Потерял работу: что делать с кредитом

Потеря работы бьёт по кредитам с задержкой: первый месяц закрывается из накоплений, второй — из последней зарплаты, а к третьему выясняется, что платить нечем, а долг никуда не делся. Именно на этом отрезке принимаются решения, о которых потом жалеют: новый заём «до трудоустройства», молчание в ответ на звонки банка, обещания, которые невозможно выполнить.

Разберём по порядку, что делать, если потерял работу и нечем платить кредит: какие права появляются, в каком порядке действовать и чего избегать.

Первое: не молчите и не берите новый заём

Два действия, которые ухудшают положение сильнее самой потери работы.

Молчание. Банк не знает о ваших обстоятельствах и видит только пропущенный платёж. Между тем послабления — каникулы, реструктуризация — предоставляются тем, кто обратился, а не тем, кто исчез.

Новый заём. Микрозайм на платёж по кредиту выглядит спасением ровно один месяц. Дальше вы платите уже два долга, причём второй — по кратно большей ставке.

Правильный первый шаг другой: посчитать, сколько вы объективно можете платить сейчас, и на этой цифре строить разговор.

Встаньте на учёт в центре занятости

Это не формальность, а основа всей дальнейшей конструкции.

• Даёт документ. Сведения о регистрации в качестве безработного — то самое подтверждение снижения дохода, которое требует банк для кредитных каникул.
• Даёт пособие. Его размер зависит от причины увольнения, стажа и прежнего заработка и ограничен максимальной величиной, которую ежегодно устанавливает Правительство.
• Сохраняет стаж и даёт доступ к переобучению.

Отдельно: при увольнении по сокращению работодатель выплачивает выходное пособие и сохраняет средний заработок на период трудоустройства. Эти деньги стоит закладывать в план платежей, а не тратить на текущие расходы целиком.

Проверьте, была ли оформлена страховка

Про этот пункт вспоминают в последнюю очередь, хотя страховка от потери работы часто оформляется прямо при выдаче кредита — и человек о ней просто забывает.

Достаньте кредитный договор и посмотрите, есть ли договор страхования и что в нём считается страховым случаем. Важные детали:

• страховым случаем обычно признаётся увольнение по сокращению численности или штата либо ликвидация организации;
• увольнение по собственному желанию и по соглашению сторон, как правило, не покрывается;
• есть срок на обращение — обычно короткий, считается с даты увольнения;
• выплата чаще покрывает несколько ежемесячных платежей, а не весь долг.

Если случай подходит — обращаться нужно сразу в страховую компанию, а не в банк.

Кредитные каникулы: право, а не просьба

Основной инструмент в этой ситуации. При снижении дохода более чем на 30 % за два месяца перед обращением по сравнению со среднемесячным за предыдущие 12 месяцев банк обязан предоставить льготный период до шести месяцев.

Ограничения по сумме кредита: потребительский — до 450 тысяч рублей, автокредит — до 1,6 миллиона, кредитная карта — до 150 тысяч.

Потеря работы почти всегда даёт нужное снижение дохода, а справка из центра занятости его подтверждает. Полный порядок оформления и что происходит с процентами — в статье о кредитных каникулах. По ипотеке правила свои — разбор в статье об ипотечных каникулах.

Если под каникулы не проходите

Такое бывает часто: сумма кредита выше лимита или доход упал меньше чем на треть.

Тогда остаётся реструктуризация — договорённость об изменении графика. Просить стоит конкретно: увеличить срок и снизить платёж до посильной суммы, либо дать отсрочку по основному долгу с уплатой одних процентов. Как правильно оформить обращение — в статье о заявлении на отсрочку платежа, а сам механизм — в статье о реструктуризации кредита.

В каком порядке платить, если денег на всё не хватает

Когда кредитов несколько, а денег на все платежи нет, распределять их «поровну» — худшая стратегия: вы просрочите везде.

Разумный порядок такой:

1. Обеспеченные кредиты — ипотека и автокредит. Здесь риск потерять залоговое имущество.
2. Микрозаймы — они растут быстрее всего.
3. Кредиты с поручителями — просрочка бьёт по человеку, который за вас поручился.
4. Остальные потребительские кредиты и карты.

Но помните: это тактика на несколько месяцев, пока идёт поиск работы. Если через полгода ситуация не изменится, задача перестаёт быть про очерёдность платежей.

Чем грозит просрочка и чего точно не будет

Стоит понимать реальные последствия, чтобы не поддаваться давлению.

• Что произойдёт: начисление неустойки, звонки, запись в кредитной истории, при просрочке свыше 60 дней в течение последних 180 — требование вернуть всю сумму сразу, затем суд и приставы.
• Чего не будет: уголовной ответственности за неплатёжеспособность. Отсутствие денег преступлением не является. Не заберут единственное жильё, если оно не в залоге, не лишат родительских прав и не «сообщат в опеку» — таких механизмов у кредитора нет.

Разбор по стадиям — в статье о том, что будет, если не платить кредит. Если начались угрозы — что законно, а что нет, разобрано в статье о том, что делать, если коллекторы угрожают приездом и описью.

Когда пора думать не об отсрочке, а о списании

Отсрочка работает при одном условии: доход восстановится и вы вернётесь к платежам. Если работа не находится месяцами или новая зарплата заметно ниже прежней, каникулы лишь отодвигают проблему, увеличивая долг.

Проверьте себя одной цифрой: за сколько лет вы закроете все долги при платеже, который сможете себе позволить на новом месте.

• До трёх лет — работаем с графиком: каникулы, реструктуризация.
• Больше пяти лет — вопрос решается процедурой списания.

Бесплатный внесудебный путь — банкротство через МФЦ: при долге от 25 тысяч до миллиона и при одном из установленных оснований. Судебная процедура — в статье о том, как подать на банкротство физическому лицу.

И ещё: сама по себе потеря работы не делает вас недобросовестным должником. Отказывают в списании долгов не за отсутствие денег, а за сокрытие имущества и обман кредитора.

Коротко

• Потерял работу и нечем платить кредит — первым делом обратиться в банк письменно, а не пропадать.
• Регистрация в центре занятости даёт и пособие, и документ, подтверждающий снижение дохода для банка.
• Проверьте договор: страховка от потери работы покрывает обычно сокращение и ликвидацию, но не увольнение по собственному желанию.
• Кредитные каникулы — право при снижении дохода более чем на 30 %: до шести месяцев, лимиты 450 тысяч, 1,6 миллиона и 150 тысяч по видам кредитов.
• Если под каникулы не проходите — просите реструктуризацию с конкретной посильной суммой.
• При нехватке денег платите в первую очередь по залоговым кредитам и микрозаймам.
• Уголовной ответственности за неплатёжеспособность нет, единственное жильё без залога защищено.
• Если долг не закрывается за пять лет и после трудоустройства — решает процедура списания, а не отсрочка.

Что сделать на этой неделе

1. Встаньте на учёт в центре занятости и возьмите справку.
2. Проверьте договоры на наличие страховки от потери работы и сроки обращения.
3. Посчитайте посильный платёж и напишите в банк требование о льготном периоде.
4. Составьте список всех долгов с суммами и датами платежей.

Если долгов несколько и картина не складывается — приходите на бесплатную консультацию. Посчитаем нагрузку и скажем прямо, хватит ли отсрочки или нужна процедура. «Безкредитофф»: работаем по всей России, офис в Санкт-Петербурге — 8 (812) 407-34-16.