| | Нечем платить кредит: что делать при просрочке?

Нечем платить кредит - как быть?

17.01.
2018
Что делать, если Вам нечем платить кредит? Кредит – это современный финансовый инструмент, который упрощает жизнь большому количеству людей. С каждым годом количество обращений в банки с желанием оформить кредит только возрастает. И поэтому все чаще люди сталкиваются с обратной стороной кредита – иногда возникают непредвиденные ситуации, когда нет возможности в очередной раз внести ежемесячный платеж. Ситуации у всех разные, но результат в итоге один. Несвоевременное погашение задолженности сначала приведет к начислению штрафных санкций и увеличению общей суммы задолженности. А в конечном итоге – банк подает иск в суд, по решению которого изымается имущество должника в счет погашения кредита. Но, к счастью, если вовремя начать разбираться с ситуацией, то можно избежать большей части негативных последствий.


Что делать, чтобы не столкнуться с ситуацией, когда нечем платить?


Избежать негативных последствий неуплаты кредита можно только в одном случае – заплатить вовремя. Но как же это сделать? Для этого необходимо заранее побеспокоиться о возможности возникновения рисковых ситуаций. Поэтому еще до похода в банк, следует внимательно распланировать весь бюджет и подсчитать финансовые возможности, учитывая возможные риски. Важно понимать, что самое выгодное соотношение кредита и уровня дохода должно быть равно 30-40%. Именно в этом случае уровень жизни значительно не ухудшится.

Люди привыкли жить сегодняшним днем. И редко кто-то из заемщиков задумывается о том, что может произойти завтра. Задержка заработной платы, увольнение с работы, болезнь – все это может послужить причиной просрочки платежа. А избежать этого можно накопив небольшую сумму заранее. Обычно такая «подушка безопасности» равна 2-5 ежемесячным платежам и помогает в затруднительной ситуации справляться с кредитной нагрузкой еще несколько месяцев.
Что же делать, если нечем платить кредит?


Варианты решения данной ситуации


Конечно, полностью избежать всех рисков невозможно, и если вдруг пришлось столкнуться с такой неприятностью, как отсутствие возможности уплатить по кредиту, то нужно знать несколько вариантов выходя из такой сложной ситуации:


• Реструктуризация задолженности. Если причина трудностей действительно уважительная, то заемщик может обратиться в банк с просьбой о реструктуризации кредита. Чаще всего банки идут на встречу и предлагают для начала воспользоваться кредитными каникулами, а потом и сделать перерасчет кредита: уменьшение суммы ежемесячных платежей, но при этом увеличение срока погашения. К сожалению, в данном случае не избежать увеличения переплаты.


• Временный перезайм у близких людей. Очень часто бывает, что по какой-либо причине, например, задерживают заработную плату, а в запасе денег нет. Тогда можно обратиться к близким и друзьям и занять у них нужную сумму, а после получение зарплаты вернуть обратно. Таким образом можно совершенно избежать начисления штрафных санкций банком.

• Рефинансирование долга. Сейчас многие банки предлагают различные программы рефинансирования. При обращении банк рассматривает представленную ситуацию и условия кредита и выносит решение. Если оно положительное, то банк покрывает предыдущую задолженность полностью и формирует новый кредит с новыми условиями. Но в данном варианте важно внимательно читать договор о рефинансировании, так как не всегда оно бывает выгоднее, например, реструктуризации предлагаемой банком изначально.

• Погашение долга с помощью кредитной карты. Многие банки сейчас предлагаю свои кредитные карты с совершенно различными условиями. И нередко встречаются варианты с беспроцентным периодом. Поэтому, если в течение ближайшего времени ожидается поступления большой суммы, то можно погасить долг банку с помощью кредитной карты, а после чего погасить и новый долг.

• Объявление банкротства. Банкротство – это самая последняя ступень решения проблемы. После обращения о невозможности продолжать уплачивать кредит, дело передают в руки конкурсного управляющего. Он рассматривает ситуацию в индивидуальном порядке и проводит процедуру реализации имущества заемщика, а также представляет его интересы в суде.


