Просрочка по микрозайму: последствия и как остановить рост

Просрочка по микрозайму развивается быстрее, чем по банковскому кредиту: ставки выше, звонки начинаются раньше, а сумма к возврату растёт заметно каждый день. Отсюда и главный вопрос заёмщика — как остановить этот рост.

Разберём по стадиям, что происходит при просрочке в микрофинансовой организации, где закон ставит предел начислениям и что можно сделать на каждом этапе.

Что происходит по дням

Порядок примерно одинаков у всех организаций.

• Первый день просрочки. Начинается начисление неустойки, приходит уведомление. Некоторые МФО предлагают платную «пролонгацию».
• Первая неделя. Звонки собственной службы взыскания, предложения продлить заём.
• Первый месяц. Сведения передаются в бюро кредитных историй, доступ к новым займам закрывается.
• Второй-третий месяц. Долг чаще всего продают коллекторскому агентству либо передают ему на обслуживание.
• Дальше. Судебный приказ или иск, затем приставы.

Ключевая развилка проходит между третьим и шестым месяцем: до этого момента с МФО ещё можно договариваться, после — разговор ведут уже другие люди и в другом тоне.

Где закон ставит предел

Самое важное, что нужно знать при просрочке: начисления не могут расти бесконечно.

• Предельная ставка. По договорам потребительского займа установлен максимум дневной ставки, и превышать его МФО не вправе.
• Предельная сумма всех начислений. Проценты, неустойка и иные платежи в совокупности ограничены процентом от суммы займа. Когда потолок достигнут, начисления прекращаются.
• Ограничение неустойки. Она считается только на непогашенную часть основного долга и тоже ограничена.

Конкретные значения и то, как проверить расчёт МФО по своему договору, подробно разобраны в статье о долгах по микрозаймам — там же о том, до какой суммы вообще может вырасти заём.

Практический вывод: если сумма требования выглядит несоразмерной, первое действие — не платить и не спорить по телефону, а запросить письменный расчёт с разбивкой.

Как остановить рост долга

Работают три вещи, и все проверяемые.

1. Проверить, не достигнут ли предел. Нередко выясняется, что начисления давно должны были прекратиться, а МФО продолжает их считать.
2. Погасить основной долг частями. Неустойка считается от остатка основного долга, поэтому каждый платёж, направленный именно на тело займа, замедляет рост.
3. Зафиксировать сумму через суд. Когда дело доходит до решения, начисления по договору прекращаются, а сумма становится определённой. Для должника с большой просрочкой суд нередко выгоднее, чем бесконечные звонки.

Чего делать не стоит — оформлять новый заём для погашения старого. Это самая частая причина, по которой один просроченный микрозайм превращается в пять.

Пролонгация: в чём подвох

МФО охотно предлагают продлить срок за отдельную плату. Выглядит спасением, но по сути вы платите только за отсрочку: основной долг не уменьшается, а расходы растут.

Соглашаться имеет смысл в одном случае — когда деньги действительно появятся к новой дате и речь идёт об одной-двух неделях. Во всех остальных ситуациях пролонгация лишь оттягивает развязку.

Что будет с кредитной историей

Микрозаймы отражаются в кредитной истории так же, как банковские кредиты, и просрочка по ним видна всем кредиторам.

Более того, сам факт частого обращения в МФО банки оценивают отрицательно — даже при аккуратных платежах. Как это читается и что можно поправить — в статье о том, как исправить кредитную историю.

Когда начнутся звонки

По микрозаймам взыскание подключается раньше, чем по банковским кредитам. Правила при этом общие для всех: ограничения по времени и частоте звонков, запрет общаться с родственниками без письменного согласия, запрет вводить в заблуждение.

Что законно, а что нет, и как фиксировать нарушения — в статье о том, что делать, если звонят коллекторы.

Отдельно про угрозы: неплатёжеспособность преступлением не является, уголовное дело за невозврат займа не заводят. Разбор конкретных угроз — в статье о том, что делать, если коллекторы угрожают приездом и описью.

Суд по микрозайму: чего ожидать

Обычно МФО идёт за судебным приказом — это быстро и без заседания. Ваша задача в этот момент одна: подать возражения в течение десяти дней со дня получения копии. Приказ отменят, и дело перейдёт в исковое производство, где можно спорить по существу.

Что заявлять в суде:

• превышение предельной суммы начислений;
• несоразмерность неустойки — суд вправе её снизить;
• пропуск срока исковой давности по старым займам: три года, и заявить о нём должны вы.

Механика отмены приказа — в статье о том, как отменить судебный приказ по кредиту.

Если займов несколько

Ситуация, в которой отдельные переговоры уже не работают: договорились с одной МФО — две другие подали в суд.

Здесь считать надо общую сумму и срок её закрытия при реально посильном платеже. Если получается больше пяти лет, вопрос решается процедурой списания, а не переговорами.

Микрозаймы списываются наравне с банковскими кредитами. Более того, при небольших суммах может подойти бесплатная внесудебная процедура — условия в статье о банкротстве через МФЦ.

Списываются ли долги МФО полностью

Да, и точно так же, как банковские.

• В банкротстве займы МФО ничем не отличаются от кредитов: они включаются в реестр и списываются по итогам процедуры.
• Для внесудебного банкротства через МФЦ микрозаймы тоже подходят — важно лишь уложиться в общий диапазон долга от 25 тысяч до миллиона.
• Частая ситуация: самих займов на 100–200 тысяч, но с начислениями сумма выросла вдвое. Считается вся задолженность, и это как раз аргумент не тянуть.
• Продажа долга коллекторам списанию не мешает: в реестр включают текущего владельца долга.

Коротко

• Просрочка по микрозайму развивается быстрее банковской: звонки с первой недели, передача коллекторам ко второму-третьему месяцу.
• Начисления ограничены законом: есть предел дневной ставки и предельная сумма всех начислений от суммы займа.
• Первое действие при спорной сумме — письменный запрос расчёта с разбивкой, а не платёж по телефону.
• Неустойка считается от остатка основного долга, поэтому платежи в тело займа замедляют рост.
• Пролонгация не уменьшает долг, а лишь добавляет расходы.
• Судебный приказ отменяется возражением в течение десяти дней со дня получения копии.
• В суде можно заявить о превышении предела начислений, несоразмерности неустойки и пропуске срока давности.
• Если займов несколько и долг не закрывается за разумный срок — решает процедура списания.

Что сделать сейчас

1. Запросите у МФО письменный расчёт: тело займа, проценты, неустойка отдельно.
2. Сверьте начисления с предельными значениями по вашему договору.
3. Проверьте, нет ли уже судебного приказа — сроки на возражения короткие.
4. Посчитайте общую сумму по всем займам и срок её закрытия.

Если расчёт вызывает вопросы или займов несколько — приходите на бесплатную консультацию: проверим начисления и скажем, что можно снять законно. «Безкредитофф»: работаем по всей России, офис в Санкт-Петербурге — 8 (812) 407-34-16.