Как расторгнуть кредитный договор с банком: что это даёт

Вопрос «как расторгнуть кредитный договор» почти всегда означает другое: «как перестать платить законно». И вот здесь нужно сразу расставить точки, потому что вокруг этой темы построен целый рынок обещаний.

Расторгнуть кредитный договор с банком можно, механизм в законе есть. Но само по себе оно долг не списывает — а иногда делает положение хуже. Разберём, кто и на каких основаниях вправе расторгнуть договор, что при этом происходит с задолженностью и какие способы действительно решают задачу.

Главное, что нужно понять о расторжении

Расторжение договора прекращает обязательства на будущее, но не отменяет того, что уже возникло. Деньги вы получили — значит, обязанность их вернуть остаётся.

Более того: при расторжении по инициативе банка обычно происходит противоположное желаемому — вся сумма становится к возврату сразу, а не по графику. То есть вместо ежемесячного платежа появляется требование о полном погашении.

Поэтому первый практический вывод такой: расторжение — не способ избавиться от долга. Это инструмент для конкретных ситуаций, о которых ниже.

Как расторгнуть кредитный договор с банком: три законных пути

Гражданский кодекс знает три варианта, и они принципиально разные по сложности.

1. По соглашению сторон. Самый простой путь: банк и заёмщик договариваются и подписывают соглашение. На практике банк соглашается, когда долг погашается полностью либо когда стороны переходят к другой схеме расчётов.
2. По требованию одной стороны через суд. Возможно при существенном нарушении договора другой стороной — таком, из-за которого сторона в значительной степени лишается того, на что рассчитывала.
3. В связи с существенным изменением обстоятельств (статья 451 Гражданского кодекса). Тот самый вариант, на который надеются, и самый сложный.

Существенное изменение обстоятельств: почему это редко срабатывает

Норма выглядит обнадёживающе: если обстоятельства изменились настолько, что стороны, зная об этом заранее, договор бы не заключили, его можно расторгнуть через суд.

Проблема в том, что закон требует одновременного наличия четырёх условий: при заключении договора стороны исходили из того, что таких изменений не будет; причины изменений заинтересованная сторона преодолеть не могла; исполнение нарушало бы соотношение имущественных интересов и повлекло бы такой ущерб, что сторона лишилась бы того, на что рассчитывала; и из существа договора не следует, что риск изменений несёт заинтересованная сторона.

Последнее условие обычно и становится непреодолимым. Суды исходят из того, что риск ухудшения материального положения при получении кредита несёт сам заёмщик: он мог его предвидеть. Поэтому потеря работы, снижение дохода, болезнь и рост курса валюты сами по себе основаниями для расторжения, как правило, не признаются.

Это не значит, что суд бесполезен. Но идти туда стоит с иным требованием: оспаривать конкретные условия, комиссии и расчёт, а не расторгать договор целиком.

Когда расторжение действительно уместно

• Банк нарушил существенные условия: в одностороннем порядке изменил ставку без права на это, начислил не предусмотренные договором платежи, не выдал согласованную сумму.
• Договор исполнен полностью, и нужно зафиксировать закрытие: получить справку об отсутствии задолженности и убедиться, что счета закрыты.
• Кредитная карта, которой вы не пользуетесь. Здесь расторжение — реальная защита: неиспользуемая карта с платой за обслуживание годами создаёт долг из ничего.
• Договор заключён под влиянием обмана или без вашего участия. Но это не расторжение, а признание договора недействительным — другой иск и другие последствия. Разбор — в статье о признании кредитного договора недействительным.

Что происходит с долгом после расторжения

Разберём по пунктам, потому что здесь больше всего заблуждений.

• Основной долг остаётся. Возврат полученных денег — обязанность, не зависящая от судьбы договора.
• Проценты за пользование продолжают начисляться до фактического возврата суммы. Расторжение не превращает кредит в беспроцентный.
• Начисленная неустойка сохраняется, но её размер можно оспаривать: суд вправе снизить несоразмерную неустойку по статье 333 Гражданского кодекса.
• График исчезает. Вместо привычного платежа появляется единая сумма к возврату, и на неё банк идёт в суд.
• Уплаченное ранее не возвращается. Стороны не вправе требовать назад то, что было исполнено до расторжения, если иное не установлено законом или соглашением.

