Долг по кредиту в банке Траст: что с ним стало и что делать

Кредит в банке «Траст» — история почти всегда старая. Новых потребительских кредитов физическим лицам этот банк давно не выдаёт: с 2018 года он работает как банк непрофильных активов под контролем Банка России и занимается проблемными долгами, а не розничным кредитованием.

Отсюда и путаница у заёмщиков: платили одному банку, требования приходят от другой организации, звонят третьи. Разберём, что происходит со старым долгом по кредиту в банке «Траст», кому вы теперь должны, работает ли по нему срок исковой давности и что делать, если платить нечем.

Что случилось с банком и куда делся ваш кредит

Коротко: банк никуда не исчез, но сменил назначение. Вместо работы с розничными клиентами он занимается взысканием и продажей проблемных активов.

Для заёмщика это означает один из трёх сценариев:

• Долг остался в «Трасте». Требования приходят от самого банка, платить нужно по его реквизитам.
• Долг перешёл к другому банку при реорганизации розничного бизнеса.
• Долг продан по договору цессии — коллекторскому агентству или иному приобретателю.

Гадать не нужно: точный ответ даёт кредитная история. Запросить её можно бесплатно дважды в год, и там видно, кто сейчас числится кредитором, какая сумма и с какого месяца просрочка. Как это сделать — в статье о том, как узнать кредитную историю бесплатно.

Долг продали коллекторам — что меняется

Главное, что нужно понимать: при переуступке долг не увеличивается и не «обнуляется». Новый кредитор получает ровно те права, что были у банка, — не больше.

• Сумма та же. Начислять что-то сверх условий договора новый владелец не вправе.
• Срок исковой давности не начинается заново. Смена кредитора на его течение не влияет.
• Условия договора сохраняются — включая ставку и порядок начисления неустойки.
• Вас должны уведомить о переходе прав. До уведомления вы вправе исполнять обязательство прежнему кредитору.

Первое, что стоит потребовать у новых взыскателей, — письменное подтверждение их прав: договор цессии либо выписку из него с вашим долгом. Пока этого нет, разговор о деньгах преждевременен. Подробнее о механике — в статье о переуступке долговых обязательств.

Есть ли «списки должников банка Траст»

Такие списки ищут часто, поэтому скажем прямо: открытых реестров должников по фамилии не существует. Сведения о заёмщиках — банковская тайна и персональные данные, публиковать их банк не вправе, а сайты, обещающие «проверить долг по фамилии», в лучшем случае собирают ваши данные.

Реально проверить себя можно в двух открытых источниках:

• Банк данных исполнительных производств Федеральной службы судебных приставов — там видно, есть ли по вам возбуждённое производство, на какую сумму и кто взыскатель.
• Единый федеральный реестр сведений о банкротстве — если процедура уже начата.

Плюс кредитная история, где отражены все действующие обязательства. Этих трёх источников достаточно, чтобы увидеть полную картину.

Срок исковой давности по старому кредиту

По кредитам «Траста» вопрос особенно актуальный: договоры старые, платежи прекратились давно.

Общий срок — три года, и по кредиту с графиком он считается отдельно по каждому просроченному платежу, а не с даты последнего платежа вообще. Два момента, которые важнее всего:

• Суд не применит срок сам. О его пропуске обязана заявить сторона — то есть вы или ваш представитель. Промолчали в заседании — долг взыщут целиком.
• Истёкший срок не означает, что долг исчез. Требовать его не запрещено, взыскать через суд — нельзя. Звонки при этом законны, если ведутся в установленных рамках.

Полный разбор с примерами расчёта — в статье о списании долгов по истечении срока исковой давности.

Проверьте расчёт: по старым договорам он часто завышен

Чем старше долг, тем выше вероятность найти в нём лишнее.

1. Комиссии за услуги, которых не было. За обслуживание счёта, за смс-информирование после отключения, за «пакеты услуг».
2. Страховка, навязанная при выдаче. Проверяется, был ли реальный выбор и как оформлен отказ.
3. Проценты после расторжения договора или после вынесения судебного решения — начисление здесь ограничено.
4. Неустойка, несоразмерная нарушению. Суд вправе снизить её по статье 333 Гражданского кодекса.
5. Двойной учёт. Частая ситуация при переходе долга между организациями: платежи, сделанные прежнему кредитору, «теряются».

