Как узнать кредитную историю бесплатно

Узнать кредитную историю бесплатно можно самому, без посредников и без единого рубля. Закон даёт каждому два бесплатных отчёта в год в каждом бюро, где эта история хранится.

Сложность одна: сначала нужно выяснить, в каких именно бюро лежат ваши данные. Разберём по шагам, как узнать свою кредитную историю бесплатно и ничего не пропустить.

Почему нельзя просто зайти на один сайт

Единого хранилища кредитных историй в России нет. Данные ведут несколько частных бюро, и каждый банк или микрофинансовая организация сама решает, в какие из них передавать сведения.

Поэтому у одного человека история может лежать в двух бюро, у другого — в четырёх, и содержимое будет разным. Если проверить только одно, картина окажется неполной.

Крупнейшие бюро, где чаще всего оказываются данные:

• НБКИ — Национальное бюро кредитных историй;
• ОКБ — Объединённое кредитное бюро;
• Скоринг Бюро — бывшее «Эквифакс»;
• Кредитное бюро Русский Стандарт.

Шаг 1. Узнать, в каких бюро лежит ваша история

Для этого существует Центральный каталог кредитных историй — он ведётся Банком России и хранит не сами истории, а список бюро, где они находятся.

Самый простой путь — через Госуслуги:

1. Войдите в личный кабинет с подтверждённой учётной записью.
2. В поиске по услугам наберите «сведения о бюро кредитных историй».
3. Отправьте запрос — он уходит в Центральный каталог автоматически, паспортные данные подставляются из профиля.
4. Ответ приходит в личный кабинет, обычно в течение одного-двух дней.

В ответе будет список бюро с их названиями и адресами сайтов. Это и есть ваша карта: дальше идёте в каждое из них по отдельности.

Шаг 2. Узнать кредитную историю бесплатно в каждом бюро

В каждом бюро из списка вы имеете право на два бесплатных отчёта в течение календарного года. Это право по закону, а не акция: отказать или взять деньги за первые два обращения бюро не может.

Порядок примерно одинаков у всех:

1. Зайти на официальный сайт бюро — адрес берите из ответа Центрального каталога, а не из поиска.
2. Зарегистрироваться, подтвердив личность через Госуслуги. Это самый быстрый способ, отчёт приходит сразу.
3. Запросить кредитный отчёт.

Если подтверждать личность через Госуслуги не хочется, отчёт можно получить в офисе бюро, у нотариуса или телеграммой с заверенной подписью. Дольше, но результат тот же.

Срок ответа по закону — до трёх рабочих дней. На практике при подтверждении через Госуслуги отчёт выдают за минуты.

Как узнать кредитную историю бесплатно по фамилии

Никак — хотя спрашивают об этом постоянно.

Кредитная история относится к охраняемой законом информации. Получить её можно только на себя и только после подтверждения личности. Ни по фамилии, ни по одним лишь фамилии, имени и дате рождения её не выдадут никому — ни вам, ни постороннему.

Сайты, которые обещают «проверить кредитную историю по фамилии за минуту», делают одно из двух: собирают ваши персональные данные либо берут деньги за то, что вы можете получить бесплатно и сами.

Что вы увидите в кредитной истории

• Все ваши кредиты и займы — действующие и закрытые, с суммами и датами.
• Историю платежей по каждому договору помесячно, с отметками о просрочках и их длительности.
• Поручительства, если вы за кого-то поручались.
• Запросы — кто и когда интересовался вашей историей.
• Кредитный рейтинг — скоринговый балл, который бюро считает по своей модели.

Про рейтинг стоит сказать отдельно: у каждого бюро своя шкала и своя формула, поэтому баллы из разных бюро между собой не сравниваются. И банки при решении смотрят не на этот балл, а на саму историю и на собственную модель оценки.

Что делать, если в отчёте ошибка

Ошибки встречаются: чужой кредит, погашенный долг числится активным, просрочка, которой не было, данные однофамильца.

Порядок действий:

1. Подайте заявление на оспаривание — либо в само бюро, либо напрямую в банк или МФО, которые передали сведения. Право обращаться прямо к источнику появилось с 2022 года и часто работает быстрее.
2. Приложите доказательства: справку о закрытии кредита, платёжные документы, выписку по счёту.
3. Дождитесь проверки. На неё бюро отводится 20 рабочих дней со дня получения заявления.
4. Получите результат. Данные либо исправят, либо откажут с обоснованием. Отказ можно обжаловать в суде.

Зачем проверять историю, если вы уже в долгах

Это не праздный вопрос: когда платить нечем, проверка истории кажется последним делом. На самом деле именно в этой ситуации она нужнее всего.

