Признание кредитного договора недействительным

Признание кредитного договора недействительным не способ не платить, а инструмент, который убирает из договора незаконные условия и возвращает переплату. Целиком договоры отменяют редко, отдельные пункты регулярно, и срок на это обычно три года с даты выдачи кредита.

Ниже о том, что именно оспаривают, в какой срок и что вы получаете в результате.

Ничтожный и оспоримый, в чём разница

Закон делит недействительные сделки на два вида, и от вида зависит, что придётся доказывать и сколько времени у вас есть.

• Ничтожная сделка недействительна сама по себе, независимо от решения суда. Классический пример, кредит, оформленный на человека по поддельным документам или украденному паспорту. В суд идти всё равно приходится, но за применением последствий недействительности. Ничтожны и условия, которые ущемляют права потребителя, например навязанная услуга, скрытая комиссия или право банка поднимать ставку в одностороннем порядке (пункт 1 статьи 16 закона о защите прав потребителей).
• Оспоримая сделка действует, пока суд не решит иначе. Такой бывает, например, сделка под влиянием обмана, угрозы или существенного заблуждения.

Сроки у них разные и отсчитываются по-разному, на этом чаще всего и теряют право на иск (статья 181 Гражданского кодекса).

Оспоримую сделку оспаривают в течение года со дня, когда вы узнали или должны были узнать об основаниях для иска. Если договор подписали под угрозой, год идёт со дня, когда угроза прекратилась.

По ничтожной сделке срок три года, но считается он не с того дня, когда вы узнали о нарушении, а со дня, когда началось исполнение договора, для заёмщика это обычно дата выдачи денег. Человек может узнать о проблеме через четыре года после выдачи кредита и обнаружить, что срок уже вышел.

Для тех, кто стороной договора не был, три года отсчитываются со дня, когда они узнали о начале исполнения, но в любом случае не больше десяти лет с начала исполнения.

Какие условия кредитного договора признают недействительными

Условия кредитного договора, которые признают недействительными чаще всего, встречаются в делах постоянно. На что смотреть при проверке кредитного договора, собрано отдельно.

• Комиссия за ведение ссудного счёта. Ссудный счёт это внутренний учёт самого банка, а не услуга заёмщику. Практика признала такую комиссию незаконной ещё в 2009 году, но в договорах она всплывает до сих пор.
• Комиссия за выдачу кредита. Плата за то, что банк выполнил свою же обязанность по договору.
• Навязанная страховка, без которой кредит «не одобряют». Обусловливать выдачу кредита покупкой другой услуги закон запрещает.
• Безакцептное списание денег с любых ваших счетов в этом банке.
• Взыскание по исполнительной надписи нотариуса. Оспорить такое условие сложно, закон его допускает, но знать о нём нужно, с ним банк взыщет долг без суда. Что делать в такой ситуации, разобрано в статье об исполнительной надписи нотариуса.
• Подсудность по месту нахождения банка. Потребитель вправе судиться по своему месту жительства.
• Право банка в одностороннем порядке поднимать ставку или менять срок.

Как незаконные платежи прячут в кредитном договоре

Незаконные платежи в кредитном договоре редко называют прямо словом «комиссия», смотрите на формулировки.

• «Сбор за кассовые операции», иногда без указания размера, только с описанием.
• «Комиссия РКО», «комиссия за ОС». За этими сокращениями может скрываться плата за ведение ссудного счёта.
• Платёж «от размера кредита», а не от остатка долга. Он не уменьшается по мере погашения, и за срок кредита набегает сумма, сопоставимая с процентами.
• Страховая премия в теле кредита, на неё ещё и начисляют проценты.

Отдельно проверьте полную стоимость кредита. Её указывают в рамке в правом верхнем углу первой страницы, и именно она показывает реальную цену денег, а не рекламная ставка. Из чего она складывается и как её проверить, разобрано в статье о полной стоимости кредита.

Навязанная страховка, что можно сделать

От страховки, оформленной вместе с кредитом, можно отказаться в течение 30 календарных дней без объяснения причин (пункт 3 части 2.1 статьи 7 закона о потребительском кредите). Заявление подают страховщику при личном полисе или банку, если вас подключили к его программе, и премию возвращают полностью. Подробно о трёх способах в статье о том, как вернуть страховку по кредиту.

Если срок пропущен, остаётся оспаривать навязывание в суде, доказывать, что без страховки кредит не выдавали. Это сложнее, но именно такие дела и составляют основную массу споров.

Не путайте с правом на досрочный возврат

Право на досрочный возврат кредита это отдельная норма, к недействительности она отношения не имеет (статья 11 закона о потребительском кредите).

