График платежей по кредиту: как читать и что выбрать

Вы берёте кредит, вам дают на подпись график платежей — и там одна из двух картин. Либо одинаковая сумма каждый месяц все несколько лет, либо сумма, которая понемногу уменьшается. Это два типа платежа: аннуитетный и дифференцированный. Разница кажется технической, а на деле решает две вещи — сколько вы переплатите и насколько тяжело будет платить в первый год.

Разберём простыми словами: чем они отличаются, что выгоднее, почему банк почти всегда предлагает первый вариант, как читать график платежей по кредиту и что делать, если цифры в нём не сходятся с тем, что списывает банк.

Чем аннуитетный платёж отличается от дифференцированного

Любой платёж состоит из двух частей: проценты за пользование деньгами и погашение самого долга — его называют телом кредита. Проценты всегда считают на остаток: чем меньше должны, тем меньше набегает. Тип платежа — это правило, по которому банк раскладывает эти две части по месяцам.

• Аннуитетный — сумма одна и та же весь срок. Меняется только начинка: сначала в основном проценты, ближе к концу — тело долга.
• Дифференцированный — долг гасится равными кусками, а проценты каждый месяц считают на уменьшающийся остаток. Поэтому платёж убывает.
• Сумма, ставка и срок при этом одинаковые — разница только в том, как выплаты распределены во времени.
• Тип платежа записан в договоре и в графике. Сам собой он не меняется: чтобы поменять, нужно менять договор.

Как работает аннуитетный платёж

Аннуитет — это выравнивание. Банк складывает долг и все будущие проценты, делит на число месяцев и получает одинаковый платёж. Но внутри он перекошен: проценты считают на остаток, а в начале срока остаток самый большой — значит, тогда они и съедают большую часть.

• В первые месяцы почти всё уходит на проценты, долг уменьшается медленно.
• К середине срока пропорция выравнивается, а в конце почти весь платёж идёт в тело долга.
• Платёж не меняется, даже если вы внесли больше. Лишнее просто лежит на счёте до даты списания — в досрочное погашение оно уйдёт, только если вы подали заявление.
• Переплата спрятана в начале. Закроете кредит на середине срока — окажется, что процентов вы отдали больше, чем кажется по календарю.

Как работает дифференцированный платёж

Здесь логика проще. Сумму кредита делят на число месяцев — эта часть каждый раз уходит строго в долг. Сверху добавляют проценты на текущий остаток. Остаток тает равномерно, проценты вместе с ним, поэтому платёж каждый месяц меньше предыдущего.

• Самый тяжёлый платёж — первый, самый лёгкий — последний.
• Долг гасится равными долями с первого месяца, значит, база для процентов падает быстрее.
• Переплата в итоге меньше — просто потому что вы раньше перестаёте быть должны те деньги, на которые банк начислял бы проценты.
• Планировать бюджет труднее: сумма каждый месяц новая, наизусть её не запомнить.

Пример на цифрах: сколько выйдет переплата

Возьмём кредит 1 000 000 рублей на 5 лет под 20 % годовых. Ставка условная, взята только для арифметики — в вашем договоре она будет своя. Расчёт упрощённый: банки учитывают разное число дней в месяцах, поэтому в настоящем графике суммы отличаются на сотни рублей.

• Аннуитет. Платёж — около 26 500 рублей все 60 месяцев. В первом платеже примерно 16 700 рублей это проценты, и меньше 10 000 идёт в долг. За весь срок отдадите около 1 590 000 рублей, переплата — примерно 590 000.
• Дифференцированный. Долг гасится кусками по 16 667 рублей. Первый платёж — около 33 300 рублей, последний — меньше 17 000. Всего около 1 508 000 рублей, переплата — примерно 508 000.
• Разница по переплате — около 80 000 рублей в пользу дифференцированного. Это примерно 8 % от суммы кредита.
• Разница по нагрузке — первый дифференцированный платёж больше аннуитетного почти на 7 000 рублей, то есть на четверть.
• Чем длиннее срок и выше ставка, тем сильнее расходятся цифры. На кредите на год-полтора разница почти незаметна и на решение обычно не влияет.

