Может ли банк подать на банкротство должника и что тогда делать

Обычно банкротство обсуждают со стороны должника: подавать или не подавать, когда, сколько стоит. Но заявление может подать и кредитор — банк, микрофинансовая организация, налоговая или человек, которому вы должны по расписке. И для должника это совсем другая ситуация, потому что ключевые решения в ней принимает не он.

Разберём: может ли банк подать на банкротство должника, при каких условиях, зачем ему это, чем такая процедура отличается от вашей собственной и что делать, если заявление уже подано.

Может ли банк подать на банкротство должника

Да. Право обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании гражданина банкротом есть у самого должника, у конкурсного кредитора и у уполномоченного органа — то есть у налоговой службы.

Условия для кредитора установлены жёстче, чем для должника: требования должны составлять не менее 500 тысяч рублей и не исполняться в течение трёх месяцев с даты, когда они должны были быть исполнены (пункт 2 статьи 213.3 закона о банкротстве).

Важная деталь при подсчёте суммы: учитываются основной долг и проценты, а неустойки, штрафы и пени в расчёт признаков банкротства не входят. Поэтому «набежавшие» санкции сами по себе порог не создают.

Почему банку не нужно сначала выигрывать суд

Распространённое заблуждение звучит так: «пока банк не отсудил долг, на банкротство он подать не может». По общему правилу это верно — кредитору нужно вступившее в законную силу решение суда. Но из правила есть исключения, и кредитные договоры как раз в их числе.

Пункт 2 статьи 213.5 перечисляет требования, для которых судебное решение не требуется. В частности:

• требования об уплате обязательных платежей;
• требования, основанные на кредитных договорах с кредитными организациями;
• требования, подтверждённые исполнительной надписью нотариуса;
• требования, основанные на нотариально удостоверенных сделках;
• требования, основанные на документах, по которым взыскание производится в бесспорном порядке;
• требования, которые должник признаёт, но не исполняет;
• требования о взыскании алиментов на несовершеннолетних детей, не связанные с установлением отцовства.

Практический вывод: банк с кредитным договором и микрофинансовая организация в разном положении. У банка путь короче — ему достаточно самого договора и просрочки. Кстати, исполнительная надпись нотариуса из этого же списка — механизм, который позволяет взыскивать без суда вовсе; разбор в статье об исполнительной надписи нотариуса.

Зачем кредитору начинать процедуру — и почему он делает это редко

Банкротство должника-гражданина для кредитора почти всегда убыточно, и именно поэтому банки пользуются этим правом нечасто.

Что кредитор получает:

• возможность оспорить сделки должника за последние три года и вернуть выведенное имущество в конкурсную массу;
• полноценную проверку имущественного положения силами финансового управляющего — с запросами в реестры и банки;
• право предложить кандидатуру саморегулируемой организации, из которой суд утвердит управляющего;
• шанс добиться, чтобы долг не был списан, если обнаружится недобросовестность.

Что он теряет: расходы на процедуру он вносит вперёд, а получает деньги только при наличии имущества и в порядке очерёдности, вместе с другими кредиторами.

Отсюда закономерность: кредиторы инициируют банкротство, когда видят имущество или подозрительные сделки. Если у человека ничего нет, банку выгоднее оставить долг у приставов.

Главное отличие от вашего собственного заявления

Формально процедура одна и та же. Разница — в том, кто ею управляет.

• Кандидатура управляющего. Саморегулируемую организацию указывает заявитель. Когда подаёте вы — выбираете вы; когда подаёт кредитор — выбирает он. Управляющий обязан действовать в интересах обеих сторон, но инициативность в поиске имущества и оспаривании сделок при разном заявителе на практике отличается.
• Момент начала. Вы подаёте, когда подготовились: собрали документы, проверили сделки, посчитали риски. Кредитор подаёт, когда удобно ему.
• Процедура на входе. При вашем заявлении можно сразу просить о реализации имущества, если дохода нет. По заявлению кредитора чаще вводится реструктуризация долгов, что удлиняет дело.
• Настрой в деле. Кредитор, потративший деньги на процедуру, гораздо активнее возражает против освобождения от обязательств.

Именно поэтому, когда долг превысил порог и очевидно, что платить нечем, разумнее не ждать. Как устроена подача от должника — в статье о том, как подать на банкротство физическому лицу.

Спишутся ли долги, если процедуру начал кредитор

Да, правила освобождения от обязательств одинаковы независимо от того, кто подал заявление. Долги списываются по завершении расчётов с кредиторами.

