Подводные камни банкротства физического лица, что застаёт врасплох

Главный подводный камень банкротства в том, что долги списывают не автоматически, суд смотрит, как человек вёл себя до процедуры и в ней. Остальные камни это сделки за три года, имущество супруга, долги, которые не списываются, и расходы, о которых узнают слишком поздно.

Ниже подводные камни банкротства физического лица по порядку, от самых частых к редким. Каждый мы видели в собственных делах, это не пересказ страшилок из интернета.

Главный подводный камень, долги могут не списать

Суд не освобождает от долгов в случаях, которые перечислены в пункте 4 статьи 213.28 закона о банкротстве. По его тексту «освобождение гражданина от обязательств не допускается», если есть одно из трёх обстоятельств.

• человека привлекли к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство в этом же деле;
• он не дал финансовому управляющему или суду нужные сведения или дал заведомо недостоверные, например скрыл имущество, счета или не передал карты;
• долг возник или исполнялся незаконно, например человек сообщил банку заведомо ложные сведения при получении кредита, завысил доход, злостно уклонялся от погашения, скрыл или уничтожил имущество.

Займы, которые человек набирал, уже понимая, что платить не будет, суды тоже нередко считают недобросовестностью. Поэтому эти сюжеты разбирают до подачи заявления, а не после, по нашим делам без них отказ в списании бывает редко.

Пошаговый порядок подачи со сроками разобран в статье о том, как подать на банкротство физическому лицу, а основания отказа по пунктам закона в ответах на вопросы по банкротству физических лиц.

Сделки за три года проверят все

Финансовый управляющий проверяет сделки должника за три года до принятия заявления о банкротстве (статья 61.2 закона о банкротстве). Не только продажи, но и дарение, раздел имущества при разводе и отказ от наследства.

Классическая ситуация. За год до банкротства человек переписал машину на брата, а квартиру подарил дочери и был уверен, что спас имущество. Такие сделки оспаривают, имущество возвращают и продают, а сам факт становится доводом против освобождения от долгов, и человек теряет и имущество, и смысл процедуры.

Опасны не только подарки родне. Под удар попадают продажа дешевле рынка, продажа незадолго до подачи заявления и расчёты наличными без подтверждения. Если сделки были, о них нужно рассказать юристу первым делом, управляющий всё равно запросит сведения в Росреестре и Госавтоинспекции.

Имущество супруга тоже в деле

Совместно нажитое имущество продают целиком, даже если оно записано на мужа или жену. Супругу возвращают его долю вырученных денег, но именно деньги, а не вещь, а если у супругов есть общие долги, из его доли сначала гасят их (пункт 7 статьи 213.26 закона о банкротстве).

Отдельная история это брачный договор, подписанный незадолго до банкротства. Его оспаривают по той же логике, что и дарение.

Какие долги банкротство не спишет

Банкротство не списывает алименты, возмещение вреда жизни и здоровью и ещё несколько видов долгов из пунктов 5 и 6 статьи 213.28 закона о банкротстве. Кредиты, займы, карты, расписки, налоги и начисленные штрафы и пени списываются, если суд освобождает от долгов.

• текущие платежи, которые возникли после принятия заявления о банкротстве;
• алименты и возмещение вреда жизни и здоровью;
• возмещение морального вреда;
• зарплата и выходное пособие работникам, если вы были работодателем;
• субсидиарная ответственность, если вы контролировали компанию-банкрота;
• вред имуществу, причинённый умышленно или по грубой неосторожности;
• возврат полученного по сделкам, которые суд в деле о банкротстве признал недействительными.

Если основная часть долга из этого списка, банкротство задачу не решит. Выяснить это лучше на бесплатной консультации, чем через год после начала процедуры.

Что будет с деньгами, картами и выездом за границу

Со дня, когда суд признал вас банкротом и ввёл процедуру реализации имущества, счетами распоряжается финансовый управляющий, а карты нужно передать ему не позднее следующего рабочего дня (пункт 9 статьи 213.25). Все доходы поступают в конкурсную массу, а прожиточный минимум на вас и на каждого иждивенца управляющий выдаёт каждый месяц.

Многие думают, что во время банкротства нельзя зарабатывать больше минимума. Можно, просто всё сверх защищённой суммы, пока идёт процедура, уходит кредиторам. Если минимума не хватает, например на лечение или съём жилья, сумму можно увеличить через суд по отдельному заявлению с документами.