Какой платёж выгоднее

Коротко: по деньгам выгоднее дифференцированный, по подъёмности — аннуитетный. Но «выгоднее» и «легче тянуть» — разные вопросы, и решать надо из своей ситуации, а не по таблице.

• Дифференцированный экономит на процентах, но требует выдержать самые крупные платежи в первый год — как раз когда после большой покупки денег меньше всего.
• Аннуитет ровнее ложится на бюджет: сумма известна заранее и не меняется, её проще заложить в расходы на годы вперёд.
• При том же доходе по дифференцированному графику вам одобрят меньше: банк считает нагрузку по первому, самому большому платежу.
• Если планируете гасить досрочно, разрыв в переплате сокращается — при раннем закрытии аннуитет теряет часть минуса.
• Если доход нестабильный, предсказуемость может оказаться дороже сэкономленных процентов: одна пропущенная дата — это штрафы и испорченная кредитная история.

Почему банки почти всегда предлагают аннуитет

Дело не в заговоре, а в расчёте и удобстве. Но знать это полезно — понятнее, о чём спрашивать до подписания.

• Банк получает проценты раньше и в большем объёме, потому что долг снижается медленнее.
• Одинаковый платёж проще объяснить клиенту: «столько-то в месяц» звучит понятно и не пугает.
• Ровный график легче обслуживать: меньше вопросов, меньше ошибок в списаниях, ниже риск просрочки по невнимательности.
• По фиксированному платежу можно одобрить сумму побольше — удобно обеим сторонам, но нагрузка на бюджет растягивается.
• Дифференцированный чаще встречается в ипотеке и крупных залоговых кредитах, и то не везде. Заставить банк поменять тип платежа нельзя — это условие продукта, а не ваше право.

Как читать график платежей по кредиту

График выдают не для галочки. При заключении договора банк обязан бесплатно показать суммы и даты платежей — с разбивкой, сколько уходит в долг, сколько в проценты и сколько на другие платежи. Исключение — кредитные карты, там графика нет.

• Колонка «основной долг». Растёт от месяца к месяцу — у вас аннуитет. Стоит одним и тем же числом — дифференцированный.
• Колонка «проценты». Сколько вы платите за пользование деньгами в этом месяце. В аннуитете убывает медленно.
• Остаток долга после платежа. Самая честная колонка: видно, сколько вы будете должны через год и через два.
• Итоговая строка. Сумма всех платежей — это и есть настоящая цена кредита, а разница с полученными деньгами и есть переплата.
• Даты. Сверьте день списания с днём зарплаты и оставьте пару дней запаса на перевод.
• Полная стоимость кредита. Она в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора. Если заметно выше ставки — в кредит зашиты дополнительные платежи, и их стоит найти в тексте.

Досрочное погашение: сокращать срок или платёж

При частичном досрочном погашении банк обычно предлагает выбор: уменьшить ежемесячный платёж или сократить срок. По деньгам почти всегда выигрывает второе.

• Проценты капают на остаток каждый месяц, пока кредит жив. Меньше месяцев — меньше начислений.
• Сокращая срок, вы оставляете платёж прежним, но большая его часть теперь идёт в долг: остаток тает быстрее, а хвост графика просто отрезается.
• Уменьшая платёж, вы облегчаете каждый месяц, но кредит живёт те же годы, и проценты идут всё это время. Экономия есть, но заметно меньше.
• Обратная сторона: если бюджет на пределе, уменьшить платёж — не ошибка, а страховка. Переплата чуть больше, зато меньше риск сорваться в просрочку.
• При дифференцированном графике выбор менее принципиален: долг и так гасится равными долями.
• Порядок действий и сроки — в отдельной статье про досрочное погашение кредита.

