Как узнать кредитную историю бесплатно

Узнать кредитную историю бесплатно можно самому, без посредников и платных сервисов. Закон даёт каждому два бесплатных отчёта в год в каждом бюро, где хранится ваша история, а список этих бюро выдают через Госуслуги.

Ниже по шагам, как проверить кредитную историю бесплатно, что в ней искать и что делать, если в отчёте ошибка или чужой кредит.

Где хранится кредитная история

Кредитная история хранится в бюро кредитных историй, единой базы на одном сайте нет. Банк или микрофинансовая организация передаёт сведения в бюро, с которыми у неё заключён договор, поэтому у одного человека история лежит в двух бюро, у другого в четырёх, и содержимое в них разное.

Чаще всего данные оказываются в крупнейших бюро.

• НБКИ, Национальное бюро кредитных историй;
• ОКБ, Объединённое кредитное бюро;
• Скоринг Бюро, бывшее «Эквифакс»;
• Кредитное бюро Русский Стандарт.

Проверка в одном бюро даёт неполную картину, поэтому сначала узнают список всех своих бюро.

Как узнать, в каких бюро ваша кредитная история

Список бюро, где хранится ваша кредитная история, выдаёт Центральный каталог кредитных историй Банка России. Сами истории каталог не хранит, в нём лежат адреса бюро, и самый простой путь к нему через Госуслуги.

1. Войдите на Госуслуги с подтверждённой учётной записью.
2. В поиске по услугам наберите «сведения о бюро кредитных историй».
3. Отправьте запрос, паспортные данные подставятся из профиля.
4. Дождитесь ответа в личном кабинете, чаще всего он приходит в течение дня.

В ответе будет список бюро с названиями и адресами сайтов. Дальше идёте в каждое из них по отдельности. Адрес официального сайта берите из ответа каталога, а не из поиска, так вы не попадёте на сайт-двойник.

Код субъекта кредитной истории

Код субъекта кредитной истории нужен, если запрашивать список бюро не через Госуслуги, а, например, через банк или бюро (часть 7 статьи 13 закона о кредитных историях). Через Госуслуги код не нужен, личность подтверждает учётная запись.

Код можно задать при оформлении кредита. Если он забыт или его не было, новый код формируют в бюро, где хранится история, но проще отправить запрос через Госуслуги и обойтись без кода.

Как проверить кредитную историю бесплатно в каждом бюро

В каждом бюро из списка вы вправе бесплатно получить отчёт два раза в календарный год, из них на бумаге не больше одного раза (часть 2 статьи 8 закона о кредитных историях). Отказать или взять деньги за эти два отчёта бюро не может, сверх них отчёт платный.

Проверить кредитную историю онлайн или лично можно несколькими способами.

1. На сайте бюро. Зарегистрируйтесь и подтвердите личность через Госуслуги. На практике отчёт выдают за минуты, хотя закон даёт бюро до трёх рабочих дней (часть 7 статьи 6).
2. Через свой банк. Многие банки отправляют запрос в бюро прямо из приложения. Банк делает это без платы, а отчёт засчитывается в два бесплатных (часть 2.1 статьи 8).
3. В офисе бюро с паспортом, отчёт выдают в день обращения.
4. Письмом или телеграммой. Подпись на письменном запросе заверяет нотариус, телеграмму заверяет оператор связи, ответ приходит в течение трёх рабочих дней.

Портится ли история от того, что вы её проверяете

Нет, собственная проверка кредитную историю не портит. Сведения о том, кто запрашивал вашу историю, лежат в закрытой части, а её кредиторам не выдают (часть 1 статьи 6), и крупные бюро прямо пишут, что ваши проверки на рейтинг не влияют.

Кредиторы видят другое, ваши заявки на кредит и отказы по ним, они хранятся в информационной части. Десяток заявок в разные банки за короткий срок выглядит для кредитора тревожно, и каждый отказ тоже остаётся в истории.

Можно ли узнать кредитную историю по фамилии

Нет, по фамилии кредитную историю не выдают никому, ни вам, ни постороннему. Человек получает отчёт о себе после подтверждения личности, а чужой отчёт физическому лицу закон выдавать не разрешает (часть 3 статьи 6).

Банк получает отчёт с вашего согласия, а по фамилии, имени и дате рождения его не получит никто.

