Процедура банкротства физического лица, пошагово

Процедура банкротства физического лица проходит в арбитражном суде в шесть шагов, от подготовки документов до определения об освобождении от долгов. У каждого шага есть свой срок в законе, а простое дело без имущества и споров по нашим завершённым делам занимает от 8 до 12 месяцев.

Ниже разобрано, как проходит процедура банкротства физического лица пошагово, сколько времени занимает каждый шаг и где дело чаще всего тормозит. Если вы ещё решаете, подходит ли вам процедура, начните со статьи о том, что такое банкротство физического лица.

Вопросы, которые возникают по ходу процедуры, от выезда за границу до судьбы карт и счетов, собраны в ответах на вопросы по банкротству физических лиц.

Кто может пройти процедуру банкротства физического лица

Пройти процедуру может любой человек с признаками неплатёжеспособности, сумма долга при этом значения не имеет. Чаще всего путают две разные вещи, право подать заявление и обязанность это сделать.

Обязан обратиться в суд тот, у кого долгов не меньше 500 тысяч рублей и кто, рассчитавшись с одним кредитором, уже не сможет расплатиться с остальными. На это даётся тридцать рабочих дней с момента, когда человек об этом узнал (пункт 1 статьи 213.4 закона о банкротстве).

Вправе подать заявление любой, у кого есть признаки неплатёжеспособности, то есть платежи просрочены, денег на них не хватает, имущества для погашения нет. Сумма долга при этом значения не имеет. Многие думают, что процедура доступна только с полумиллиона, и месяцами ждут, пока долг растёт.

Признаки неплатёжеспособности закон определяет точно (пункт 3 статьи 213.6), и достаточно любого одного из четырёх.

• Вы прекратили расчёты с кредиторами, то есть перестали исполнять денежные обязательства.
• Больше десяти процентов от совокупного долга не оплачены дольше месяца.
• Размер задолженности превышает стоимость вашего имущества, включая права требования.
• Есть постановление об окончании исполнительного производства из-за того, что имущества для взыскания у вас не нашли.

Оговорка одна. Неплатёжеспособным вас не признают, если видно, что в скором времени вы рассчитаетесь полностью, например когда просрочка вызвана задержкой зарплаты, а не потерей дохода.

Как подать на банкротство, подготовка и заявление в суд

Подача начинается с документов и проверки сделок, а само заявление подают в арбитражный суд по месту жительства. Именно на подготовке решается, чем закончится дело.

Шаг 1. Подготовка, документы и проверка ситуации

Собрать нужно три группы документов.

• Личные. Паспорт, ИНН, СНИЛС, документы о браке и разводе, о детях, о статусе предпринимателя.
• Финансовые. Списки кредиторов и должников, кредитные договоры и справки о задолженности, выписки по счетам, сведения о доходах за три года.
• Имущественные. Документы на недвижимость, транспорт, ценные бумаги и доли, опись имущества, а также сведения о сделках за последние три года.

Параллельно юрист проверяет то, что потом всплывёт в суде, то есть сделки за три года, поручительства и обстоятельства получения последних кредитов. Если здесь есть проблема, лучше узнать о ней сейчас, а не через полгода.

В наших делах подготовка занимает от двух недель до полутора месяцев и чаще всего упирается в скорость выдачи справок банками. Полный перечень бумаг разобран в статье о документах для банкротства физического лица.

Шаг 2. Подача заявления в арбитражный суд

Заявление подают в арбитражный суд по месту жительства, госпошлину должник не платит с сентября 2024 года (подпункт 8 пункта 1 статьи 333.21 Налогового кодекса). На этом шаге чаще всего допускают ошибки, из-за которых заявление оставляют без движения или возвращают.

Нужно внести 25 000 рублей на депозит суда, это вознаграждение финансового управляющего за одну процедуру. С 9 января 2026 года деньги вносят в период с даты определения о принятии заявления до даты заседания по проверке его обоснованности, а в платёжном документе указывают номер дела о банкротстве (пункт 4 статьи 213.4 в редакции закона от 29 декабря 2025 года № 544-ФЗ). Раньше такой срок давали по отдельному ходатайству об отсрочке, теперь он есть у всех. Без депозита дело дальше не пойдёт.

