Поручитель по кредиту: за что отвечает и когда освобождается

Поручительство подписывают из дружеских побуждений и почти всегда с одной мыслью: «это формальность, платить будет он». Через год-два выясняется, что банк требует деньги именно с поручителя — и по закону он в своём праве.

Разберём, за что и в каком объёме отвечает поручитель по кредиту, когда поручительство прекращается само, что делать, если долг предъявили вам, и можно ли выйти из договора.

Поручитель отвечает наравне с заёмщиком

Главное, что нужно понимать: по общему правилу ответственность поручителя солидарная. Это значит, что банк вправе предъявить требование сразу вам, не обращаясь сначала к основному должнику и не выясняя, есть ли у того имущество.

Субсидиарная ответственность — когда сначала требуют с заёмщика и лишь при недостаточности с поручителя — применяется, только если это прямо предусмотрено законом или договором. В банковских договорах такое встречается редко.

Проверить это можно прямо сейчас: откройте договор поручительства и найдите слово «солидарно».

В каком объёме придётся платить

Поручитель отвечает в том же объёме, что и должник, если договором не установлено иное. В сумму входят:

• основной долг;
• проценты за пользование кредитом;
• неустойка за просрочку;
• судебные издержки по взысканию;
• другие убытки кредитора, вызванные неисполнением.

Ограничить ответственность можно было при подписании — указав в договоре конкретную сумму или срок. После подписания условия меняются только соглашением сторон.

Когда поручительство прекращается

Здесь и находится то, что чаще всего спасает поручителей на практике.

• Исполнение обязательства. Заёмщик погасил кредит — поручительство закончилось.
• Истечение срока, указанного в договоре поручительства.
• Год без иска. Если срок поручительства в договоре не установлен, оно прекращается, когда кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного обязательства не предъявил иск к поручителю.
• Два года, если срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определён или определён моментом востребования — считается со дня заключения договора поручительства.

Это не срок исковой давности, а пресекательный срок: он не восстанавливается и не прерывается. Поэтому дату просрочки основного должника поручителю стоит знать точно.

Важно: смерть заёмщика поручительство не прекращает. Долг переходит к наследникам в пределах наследственного имущества, а поручитель продолжает отвечать. Как это устроено — в статье о том, переходят ли долги по наследству.

Можно ли выйти из поручительства

В одностороннем порядке — нет. Отказаться от уже подписанного договора поручительства нельзя.

Реальные варианты только три:

1. Соглашение с банком о расторжении — банк идёт на это, если заёмщик предоставит другое обеспечение или улучшит финансовое положение.
2. Замена поручителя — с согласия кредитора.
3. Погашение кредита основным должником.

Отдельно: если банк без вашего согласия изменил условия основного обязательства так, что ответственность выросла — например, увеличил сумму или ставку, — поручительство не прекращается, но вы отвечаете на прежних условиях. Это стоит заявлять в суде.

Что делать, если долг предъявили вам

1. Проверьте срок. Первое, что нужно посмотреть: не истёк ли годичный срок с момента наступления просрочки, если срок поручительства в договоре не указан.
2. Запросите расчёт. Комиссии, неустойка, проценты после расторжения договора — всё проверяется так же, как у заёмщика.
3. Заявите о сроке исковой давности, если по части платежей он пропущен: суд не применит его сам. Механика — в статье о списании долгов по истечении срока исковой давности.
4. Просите снизить неустойку по статье 333 Гражданского кодекса, если она несоразмерна.
5. Проверьте, менялись ли условия основного договора без вашего согласия.
6. Не платите молча. Сначала разберитесь в сумме, потом договаривайтесь.

Что реально удаётся оспорить в суде — в разборе о том, как выиграть суд с банком по кредиту.

Заплатили за должника: как вернуть деньги

Поручитель, исполнивший обязательство, не остаётся ни с чем: к нему переходят права кредитора в том объёме, в каком он удовлетворил требование.

Практически это значит, что вы вправе взыскать с заёмщика всё уплаченное, а также проценты и понесённые убытки. Что для этого нужно:

• сохранить все платёжные документы;
• получить у банка справку о погашении и документы по долгу;
• предъявить требование заёмщику, а при отказе — иск в суд.

Срок исковой давности по такому требованию — три года, и отсчитывается он от даты, когда вы заплатили.

Что будет с вашей кредитной историей

Поручительство отражается в кредитной истории и учитывается банками как ваша нагрузка — даже если платит заёмщик и просрочек нет. При обращении за собственным кредитом это снижает доступную сумму.

Если же по договору пошла просрочка, она попадает и в вашу историю тоже. Как читается история и что на неё влияет — в статье о том, как исправить кредитную историю.

Банкротство поручителя и банкротство заёмщика

Две разные ситуации, которые часто путают.

• Банкротится заёмщик. Поручительство при этом не прекращается: банк заявляет требование в дело о банкротстве и одновременно вправе взыскивать с поручителя. Списание долга основному должнику вас не освобождает.
• Банкротится поручитель. Обязательство из поручительства — такой же долг, как остальные, и списывается в процедуре наравне с ними.

Именно поэтому поручители нередко приходят на процедуру вместе с должником: иначе долг просто переезжает с одного человека на другого. Как устроена процедура — в статье о том, как подать на банкротство физическому лицу.

Если вам предлагают оформить поручительство по кредиту

• Оцените сумму как собственный кредит. Реалистично: сможете ли вы платить этот платёж из своего дохода.
• Требуйте указать в договоре срок поручительства — без него действует правило годичного срока, но лучше зафиксировать прямо.
• Просите ограничить объём ответственности конкретной суммой.
• Возьмите копию договора — и кредитного, и поручительства.
• Договоритесь с заёмщиком письменно о том, что он возместит вам всё, если платить придётся.

Коротко

• Поручитель по кредиту отвечает солидарно: банк вправе требовать всю сумму сразу с него, минуя заёмщика.
• В объём ответственности входят долг, проценты, неустойка, судебные издержки и убытки кредитора.
• Если срок поручительства в договоре не указан, оно прекращается, когда кредитор не предъявил иск в течение года со дня наступления просрочки.
• Отказаться от поручительства в одностороннем порядке нельзя — нужно согласие банка.
• Смерть заёмщика поручительство не прекращает.
• Заплатив за должника, поручитель получает право взыскать с него уплаченное.
• Поручительство видно в кредитной истории и снижает вашу кредитоспособность.
• Банкротство заёмщика поручителя не освобождает: долг остаётся на нём.

Что сделать, если вы поручитель

1. Найдите договор поручительства и проверьте, указан ли в нём срок.
2. Уточните у банка, есть ли просрочка по основному договору и с какой даты.
3. Если просрочка старше года, а иска не было — проверьте, не прекратилось ли поручительство.
4. Не подписывайте дополнительные соглашения, не разобравшись в последствиях.

Для жилищных кредитов правила свои, а поручителя часто путают с созаёмщиком — разбор в статье о созаёмщике и поручителе по ипотеке.

Если требование уже предъявлено — приходите на бесплатную консультацию: проверим срок, расчёт и скажем, есть ли основания не платить. «Безкредитофф»: работаем по всей России, офис в Санкт-Петербурге — 8 (812) 407-34-16.