Может ли банк подать на банкротство должника и что тогда делать

Обычно о банкротстве говорят со стороны должника, подавать или нет, когда и сколько это стоит. Но подать заявление могут и кредиторы, например банк, микрофинансовая организация, налоговая или человек, которому вы должны по расписке или по договору займа. Для должника это совсем другая ситуация, потому что главные решения в ней принимает не он.

Ниже разбираем, может ли банк подать на банкротство должника, при каких условиях и зачем ему это, чем такое банкротство отличается от начатого вами, почему лучше подать самому и что делать, если заявление уже подано.

Может ли банк подать на банкротство должника

Да. Подать на банкротство могут сам должник, любой его кредитор и налоговая, если речь о долгах по налогам.

Для кредитора условия строже, чем для должника. Подать на банкротство он может, если вы должны ему не меньше 500 тысяч рублей и просрочка по обязательствам больше трёх месяцев. Так сказано в пункте 2 статьи 213.3 закона о банкротстве.

Пени и штрафы за просрочку в эти 500 тысяч не входят, считаются только сам долг и проценты по кредиту. Поэтому если без пеней и штрафов долг меньше 500 тысяч, кредитор подать на банкротство не может.

Порог банк набирает по-разному.

• Если просроченные платежи сами дошли до 500 тысяч и не оплачены три месяца, банк может подать сразу. Так бывает по крупной ипотеке или большому кредиту.
• Чаще банк присылает заключительное требование, то есть требует вернуть весь кредит досрочно. Срок на это не меньше 30 дней. Если вы не вернули, просроченным становится весь остаток, и в 500 тысяч считается уже он.
• Иногда банк сначала ждёт три месяца просрочки и только потом присылает требование. Тогда подать на банкротство он может уже через месяц после требования, то есть примерно через четыре месяца после первого пропущенного платежа.
• Если банк сначала просудил долг или получил исполнительную надпись нотариуса, три месяца к этому времени обычно давно прошли.

Если вы или ваш супруг участвуете в СВО, у вас есть особые права по кредитам. На время службы можно оформить кредитные каникулы, тогда банк не требует платежей и не начисляет штрафы. А в некоторых случаях долги по кредитам списывают до 10 миллионов рублей. Подробно об этом мы рассказали в статье о списании долгов участникам СВО.

Нужно ли банку сначала просуживать долги

Нет. Банку по кредитному договору решение суда не нужно. В пункте 2 статьи 213.5 закона о банкротстве среди требований, по которым суд не нужен, прямо названы «требования, основанные на кредитных договорах с кредитными организациями». Многие думают, что банк не может подать на банкротство, пока не просудит долг, но для банков закон делает исключение.

Без суда можно подать на банкротство и по некоторым другим долгам. Это налоги, долги по договорам, удостоверенным у нотариуса, долги с исполнительной надписью нотариуса и долги, которые должник сам признаёт, но не платит.

Микрофинансовой организации и человеку, которому вы должны по расписке или договору займа, нужно решение суда. Без него они могут подать на банкротство, только если договор удостоверен у нотариуса или вы сами признаёте долг и не спорите с ним. Исполнительную надпись нотариуса по микрозаймам получить нельзя, договоры с МФО закон прямо исключил из этого порядка.

Банку исполнительная надпись для банкротства не нужна, ему хватает кредитного договора. Но с её помощью банк может взыскать долг без суда и сразу передать его приставам. Это обычное взыскание, а не банкротство. Как оно работает и как его оспорить, мы разобрали в статье об исполнительной надписи нотариуса.

Зачем банку банкротство должника и почему он подаёт редко

Для кредитора банкротство должника имеет смысл, только если есть что вернуть в счёт долга. Главная его идея в том, чтобы проверить сделки, имущество и финансы должника и обратить найденное в погашение долга. Инструментов для этого в банкротстве больше, чем у приставов, и они давно отработаны.

Что банкротство даёт кредитору по сравнению с приставами.

• Сделки должника за последние три года, если у них есть признаки для оспаривания, можно отменить и вернуть имущество, чтобы продать его в счёт долгов. Сделки для вида, например фиктивную продажу родственнику, можно оспорить и в пределах десяти лет с начала их исполнения (пункт 1 статьи 181 Гражданского кодекса).
• Финансовый управляющий запрашивает сведения в банках и реестрах и может найти имущество, о котором кредитор не знал.
• Кредитор, который подал заявление, выбирает СРО, то есть объединение управляющих, из которого суд назначит финансового управляющего.
• Оспоренная сделка повышает шанс, что суд откажет должнику в списании долгов. Так бывает не всегда, но заметно чаще, особенно когда кредитор настроен к должнику враждебно.