В заявлении указывают саморегулируемую организацию, то есть объединение управляющих, из которого суд утвердит финансового управляющего. Выбор не формальный, если организация не даст кандидатуру, дело зависнет.

Что происходит на первом заседании

На первом заседании суд проверяет, обоснованно ли заявление, и если да, вводит процедуру реструктуризации долгов или сразу процедуру реализации имущества. Одновременно утверждается финансовый управляющий.

Шаг 3. Суд проверяет обоснованность заявления

Заявление рассматривают не ранее чем через 15 дней и не позднее чем через 3 месяца с даты его принятия. Конкретная дата зависит от загрузки суда.

С введения процедуры прекращается начисление процентов и неустоек, а коллекторы теряют право обращаться к вам напрямую.

Приостанавливаются и исполнительные производства по денежным долгам, на каком бы основании их ни возбудили, по решению суда, судебному приказу или исполнительной надписи нотариуса. Продолжается взыскание алиментов, возмещения вреда жизни и здоровью и ещё нескольких требований, перечисленных в пункте 2 статьи 213.11 закона о банкротстве.

Шаг 4. Процедура реструктуризации долгов, если есть доход

Если у человека стабильный доход, суд может ввести не списание, а процедуру реструктуризации долгов, то есть график, по которому долг гасится без штрафов и процентов по договору. На сумму долга по плану при этом начисляются проценты по ключевой ставке Банка России (пункт 2 статьи 213.19 закона о банкротстве).

Срок плана до пяти лет. Если план утверждает суд без согласия собрания кредиторов, срок короче, до трёх лет (пункт 2 статьи 213.14).

У большинства должников нет дохода, из которого можно платить по плану, поэтому вместе с заявлением просят сразу ввести процедуру реализации имущества. В последнее время в наших делах суд в этом случае сразу вводит её больше чем в 90 % случаев.

Когда процедура не начнётся вовсе

На первом заседании суд выносит одно из трёх определений, и два из них процедуру не запускают.

• Заявление признано обоснованным. Вводится процедура реструктуризации долгов или сразу процедура реализации имущества, это обычный сценарий.
• Заявление признано необоснованным и оставлено без рассмотрения. Так бывает, когда неплатёжеспособность не доказана или заявление не отвечает требованиям закона. Подать можно снова, устранив недостатки.
• Заявление признано необоснованным, производство прекращено. Дело закрывается, долги остаются.

Отдельный исход даёт мировое соглашение с кредиторами. Его можно заключить на любой стадии, производство по делу прекращается, а долг гасится на согласованных условиях. Если условия нарушить, дело возобновляется.

Ещё производство могут прекратить, если у должника нет денег даже на расходы процедуры и никто не готов их внести. Поэтому депозит в 25 тысяч вносят до заседания по проверке заявления.

Как проходит процедура реализации имущества и списание долгов

Процедура реализации имущества вводится на шесть месяцев и продлевается, если её не завершили, а в конце суд решает, освободить ли вас от долгов. Если имущества нет, этап проходит быстро и формально.

Шаг 5. Процедура реализации имущества

Процедуру вводят на срок до шести месяцев, и если финансовый управляющий не попросил её завершить, срок считается продлённым ещё на шесть (пункт 2 статьи 213.24 закона о банкротстве). Именно по итогам этого этапа суд решает вопрос о списании долгов.

Что происходит в процедуре.

• Управляющий получает карты и распоряжается счетами, вам ежемесячно выделяют прожиточный минимум на себя и на иждивенцев.
• Формируется конкурсная масса, то есть всё имущество, кроме защищённого законом.
• Управляющий проверяет сделки за три года и при необходимости оспаривает их.
• Имущество, если оно есть, продаётся на торгах, деньги распределяются между кредиторами.

Если имущества нет, управляющий делает запросы, убеждается, что взять нечего, и готовит отчёт. Как устроены торги и что входит в конкурсную массу, разобрано в статье о реализации имущества при банкротстве.

