Списание долгов по кредитам, законные способы

Способа «взять кредит и не отдавать» не существует, но законные способы не платить кредит, временно или навсегда, есть. Одни дают передышку на полгода, другие освобождают от долгов через банкротство.

Для займов в МФО есть отдельный законный рычаг, предел начислений, после которого требовать больше нельзя. Как посчитать свой потолок, разобрано в статье о долгах по микрозаймам.

Ниже десять законных способов списания долгов по кредитам и отсрочки платежей, отдельный закон для участников СВО и четыре мифа, из-за которых люди теряют деньги и время.

С чего начать, если платежи стали неподъёмными

Начинать нужно с разговора с банком и списка всех долгов, и порядок действий не зависит от суммы и числа кредиторов.

1. Не пропадайте. Молчание должника банк читает однозначно, и разговаривать потом будет уже отдел взыскания.
2. Сообщите банку письменно, что доход упал, и попросите каникулы или реструктуризацию кредита. До первой просрочки договориться проще.
3. Проверьте страховку по кредиту, возможно, ваш случай страховой и платить должна страховая компания.
4. Посчитайте нагрузку, какую долю дохода съедают все платежи. Если больше половины, отсрочки, как правило, уже не спасают.
5. Соберите все долги в один список, кредиты, карты, микрозаймы. Решение принимают по общей картине, а не по одному договору.

Если долгов много и они растут быстрее, чем вы платите, вопрос уже не в том, где взять отсрочку, а в том, списывать ли долги через банкротство. Что будет, если просто перестать платить, разобрано в статье о том, что будет, если не платить кредит.

Как законно не платить кредит временно

Временно не платить кредит законно позволяют кредитные и ипотечные каникулы, а снизить платёж помогают реструктуризация и рефинансирование.

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы с 2024 года стали нормой закона, а не милостью банка. По потребительскому кредиту или карте можно взять отсрочку до шести месяцев, если доход упал более чем на 30 % (статья 6.1-2 закона о потребительском кредите).

• Воспользоваться можно один раз по причине снижения дохода и отдельно один раз по причине чрезвычайной ситуации.
• Есть предел по размеру кредита, 450 тысяч рублей по обычным кредитам, 1,6 миллиона по автокредитам, 150 тысяч по кредитным картам.
• Банк не вправе отказать, если условия соблюдены.
• Просрочки при этом не возникает, и кредитная история не портится.
• Проценты продолжают начисляться, платежи не отменяются, а сдвигаются.

Ипотечные каникулы

Ипотечные каникулы дают до шести месяцев отсрочки при потере работы, болезни или падении дохода, если жильё единственное (статья 6.1-1 закона о потребительском кредите). С 1 сентября 2026 года семьи, где родился или усыновлён второй или последующий ребёнок, могут взять паузу до 18 месяцев без подтверждения падения дохода. Заявление подают в течение 180 дней со дня рождения или усыновления, и воспользоваться этим можно один раз.

Реструктуризация кредита

Реструктуризация кредита означает, что банк пересматривает график, увеличивает срок и снижает ежемесячный платёж. Долг остаётся прежним, а иногда и подрастает за счёт процентов, зато платёж становится подъёмным.

Реструктуризация работает, когда доход упал, но не исчез. Идти в банк лучше до первой просрочки, заёмщику, который платит, идут навстречу охотнее, чем тому, кто уже три месяца молчит.

Рефинансирование

Рефинансирование означает новый кредит в другом банке под меньший процент, чтобы закрыть старый. Смысл в нём есть при одном условии, ставка действительно ниже, а платёж действительно меньше.

Если рефинансирование берут, чтобы оттянуть развязку, оно делает хуже, долг растёт, а платить всё равно нечем.

Как уменьшить долг по кредиту

Уменьшить долг по кредиту можно через страховку, оспаривание незаконных условий договора и выкуп долга у коллекторов.

Страховка

Если при оформлении кредита вы застраховали жизнь, здоровье или потерю работы, при наступлении такого случая долг полностью или частично гасит страховая компания.

Страховка работает при наступлении страхового случая, описанного в полисе, само её наличие платить не отменяет. Загляните в договор, люди часто не знают, что страховка у них есть.