Кредитор в основном подаёт на банкротство, когда его кредит залоговый или он уверен, что у должника есть что взять. Иначе процедура для него убыточна. Расходы он оплачивает вперёд, а деньги получит, только если найдётся имущество.

По нашим делам банк подаёт в таких случаях.

• Кредит залоговый, например ипотека или автокредит, и банк хочет продать залог.
• Долг большой.
• У должника есть имущество, которое можно продать.
• Имущество, которое должник показывал при получении кредита, ушло по подозрительным сделкам, и банк хочет вернуть его через оспаривание.

Если у человека ничего нет, банку выгоднее оставить долг у приставов, иначе он за свой счёт оплатит должнику списание долгов. В наших делах должники почти всегда идут в банкротство сами, но кредиторы стали подавать заметно чаще, чем раньше.

Не любая сделка за три года попадает под оспаривание. Если вы продали или подарили имущество, когда просрочек и признаков банкротства не было, оспорить сделку обычно сложно. Исключение составляют сделки за последний год по явно заниженной цене, их оспаривают и без признаков банкротства. Другое дело, если имущество ушло родственникам, бесплатно или дешевле рынка, когда долги уже не платились. У такой сделки есть признаки, по которым её оспаривают, и это путь к тому, что имущество вернут и продадут в счёт долгов. Какие сделки трогают, а какие нет, мы разобрали в статье о том, как сохранить имущество при банкротстве.

Чем банкротство по заявлению банка отличается от начатого вами

Процедура по закону одна и та же, и права и обязанности у сторон одинаковые. Разница в нескольких вещах на старте.

• Кто выбирает СРО. Заявитель указывает саморегулируемую организацию, то есть объединение управляющих, и суд назначает финансового управляющего из неё. Когда подаёте вы, СРО выбираете вы. Когда подаёт банк, её выбирает банк.
• Когда начинается дело. Вы подаёте, когда подготовились, собрали документы и проверили сделки, или когда сделки уже вышли за сроки, в которые их можно оспорить. Банк подаёт, когда это удобно ему.
• С какой процедуры начинается дело. Здесь разница самая заметная, о ней ниже.
• Настрой кредитора. Раз банк подал на банкротство, значит, он уверен, что с вас можно что-то взыскать в счёт долга, и будет этого добиваться.

По закону суд сначала вводит процедуру реструктуризации долгов (статья 213.6 закона о банкротстве). Сразу перейти к процедуре реализации имущества можно, только если должник сам об этом попросит, например потому что у него нет дохода для плана реструктуризации.

Когда вы подаёте сами, такое ходатайство идёт вместе с заявлением. В последнее время в наших делах суд в этом случае сразу вводил процедуру реализации имущества больше чем в 90 % случаев.

Когда подаёт банк, ходатайства обычно нет, и суд ничего не знает о вашем доходе. По нашим делам, начатым по заявлению кредитора, 68 % начались с процедуры реструктуризации долгов и только 32 % сразу с процедуры реализации имущества. Процедура реструктуризации удлиняет дело.

Процедура реструктуризации ещё не банкротство. Статус банкрота и его последствия появляются только с введением процедуры реализации имущества.

Почему лучше подать на банкротство самому

Если банк ещё не подал, разумнее подать самому. Так процедура будет предсказуемой.

• Вы сами выбираете момент, когда документы собраны и сделки проверены.
• Вы выбираете СРО, из которой суд назначит финансового управляющего.
• Вместе с заявлением вы просите сразу ввести процедуру реализации имущества, и в наших делах суд делает это больше чем в 90 % случаев. Когда подаёт банк, 68 % дел начинаются с процедуры реструктуризации, и дело идёт дольше.
• Госпошлину за своё заявление вы не платите.

Подать заявление самому иногда подталкивает и налоговая. Если долг не меньше 500 тысяч и расплатиться со всеми кредиторами человек не может, по закону он обязан подать заявление о своём банкротстве. А если не подаёт, налоговая может привлечь его к административной ответственности (часть 5 статьи 14.13 КоАП). Штраф небольшой, важен сам факт привлечения. В нашей практике был такой случай, и после этого человек сам пошёл в процедуру банкротства.

