| | Банкротство физического лица с ипотекой

Банкротство физического лица с ипотекой

06.06.
2018

Процедура официального признания физического лица финансово несостоятельным через суд ощутимо усложняется, если основной причиной возникновения долговых обязательств является незакрытый договор ипотечного кредита. В худшем из возможных сценариев развития должник не просто сталкивается с огромной финансовой нагрузкой, но и обязуется погасить задолженность путем принудительного взыскания денежных средств после продажи личного имущества. Речь идет в первую очередь о жилой недвижимости, полученной посредством оформления ипотеки.

Банкротство с ипотекой: инициирование процедуры

Участие в стандартной процедуре банкротства имеет смысл исключительно в том случае, если размер долга превышает 500 тысяч рублей. Упрощенный механизм признания гражданина финансово несостоятельным пока что не выработан, поэтому в некоторых случаях стоимость процедуры при продолжительности в 3 года может достигать 100 тысяч рублей. Таким образом, инициатор банкротства потратит время и средства, не получив должную отдачу.

Обычно решение о банкротстве принимает сам неплательщик, который добровольно подает соответствующее заявление в суд. Самостоятельно инициируя процедуру, физическое лицо пытается получить доступ к легальным путям для списания долгов. Тем не менее на практике должники часто сталкиваются с различными трудностями, в том числе принудительной реструктуризацией задолженности и последующей реализацией личного имущества.


Достаточные основания для инициирования банкротства:

  1. Осознание неплательщиком бесперспективности текущего финансового положения.
  2. Стремительно повышающаяся сумма долга, которая на момент подачи заявления превышает 500 тысяч.
  3. Отсутствие запланированных по текущему графику платежей на протяжении трех последних месяцев.
  4. Потеря должником основного источника доходов, необходимого для погашения текущих долговых обязательств.

В идеале сначала кредиторы обязаны предложить неплательщику, который столкнулся со сложной жизненной ситуацией, несколько способов мирного решения конфликтной ситуации. Участие запланированных в судебных заседаниях для всех сторон спорного вопроса считается источником дополнительных затрат. Если существует шанс компромиссного урегулирования, не стоит от него отказываться. Прежде чем приступить к банкротству, должник может обратиться за помощью к юристам и финансовым менеджерам. Эксперты часто советуют полезные процедуры, связанные с отсрочкой платежей, добровольным рефинансированием или реструктуризацией задолженностей по просроченным кредитам.


Банкротство физических лиц с действующей ипотекой – это весьма спорное решение, от принятия которого могут пострадать все стороны сделки. К тому же основные финансовые затраты лягут на плечи должника, который гарантировал возвращение ссуды путем предоставления имущества в качестве ликвидного залога.



Ипотека и финансовая несостоятельность


Ипотечное кредитование – долгосрочная целевая обеспеченная ссуда, предполагающая получение крупной денежной суммы на срок от 5 до 30 лет. Условия полного погашения долга путем реализации заложенного имущества регулируются заключенным договором. Например, размер займа не должен превышать стоимость заложенного объекта. Во многих случаях требуется осуществление первоначального взноса, оформление страхового полиса и получение дополнительных услуг, включая правовую помощь или привлечение квалифицированных оценщиков.


Банкротство физических лиц при ипотеке поможет:


  • 1. Зафиксировать размер задолженности на момент начала судебного разбирательства.
  • 2. Приостановить начисление процентных платежей и комиссий различного типа.
  • 3. Списать некоторые просроченные выплаты и избавиться от штрафных санкций.
  • 4. Получить доступ к услугам квалифицированного арбитражного управляющего.
  • 5. Найти достойный стимул для восстановления платежеспособности.
  • 6. Получить продолжительную отсрочку на поиски источников дохода для погашения долга.

Ипотека связана с крупными ежемесячными платежами, позволяющими погашать долг в течение десятилетий. В принципе, одна пропущенная выплата не является поводом бить тревогу, но систематические просроченные взносы по ипотеке могут ощутимо повысить платежную нагрузку на должника. Погасить огромный долг одним платежом практически нереально, поэтому тщательное выполнение согласованного графика выплат является залогом успешного ипотечного кредитования. Если заемщик столкнулся с непреодолимыми финансовыми трудностями, следует принять решительные меры, включая добровольную реструктуризацию или банкротство.

Заёмщики, имеющие на своем счету ипотеку или залог, должны быть предельно осторожными, инициируя процедуру признания финансовой несостоятельности. Просроченные платежи могут использоваться кредиторами в качестве основания для выдвижения требования, связанных с немедленным принудительным погашением долга.

Банкротство при ипотеке зачастую предполагает различные ограничения, с которыми столкнётся должник. Например, в течение всей процедуры будет действовать судебный запрет на выезд за границу. Банковские счета неплательщика арестовываются по решению управляющего, а часть поступающих на них средств отчисляется для погашения долга. Общий срок действия ограничений зависит от продолжительности процедуры (в основном до 3 лет).


Условия банкротства при ипотеке


Отечественные банки, которые заключают с клиентами сделки в рамках ипотечного кредитования, неохотно идут на заключение взаимовыгодных мировых соглашений с последующей добровольной реструктуризацией долгов. Если клиент нарушил условия договора, кредитору выгоднее настоять на принудительном погашении путем исполнительного производства или инициирования процесса банкротства. Компенсацию банк получит за счет продажи имущества.