Оспаривание условий договора

Незаконные комиссии, навязанные услуги и условия, противоречащие закону о потребительском кредите, оспаривают, а уплаченное по ним возвращают.

В течение 14 календарных дней после получения потребительского кредита от него можно отказаться, вернув деньги с процентами за фактические дни пользования, а по целевому кредиту в течение 30 дней (статья 11 закона о потребительском кредите). Объяснять причину не нужно, а все способы отказаться от кредита после подписания договора разобраны отдельно.

Выкуп долга

Выкупить долг можно, когда банк уже продал его коллекторам, а продают такие долги со скидкой. Покупателем обычно выступает третье лицо, родственник или знакомый, с самим должником агентства на такие сделки идут редко.

Экономия бывает существенной, но агентство соглашается неохотно, чаще по старым долгам, по которым взыскать уже трудно.

Срок исковой давности по кредиту

Срок исковой давности по кредиту три года, и срок исковой давности считают по каждому просроченному платежу отдельно, а не с даты последнего платежа по договору.

Срок исковой давности не применяется сам по себе. Долг не исчезает и не списывается автоматически, и если банк подаст в суд за пределами срока, а вы не придёте на заседание, с вас взыщут. Суд применит давность, если вы заявите о ней до решения (пункт 2 статьи 199 Гражданского кодекса).

Списание долгов по кредитам через МФЦ

Списание долгов по кредитам через МФЦ бесплатное, без суда, финансового управляющего и госпошлины. Долг должен быть от 25 тысяч до миллиона рублей, и нужно подходить под одно из четырёх оснований (статья 223.2 закона о банкротстве).

• Приставы окончили исполнительное производство, потому что не нашли имущества, и других незаконченных производств нет.
• Основной доход пенсия, в том числе военная, у вас нет имущества, на которое можно обратить взыскание, а исполнительный документ, выданный не меньше года назад, так и не исполнен.
• Вы получаете ежемесячное пособие в связи с рождением и воспитанием ребёнка, имущества нет, а исполнительный документ, выданный не меньше года назад, не исполнен.
• Исполнительный документ выдан не меньше семи лет назад и до сих пор не исполнен.

Процедура длится шесть месяцев, после чего освобождают от долгов, перечисленных в заявлении. Подробно в статье о банкротстве через МФЦ.

Списание долгов через банкротство в суде

Судебное банкротство работает при любой сумме долга, и оно нужно всем, кто не подходит под условия внесудебного. Это не только те, у кого долг больше миллиона, если исполнительных производств не было вовсе или они не окончены, дорога в МФЦ закрыта и при 300 тысячах.

В судебной процедуре освобождают от кредитов, карт, микрозаймов, долгов по распискам, пеней и штрафов по ним. Не списывают алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, долги по зарплате работникам и текущие платежи (пункт 5 статьи 213.28 закона о банкротстве).

По нашей базе завершённых дел суд отказал в освобождении от долгов, полностью или частично, только в 1 % случаев, а 50 % дел заканчиваются за 10 месяцев. Это итог уже завершённых дел, а не обещание, решение по каждому делу принимает суд.

Банкротство с сохранением ипотечной квартиры

С 8 сентября 2024 года единственное ипотечное жильё при банкротстве можно оставить себе (закон от 8 августа 2024 года № 298-ФЗ). С банком заключают отдельное мировое соглашение, ипотеку платят дальше, а остальные долги решают в процедуре.

Квартира должна быть единственным жильём, другого жилья у вас и семьи быть не должно. Просрочка заключению соглашения формально не мешает, в нём прописывают, как и в какие сроки вы её погасите, но чем больше просрочка, тем труднее договориться с банком. Часто нужен человек, который будет помогать платить, кто-то из близких. Подробно разобрали в отдельной статье.

Списание долгов по кредитам участникам СВО

Списание долгов по кредитам участникам СВО идёт по отдельному закону от 7 октября 2022 года № 377-ФЗ, и оснований в нём два.

