| | Рефинансирование ипотечного кредита

Рефинансирование ипотечного кредита

19.02.
2018
Ипотека – популярный, выгодный и вполне доступный способ целевого финансирования. Покупка недвижимости путем ипотечного кредитования позволяет заемщику обзавестись достойным жильем в обмен на осуществление регулярных выплат по заранее согласованному графику. Несмотря на обширный перечень преимуществ, ипотека остается одной из самых сложных и непредсказуемых форм финансирования.

Продолжительность кредитования по ипотечному договору может превышать три десятилетия, поэтому даже самые опытные финансовые менеджеры не способны точно спрогнозировать перечень возможных проблем для последующего стратегического планирования сделок на столь больших промежутках времени. В целях снижения возможных рисков кредитные организации используют услуги по страхованию и рефинансированию ссуды.

Что такое рефинансирование ипотеки?


В случае возникновения непредвиденных затрат, вызывающих финансовые трудности, заемщику настоятельно рекомендуется воспользоваться опцией рефинансирования кредита. Коммерческие банки и кредитные союзы, которые активно занимаются ипотечным кредитованием делают ставку на поиск компромиссных решений в случае снижения платежеспособности клиента и последующего возношения просроченных платежей.

Рефинансирование – это один из механизмов кредитования, предполагающий погашение существующей ипотеки путем оформления новой ссуды. Знание действующих механизмов рефинансирования сделки позволяет владельцам полученной в ипотеку недвижимости сэкономить денежные средства на протяжении всего срока кредитования. Возможность подключить опцию перекредитования в случае возникновения серьезных проблем с выплатой ссуды является решающим фактором на этапе подбора подходящего кредитного продукта.


Распространённые цели рефинансирования:


  1. Индивидуальный подход к рассмотрению новой кредитной заявки.
  2. Снижение процентной ставки и уменьшение размера ежемесячного платежа.
  3. Возможность отказаться от дополнительных услуг, которые не приносят заемщику пользу.
  4. Консолидация сопутствующих долгов с последующим их рефинансированием совместно с ипотекой.
  5. Регулирование срока действия кредита, включая увеличение продолжительности сделки.
  6. Получение дополнительных средств на нужды помимо погашения текущего остатка задолженности по ипотеке.
  7. Переход на фиксированную ставку кредитования.


Исследования показывают, что потенциальные заемщики, интересующиеся долгосрочным ипотечным кредитованием, получают возможность рефинансировать ссуды со существенно сниженными процентными ставками только в случае предоставления согласия на ужесточение требований касательно подтверждения платежеспособности. Как правило, рефинансирование действующей ипотеки позволяет одновременно уменьшить изначальный уровень процентной ставки и запланированного ежемесячного платежа, дополнительно изменив срок действия сделки.



Когда следует заказать услугу рефинансирования ипотеки?

Действующие стандарты долгосрочного целевого кредитования с обеспечением предполагают подачу в банк обширного пакета документов, на обработку которого у сотрудников финансового учреждения уходит от трех до семи дней. Процесс рассмотрения заявки на рефинансирование усложняется, ведь заемщику придется получить разрешение первоначального кредитора на изменение условий сделки, обратиться в страховую компанию, пригласить независимого оценщика и собрать пакет документов на рассматриваемый в договоре объект недвижимого имущества.


Причины рефинансирования:


  • Незапланированное снижение платежеспособности в результате потери основного источника дохода.
  • Временная или полная потеря заемщиком трудоспособности.
  • Переход в наследство объекта недвижимости, полученного путем ипотечного кредитования.
  • Отказ созаемщика осуществлять в дальнейшем запланированное ранее погашение ипотеки.
  • Поиск наиболее удобных методов для оплаты кредита.
  • Банкротство заемщика. Рефинансирование используется в качестве одного из элементов процедуры реструктуризации долгов.
  • Потребность в консолидации кредитов, полученных благодаря разным коммерческим банкам.
  • Раздел имущества и обязательств. Происходит обычно при разводе пары, совместно выплачивающей ипотеку.
  • Планирование графика выплат с учетом текущих потребностей заемщика.


Одобрение процедуры рефинансирования происходит после тщательного изучения предоставленного заемщиком пакета документов. Изменение первоначальных условий сделки может стать отличным вариантом для домовладельцев с хорошим кредитным рейтингом. Обратиться к кредитору рекомендуется также в том случае, если текущая ставка значительно ниже процентных начислений, которые указаны в первоначальном договоре кредитования. Для заемщиков, которые находятся в чрезвычайно затруднительном финансовом положении, имеет смысл перекредитование с увеличением срока действия и пересмотром условий текущего соглашения.