Сайты, которые обещают «проверить кредитную историю по фамилии за минуту», собирают ваши персональные данные или берут деньги за то, что можно получить бесплатно самому. Что о чужих долгах можно узнать законно, разобрано в статье о том, как узнать, есть ли кредиты у человека.

Что видно в кредитном отчёте

В кредитном отчёте видны все ваши кредиты и займы с платежами и просрочками, а также то, кто запрашивал вашу историю.

• Кредиты и займы, действующие и закрытые, с суммами и датами.
• История платежей по каждому договору помесячно, с просрочками и их длительностью.
• Поручительства, если вы за кого-то поручались.
• Суды по договорам, если кредитор взыскивал долг через суд.
• Запросы, кто и когда интересовался вашей историей.
• Индивидуальный рейтинг, балл, который бюро считает по своей модели.

Баллы разных бюро между собой не сравнивают, у каждого бюро своя шкала. Решение по кредиту банк принимает по своим правилам.

Из чего состоит кредитная история

Закон делит кредитную историю на четыре части (статья 4 закона о кредитных историях), и банк видит о вас не то же самое, что видите вы.

• Титульная часть содержит фамилию, имя, отчество, паспортные данные, СНИЛС и ИНН.
• Основная часть описывает сами обязательства, суммы, сроки, график платежей, просрочки, сведения о банкротстве и индивидуальный рейтинг.
• Дополнительная, она же закрытая часть показывает, кто передал сведения и кто запрашивал отчёт. Вам её выдают, кредиторам нет.
• Информационная часть хранит заявки на кредит, выдачи и отказы с причинами и отметку, если платежей не было 90 дней. Её кредиторы получают без вашего согласия (часть 9.1 статьи 6).

Отказы по заявкам фиксируются, даже если кредит вы так и не взяли, и рассылка заявок во все банки подряд историю портит. Одобренный кредит, который вы не стали брать, в истории не отражается (часть 4.2 статьи 4). Как эти сведения читают банки и что портит историю сильнее всего, разобрано в статье о том, что попадает в кредитную историю.

Кто ещё видит вашу историю

Банк или МФО получает кредитный отчёт с вашего согласия (часть 9 статьи 6). Согласие действует шесть месяцев со дня оформления, а если за это время заключён кредитный договор, весь срок этого договора (часть 10 статьи 6).

Если у вас в банке уже есть действующий кредит, согласие, подписанное в это время, тоже работает весь срок кредита, и банк вправе проверять вас без новой подписи. Если договор расторгнут, но есть решение суда о взыскании долга, согласие сохраняет силу до полного погашения.

Что делать, если в отчёте ошибка

Ошибку в кредитной истории оспаривают заявлением в бюро или напрямую в банк или МФО, которые передали сведения. Встречаются чужой кредит, погашенный долг, который числится активным, просрочка, которой не было, данные однофамильца.

1. Подайте заявление об оспаривании в бюро или в банк. Напрямую в банк обращаются, если закрытая часть отчёта подтверждает, что сведения передал именно он (часть 3 статьи 8).
2. Приложите доказательства, справку о закрытии кредита, платёжные документы, выписку по счёту.
3. Дождитесь проверки. Банк обязан подтвердить сведения или исправить их в течение 10 рабочих дней, а бюро сообщает результат письменно через 20 рабочих дней со дня получения заявления (части 4.1 и 5 статьи 8).
4. Получите результат. Данные исправят или откажут, и отказ должен быть мотивированным. Отказ бюро или банка обжалуют в суде (часть 7 статьи 8).

Если кредит в отчёте действительно чужой, разберитесь по шагам, что делать, когда кредит на вас взяли мошенники. Сведения о кредите, выданном при действующем самозапрете, по вашему заявлению аннулируют в кредитной истории (часть 4.1-1 статьи 8). Стоит ли на вас самозапрет, бесплатно проверяют через Госуслуги или МФЦ, ответ приходит в день запроса (части 10 и 11 статьи 8).

Если в истории есть просрочки

Удалить достоверную просрочку нельзя, ни по заявлению, ни за деньги, ни «по знакомству». Исправить можно ошибку, порядок описан выше.

Как постепенно улучшить историю после просрочек и почему её нельзя обнулить, разобрано в статье о том, как исправить кредитную историю. Если долгов уже больше, чем вы способны обслуживать, улучшать историю бессмысленно, сначала решают вопрос с самими долгами, вплоть до банкротства, у которого свои последствия для должника.