Отсюда простое правило: если цель — снизить нагрузку, расторжение работает против вас.

Досрочное расторжение кредитного договора заёмщиком

Под этой формулировкой чаще всего имеют в виду не расторжение, а досрочное погашение — и это как раз рабочий инструмент, причём бесплатный.

• Первые 14 календарных дней с даты получения потребительского кредита — возврат всей суммы или части без предварительного уведомления, с процентами только за фактический срок пользования.
• Первые 30 календарных дней — то же самое для целевого кредита.
• Дальше — по общему правилу: уведомить кредитора не менее чем за 30 календарных дней, если договором не установлен более короткий срок.

Никаких штрафов и комиссий за досрочное погашение закон не допускает. Подробнее о раннем отказе — в статье о том, можно ли отказаться от кредита после подписания договора.

Что делать вместо расторжения, если платить тяжело

Задача, ради которой обычно и ищут расторжение, решается другими способами.

1. Реструктуризация. Изменение графика внутри того же договора: увеличение срока, уменьшение платежа, отсрочка по основному долгу. Разбор — в статье о реструктуризации кредита.
2. Рефинансирование. Новый кредит на погашение старых, имеет смысл при снижении ставки. Механика — в статье о рефинансировании кредита.
3. Проверка расчёта. Незаконные комиссии, страховка, проценты после расторжения, неустойка сверх меры — всё это уменьшает сумму требований.
4. Срок исковой давности. По старым долгам часть требований может быть уже за пределами трёхлетнего срока. Подробно — в статье о списании долгов по истечении срока исковой давности.
5. Банкротство. Единственный механизм, который действительно прекращает долг, а не переносит его. Судебная процедура или бесплатная через МФЦ.

Как понять, что нужно именно вам

Считается это одной цифрой: за сколько лет вы закроете все долги при платеже, который реально тянете каждый месяц.

• До двух-трёх лет — работаем с договором: реструктуризация, проверка расчёта, снижение неустойки.
• Больше пяти лет или срок не считается вовсе — договорные инструменты исчерпаны, нужна процедура списания.

Промежуточный случай — когда часть долга спорная. Тогда сначала снимают всё, что снимается, и только потом решают по остатку.

Коротко

• Расторжение кредитного договора не списывает долг: обязанность вернуть полученные деньги сохраняется.
• Расторгнуть договор с банком можно по соглашению сторон, через суд при существенном нарушении либо при существенном изменении обстоятельств.
• Статья 451 Гражданского кодекса требует одновременно четырёх условий, поэтому потеря работы и падение дохода основанием обычно не признаются: этот риск закон возлагает на заёмщика.
• При расторжении по инициативе банка вся сумма становится к возврату сразу, без графика.
• Проценты за пользование деньгами начисляются и после расторжения — до фактического возврата.
• Досрочное погашение бесплатно: 14 дней без уведомления по потребительскому кредиту, 30 дней по целевому, дальше — с уведомлением за 30 дней.
• Реально снижают нагрузку реструктуризация, проверка расчёта, срок давности и банкротство — расторжение в этом списке не участвует.

С чего начать

1. Достаньте договор и найдите: ставку, полную стоимость кредита, перечень комиссий и условия одностороннего изменения.
2. Запросите у банка расчёт задолженности с разбивкой на тело, проценты и неустойку.
3. Проверьте, нет ли в договоре платежей за услуги, которых вы не получали.
4. Посчитайте срок закрытия долга при вашем реальном платеже.

Приходите с этими документами на бесплатную консультацию: скажем прямо, есть ли смысл спорить с договором или задача решается иначе. «Безкредитофф»: работаем по всей России, офис в Санкт-Петербурге — 8 (812) 407-34-16.