Поэтому первый практический шаг — письменно запросить расчёт задолженности с разбивкой на основной долг, проценты и неустойку. Требование законное, и отказ в нём сам по себе показателен.

Если звонят с угрозами

Старые долги чаще передают на взыскание, и давление здесь встречается регулярно.

Границы установлены законом: ограничения по времени и частоте звонков, запрет на общение с родственниками и работодателем без письменного согласия, запрет вводить в заблуждение о последствиях неуплаты и передаче дела в правоохранительные органы.

Ответственность реальная: организацию из государственного реестра штрафуют на 50–500 тысяч рублей, того, кто взыскивает долги вне реестра, — на сумму от 200 тысяч до 2 миллионов (статья 14.57 Кодекса об административных правонарушениях). Угрозы насилием, уничтожением имущества или распространением заведомо ложных сведений с 21 июля 2023 года образуют состав статьи 172.4 Уголовного кодекса.

Что делать конкретно — записывать разговоры, требовать письменное требование, проверять организацию в реестре. Подробно — в статье о том, что делать, если коллекторы угрожают приездом и описью.

Что делать, если платить нечем

Здесь всё решает арифметика: посчитайте, за сколько лет закроется долг при платеже, который вы реально тянете.

• Два-три года. Есть смысл спорить и договариваться: снизить неустойку, убрать незаконные комиссии, согласовать график.
• Больше пяти лет или срок не считается вовсе. Спор проблему не решит, нужна процедура списания.

Старый долг с истёкшим сроком давности — отдельный случай. Его не спишут «сами собой», но и взыскать через суд не смогут, если вы заявите о пропуске. При этом такой долг продолжает висеть в кредитной истории и мешать новым займам.

Если долгов несколько и они разной давности, разумнее закрывать вопрос целиком. Внесудебное банкротство через МФЦ бесплатное и подходит при сумме от 25 тысяч до миллиона при одном из установленных оснований — условия в статье о банкротстве через МФЦ. Если оно не подходит, остаётся судебная процедура: как она устроена — в статье о том, как подать на банкротство физическому лицу.

Чего точно не стоит делать

• Вносить «символический платёж», чтобы отстали. По старому долгу это может быть истолковано как признание долга и осложнить позицию по сроку давности.
• Подписывать соглашение о реструктуризации не глядя. Иногда под этим видом переоформляют долг с истёкшим сроком.
• Игнорировать судебные письма. Приказ отменяется в десять дней, а по заочному решению на отмену даётся всего семь дней со дня вручения копии.
• Переписывать имущество на родственников. Сделки за три года проверяются, и это прямой путь к отказу в списании долгов.

Коротко

• Банк «Траст» с 2018 года работает как банк непрофильных активов и новых потребительских кредитов не выдаёт.
• Старый долг мог остаться в банке, перейти другому банку или быть проданным по цессии — точный ответ даёт кредитная история.
• При переуступке сумма долга не растёт, условия договора сохраняются, а срок исковой давности не начинается заново.
• Открытых списков должников по фамилии не существует: проверяться нужно в банке данных исполнительных производств, реестре банкротств и кредитной истории.
• Срок исковой давности — три года по каждому платежу отдельно, и заявить о его пропуске обязаны вы.
• По старым договорам часто завышен расчёт: комиссии, страховка, проценты после расторжения, потерянные платежи.
• Символический платёж по старому долгу способен ухудшить позицию по сроку давности.

С чего начать

1. Закажите кредитную историю и посмотрите, кто сейчас кредитор и какая сумма.
2. Проверьте себя в банке данных исполнительных производств.
3. Письменно запросите расчёт задолженности с разбивкой на тело, проценты и неустойку.
4. Найдите дату последнего платежа — от неё считается срок давности.

С этими данными приходите на бесплатную консультацию: посмотрим, что по вашему долгу ещё можно взыскать, а что нет, и какой путь дешевле. «Безкредитофф»: работаем по всей России, офис в Санкт-Петербурге — 8 (812) 407-34-16.