Как подать заявление самому, мы разобрали в статье о том, как подать на банкротство физическому лицу. А на бесплатной консультации скажем, подходит ли процедура вам и с чего начать.

Спишут ли долги, если на банкротство подал банк

Да. Правила списания одни и те же, кто бы ни подал заявление, и права и обязанности у всех сторон одинаковые. Долги списываются, когда закончены расчёты с кредиторами. В нашей практике, когда дело начинает кредитор, в списании отказывают чаще, особенно если он настроен к должнику враждебно и оспаривает его сделки.

Не спишут в двух случаях, и они не зависят от того, кто подал заявление.

• Есть долги, которые не списываются никогда. Это алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, зарплата работникам, субсидиарная ответственность и возмещение убытков.
• Суд откажет в списании, если должник вёл себя недобросовестно. Например, скрыл имущество или вывел его по сделкам, чтобы не платить кредиторам, не дал финансовому управляющему или суду нужные сведения или дал ложные, получил кредит обманом, злостно уклонялся от платежей или от уплаты налогов.

Подробно эти основания мы разобрали в статье о подводных камнях процедуры банкротства.

В наших делах отказ в списании редкость, и каждый раз недобросовестность была доказана, а не просто заявлена. Обычно это одна из двух ситуаций. Имущество вывели по сделкам, и его вернули через оспаривание. Или кредит получили по поддельным справкам о доходе. Слова «должник недобросовестный» без фактов суд не принимает. Риск отказа мы видим уже на первом разборе документов и говорим о нём сразу.

Придётся ли вам платить за процедуру, если её начал банк

Сразу платить вам не придётся. Сначала за процедуру платит тот, кто подал заявление, то есть банк. Но потом эти расходы возмещаются раньше долгов кредиторам из конкурсной массы. Это деньги, из которых рассчитываются с кредиторами, ваш доход сверх прожиточного минимума и выручка от продажи вашего имущества. Когда на банкротство подаёт банк, имущество почти всегда есть, иначе он бы не подавал. Без имущества дело обычно начинает разве что очень настойчивый кредитор-частное лицо.

• Госпошлина. Организация, будь то банк, МФО или любая компания, платит за заявление 100 тысяч рублей, кредитор-гражданин 10 тысяч (подпункт 8 пункта 1 статьи 333.21 Налогового кодекса). Должник за своё заявление пошлину не платит с 9 сентября 2024 года.
• Вознаграждение финансового управляющего. 25 тысяч рублей за процедуру вносятся на депозит суда, плюс 7 % от суммы, вырученной за проданное имущество.
• Публикации в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве и в газете «Коммерсантъ», почтовые расходы.

Полная раскладка обязательных расходов есть в статье о том, сколько стоит банкротство физических лиц.

Что делать, если банк или кредитор подал на банкротство

Сначала проверьте, вправе ли был кредитор подавать и верно ли посчитан долг. Возражайте там, где есть обоснованные доводы, остальное решается внутри процедуры.

1. Проверьте, вправе ли банк подавать. Долг без пеней и штрафов должен быть не меньше 500 тысяч рублей и не оплачен три месяца. Если до порога банк добрал пенями и штрафами, это довод против его заявления.
2. Проверьте расчёт долга. Проценты, начисленные после расторжения договора, и двойные начисления уменьшают сумму. В наших делах чаще всего удавалось снять долг за пределами срока исковой давности и снизить неустойку, раздутую в разы против основного долга, по статье 333 Гражданского кодекса.
3. Проверьте срок исковой давности. Если по части долга он пропущен, заявите об этом сами, без вашего заявления суд его не применит. Как это работает, мы разобрали в статье о списании долгов по истечении срока исковой давности.
4. Если за последние три года вы продавали, дарили или делили имущество, соберите документы по этим сделкам. По ним будут вопросы, и лучше заранее подготовить объяснения и доказательства оплаты.
5. Не выводите имущество после подачи заявления. Такие сделки оспорят, а итогом может стать отказ в списании долгов.
6. Возражайте, когда у вас есть обоснованные доводы, например доказательства погашения. Если долг есть и таких доводов нет, суд заявление банка примет.

После того как суд принял заявление банка, работа идёт внутри процедуры. Мы проверяем требования каждого кредитора, а там, где для этого есть основания, заявляем о сроке давности, просим снизить неустойку и защищаем сделки. И сохраняем прожиточный минимум на вас и на членов семьи, которым он положен, а также подтверждённые расходы.