• Найти всех кредиторов. Люди регулярно забывают про старую карту или микрозаём, проданный коллекторам. При банкротстве забытый кредитор — это долг, который не спишется.
• Увидеть реальные суммы. В отчёте видно текущую задолженность по каждому договору, а не то, что говорят по телефону.
• Проверить, кому продали долг. В истории отражается смена кредитора.
• Посчитать сроки. Дата последнего платежа нужна, чтобы понять, не истёк ли срок исковой давности.

Если готовитесь к банкротству через МФЦ, полный список кредиторов из кредитной истории — обязательный шаг: заявление подаётся именно по нему.

Портится ли история от того, что вы её проверяете

Нет. Ваши собственные запросы отражаются в отчёте, но на рейтинг не влияют и банкам как негативный сигнал не показываются.

Влияют другие запросы — когда банки массово проверяют вас при рассмотрении заявок. Десяток таких обращений за короткий срок действительно выглядит настораживающе, потому что похож на попытку набрать кредитов везде подряд.

Из чего состоит кредитная история

Закон делит её на четыре части, и это объясняет, почему банк видит про вас не то же самое, что видите вы.

• Титульная — кто вы: фамилия, имя, отчество, паспортные данные, СНИЛС, ИНН.
• Основная — сами обязательства: суммы, сроки, график платежей, просрочки, сведения о банкротстве, а также индивидуальный рейтинг, который считает бюро.
• Дополнительная, она же закрытая — кто передал сведения и кто запрашивал отчёт. Вам её выдают, кредиторам — нет.
• Информационная — заявки и отказы с указанием причин, отметки о существенных просрочках. Её кредиторы получают без вашего согласия.

Отсюда практический вывод: отказы по заявкам фиксируются, даже если кредит вы так и не взяли. Поэтому подавать заявки веером во все банки подряд — плохая идея.

Сколько хранится кредитная история

Запись хранится семь лет со дня последнего изменения содержащихся в ней сведений. После этого её аннулируют: из кредитных отчётов она исчезает и переносится в архив бюро, где лежит ещё три года.

Семь лет считаются не от даты кредита, а от последнего движения по записи. Заплатили по старой просрочке — отсчёт начался заново.

Встречающийся в интернете срок в десять лет — это норма, действовавшая до 1 января 2022 года: тогда её сократили до семи (закон от 31 июля 2020 года № 302-ФЗ). Старую цифру до сих пор повторяют, и из-за неё люди считают, что «ждать ещё три года».

Кто может запросить вашу историю

Кредитор получает отчёт только с вашего письменного согласия. Согласие действует шесть месяцев со дня оформления, а если за это время договор всё же заключён — на весь срок его действия.

Именно поэтому банк, где вы обслуживаетесь давно, может проверять вас и без новой подписи: согласие продолжает работать, пока действует договор.

Информационную часть кредиторы вправе смотреть и без согласия — там и видно, сколько раз вам отказывали.

Можно ли исправить или обнулить кредитную историю

Обнулить — нельзя. Записи не удаляются по заявлению, не стираются за деньги и не переписываются «по знакомству». Любой, кто обещает удалить просрочки из бюро, либо возьмёт деньги ни за что, либо предложит подделку документов.

Исправить можно только одно — ошибку, и порядок описан выше. Всё остальное — не исправление, а постепенное вытеснение старых записей новыми:

• закрыть текущие просрочки, начиная с самых длительных;
• дальше платить строго в срок — свежая дисциплина весит больше давних промахов;
• не подавать заявки в десять банков за неделю;
• не открывать новые займы ради «улучшения» — при действующих просрочках это только ухудшает картину.

Если долгов уже больше, чем вы способны обслуживать, улучшать историю бессмысленно: сначала нужно решить вопрос с самими долгами, вплоть до банкротства и его последствий.

Коротко

• Узнать кредитную историю бесплатно можно дважды в год в каждом бюро — это право по закону.
• Сначала узнайте список своих бюро через Госуслуги, запрос уходит в Центральный каталог Банка России.
• Потом запросите отчёт в каждом бюро отдельно, личность подтверждается через Госуслуги.
• По фамилии кредитную историю не получить — это охраняемая информация.
• Ошибку оспаривают заявлением в бюро или напрямую в банк, на проверку отводится 20 рабочих дней.
• Собственные проверки истории не портят.
• Запись хранится семь лет со дня последнего изменения, обнулить историю нельзя.

Что сделать прямо сейчас

1. Отправьте запрос на Госуслугах и получите список бюро.
2. Закажите отчёт в каждом из них.
3. Выпишите все долги с текущими суммами и датами последних платежей.
4. Сверьте со своими данными — всё ли верно, нет ли чужого.

С готовым списком долгов приходите на бесплатную консультацию: по цифрам сразу видно, что делать — договариваться с банком, оспаривать или списывать через банкротство. «Безкредитофф»: работаем по всей России, офис в Санкт-Петербурге — 8 (812) 407-34-16.