Судебный приказ отменяется вашим возражением в течение десяти дней с момента получения копии — без объяснения причин.
• В суде можно заявить о пропуске срока давности и просить снизить неустойку.
• У приставов сохраняется прожиточный минимум — по вашему заявлению, автоматически это не работает.

Как проходит эта стадия — в статье о взыскании долгов по кредитам.

Куда жаловаться

• Банк России — интернет-приёмная на сайте регулятора: нарушения банков и микрофинансовых организаций.
• Служба судебных приставов — ведёт реестр взыскателей, туда жалуются на коллекторов.
• Роспотребнадзор — навязанные услуги и нарушение прав потребителя.
• Финансовый уполномоченный — денежные требования к финансовым организациям на сумму до 500 тысяч рублей, бесплатно, решение обязательно для организации.
• Суд — когда нужно вернуть деньги или оспорить условия договора.

Коротко

• Полная стоимость кредита должна быть в рамке на первой странице — в процентах и в рублях.
• У вас есть пять рабочих дней на размышление и период охлаждения перед выдачей крупных сумм.
• От дополнительных услуг можно отказаться в течение 30 календарных дней, деньги возвращают за семь рабочих.
• Первые 14 дней кредит возвращается досрочно без предупреждения банка, целевой — 30 дней.
• Кредитные каникулы — право заёмщика, а молчание банка десять рабочих дней означает, что они установлены.
• Размер долга банк обязан сообщать бесплатно раз в месяц.
• Запрет на продажу долга коллекторам можно внести в индивидуальные условия, а согласие на общение с третьими лицами — отозвать.
• Неустойка ограничена, а повышать ставку в одностороннем порядке банк не вправе.
• Почти все эти права работают заявительно: пока не потребовали письменно, они не действуют.

Что сделать прямо сейчас

1. Найдите в своём договоре пункт об уступке долга и посмотрите, что там стоит.
2. Проверьте, какие дополнительные услуги вы оплачиваете и не истёк ли срок отказа.
3. Запросите справку о задолженности — это бесплатно.
4. Проверьте размер неустойки на соответствие законному пределу.
5. Если платить стало тяжело, проверьте, попадаете ли вы под льготный период.

Как применить эти права ещё до подписания договора — в практическом разборе о проверке кредитного договора.

Мы проверим ваш договор и расчёт банка, найдём нарушения и лишние начисления и подскажем, какие права в вашей ситуации ещё можно использовать. Если долговая нагрузка стала неподъёмной, посчитаем и этот сценарий. «Безкредитофф»: работаем по всей России, офис в Санкт-Петербурге — 8 (812) 407-34-16.