Как вернуть страховку по кредиту: три законных способа

Страховку при оформлении кредита предлагают почти всегда, а отказаться в моменте решаются немногие: менеджер говорит, что «без неё не одобрят» или «ставка будет выше». В итоге к сумме кредита добавляются десятки тысяч рублей, на которые к тому же начисляются проценты.

Хорошая новость: вернуть эти деньги можно, и способов несколько. Разберём, как вернуть страховку по кредиту в каждой ситуации — сразу после оформления, через месяц и после досрочного погашения.

Сначала разберитесь, какая у вас страховка

От этого зависит всё остальное. Страхование бывает двух видов, и возвращается по-разному.

• Добровольное. Страхование жизни и здоровья заёмщика, от потери работы, от несчастного случая. Отказаться можно, деньги вернуть — тоже.
• Обязательное. Страхование предмета залога: квартиры по ипотеке, автомобиля по автокредиту. Отказ невозможен, это требование закона.

Отдельная категория — «дополнительные услуги»: юридическая помощь, карта помощи на дороге, подписки, платные сервисы. Возвращаются они по тем же правилам, что и добровольная страховка.

Как вернуть страховку по кредиту в первые 30 дней

Основной и самый простой путь. Закон о потребительском кредите даёт заёмщику право отказаться от дополнительных услуг, оказанных при предоставлении кредита, в течение 30 календарных дней и потребовать возврата уплаченного (статья 7).

Что важно:

• заявление подаётся тому, с кем заключён договор, — страховой компании или организации, оказывающей услугу;
• копию заявления стоит направить и в банк;
• возвращается вся сумма, за вычетом платы за фактический период действия услуги;
• срок не зависит от того, пользовались вы услугой или нет.

Именно этот срок работает в большинстве случаев — если с даты оформления не прошло месяца, ничего доказывать не нужно.

Способ второй: возврат при досрочном погашении

Ситуация, о которой знают немногие: если кредит закрыт досрочно, часть страховой премии подлежит возврату — за тот период, который вы уже не пользуетесь кредитом.

Условия:

• договор страхования заключён после 1 сентября 2020 года;
• кредит погашен досрочно и полностью;
• за время действия договора не наступали события с признаками страхового случая.

Обращаться нужно в страховую компанию с заявлением. Деньги возвращаются в течение семи рабочих дней с момента получения заявления.

Практический вывод: закрыв кредит досрочно, не забудьте про страховку — сама она не вернётся. Как правильно гасить досрочно, чтобы снизить переплату, — в статье о досрочном погашении кредита.

Способ третий: страховку навязали

Отдельная история, если услугу подключили без вашего согласия либо в условиях, когда отказаться было невозможно.

Признаки навязывания:

• в заявлении не было возможности поставить отметку об отказе;
• вам сказали, что без страховки кредит не одобрят;
• страховка подключена без отдельного согласия;
• вы узнали о ней только из графика платежей.

Здесь порядок другой: письменная претензия кредитору и страховой, затем жалоба в Банк России, при отказе — обращение к финансовому уполномоченному или иск. Такие споры разрешаются в пользу потребителя, если видно, что реального выбора не было.

Ставка может вырасти — и это законно

Главная оговорка, из-за которой возврат не всегда выгоден.

Если договор прямо предусматривает пониженную ставку при наличии страхования, то при отказе банк вправе поднять ставку до базовой. Это законно, и такое условие в договорах встречается часто.

Поэтому перед отказом нужно считать: сравните сумму возвращаемой премии с тем, насколько вырастет переплата за весь срок кредита при повышенной ставке. Иногда выгоднее оставить страховку, иногда вернуть — универсального ответа нет.

Смотреть надо в индивидуальных условиях договора: там указывается ставка со страхованием и без него.

Как оформить заявление на возврат страховки по кредиту

1. Найдите договор страхования — он отдельный от кредитного, с собственным номером и суммой премии.
2. Определите, к кому обращаться: страховая компания указана в полисе, а не в кредитном договоре.
3. Напишите заявление с реквизитами полиса, датой заключения, суммой премии и вашими банковскими реквизитами для перечисления.
4. Подайте в двух экземплярах с отметкой о приёме либо направьте заказным письмом с описью вложения.
5. Дождитесь ответа и проверьте поступление денег.

Реквизиты для перевода лучше указать сразу: без них заявление рассматривают дольше.

Что делать при отказе

1. Запросите письменный отказ с обоснованием.
2. Направьте претензию — досудебный порядок обязателен по спорам со страховыми.
3. Обратитесь к финансовому уполномоченному. Это бесплатно, и по таким спорам он рассматривает обращения граждан.
4. Пожалуйтесь в Банк России, если видите нарушение со стороны кредитора.
5. Идите в суд, если предыдущие шаги не дали результата. При выигрыше можно взыскать не только премию, но и неустойку, компенсацию морального вреда и штраф.

Что реально удаётся отсудить у банков — в разборе о том, как выиграть суд с банком по кредиту.

Если по кредиту уже просрочка

Возврат страховки уменьшает долг, но не решает проблему, если платить нечем в принципе. Здесь порядок такой: сначала проверить весь расчёт кредитора — комиссии, страховку, неустойку, — а затем считать, за сколько лет закрывается остаток.

Если срок больше пяти лет, вопрос решается не возвратом премии, а процедурой списания. Что делать в такой ситуации — в статье о том, что делать, если нечем платить кредит.

Коротко

• Вернуть страховку по кредиту и другие дополнительные услуги можно в течение 30 календарных дней с оформления — это право по закону о потребительском кредите.
• Страхование предмета залога по ипотеке и автокредиту обязательно, отказаться от него нельзя.
• При досрочном полном погашении возвращается часть премии за неистекший период, если договор заключён после 1 сентября 2020 года и страховых случаев не было.
• Деньги перечисляются в течение семи рабочих дней после заявления.
• Заявление подаётся в страховую компанию, а не только в банк.
• При отказе от страховки банк вправе поднять ставку, если это прямо предусмотрено договором, — считайте, что выгоднее.
• При отказе страховой: претензия, финансовый уполномоченный, затем суд.

Что сделать сейчас

1. Найдите в документах договор страхования и посмотрите сумму премии — часто она заметно больше, чем помнится.
2. Посчитайте, сколько дней прошло с оформления: если меньше 30, действуйте по первому способу.
3. Проверьте в индивидуальных условиях, меняется ли ставка при отказе от страхования.
4. Если кредит уже закрыт досрочно — подайте заявление в страховую на возврат части премии.

По ипотеке правила страхования свои: что обязательно, а от чего можно отказаться — в статье о страховании ипотеки.

Если страховка оказалась частью большого долга, с которым уже не справиться, — приходите на бесплатную консультацию. Проверим весь расчёт и скажем, что из него можно снять. «Безкредитофф»: работаем по всей России, офис в Санкт-Петербурге — 8 (812) 407-34-16.