Но есть исключения, и они не зависят от инициатора:

• алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, зарплата работникам, субсидиарная ответственность и возмещение убытков — не списываются никогда;
• суд не освободит от долгов при недобросовестности: сокрытии имущества, предоставлении заведомо ложных сведений, мошенничестве при получении кредита, злостном уклонении от погашения.

Здесь и кроется главный риск процедуры по заявлению кредитора: доказательства недобросовестности ищет заинтересованная сторона. Подробный разбор оснований — в статье о последствиях и подводных камнях процедуры.

Кто оплачивает процедуру, если её начал кредитор

Расходы авансирует заявитель, но покрываются они в первую очередь за счёт имущества должника.

• Госпошлина. Кредитор-организация и кредитор-гражданин платят её при подаче; должник, подающий заявление о собственном банкротстве, с 9 сентября 2024 года пошлину не платит вовсе.
• Вознаграждение финансового управляющего — 25 000 рублей за каждую процедуру на депозит суда, плюс 7 % от выручки за проданное имущество.
• Публикации в едином федеральном реестре и в официальном издании, почтовые расходы.

Полная раскладка обязательных расходов — в статье о том, сколько стоит банкротство физических лиц.

Что делать, если банк подал на банкротство должника

1. Проверьте сумму и срок. Требования должны быть не менее 500 тысяч рублей и не исполняться три месяца. Неустойки в этот расчёт не входят — если порог набран за счёт штрафов, это довод против принятия заявления.
2. Проверьте расчёт долга. Комиссии за неоказанные услуги, проценты после расторжения договора, двойное начисление — всё это уменьшает сумму требований.
3. Проверьте срок исковой давности. По части требований он может быть пропущен, и заявить об этом должны вы — суд не применит срок сам. Механика — в статье о списании долгов по истечении срока исковой давности.
4. Соберите документы по сделкам за три года. Продажа, дарение, раздел имущества — по ним будут вопросы, и лучше иметь объяснение и подтверждение расчётов заранее.
5. Не выводите имущество после подачи заявления. Это худшее, что можно сделать: такие сделки оспариваются, а результатом становится отказ в списании долгов.
6. Определитесь с позицией. Возражать против введения процедуры или участвовать в ней активно — решение зависит от того, есть ли имущество и сделки.

Можно ли подать самому, пока кредитор не успел

Можно, и часто это разумнее. У должника нет нижнего порога в 500 тысяч: право подать заявление возникает, когда обстоятельства очевидно свидетельствуют о невозможности исполнить обязательства в срок. А при долге свыше 500 тысяч, когда расчёт с одним кредитором делает невозможным расчёт с остальными, обращение в суд становится обязанностью — на это отводится тридцать рабочих дней.

Что даёт собственное заявление: вы выбираете момент, выбираете саморегулируемую организацию, готовите документы заранее и заходите в процедуру с проверенной позицией, а не отвечаете на чужую.

Отдельно стоит проверить внесудебный путь: банкротство через МФЦ бесплатное, но подходит при долге от 25 тысяч до миллиона и при одном из установленных оснований. Условия — в статье о банкротстве через МФЦ.

Коротко

• Банк, микрофинансовая организация, налоговая и обычный кредитор вправе подать на банкротство должника при долге от 500 тысяч рублей и просрочке от трёх месяцев.
• Неустойки и штрафы в расчёт признаков банкротства не входят — только основной долг и проценты.
• Кредитной организации по требованию из кредитного договора не нужно предварительно выигрывать суд: этот случай прямо назван в пункте 2 статьи 213.5.
• Заявитель указывает саморегулируемую организацию, из которой утверждается финансовый управляющий, — при заявлении кредитора это делает кредитор.
• Кредиторы инициируют процедуру редко и обычно тогда, когда видят имущество или сделки за последние три года.
• Долги списываются по тем же правилам независимо от инициатора, но при заявлении кредитора доводы о недобросовестности звучат активнее.
• Расходы авансирует заявитель, а погашаются они за счёт имущества должника.
• Подать самому обычно выгоднее: вы выбираете момент, управляющего и заходите подготовленным.

Что делать дальше

Если заявление уже подано — не тяните до заседания: возражения по сумме и срокам имеет смысл готовить сразу, а не после введения процедуры. Если ещё не подано, но долг приближается к 500 тысячам, посчитайте, за сколько лет вы его закроете при нынешних платежах.

Если вы, наоборот, кредитор и хотите инициировать процедуру, — это отдельное направление в наших услугах.

Приходите на бесплатную консультацию: посмотрим документы, проверим расчёт кредитора и скажем прямо, что выгоднее в вашей ситуации — возражать или подавать самому. «Безкредитофф»: работаем по всей России, офис в Санкт-Петербурге — 8 (812) 407-34-16.