Вернуть всю сумму, уплатив проценты только за фактический срок пользования, можно в течение 14 календарных дней с момента получения денег, а для целевого кредита в течение 30 дней. В остальных случаях банк нужно предупредить за 30 дней.

Что вы получаете, если условие признали недействительным

Недействительное условие не действует с самого начала, а не с даты решения суда, и последствий четыре.

• Возврат уплаченного. Всё, что вы заплатили по этому условию, банк возвращает.
• Проценты. На возвращаемую сумму можно требовать проценты за пользование чужими деньгами.
• Штраф. Если спор потребительский, суд вправе взыскать с банка штраф за отказ добровольно удовлетворить требование.
• Остальной договор действует, кредит вы всё равно возвращаете.

Поручитель, за спиной которого условия договора изменили, вправе на них не соглашаться, отвечать он будет на прежних условиях (пункт 2 статьи 367 Гражданского кодекса).

Если недействительным признают кредитный договор целиком

Кредитный договор целиком признают недействительным при подделке документов или когда его подписал человек, не понимавший значения своих действий. Последствие двусторонняя реституция, каждая сторона возвращает полученное.

Здесь и главное разочарование тех, кто ищет способ не платить, полученные деньги придётся вернуть в любом случае. Отменяются проценты, комиссии и неустойки, но не сама сумма кредита. Исключение составляют случаи, когда деньги получили мошенники, а не вы, тогда доказывают, что обязательство у вас не возникло вовсе. Порядок действий разобран в статье о том, что делать, если мошенники взяли кредит на ваше имя.

Когда оспаривать бесполезно

Оспаривать кредитный договор бесполезно в четырёх случаях.

• Условие невыгодное, но законное. Высокая ставка сама по себе не основание.
• Вы знали об условии, прочитали договор и подписали его.
• Срок истёк. Для незаконных условий банка он три года с начала исполнения договора, для сделок под обманом или угрозой год.
• Спорная сумма меньше расходов на юриста и экспертизу. Если переплата по комиссиям несколько тысяч, судиться экономически бессмысленно.

Коротко

• Оспаривают обычно отдельные условия кредитного договора, а не договор целиком.
• Чаще всего недействительными признают комиссии за ведение ссудного счёта и за выдачу кредита, навязанную страховку, безакцептное списание.
• Незаконные условия банка, ущемляющие права потребителя, ничтожны, и оспорить их можно в течение трёх лет с начала исполнения договора. Год со дня, когда вы узнали о нарушении, даётся на оспоримые сделки, например заключённые под обманом.
• От страховки, оформленной с кредитом, можно отказаться в течение 30 календарных дней.
• Даже при недействительности всего договора сумму кредита придётся вернуть.

Частые вопросы

Какие условия кредитного договора можно признать недействительными?

Чаще всего комиссии за ведение ссудного счёта и за выдачу кредита, навязанную страховку, безакцептное списание денег с любых ваших счетов и право банка в одностороннем порядке поднимать ставку. Высокая ставка сама по себе основанием не служит.

Какой срок для иска о признании кредитного договора недействительным?

Для незаконных условий, которые ущемляют права потребителя, три года с начала исполнения договора, обычно с даты выдачи денег. По пункту 1 статьи 181 Гражданского кодекса этот срок «начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки», а по сделкам под обманом или угрозой даётся год.

Что делать, если кредит оформили мошенники?

Сразу сообщите в банк, что договор не заключали, подайте заявление в полицию, а затем иск в суд. Если деньги получили мошенники, а не вы, доказывают, что обязательство у вас не возникло вовсе.

Придётся ли вернуть деньги, если договор признают недействительным?

Да, полученную сумму кредита придётся вернуть, отменяются проценты, комиссии и неустойки. Исключение составляют случаи, когда деньги получили мошенники, а не вы.

Что проверить в своём кредитном договоре

1. Полную стоимость кредита в рамке на первой странице, сравните с рекламной ставкой.
2. Все платежи, кроме процентов, комиссии, сборы, страховые премии.
3. Есть ли страховка и когда она оформлена, от этого зависит, не истекли ли 30 дней.
4. Условие о подсудности и о безакцептном списании.
5. График платежей, он должен быть на руках, банк обязан его выдать.
6. Порядок досрочного погашения.

Если долг уже стал неподъёмным, оспаривание отдельных комиссий вряд ли изменит картину, считать нужно другие варианты, вплоть до банкротства, и тогда стоит заранее посмотреть последствия банкротства физического лица.

Принесите кредитный договор на консультацию, посмотрим, есть ли в нём что оспаривать и стоит ли игра свеч. Первая консультация в «Безкредитофф» бесплатная. Работаем по всей России, офис в Санкт-Петербурге, 8 (812) 407-34-16.