На время дела суд вправе временно ограничить выезд за границу (пункт 3 статьи 213.24). Обязанности такой нет, это определение выносят далеко не всегда и снимают по уважительной причине.

Шаг 6. Завершение процедуры и списание долгов

Управляющий подаёт отчёт, суд завершает процедуру реализации имущества и решает главный вопрос, освобождать ли гражданина от обязательств.

Освобождение не автоматическое. Суд откажет в списании, если должник скрыл имущество или вывел его по сделкам, чтобы не платить кредиторам, не дал финансовому управляющему или суду нужные сведения или дал ложные, получил кредит обманом, злостно уклонялся от платежей или от уплаты налогов (пункт 4 статьи 213.28). Подробно эти риски разобраны в статье о подводных камнях банкротства, а что ждёт человека после процедуры, в статье про последствия банкротства физического лица.

Не списываются в любом случае алименты, зарплата и выходное пособие работникам, возмещение вреда жизни и здоровью и морального вреда, текущие платежи, то есть долги, появившиеся после начала дела, субсидиарная ответственность и ущерб, причинённый умышленно или по грубой неосторожности (пункты 5 и 6 статьи 213.28).

Что не заберут в ходе процедуры

• Единственное жильё и участок под ним, если оно не в залоге.
• Предметы обычной домашней обстановки и вещи индивидуального пользования, кроме предметов роскоши.
• Инструменты и оборудование, которыми вы зарабатываете, в пределах установленной законом стоимости.
• Деньги в размере прожиточного минимума на вас и на иждивенцев.
• Продукты, топливо для отопления, транспорт инвалида, награды.
• Единственный автомобиль многодетной семьи и бесплатно полученный ею земельный участок, с 3 апреля 2026 года по закону № 67-ФЗ.

Ипотечное жильё раньше продавали независимо от того, единственное оно или нет. С 8 сентября 2024 года его можно сохранить по мировому соглашению с банком (статья 213.10-1), механизм разобран в статье о банкротстве с ипотекой. Что ещё можно защитить законно, собрано в статье о том, как сохранить имущество при банкротстве.

Сколько длится процедура банкротства физического лица

Простое дело без имущества и споров по нашим завершённым делам укладывается в срок от 8 до 12 месяцев, а дело с имуществом, торгами или оспариванием сделок идёт полтора года и дольше. Срок складывается из этапов.

• Подготовка документов в наших делах занимает от двух недель до полутора месяцев.
• От подачи заявления до первого заседания по закону проходит от 15 дней до 3 месяцев.
• Процедура реализации имущества вводится на 6 месяцев и продлевается ещё на 6, если её не завершили.
• Завершение и вступление определения в силу в наших делах занимает около месяца.

По нашим завершённым делам процедура в основном занимает около десяти месяцев. Самое короткое дело заняло четыре месяца, самое долгое сорок пять. Растягивают срок три вещи, имущество на торгах, споры по сделкам за последние три года и активные кредиторы. Если вводится процедура реструктуризации долгов, срок определяется планом и может растянуться на годы.

Сколько стоит процедура банкротства

Обязательные расходы по нашему расчёту составляют около 39 тысяч рублей, это депозит управляющему, публикации в реестре и в официальном издании и почта. Госпошлины для должника нет.

Всё сверх этого составляет работа юриста, и её цена зависит от сложности дела. Подробный разбор по статьям расходов собран в статье о том, сколько стоит банкротство.

Можно ли пройти банкротство через МФЦ

Через МФЦ проходит внесудебное банкротство, без суда, без управляющего и бесплатно, оно длится шесть месяцев. Долг при этом должен укладываться в диапазон от 25 тысяч до миллиона рублей, и нужно подходить под одно из четырёх оснований, главное из которых состоит в том, что приставы уже окончили производство, не найдя имущества.