Тем не менее каждый добросовестный заемщик имеет законное право претендовать на реструктуризацию без последующего признания финансовой несостоятельности. Дополнительно некоторые кредитные договора также прописывают возможность получения бесплатных опций, необходимых для восстановления платежеспособности. Речь идет о кредитных каникулах с небольшой отсрочкой платежей на срок от пары месяцев до нескольких лет и процедуре рефинансирования путем получения нового кредита для погашения просроченного ранее долга.

Если банк необоснованно отказал заемщику в предоставлении дополнительных услуг, рассматривающий вопрос банкротства судья может приостановить процедуру до тех пор, пока стороны не предпримут доступные меры для мирного урегулирования спорных вопросов. Сформировавшаяся сумма долга в таком случае не будет возрастать. Однако должнику придётся доказать факт снижения платежеспособности по независящим от него причинам, предоставив неопровержимые свидетельства отказа банка в добровольном урегулировании спора.



Особенности банкротства при ипотеке


Если все стороны кредитной сделки согласны на участие в банкротстве, следует подготовиться к длительной и дорогостоящей процедуре. Лицо, которое не может отвечать по своим финансовым обязательствам, скорее всего, потеряет часть личного имущества. Вырученные от продажи денежные средства пойдут на удовлетворение одобренных запросов кредиторов, погашение судебных издержек и оплату услуг приглашенного финансового управляющего.


Нюансы банкротства при ипотеке:

  • 1. Огромные финансовые затраты в размере от 80 до 120 тысяч рублей.
  • 2. Практически гарантированное погашение задолженности пред кредиторами.
  • 3. Высокий риск потери заемщиком личного имущества, включая недвижимость.
  • 4. Отсутствие ограничений на продажу единственного жилья, если оно валяется предметом залога.
  • 5. Минимальная длительность процедуры составляет от полугода до трех лет.
  • 6. Возможность избавиться от работы с коллекторами, которые привлечены к взысканию долгов.

Поскольку шанс на возмещение убытков в рамках банкротства при ипотеке считается довольно высоким, не возникнет проблем с привлечением финансового управляющего. Фиксированная ставка, по которой работает этот специалист, составляет 25 тысяч рублей, но дополнительно выплачивается также 7% от суммы возмещенных кредиторам убытков. В результате, эксперты готовы выполнять планирование реструктуризации и реализацию имущества на торгах, если в рассматриваемом деле о признании финансовой несостоятельности замешана ипотека.

Огромным преимуществом для должника считается приостановление выплаты любых штрафов и процентов по кредиту. Если банкротство обойдется дешевле потенциальной переплаты на протяжении ближайшей пары лет, имеет смысл немедленное инициирование процедуры. В результате должник может получит отсрочку, изменение графика платежей или выгодные условия для реализации имущества с последующим погашением долга.



Списание долгов во время банкротства

О списании задолженностей на этапе банкротства с действующей ипотекой можно забыть. Банки не прощают даже минимальные долги, не говоря уж о многомиллионных кредитах. В качестве исключения из правил для поощрения добросовестного должника некоторые организации могут списать часть процентных, комиссионных и штрафных начисления, но тело просроченного кредита придется возвратить в любом случае.

Если должник не сможет погасить указанную судом сумму в добровольном порядке путем реструктуризации или заключения выгодного мирового соглашения, деньги будут получены после реализации имущества на открытых торгах. Ограничения, связанные с продажей единственного жилья, на ипотеку не распространяются. Имущество будет продано на аукционе, даже если в заложенной квартире были прописаны и несовершеннолетние дети и другие члены семьи.


Когда стоит оформить банкротство с ипотекой?

От инициирования процедуры банкротства владельцу ипотеки лучше отказаться, тем не менее в некоторых случаях получение финансово несостоятельного статуса может принести физическому лицу некую выгоду, ведь управляющие подходят к каждому делу индивидуально. Когда нет возможности погасить крупные просроченные платежи, грозящие серьезными финансовыми потерями, должник может принять решение о банкротстве.


Эксперты советуют:


  1. Сделать ставку на мирное решение спорных вопросов с кредиторами без обращения в суд.
  2. Использовать банкротство для получения реструктуризации долга и кредитных каникул.
  3. Отыскать источник стабильных доходов для восстановления оптимальной платёжеспособности.
  4. Выкупить имущество по сниженной цене во время реализации на электронных торгах.

Рекомендуется задуматься об инициировании процедуры банкротства, если заемщик в обозримом будущем при помощи реструктуризации долгов способен гарантированно восстановить платёжеспособность. Привлечение управляющего с последующей разработкой и внедрением плана реструктуризации позволит выиграть время для поиска стабильного источника доходов. К тому же на время прекратятся любые штрафные и процентные выплаты.

Получение статуса банкрота грозит гражданину не только потерей личного имущества. На протяжении пяти лет невозможно будет оформить выгодный кредит. Финансово несостоятельным лицам запрещается также занимать руководящие должности и принимать участие в процедурах, связанных с реструктуризацией новых долгов. Лишь по истечении пяти лет с момента банкротства можно восстановить оптимальную платежеспособность, но даже в этом случае кредитная история будет существенно подпечена фактом просроченных выплат и судебных разбирательств.



Подпишитесь на нашу рассылку, чтобы быть в курсе новостей о банкротстве!