Давление кредиторов при этом прекращается. Со дня, когда суд признаёт заявление обоснованным, начисление процентов и неустойки останавливается, аресты снимаются, а взыскание по прежним долгам приостанавливается, в том числе по исполнительной надписи нотариуса (пункт 2 статьи 213.11). С того же дня звонить и приходить по долгу закон запрещает (часть 1 статьи 7 закона о защите прав должников).

Выезд за границу суд вправе временно ограничить, но не обязан (пункт 3 статьи 213.24). Если ограничение ввели, его можно снять по уважительной причине, например для лечения, и в любом случае оно прекращается с завершением дела.

Что у вас точно не заберут

Список того, что не забирают, короче, чем пугают в интернете, но он есть.

• единственное жильё и участок под ним, если оно не в залоге;
• обычные предметы домашней обстановки и личные вещи;
• инструменты и оборудование для работы стоимостью до 10 тысяч рублей;
• деньги в размере прожиточного минимума на вас и на иждивенцев;
• продукты, топливо для отопления, транспорт человека с инвалидностью и награды.

Ипотечную квартиру с сентября 2024 года можно сохранить отдельным мировым соглашением с банком, механизм разобран в статье о банкротстве с ипотекой. Подробнее о защищённом имуществе в статье о том, как сохранить имущество при банкротстве.

Процедура реструктуризации долгов вместо списания

Банкротство не всегда заканчивается списанием. Если у человека есть стабильный доход, суд может ввести процедуру реструктуризации долгов, то есть утвердить план, по которому долг гасится по графику.

План рассчитывают максимум на пять лет, а если суд утверждает его без согласия собрания кредиторов, то на три года (пункт 2 статьи 213.14 закона о банкротстве). Годы выплат вместо списания совсем не то, за чем человек шёл в процедуру, поэтому свой доход стоит оценить трезво и заранее. Как устроен план и когда он выгоден, разобрано в статье о процедуре реструктуризации долгов.

Сколько банкротство стоит на самом деле

Госпошлину должник, который подаёт заявление о собственном банкротстве, с 9 сентября 2024 года не платит, раньше было 300 рублей. Если на банкротство подаёт кредитор, пошлину платит он.

Обязательные расходы по закону такие.

• вознаграждение финансового управляющего, 25 тысяч рублей за процедуру на депозит суда, плюс 7 % от денег, вырученных за проданное имущество (статья 20.6 закона о банкротстве);
• публикации сведений о деле в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве и в газете «Коммерсантъ», вторая заметно дороже первой;
• почтовые расходы на рассылку кредиторам;
• работа юриста, если ведёте дело не сами.

Финансового управляющего на дело ещё нужно найти. За 25 тысяч рублей саморегулируемые организации берутся неохотно, особенно когда в деле есть имущество и споры, и дело в это время просто ждёт. Юристы, которые ведут банкротства постоянно, договариваются с управляющими заранее, это одна из причин, по которым самостоятельное банкротство иногда встаёт намертво. Из чего складываются расходы, разобрано в статье о том, сколько стоит банкротство физических лиц.

Банкротство через МФЦ, в чём подвох

Подвох внесудебного банкротства в условиях допуска, а не в самой процедуре. Через МФЦ можно списать от 25 тысяч до миллиона рублей долга, считая проценты по договору, но без пеней и штрафов, и нужно попасть в одно из четырёх оснований.

• приставы окончили производство, не найдя имущества, и новых производств нет;
• основной доход пенсия или вы участник специальной военной операции, исполнительный документ выдан не меньше года назад и не исполнен, а имущества для взыскания нет;
• вы получаете ежемесячное пособие в связи с рождением и воспитанием ребёнка, при тех же условиях по исполнительному документу;
• исполнительный документ выдан семь и больше лет назад и не исполнен полностью, отдельного условия об имуществе здесь нет.

Кредитор, которого вы указали в заявлении, вправе подать на ваше банкротство в суд, если вы занизили его долг, у вас нашлось имущество или суд по его иску отменил вашу сделку. Долг перед кредитором, которого в списке нет, через МФЦ не спишется вовсе. Повторно пройти внесудебное банкротство можно через пять лет, подробности в статье о банкротстве через МФЦ.

Кто может подать на банкротство

Обязан подать заявление в течение 30 рабочих дней тот, у кого долгов не меньше 500 тысяч рублей и кто, рассчитавшись с одним кредитором, уже не расплатится с остальными (пункт 1 статьи 213.4 закона о банкротстве). Путаница между «обязан» и «вправе» стоит людям месяцев.