Если имущество есть, самое частое основание отпадает, приставы не окончат производство. Но основания есть и другие, например исполнительный документ, выданный не меньше семи лет назад и до сих пор не исполненный, где отсутствие имущества отдельным условием не указано. Проверять нужно по своим производствам, а не по одной сумме долга. Условия и риски разобраны в статье о банкротстве через МФЦ.

Что будет с долгами, если должник умер

Долги не исчезают со смертью заёмщика, они входят в наследство, и наследник отвечает по ним в пределах полученного. Для таких случаев закон предусматривает отдельный порядок, банкротство гражданина в случае его смерти (статья 223.1 закона о банкротстве).

Заявление могут подать кредиторы, налоговая, наследники или нотариус. Если человек умер уже в ходе процедуры, дело не прекращается. Суд выносит определение о дальнейшем рассмотрении, а права и обязанности должника после истечения срока принятия наследства переходят к наследникам, принявшим его. Сами наследники при этом должниками не становятся, они участвуют в деле как заинтересованные лица.

В конкурсную массу входит имущество, составляющее наследство. Жильё в неё не включается, если для наследника оно единственное пригодное для постоянного проживания. То же правило защищает жильё тех, кто имеет право на обязательную долю, если они там живут.

Для наследника процедура позволяет рассчитаться с кредиторами строго в пределах наследственной массы и не платить чужой долг из своего кармана. Что переходит по наследству, а что нет, разобрано в статье о долгах по наследству.

Коротко о процедуре

• Процедура банкротства физического лица проходит в шесть этапов, это подготовка, подача заявления, первое заседание, процедура реструктуризации долгов, процедура реализации имущества и завершение.
• Подать вправе любой при признаках неплатёжеспособности, сумма долга значения не имеет. Обязан тот, у кого долг не меньше 500 тысяч и нет возможности расплатиться со всеми.
• Первое заседание проходит через 15 дней или позже, но не позднее 3 месяцев после принятия заявления.
• Процедура реализации имущества вводится на шесть месяцев и продлевается, если её не завершили.
• Простое дело по нашим завершённым делам длится 8–12 месяцев, с имуществом и спорами дольше года.
• Освобождение от долгов не автоматическое, суд оценивает добросовестность.

Частые вопросы

Как проходит процедура банкротства физического лица?

В шесть этапов. Подготовка документов, подача заявления в арбитражный суд, первое заседание, процедура реструктуризации долгов, если есть доход, процедура реализации имущества и завершение, на котором суд решает вопрос об освобождении от долгов.

Сколько длится процедура банкротства физического лица?

Простое дело без имущества и споров укладывается в срок от 8 до 12 месяцев, по нашим завершённым делам процедура в основном занимает около десяти месяцев. Дело с имуществом на торгах или оспариванием сделок идёт полтора года и дольше.

С какой суммы долга можно подать на банкротство?

Сумма значения не имеет, важны признаки неплатёжеспособности. По пункту 2 статьи 213.4 закона о банкротстве гражданин вправе подать заявление «при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства». Обязанность подать возникает при долге от 500 тысяч рублей, если расчёт с одним кредитором делает невозможным расчёт с остальными.

Сколько стоит процедура банкротства физического лица?

Обязательные расходы около 39 тысяч рублей, это 25 000 рублей на депозит суда для финансового управляющего, публикации и почта. Госпошлину должник не платит, а всё сверх обязательных расходов зависит от того, ведёте ли вы дело с юристом.

С чего начать

1. Выпишите все долги, указав кредитора, сумму и месяц, с которого идёт просрочка.
2. Отметьте имущество, кроме единственного жилья, и наличие залога.
3. Вспомните сделки за три года, то есть продажи, дарение и раздел при разводе.
4. Проверьте, нет ли у вас оконченных исполнительных производств, возможно, подойдёт бесплатный путь через МФЦ.

Как эти этапы выглядят в работе и сколько занимает каждый, показано в схеме работы по шагам.

С этими данными на консультации сразу видно, какая процедура банкротства вам подходит и сколько она займёт. Первая консультация в «Безкредитофф» бесплатная, ведём банкротство физических лиц под ключ по всей России, офис в Санкт-Петербурге, телефон 8 (812) 407-34-16.