Как исправить кредитную историю, что реально можно, а что нет

Исправить кредитную историю можно в двух смыслах, и их постоянно путают. Первый смысл убрать ошибку, если в отчёте чужой заём, закрытый долг числится непогашенным или просрочка выдумана, запись оспаривают через бюро, и её меняют. Второй смысл улучшить кредитную историю, если просрочки были на самом деле, стереть их нельзя, но можно нарастить сверху положительную историю.

Плохая кредитная история не клеймо, а набор конкретных записей, и с каждой можно работать по-своему. Как просрочка возникает на практике и во что превращается за пару лет, видно по истории должника по кредитной карте.

Ниже о том, как исправить кредитную историю после просрочек, как оспорить ошибочную запись по закону, сколько это занимает и почему обещания «удалим просрочки за три дня» обман.

Что в кредитной истории исправить нельзя

Если просрочка была и отражена верно, удалить её невозможно, ни за деньги, ни по знакомству, ни через суд.

Данные в бюро передаёт источник, то есть банк или микрофинансовая организация. Бюро не выдумывает записи и не вправе менять их по своему усмотрению, оно хранит то, что передал источник, и обязано проверить запись, если вы её оспорили. Какие сведения источники передают и что в итоге попадает в историю, разобрано в статье о том, что попадает в кредитную историю.

Всё, что предлагает «удалить просрочки» без обращения к источнику, это мошенничество. В лучшем случае у вас возьмут деньги за бесплатный запрос отчёта, в худшем втянут в подделку документов, которая обернётся отказом и вопросами к вам.

Можно ли обнулить кредитную историю

Обнулить кредитную историю нельзя. Её не обнуляет ни смена паспорта, ни новый кредит в другом банке, ни погашение старых долгов, а отдельная запись уходит из отчётов сама через семь лет после последнего изменения.

Банкротство историю тоже не обнуляет. Прежние просрочки остаются в ней как факт, к ним добавляется запись о процедуре. Зато просрочка перестаёт расти, и дальше история восстанавливается новой платёжной дисциплиной, об этом ниже, в разделе про кредитную историю после банкротства.

Как исправить кредитную историю в бюро кредитных историй

Если запись ошибочна, исправить кредитную историю в бюро кредитных историй можно бесплатно, порядок прописан в статье 8 закона о кредитных историях.

1. Получите отчёт. Дважды в календарный год его выдают бесплатно в каждом бюро, где хранится ваша история, и один раз из этих двух на бумаге.
2. Найдите конкретную ошибку. Не «мне кажется, история плохая», а точную запись, договор, которого вы не заключали, неверную сумму, просрочку в месяце, когда вы платили.
3. Подайте заявление об оспаривании в бюро или прямо в банк, который передал сведения, и приложите то, что подтверждает вашу правоту, квитанции, выписки, справку банка о закрытии договора.
4. Дождитесь результата. Бюро обязано провести проверку в течение двадцати рабочих дней со дня получения заявления и запрашивает источник, а источник отвечает в течение десяти рабочих дней.

По итогам бюро либо обновляет запись, либо оставляет историю без изменений. Если сведения подтвердились, повторно проверять их по тому же заявлению бюро не обязано, второй раз с тем же идти бессмысленно.

Отказ можно обжаловать в суде, это прямо предусмотрено законом. Смысл в этом есть, когда у вас на руках документы, а источник отписался формально.

Куда обращаться и как найти свои бюро

Бюро в России несколько, и ваша история может лежать сразу в нескольких, банки передают данные не во все. Проверять нужно каждое, где она есть, иначе ошибка останется в том бюро, куда вы не заглянули.

Список бюро, где хранится именно ваша история, запрашивают через Центральный каталог кредитных историй, удобнее всего на Госуслугах. Пошаговый разбор с бесплатным получением отчётов в статье о том, как узнать кредитную историю бесплатно.

Сколько хранится запись и когда она уйдёт сама

Запись кредитной истории хранится семь лет со дня последнего изменения содержащейся в ней информации (часть 1 статьи 7 закона о кредитных историях). После этого её аннулируют и переносят в архив.

Люди ошибаются в расчётах из-за одной детали, срок считается не от даты выдачи кредита и не от даты просрочки, а от последнего изменения информации. Внесли платёж, отсчёт пошёл заново. Банк передал обновление, тоже.

Ждать, пока «само рассосётся», это стратегия на годы, и она не работает, если по договору что-то продолжает происходить.

Как исправить кредитную историю после просрочек

Если просрочки были и отражены верно, исправить кредитную историю после просрочек можно одним способом, перекрыть старое новым. Свежие аккуратные платежи весят больше, чем давние срывы.

• Закройте текущие просрочки. Пока долг висит непогашенным, любые улучшения бессмысленны, активная просрочка перевешивает всё.
• Наберите положительную историю. Небольшой заём или рассрочка, погашенные строго в срок, дают банку свежие данные о вашей дисциплине.
• Не подавайте заявки веером. Каждый запрос фиксируется в истории, и десять отказов подряд выглядят хуже, чем их отсутствие.
• Пользуйтесь картой аккуратно. Регулярные небольшие траты с полным погашением в льготный период формируют положительную запись.
• Проверяйте отчёт раз в полгода. Два бесплатных отчёта в год как раз на это и рассчитаны.