Можно ли подать своё заявление, если банк уже подал

Подать можно, но отдельного дела по нему не будет. Суд рассмотрит ваше заявление как заявление о вступлении в дело банка (пункт 8 статьи 42 закона о банкротстве), а инициатором останется банк, потому что его заявление суд принял первым.

Но в деле банка вы можете попросить суд сразу ввести процедуру реализации имущества, если у вас нет дохода для плана реструктуризации (пункт 8 статьи 213.6 закона о банкротстве). Сделать это нужно к заседанию, на котором суд проверяет заявление банка. Так дело пройдёт быстрее, ведь по заявлению кредитора суд обычно начинает с процедуры реструктуризации. Просить об этом есть смысл, только если взять с вас действительно нечего.

Коротко

• Подать на банкротство должника может банк, микрофинансовая организация, налоговая или человек, которому вы должны по расписке или договору займа, если долг от 500 тысяч рублей и просрочка по обязательствам больше трёх месяцев.
• Пени и штрафы за просрочку в эти 500 тысяч не входят, считаются только сам долг и проценты по кредиту.
• Банку по кредитному договору не нужно сначала просудить долг, так прямо сказано в пункте 2 статьи 213.5 закона о банкротстве. МФО и частному лицу нужно решение суда, кроме случаев, когда договор удостоверен у нотариуса или вы сами признаёте долг.
• Банки подают на банкротство редко, в основном когда уверены, что с должника есть что взять. Обычно это залоговый кредит, большой долг, имущество или подозрительные сделки за последние три года.
• Тот, кто подал заявление, выбирает СРО, из которой суд назначит финансового управляющего. Если подал банк, СРО выбирает банк.
• Если вы подаёте сами и просите сразу ввести процедуру реализации имущества, суд в наших делах делает это больше чем в 90 % случаев. Если подал кредитор, 68 % дел начинаются с процедуры реструктуризации, и дело идёт дольше.
• Долги списывают по одним правилам, кто бы ни подал заявление. Но в нашей практике, когда дело начинает кредитор, в списании отказывают чаще.
• Сначала за процедуру платит тот, кто подал заявление, а потом расходы возмещаются из конкурсной массы.
• Если банк ещё не подал, разумнее подать самому, так процедура будет предсказуемой.
• Если банк уже подал, отдельного дела по вашему заявлению не будет, оно станет заявлением о вступлении в дело банка. Но вы можете попросить суд сразу ввести процедуру реализации имущества, если у вас нет дохода, а возражать стоит, когда у вас есть обоснованные доводы.

Частые вопросы

Может ли банк подать на банкротство физического лица?

Да, если долг без пеней и штрафов от 500 тысяч рублей и просрочка по обязательствам больше трёх месяцев. Банку по кредитному договору не нужно сначала просудить долг (пункт 2 статьи 213.5 закона о банкротстве).

Что делать, если банк подал на банкротство?

Проверить, набран ли порог без пеней и штрафов, и расчёт долга. Если срок исковой давности пропущен, заявить об этом. Если неустойка явно завышена, просить суд её снизить. Если за последние три года были сделки с имуществом, собрать по ним документы. Имущество не выводить. Возражать против самого дела стоит, когда доводы обоснованы, например если долг погашен.

Спишут ли долги, если на банкротство подал кредитор?

Да, правила списания одни и те же, кто бы ни подал заявление. Отказывают только при доказанной недобросовестности, например при выводе имущества или кредите по поддельным справкам.

Кто платит за процедуру, если на банкротство подал банк?

Сначала платит банк. Госпошлина для него, как и для любой организации, 100 тысяч рублей, плюс 25 тысяч на депозит суда для управляющего и расходы на публикации. Потом эти расходы возмещаются из конкурсной массы раньше долгов кредиторам.

Что делать дальше

Если банк ещё не подал, не ждите и подайте сами, так процедура будет предсказуемой. Если уже подал, возражайте там, где у вас есть обоснованные доводы, например ошибка в расчёте, пропущенный срок давности или явно завышенная неустойка. Если таких доводов нет, задача другая. Нужно спокойно пройти процедуру и сохранить то, что положено вам по закону.

Приходите на бесплатную консультацию. Посмотрим документы, проверим расчёт банка и скажем, есть ли у вас обоснованные доводы и что делать дальше. «Безкредитофф» работает по всей России, офис в Санкт-Петербурге, телефон 8 (812) 407-34-16.