Могут ли уволить за долги по кредитам

«Из банка начали звонить в отдел кадров. Меня уволят?»

Короткий ответ: нет. Уволить за долги по кредитам нельзя — такого основания в законе просто не существует. Но у этой темы есть продолжение, о котором спрашивают уже на консультации: могут ли не взять на работу, узнает ли начальник о долге, сколько заберут из зарплаты и что делать, если работы не стало, а платить нечем. Разберём всё по порядку.

Могут ли уволить с работы за долги по кредитам

Не могут. Трудовой кодекс даёт закрытый перечень причин, по которым работодатель вправе расстаться с сотрудником по своей инициативе: сокращение, ликвидация, прогул, неисполнение обязанностей, утрата доверия к тому, кто работает с деньгами и ценностями, и ещё несколько оснований. Долгов по кредитам, займам и микрозаймам в этом списке нет и никогда не было.

Это значит, что запись «уволен за долги» в трудовой книжке появиться не может. Если работодатель всё же попытается оформить увольнение под другим предлогом, а настоящей причиной будут звонки из банка, такое увольнение оспаривается в суде с восстановлением на работе и оплатой вынужденного прогула.

Отдельно про микрозаймы: закон не делит долги на «приличные» и «неприличные». Уволить за долги по микрозаймам нельзя ровно так же, как за долги по ипотеке.

Есть ли работа, где долги всё-таки мешают

Здесь нужна оговорка. Само по себе увольнение за долги невозможно нигде, но есть должности, где финансовое положение проверяют и оно влияет на карьеру:

• государственная и муниципальная служба, служба в органах внутренних дел, прокуратуре — задолженность всплывает при аттестации, проверках и оформлении допуска;
• работа, связанная с государственной тайной: непогашенные обязательства могут стать причиной отказа в допуске;
• руководящие должности в банках, страховых компаниях, пенсионных фондах и МФО — там свои требования к деловой репутации;
• материально ответственные должности — кассиры, инкассаторы, кладовщики.

Но и в этих случаях речь идёт о допуске, аттестации или приёме на работу, а не об увольнении «за долги» как таковом.

Берут ли на работу с кредитами и просрочками

Берут. Наличие кредита — не препятствие, и подавляющему большинству работодателей он попросту неинтересен.

Но отказать в приёме на работу проще, чем уволить: закон запрещает необоснованный отказ, и он должен быть связан с деловыми качествами кандидата, а не с его кредитной историей. На практике доказать настоящую причину сложно — работодатель просто скажет, что взял другого кандидата.

Что здесь можно сделать: если вам отказали и вы подозреваете, что дело в долгах, письменно попросите сообщить причину отказа. Работодатель обязан ответить в письменной форме в течение семи рабочих дней, и такой отказ можно обжаловать в суде.

Риск реален в основном там, где кандидата проверяет служба безопасности: банки, охрана, работа с крупными деньгами. В обычной компании кредитную историю никто не смотрит.

Может ли работодатель узнать о ваших долгах

Двумя законными способами.

Через кредитную историю — но только с вашего письменного согласия. Без него запросить отчёт в бюро кредитных историй работодатель не вправе. Соглашаться или нет — ваше решение, и отказ сам по себе не основание не брать вас на работу.

Через приставов — вот это происходит без всякого согласия. Если банк дошёл до суда и получил исполнительный лист, документ направляют по месту вашей работы, и бухгалтерия обязана удерживать деньги из зарплаты. Именно так работодатель обычно и узнаёт о долге, а вовсе не из звонков.

Имеют ли право звонить на работу

Это самый частый способ давления, и он почти всегда незаконен.

Взаимодействовать с третьими лицами — работодателем, коллегами, родственниками, соседями — банк, МФО или коллекторы могут только при двух условиях одновременно: есть ваше согласие, данное в письменной форме отдельным документом, и есть согласие самого третьего лица. Одного вашего согласия мало.

Согласие можно отозвать в любой момент. Достаточно направить уведомление кредитору, и он обязан прекратить общение с вашим работодателем не позднее трёх рабочих дней.

Если звонки продолжаются, жалоба подаётся в Федеральную службу судебных приставов — она ведёт реестр взыскателей, — а на банк или МФО ещё и в Центробанк. Штрафы там ощутимые, и это работает.