Реалистичный срок от года. Минимума закон не устанавливает, всё зависит от того, что записано в истории и сколько там просрочек, но обещания исправить её за неделю выдают недобросовестных исполнителей.

Как исправить кредитную историю после банкротства

Кредитную историю после банкротства исправить можно, процедура не ставит на ней крест навсегда.

Сведения о банкротстве в истории отражаются, и в течение пяти лет вы обязаны сообщать о своём статусе при обращении за кредитом или займом (пункт 1 статьи 213.30 закона о банкротстве). Это требование закона, а не прихоть банка, и срок у него конечный.

Есть обстоятельство, о котором говорят редко. После списания долгов история во многом становится чище, исчезает главное препятствие, непогашенная просроченная задолженность. Человек с закрытыми через процедуру долгами для банка нередко понятнее, чем человек с десятью действующими просрочками и растущей суммой.

Что происходит с долгами и какие ограничения остаются, разобрано в статье о том, что такое банкротство физического лица.

Мифы, из-за которых теряют деньги

Вокруг исправления кредитной истории ходят четыре мифа, и каждый стоит денег.

«Есть свои люди в бюро». Бюро не автор записей. Даже при желании оно не может изменить то, что передал банк, при следующей выгрузке данные вернутся.

«Сменю фамилию или паспорт, история обнулится». История привязана к человеку, а не к документу. Смена паспорта отражается в ней как новый реквизит, записи остаются.

«Возьму кредит в другом банке, там не узнают». Узнают, банк запрашивает отчёт в бюро. А умолчание о действующих обязательствах в анкете это уже заведомо ложные сведения, из-за которых в банкротстве могут отказать в освобождении от долгов (пункт 4 статьи 213.28 закона о банкротстве).

«Заплачу, и просрочку сотрут». Погашение не стирает запись о просрочке, оно меняет её статус на закрытую. Это тоже улучшение, но другое.

Когда исправлять историю уже не главное

Исправлять историю уже не главное, если она нужна ради нового кредита, чтобы закрыть старые, это известный тупик.

Посчитайте, за сколько лет вы закроете долги при нынешних платежах. Если больше пяти, сначала стоит решать вопрос с самой долговой нагрузкой, пока платежи не закрываются, история портится быстрее, чем вы её чините. Сначала решается вопрос с долгом, а история восстанавливается уже после.

Что делать в этой точке, разобрано в статье о процедуре банкротства физического лица.

Коротко об исправлении кредитной истории

• Ошибку в записи оспаривают бесплатно в бюро кредитных историй или у источника по статье 8 закона о кредитных историях.
• Плохая кредитная история из-за реальных просрочек не стирается, её можно только улучшить свежими платежами.
• Бюро проверяет заявление двадцать рабочих дней, источник отвечает за десять.
• Отказ бюро обжалуют в суде.
• Верно отражённую просрочку удалить нельзя ни за какие деньги.
• Запись хранится семь лет со дня последнего изменения информации, а не с даты кредита.
• Исправить кредитную историю после просрочек можно только новой положительной историей, реалистичный срок от года.
• Бесплатных отчётов два в календарный год в каждом бюро, из них один на бумаге.
• После банкротства статус сообщают пять лет, но исчезает главный минус, активная просроченная задолженность.

Частые вопросы

Как исправить ошибку в кредитной истории?

Подайте заявление об оспаривании в бюро, где нашли ошибку, или прямо в банк, который передал сведения, и приложите документы, например квитанции или справку о закрытии кредита. По части 4 статьи 8 закона о кредитных историях бюро проверяет запись «в течение 20 рабочих дней со дня получения заявления», а отказ можно обжаловать в суде.

Можно ли удалить просрочки из кредитной истории?

Нет, верно отражённую просрочку удалить нельзя ни за деньги, ни через суд. Погашение меняет её статус на закрытую, а сама запись уходит из отчётов через семь лет после последнего изменения сведений.

Как исправить кредитную историю после просрочек?

Закройте текущие просрочки и нарастите свежую положительную историю, например небольшим займом или рассрочкой, погашенными точно в срок. Реалистичный срок от года, а обещания исправить историю за неделю выдают мошенников.

Как восстановить кредитную историю после банкротства?

Пять лет придётся сообщать о банкротстве при обращении за кредитом, но главный минус, непогашенная просрочка, после процедуры исчезает. Дальше историю восстанавливают аккуратными платежами по новым небольшим обязательствам.

Что сделать прямо сейчас

1. Запросите список бюро, где хранится ваша история, и возьмите бесплатные отчёты в каждом.
2. Выпишите конкретные записи, которые считаете ошибочными, и найдите к ним документы.
3. Подайте заявление об оспаривании в то бюро, где нашли ошибку.
4. Посчитайте срок закрытия долгов при нынешних платежах, от этого зависит, чинить историю или сначала решать вопрос с долгом.

Проверить, не оформлены ли на вас чужие кредиты, поможет статья о том, как узнать, есть ли кредиты на человеке.

Если в отчёте нашлись чужие долги или суммы не сходятся, приходите на бесплатную консультацию, разберём, что оспаривать, а что придётся закрывать. «Безкредитофф» работает по всей России, офис в Санкт-Петербурге, 8 (812) 407-34-16.