Независимо от того, какая ситуация встала на пути, следует тщательно продумывать все возможные варианты решения и не бояться обратиться в сам банк за помощью. И ни в коем случае не следует скрываться от кредиторов, так как это не поможет ситуации, а только усугубит ее. Даже если нет в данный момент доступных вариантов решения, нужно погашать кредит хотя бы маленькими платежами по мере возможности. Так банк будет видеть, что клиент ищет пути решения ситуации, и поэтому некоторое время не будет подавать в суд.


Какие еще есть варианты решения ситуации в которой Вам нечем платить кредит?

Жизнь современного человека полна непредвиденных ситуаций и обстоятельств, которые могут вывести из состояния «финансового равновесия». Еще вчера, имея стабильный доход и чувство уверенности в завтрашнем дне, вы оформили кредит в банке. Завтра может случиться так, что у вас не будет возможности платить по оформленной на ваше имя ссуде. Со стороны банка или другой организации, выступившей в роли ссудодателя, к такому заемщику могут быть предъявлены претензии о невыполнении или нарушении условий кредитного договора. Однако грамотный подход к решению подобного вопроса поможет избежать множества проблем. Рассмотрим более детально – что нужно, а что не стоит делать, чтобы при возникновении финансовых трудностей не встать перед серьезной проблемой с выплатой кредитов.

Правило №1 – не паниковать, так как пока что ничего страшного и непоправимого не произошло. Главное – не скрывать от банка, отвечать на звонки сотрудников. Еще лучше – самому прийти в отделение и известить финансовую организацию о том, что вы не отказываетесь от своих кредитных обстоятельств (в устной и в письменной форме), просто в связи с возникшими обстоятельствами (утрата работы, болезнь и т.п.) отсутствует возможность платить по кредиту.

Стоит обратиться в банк (в письменном виде) с просьбой о пересмотре условий настоящего кредитного договора. В банках такая процедура носит название реструктуризации и подразумевает изменений условий существующего кредитного договора в сторону их улучшения для заемщика (пересмотр сроков погашения, суммы ежемесячного платежа, процентной ставки и т.п.).

Если данные шаги будут предприняты, то закон уже будет на вашей стороне, даже если кредитор обратится в суд (в соответствии с установленными законом и условиями договора порядке).

Старайтесь, чтобы в банк с вашей стороны было направлено несколько официальных бумаг (писем, заявлений, просьб), в которых вы утверждаете о том, что не отказываетесь выполнять взятые на себя обязанности по кредиту. В данном случае к вам невозможно будет применить ни одну из возможных к применению статей уголовного кодекса (уклонение от уплаты, мошенничество и т.д.), которыми представители банков любят запугивать своих клиентов.


Касательно штрафов и пени, которые так любят начислять банки по кредитам в случае наличия просрочек по оплате. Высший Арбитражный Суд РФ 02.03.2010 года принял официальное решение, согласно которому все штрафы и пени по кредитам в "просрочке", считаются незаконными.

В соответствии с положениями Гражданского кодекса штрафы должны начисляться с учетом ставки ЦентроБанка , составляет она примерно 8 процентов в год, поэтому «привычный» для многих банков штраф, насчитываемый в размере 1% в день за каждый день просрочки кредита – это лишь «ловушка» для безграмотных в данной области заемщиков. И самое главное – сумма штрафов по кредиту не может быть больше непосредственно суммы кредита!

И даже если ситуация дошла до суда, то не стоит бояться. Для добросовестного заемщика, попавшего в сложное финансовое положение, суд – это реальный выход из ситуации, в то время как для банка (или иной финансово-кредитной организации), судебное разбирательство имеет «обратный эффект». Посудите сами – если бы суд решал что-то в пользу банка, то иск на вас был бы отослан в соответствующую инстанцию сразу же, а так, как правило, банки отсылают своим клиентам письма-«страшилки» или регулярно звонят клиентам с проблемными кредитами, запугивая штрафами и уголовной ответственностью.

Как видим, при грамотном подходе к решению проблемы, связанной с невозможностью погашения оформленного кредита, клиент может добиться пересмотра условий кредитования и решить данный вопрос с наименьшими потерями для себя. Главное – не паниковать и делать все правильно и в нужном порядке.


Подпишитесь на нашу рассылку, чтобы быть в курсе новостей о банкротстве!