Вправе подать любой, кто предвидит, что не сможет платить, и отвечает признакам неплатёжеспособности, например прекратил расчёты с кредиторами или больше десятой части долгов не оплачено дольше месяца (пункт 2 статьи 213.4 и пункт 3 статьи 213.6). Сумма долга при этом значения не имеет, и ждать, пока наберётся полмиллиона, не нужно, ведь всё это время растут проценты и пени.

При совсем небольшом долге банкротство часто не окупается. Обязательные расходы одинаковы при любой сумме, а если платить за процедуру нечем, суд прекратит дело.

Что остаётся после банкротства и что оно даёт взамен

После процедуры пять лет нужно сообщать о банкротстве, когда берёте кредит или заём, пять лет нельзя снова подать на банкротство самому и три года нельзя руководить организациями (статья 213.30 закона о банкротстве). Сроки, исключения и восстановление кредитной истории разобраны в статье про последствия банкротства физического лица.

Родственники по долгам банкрота не отвечают. Поручители и созаёмщики остаются должны банку в полном объёме, ваше освобождение от долга их не освобождает, а имущество, переписанное на родню незадолго до процедуры, оспорят и заберут уже у них.

Взамен банкротство даёт то, ради чего в него идут.

• долги списывают, а не растягивают, кредиты, займы, карты и расписки;
• проценты и неустойка перестают начисляться, долг замирает;
• приставы оканчивают производства, аресты снимаются;
• звонки и визиты по долгу закон запрещает, требования идут только через суд;
• единственное жильё остаётся, а при определённых условиях и ипотечное.

Последствия банкротства конечны и известны заранее, а долговая спираль нет. Как жизнь складывается после процедуры, видно по историям банкротства известных людей.

Коротко о подводных камнях

• Долги не списывают, если человек скрыл имущество, дал банку заведомо ложные сведения или не дал управляющему нужные сведения.
• Сделки за три года проверяют все, включая дарение родственникам, и переоформление имущества грозит потерей и его, и списания.
• Совместное имущество супругов продают целиком, супругу возвращают его долю деньгами.
• Алименты, вред жизни и здоровью, моральный вред, зарплата работникам и субсидиарная ответственность не списываются.
• Вместо списания суд может ввести процедуру реструктуризации долгов, план рассчитывают максимум на пять лет.
• Госпошлины для должника нет, но 25 тысяч рублей на депозит для управляющего и публикации оплатить придётся.
• Через МФЦ можно списать долг от 25 тысяч до миллиона рублей и только по одному из четырёх оснований.
• После процедуры пять лет сообщать о банкротстве при кредитах, три года без руководящих должностей, повторно через пять лет.

Частые вопросы

Какие подводные камни у банкротства физического лица?

Главный в том, что суд может не освободить от долгов, если вы скрыли имущество, дали банку ложные сведения или не дали управляющему нужные сведения. Ещё управляющий проверяет сделки за три года, общее имущество супругов продают целиком, а вместо списания суд может ввести план реструктуризации долгов на срок до пяти лет.

Могут ли не списать долги при банкротстве?

Да, по пункту 4 статьи 213.28 закона о банкротстве «освобождение гражданина от обязательств не допускается», если он скрыл имущество, сообщил банку заведомо ложные сведения при получении кредита или не дал управляющему и суду нужные сведения. Без этих обстоятельств отказы редки.

Заберут ли машину жены при банкротстве мужа?

Если машина куплена в браке, её продадут, даже если она записана на жену, а её долю выручки вернут ей деньгами. Добрачное имущество супруга и полученное им в дар или по наследству в процедуру не входит.

Через сколько можно снова пройти банкротство?

Через пять лет, и судебное по своему заявлению, и внесудебное через МФЦ. Те же пять лет после процедуры нужно сообщать о банкротстве при обращении за кредитом.

Что делать дальше

1. Выпишите все долги, кому, сколько и с какого месяца просрочка, и отметьте, что из этого алименты или ущерб.
2. Вспомните все сделки за последние три года, продажи, дарение, развод, отказ от наследства.
3. Посмотрите, есть ли оконченные исполнительные производства, от этого зависит, доступен ли бесплатный путь через МФЦ.
4. Оцените доход. Если он стабильный и заметный, готовьтесь к разговору о процедуре реструктуризации долгов.
5. Приходите с этим на консультацию, по цифрам сразу видно, какие долги могут списать, какие нет и где в вашем деле подводные камни.

Что входит в сопровождение и от каких из этих подводных камней мы страхуем, смотрите на странице банкротства физических лиц под ключ. Первая консультация в «Безкредитофф» бесплатная, мы ведём банкротство физических лиц по всей России, офис в Санкт-Петербурге, и говорим о рисках до начала процедуры, а не после, 8 (812) 407-34-16.