Что попадает в кредитную историю и как её читают банки

Кредитная история — это не «чёрный список», куда попадают за провинности. Это досье о том, как вы обращались с чужими деньгами: где брали, как платили, сколько раз опаздывали. Банк смотрит в него до разговора с вами и решение принимает во многом ещё до того, как прочитает вашу анкету.

Разберём, что попадает в кредитную историю, кто её ведёт, как её читают банки и микрофинансовые организации и что портит её сильнее всего.

Кто и зачем ведёт кредитную историю

• Историю хранят не банки, а отдельные организации — бюро кредитных историй. Их несколько, и данные о вас могут лежать в разных.
• Банки, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы и ломбарды обязаны передавать туда сведения о ваших обязательствах.
• Туда же попадают долги, взысканные судом: за коммунальные услуги, связь, алименты — если есть вступившее в силу решение и оно не исполнено.
• Сведения хранятся семь лет со дня последнего изменения записи, а не с даты кредита.
• Узнать, в каких именно бюро лежит ваша история, можно бесплатно через Госуслуги — запрос идёт в центральный каталог.

Что именно попадает в кредитную историю

История состоит из четырёх частей, и видят их разные люди по-разному.

• Титульная — кто вы: фамилия, имя, отчество, паспорт, ИНН, СНИЛС. По ней вас находят в базе.
• Основная — самое важное: все ваши кредиты и займы, суммы, сроки, платежи, просрочки с их длительностью, поручительства, а также долги, взысканные судом.
• Дополнительная (закрытая) — кто передавал сведения и кто запрашивал вашу историю. Вы её видите, посторонние — нет.
• Информационная — сведения о заявках на кредит, об одобрениях и отказах, а также отметки о просрочке свыше девяноста дней. Её кредиторы вправе запросить без вашего согласия.

Про последнюю часть знают немногие, а она объясняет частую ситуацию: вы подали заявки в пять банков, получили отказы, и шестой отказывает уже из-за самих отказов.

Как банки и МФО читают вашу историю

Решение принимает не человек, а модель оценки. Смотрит она на конкретные вещи.

• Длительность просрочек. Одно опоздание на три дня и просрочка на три месяца — принципиально разные вещи. Чем дольше, тем хуже.
• Свежесть записей. Просрочка полугодовой давности весит намного больше, чем такая же пятилетней.
• Текущие просрочки. Открытая просрочка почти всегда означает отказ, независимо от остального.
• Долговая нагрузка. Банк обязан считать, какую часть дохода съедают ваши платежи, — и учитывает при этом все ваши обязательства, включая чужие кредиты, где вы поручитель.
• Количество заявок. Много обращений за короткий срок читается как признак того, что деньги нужны срочно и вам уже отказывают.
• Кредитный рейтинг — сводная оценка в баллах. Это ориентир, а не приговор: решение банк принимает сам.

Что портит историю сильнее всего

1. Просрочки свыше 90 дней. Это отдельная отметка, и она видна даже в информационной части.
2. Действующая просрочка. Пока она открыта, разговор о новом кредите обычно не идёт.
3. Систематические мелкие опоздания. Пять просрочек по три дня выглядят хуже одной случайной на неделю.
4. Долг, переданный коллекторам, и запись о судебном взыскании.
5. Реструктуризация. Она помогает по деньгам, но в историю попадает как признак того, что с прежним графиком вы не справились.
6. Частые микрозаймы. Даже погашенные вовремя, они читаются как нехватка денег до зарплаты — многие банки относятся к ним настороженно.

Что в историю не попадает

• Размер вашей зарплаты и место работы — этих сведений там нет.
• Текущие коммунальные платежи и налоги, пока по ним нет судебного решения.
• Долги знакомым, не оформленные через суд.
• Отказы, о которых вы не подавали заявку, — если только заявку не подали мошенники от вашего имени.
• Причины, по которым вы перестали платить: болезнь, увольнение, развод. Модель видит факт просрочки, а не обстоятельства.