• Гибель или инвалидность I группы. Если участник СВО погиб при выполнении задач операции или признан инвалидом I группы, его обязательства по кредитам прекращаются, как и обязательства членов его семьи (статья 2).
• Контракт с 1 мая 2026 года. Тому, кто заключил контракт на год и больше не раньше 1 мая 2026 года, и его супругу прекращают долги по кредитам, по которым до этой даты вступило в силу решение суда или выдан исполнительный документ, в пределах 10 миллионов рублей (статья 2.1 в редакции закона от 25 мая 2026 года № 156-ФЗ).

Мобилизованным и контрактникам закон также даёт кредитные каникулы на срок службы, увеличенный на 180 дней.

Списание долгов, что не работает

Не работают четыре популярных совета, и на каждом люди теряют деньги и время.

«Не платить три года, и долг спишется». Не спишется. Срок исковой давности защищает в суде, а не прощает долг автоматически, и всё это время вам будут звонить, начислять проценты и, скорее всего, подадут иск.

«Переписать долг на наследников или опекуна». Долги нельзя «передать». По закону наследник отвечает по долгам умершего в пределах стоимости принятого наследства, получил квартиру, отвечаешь в пределах её стоимости, отказался от наследства, не отвечаешь вовсе. Опекун по долгам подопечного своим имуществом не отвечает.

«Затянуть суд встречными исками». Проценты по договору на время суда не останавливаются, они идут до возврата долга, а злоупотребление процессом суд видит. В итоге к долгу добавляются судебные расходы.

«Уехать, сменить номер, не открывать дверь». Взыскание идёт без вашего участия, суд вынесет решение заочно, приставы спишут деньги со счетов, ограничат выезд, арестуют имущество. Прятаться дороже, чем разбираться.

Коротко

• Временно не платить кредит позволяют кредитные и ипотечные каникулы, снизить платёж реструктуризация кредита и рефинансирование.
• Не платить кредит законно и навсегда можно через банкротство, судебное или бесплатное через МФЦ.
• Срок исковой давности сам долг не списывает, о нём нужно заявить в суде.
• Участникам СВО кредиты прекращают по отдельному закону, при гибели или инвалидности I группы и по контракту с 1 мая 2026 года.
• Прятаться от банка бесполезно, взыскание идёт без вашего участия.

Частые вопросы

Как законно списать долги по кредитам?

Навсегда через банкротство, судебное при любой сумме долга или бесплатное через МФЦ при долге от 25 тысяч до миллиона рублей и одном из оснований закона. Кредитные каникулы, реструктуризация кредита и рефинансирование дают только отсрочку.

Какие долги не списываются при банкротстве?

Алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, долги по зарплате и текущие платежи. По пункту 5 статьи 213.28 закона о банкротстве сохраняют силу требования «о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, о выплате заработной платы и выходного пособия, о возмещении морального вреда, о взыскании алиментов».

Спишут ли долг, если не платить три года?

Нет, срок исковой давности долг не списывает. Суд применит его, если вы сами заявите о пропуске срока в суде, а по кредиту он считается по каждому платежу отдельно.

Можно ли списать долги через МФЦ?

Да, бесплатно, если долг от 25 тысяч до миллиона рублей и вы подходите под одно из оснований статьи 223.2 закона о банкротстве, например приставы окончили производство, не найдя имущества. Процедура длится шесть месяцев.

Как списать долги по кредитам участнику СВО?

По закону № 377-ФЗ. Кредиты прекращаются при гибели участника СВО или признании его инвалидом I группы, а заключившим контракт с 1 мая 2026 года прекращают просроченные долги с решением суда или исполнительным документом до этой даты в пределах 10 миллионов рублей.

Что сделать прямо сейчас

1. Составьте список долгов, кому, сколько, с какого месяца просрочка.
2. Посчитайте, какую долю дохода съедают платежи. Если больше половины, реструктуризация и рефинансирование, скорее всего, уже не помогут.
3. Проверьте, есть ли у вас страховка и не наступил ли страховой случай.
4. Если долг больше годового дохода, считайте банкротство, а не отсрочки, при таком раскладе отсрочка увеличит переплату.

Если дело идёт к процедуре, что входит в сопровождение, смотрите на странице банкротства физических лиц под ключ.

Разберём вашу ситуацию бесплатно, посчитаем, какие долги могут списать, какие останутся и во что обойдётся процедура. «Безкредитофф» работает по всей России, офис в Санкт-Петербурге, 8 (812) 407-34-16.