Удержания из зарплаты: сколько заберут

Когда исполнительный лист доходит до бухгалтерии, из зарплаты начинают удерживать. Правила такие:

• по общему правилу — не больше 50 % заработка;
• до 70 % — в исключительных случаях: алименты на несовершеннолетних, возмещение вреда здоровью, вреда в связи со смертью кормильца, ущерба от преступления;
• процент считается от суммы, которая осталась после удержания налога.

И главное, о чём мало кто знает: вы вправе потребовать сохранения прожиточного минимума. Заявление подаётся судебному приставу, и после этого удерживать могут только то, что остаётся сверх минимума на вас. Если на иждивении есть дети или другие родственники, сумму можно увеличить через суд.

Само по себе заявление не подаётся — пристав не сделает этого за вас. Пока вы молчите, удерживают половину.

Иногда удержания начинаются неожиданно, без всякого суда: если в кредитном договоре было условие о взыскании по исполнительной надписи нотариуса, банк получает исполнительный документ у нотариуса и сразу несёт его приставам.

Уволили с работы, нечем платить кредит: что делать

Ситуация обратная той, с которой начиналась статья, и в поиске её спрашивают не реже. Порядок действий такой.

Сразу сообщите банку. Не после третьей просрочки, а как только стало ясно, что платежа не будет. Банку выгоднее договориться, чем идти в суд, но разговаривать он готов с тем, кто вышел на связь сам.

Возьмите справку из центра занятости. Это документ, который подтверждает потерю дохода. Без бумаг вас будут слушать, но решение примут по бумагам.

Просите кредитные каникулы. С 1 января 2024 года это постоянный механизм по статье 6.1-2 закона «О потребительском кредите (займе)», а не разовая антикризисная мера. Право на отсрочку возникает, если среднемесячный доход за последние два месяца упал более чем на 30 процентов по сравнению со средним за предыдущие двенадцать месяцев. Каникулы дают на срок до шести месяцев, платежи на это время приостанавливаются, неустойка не начисляется, а просрочка не портит кредитную историю.

Но есть предел по размеру кредита, и о нём узнают слишком поздно: 450 тысяч рублей по обычным кредитам и займам, 1,6 миллиона по автокредитам и 150 тысяч по кредитным картам. Если ваш кредит больше, каникулы по этому механизму не дадут — остаётся договариваться о реструктуризации или считать другие варианты. Проценты, кстати, в льготный период начисляются полностью и платятся после его окончания: каникулы дают передышку, но не уменьшают долг.

Не берите новый кредит, чтобы закрыть старый. Это самая частая и самая дорогая ошибка. Долг не исчезает, а растёт, и к тому же новые займы, взятые при явной невозможности платить, потом мешают списать долги через банкротство.

Когда пора думать о банкротстве

Если работы нет несколько месяцев, долг растёт, а каникулы уже закончились, разумнее считать не проценты, а варианты. Банкротство списывает кредиты, займы, карты, расписки, штрафы и пени, останавливает начисление процентов и прекращает общение с коллекторами.

У процедуры есть своя цена и свои ограничения — мы разобрали их подробно в статье о подводных камнях банкротства. Если жильё в ипотеке, читайте отдельно, как сохранить квартиру при банкротстве.

Коротко

• Уволить за долги по кредитам, займам и микрозаймам нельзя: такого основания в Трудовом кодексе нет.
• Отказать в приёме на работу проще, но отказ должен быть связан с деловыми качествами, и причину можно потребовать письменно.
• Кредитную историю работодатель получает только с вашего письменного согласия. А вот исполнительный лист приходит в бухгалтерию без спроса.
• Звонить на работу без вашего письменного согласия и согласия работодателя нельзя. Согласие отзывается за три рабочих дня.
• Из зарплаты удерживают до 50 %, в исключительных случаях до 70 %. Прожиточный минимум сохраняется, но только по вашему заявлению приставу.
• Потеряли работу — сразу в банк за кредитными каникулами, а не в новый заём.

Что сделать прямо сейчас

1. Если звонят на работу — отзовите согласие на взаимодействие с третьими лицами письменно и сохраните подтверждение отправки.
2. Если уже удерживают из зарплаты — подайте приставу заявление о сохранении прожиточного минимума.
3. Если потеряли работу — встаньте на учёт в центре занятости и подайте в банк заявление на кредитные каникулы.
4. Если долг растёт быстрее, чем вы успеваете гасить, — приходите на консультацию с перечнем кредитов и суммами.

Первая консультация в «Безкредитофф» бесплатная. Ведём банкротство физических лиц по всей России, офис в Санкт-Петербурге, и разбираем именно вашу ситуацию: 8 (812) 407-34-16.