Сколько хранится кредитная история

Запись кредитной истории хранится семь лет со дня последнего изменения сведений в ней. По части 1 статьи 7 закона о кредитных историях после этого запись аннулируют, то есть исключают из кредитных отчётов и перемещают «в архив кредитных историй соответствующего бюро кредитных историй для хранения в нем в течение трех лет».

Семь лет отсчитывают не от даты кредита, а от последнего изменения записи. Заплатили по старой просрочке, и отсчёт начался заново.

Срок в десять лет, который встречается в интернете, действовал до 1 января 2022 года, его сократили до семи законом от 31 июля 2020 года № 302-ФЗ. Старую цифру повторяют до сих пор, и люди думают, что ждать ещё три года.

Зачем проверять историю, если вы уже в долгах

Кредитная история показывает всех кредиторов и точные суммы долгов, и при долгах она нужнее всего.

• Найти всех кредиторов. Люди забывают про старую карту или микрозаём, проданный коллекторам. При банкротстве через суд банк или коллектор, которого вы забыли указать, свои требования, как правило, теряет, потому что о процедуре объявляют публично, а при списании через МФЦ освобождают от долгов из заявления. Подробно в статье о списке кредиторов при банкротстве.
• Увидеть реальные суммы. В отчёте видна текущая задолженность по каждому договору, а не та, что называют по телефону.
• Проверить, кому продали долг. В истории отражается смена кредитора.
• Посчитать сроки. Дата последнего платежа нужна, чтобы понять, не истёк ли срок исковой давности.

Если готовитесь к банкротству через МФЦ, полный список кредиторов из кредитной истории обязателен, заявление подают по нему.

Коротко

• Узнать кредитную историю бесплатно можно два раза в год в каждом бюро, это право по закону.
• Сначала через Госуслуги узнают список своих бюро, код субъекта там не нужен.
• Потом заказывают отчёт в каждом бюро на сайте, через свой банк или в офисе.
• По фамилии кредитную историю не получить, чужой отчёт физическому лицу не выдают.
• Собственная проверка историю не портит, кредиторы видят заявки и отказы, а не ваши запросы.
• Ошибку оспаривают в бюро или напрямую в банке, бюро отвечает через 20 рабочих дней.
• Запись хранится семь лет со дня последнего изменения, достоверную просрочку не удалить.

Частые вопросы

Как узнать кредитную историю бесплатно через Госуслуги?

Сначала запросите на Госуслугах список бюро, где хранится ваша история, услуга называется «сведения о бюро кредитных историй». Затем закажите отчёт на сайте каждого бюро из списка, подтвердив личность через Госуслуги.

Сколько раз можно бесплатно проверить кредитную историю?

Два раза в год в каждом бюро, где она хранится. По части 2 статьи 8 закона о кредитных историях отчёт выдают «не более двух раз в течение каждого календарного года (но не более одного раза на бумажном носителе) бесплатно», а сверх этого за плату.

Можно ли узнать кредитную историю по фамилии?

Нет, по фамилии кредитную историю не выдают никому. Сам человек получает её после подтверждения личности, банк с его согласия, а сайты с проверкой по фамилии собирают персональные данные или берут деньги за то, что можно получить бесплатно.

Где взять код субъекта кредитной истории?

Код можно задать при оформлении кредита, а если он забыт, новый формируют в бюро, где хранится история. Для запроса через Госуслуги код не нужен.

Сколько хранится кредитная история?

Семь лет со дня последнего изменения сведений в записи, после этого её убирают из отчётов и ещё три года хранят в архиве бюро. Если заплатить по старой просрочке, отсчёт начнётся заново.

Что сделать прямо сейчас

1. Отправьте запрос на Госуслугах и получите список бюро.
2. Закажите отчёт в каждом из них.
3. Выпишите все долги с текущими суммами и датами последних платежей.
4. Сверьте отчёт со своими данными, нет ли чужого кредита или ошибки.

С готовым списком долгов приходите на бесплатную консультацию, по цифрам сразу видно, что делать, договариваться с банком, оспаривать или решать вопрос через банкротство. «Безкредитофф» работает по всей России, офис в Санкт-Петербурге, 8 (812) 407-34-16.