Помощь с рефинансированием займов



Выбрать правильный вариант рефинансирования поможет опытный экономист. Задачей специалиста будет сравнение нескольких программ кредитования, предоставляемых разными банками. С юридической точки зрения сделка имеет множество подводных камней, особенно если речь заходит о рефинансировании ипотеки с просроченными платежами, поэтому решение правовых вопросов можно доверить квалифицированному юристу.


Заемщику рекомендуется учесть следующие нюансы рефинансирования ипотеки



  1. Размер займа зависит от остатка платежей по кредиту, не превышая 70-85% стоимости закладываемой недвижимости.
  2. Традиционное ипотечное рефинансирование предлагает получение новой ставки и срока кредитования.
  3. Средние ставки колеблются на уровне от 8 до 13% в зависимости от нюансов заключенного договора.
  4. Кредитная оценка и другие требования к заёмщику строже, чем в случае с традиционным кредитованием.
  5. Кредиторы часто предлагают услугу только для заемщиков, которые выплатили более 20% ипотеки.
  6. Заявка рассматривается бесплатно. Отсутствуют комиссии, связанные с составлением договора.
  7. Первоначальный кредитор не имеет права штрафовать заемщика за досрочное закрытие сделки.
  8. Для оформления нового кредита можно привлечь созаемщиков и поручителей.
  9. Клиент может получить дополнительную сумму на личные цели в рамках процедуры избыточного рефинансирования. Размер займа в этом случае превышает остаток по договору ипотечного кредитования.


Среди различного полезного программного обеспечения, позволяющего заемщикам самостоятельно оценить эффективность рефинансирования, следует отметить кредитный калькулятор. Заложенный в основу этой утилиты алгоритм позволяет ввести собственные параметры, в том числе сумму кредита, размер процентной ставки и количество платежей. Полученный результат показывает точку безубыточности при рефинансировании. Если показатель способствует снижению финансовой нагрузки, следует перейти к заключению сделки.


Процедура рефинансирования ипотечного кредита

Для рассмотрения заявки на рефинансирование требуются документы, официально подтверждающие личность заемщика и оформленное ранее право собственности на объект недвижимого имущества, полученный в рамках программы ипотечного кредитования. Сотрудниками выбранного для перекредитования финансового учреждения проверяются текущие доходы и расходы потенциального клиента, поэтому придется в обязательном порядке заказать выписки из открытых банковских счетов, подтверждающие факт внесения платежей для погашения займа. Процедуру андеррайтинга кредитор проведет самостоятельно, но потенциальный заемщик вправе запросить данные, связанные с состоянием личной кредитной истории.


Стандартный перечень документов для рефинансирования:

  1. Анкета заемщика, составленная по представленному кредитором образцу.
  2. Паспорт и подтверждающий регистрацию документ.
  3. Справка о доходах (требуется для проверки платежеспособности).
  4. Копии договоров по каждому из рефинансируемых и объединяемых кредитов.
  5. Акт о проведении независимым экспертом оценочных работ.
  6. Документы, подтверждающие право собственности и факт регистрации недвижимости.
  7. Выписки из действующих банковских счетов и квитанции о выполненных платежах.
  8. Копия договора залога или любого другого документа, подтверждающего факт обеспечения сделки.
  9. Разрешение страховой компании на осуществление процедуры рефинансирования.


Обрабатываемые сотрудниками рефинансирующего сделку коммерческого банка актуальные сведения подтверждаются документами. Кредитор оставляет за собой право запросить дополнительные данные касательно состояния кредитной истории, семейного положения, наличия судимостей и прочих сведений, позволяющих составить финансовый профиль потенциального заемщика. В ходе рассмотрения заявки проверяется факт наличия или отсутствия просроченных задолженностей, а также текущий остаток платежей по кредиту.

Согласие первоначального кредитора на рефинансирование обычно не требуется, поскольку полученные денежные средства будут использоваться для досрочного погашения ссуды. Однако финансовые менеджеры рекомендуют обсудить вопрос рефинансирования с представителями предоставившего ипотеку банка. Иногда выгодные условия для перекредитования можно получить без необходимости обращаться в другие финансовые учреждения. К тому же содействие кредитора позволит значительно упростить и ускорить этап сбора документов.


Подпишитесь на нашу рассылку, чтобы быть в курсе новостей о банкротстве!