Последний пункт важен: объяснять уважительные причины имеет смысл живому сотруднику при переговорах, а не рассчитывать, что их учтёт система.

Как часто обновляются сведения

• Кредиторы передают данные в бюро регулярно, в короткий срок после события, а не раз в год.
• Поэтому закрытая просрочка отражается не мгновенно, но довольно быстро — обычно в течение нескольких дней или недель.
• Проверять историю после погашения долга стоит примерно через месяц: к этому времени запись должна обновиться.
• Если данные не изменились, нужно писать в бюро и требовать проверки — источник обязан подтвердить или исправить сведения.

Как проверить свою историю

1. Через Госуслуги запросите список бюро, в которых хранится ваша история.
2. Зарегистрируйтесь на сайте каждого бюро из списка и закажите отчёт — дважды в год это бесплатно.
3. Проверьте раздел с обязательствами: все ли кредиты ваши, верны ли суммы и статусы.
4. Отдельно посмотрите закрытую часть — кто запрашивал вашу историю. Незнакомые запросы могут говорить о попытке оформить кредит на ваше имя.
5. Сверьте с базой исполнительных производств на сайте приставов: там видны долги, о которых вы могли не знать.

Пошаговый порядок получения отчёта разобран отдельно — в статье о том, как узнать кредитную историю бесплатно. Если нашли ошибку, её можно исправить, а достоверную запись удалить нельзя: что реально поддаётся исправлению — в статье о том, как исправить кредитную историю.

Что делает банк, увидев проблемы

• Отказывает — без объяснения причин, и объяснять он не обязан.
• Одобряет меньшую сумму или более короткий срок.
• Поднимает ставку: риск закладывается в цену кредита.
• Требует обеспечение — залог или поручителя.
• Снижает лимит по действующей карте или закрывает его, если увидел просрочки в других банках.

Микрофинансовые организации смотрят историю мягче — но и стоимость денег там несопоставимо выше, а просрочка обходится дороже. Что бывает при неплатежах в МФО — в статье о просрочке по микрозайму.

Коротко

• Кредитную историю ведут бюро кредитных историй, и данные о вас могут лежать сразу в нескольких.
• Записи хранятся семь лет со дня последнего изменения.
• История состоит из четырёх частей; информационную кредиторы вправе запросить без вашего согласия.
• В неё попадают кредиты, займы, поручительства и долги, взысканные судом, — но не зарплата и не место работы.
• Сильнее всего портят историю просрочки свыше 90 дней, открытая просрочка и систематические мелкие опоздания.
• Много заявок за короткий срок само по себе ухудшает картину.
• Банк учитывает и чужие кредиты, где вы поручитель, — они входят в вашу долговую нагрузку.
• Проверить историю можно бесплатно дважды в год в каждом бюро, а список бюро выдают Госуслуги.
• Достоверную запись удалить нельзя — исправляется только ошибка.

Что сделать прямо сейчас

1. Запросите через Госуслуги список бюро, где хранится ваша история.
2. Закажите отчёт в каждом и проверьте, все ли обязательства ваши.
3. Посмотрите, кто запрашивал историю: чужие запросы — повод насторожиться.
4. Закройте открытые просрочки в первую очередь: они весят больше всего.
5. Не подавайте заявки веером в несколько банков — это ухудшает картину само по себе.

Отдельно стоит помнить: чужой кредит, где вы поручитель, тоже отражается в вашей истории и учитывается как ваша нагрузка. За что именно отвечает поручитель по кредиту, разобрано в отдельной статье.

История покажет кредиты и займы, но не все долги: налоги, штрафы и присуждённые судом суммы ищут в других местах. Полный порядок — в статье о том, как узнать свои долги по кредитам и займам.

Если история испорчена настолько, что новые кредиты не одобряют, а старые платить нечем, проблема уже не в записях. Приходите на бесплатную консультацию: посмотрим все ваши обязательства целиком и посчитаем, что реально работает в вашей ситуации. «Безкредитофф»: работаем по всей России, офис в Санкт-Петербурге — 8 (812) 407-34-16.