Что закон разрешает при досрочном возврате

Не путайте внутренние правила банка с вашими правами по закону.

• Первые 14 календарных дней после получения кредита его можно вернуть полностью или частично вообще без предупреждения банка — заплатив проценты только за те дни, что пользовались деньгами.
• Для целевого кредита такой же порядок действует 30 календарных дней.
• Дальше нужно предупредить банк не менее чем за 30 календарных дней, если в договоре не указан более короткий срок. Многие банки как раз ставят срок покороче — посмотрите свой договор.
• Договор может требовать вносить досрочный платёж только в день очередного платежа, но не позже 30 дней со дня уведомления.
• Банк обязан за пять календарных дней посчитать ваш долг и проценты за фактический срок и сообщить сумму.
• После частичного досрочного погашения банк обязан выдать новый график, а если изменилась полная стоимость кредита — сообщить и её.
• А вот права выбирать между сокращением срока и уменьшением платежа закон не даёт: это условие договора. Спрашивайте до подписания, а не после.

График потерялся или суммы не сходятся

История частая: договор где-то в папке, приложение показывает одну цифру, в памяти другая. Всё решаемо, и документы вы вправе требовать.

• Банк обязан сообщать размер текущего долга, а также даты и суммы прошедших и будущих платежей. По вашему требованию — бесплатно раз в месяц, чаще — за плату, если в договоре не написано иначе.
• О появлении просрочки банк обязан сообщить бесплатно и не позже семи дней.
• Запрос подавайте письменно: через отделение с отметкой о приёме или в чате банка со скриншотом. Устная просьба следа не оставляет.
• Просите не только график, но и выписку по счёту за весь период — именно она показывает, что и когда реально поступило.
• Чаще всего цифры не сходятся из-за очерёдности списания. Если денег пришло меньше нужного, сначала гасятся просроченные проценты, потом просроченный долг, затем неустойка, следом проценты текущего месяца и только потом текущий долг. Одна недоплата сдвигает весь график.
• Отдельно проверьте страховки и комиссии: они могли увеличить полную стоимость кредита и не попасть в ваши домашние расчёты.
• Если банк молчит — жалоба в интернет-приёмную Банка России и в Роспотребнадзор. Официальный расчёт долга пригодится и в переговорах, и в суде.

Когда тип платежа уже не решает

Бывает, что вопрос «аннуитет или дифференцированный» опоздал: платить стало нечем независимо от того, как устроен график. Тогда экономия на процентах не спасает — нужны другие инструменты.

• Доход временно упал — разговор с банком про реструктуризацию кредита: больше срок, меньше платёж, отсрочка по телу долга.
• Платить можете, но условия невыгодные — смотрите рефинансирование кредита. Работает, пока нет просрочек.
• Кредитов несколько и вместе они уже не по силам — начните с разбора: что делать, если нечем платить кредит.
• Отдельная тема — жильё: там цена ошибки выше, порядок действий описан в статье о том, что делать, если нечем платить ипотеку.
• Если долги стали неподъёмными по существу, а не по графику, обсуждают банкротство физического лица. Это не «списание без суда», а законная процедура со своими условиями и расходами.

Коротко

• Тип платежа — это правило, по которому банк делит ваш платёж на проценты и тело долга.
• Аннуитетный платёж одинаков весь срок: сначала в основном проценты, долг гасится медленно.
• Дифференцированный убывает: долг гасится равными кусками, проценты считают на остаток.
• По переплате выгоднее дифференцированный, по нагрузке в первый год — аннуитетный. На коротком сроке разница почти незаметна.
• Банки предлагают аннуитет чаще: он раньше приносит проценты, проще в обслуживании и позволяет одобрить больше.
• В графике платежей по кредиту смотрите остаток долга после платежа, разбивку на долг и проценты, итоговую сумму и полную стоимость кредита в рамке на первой странице.
• При досрочном погашении аннуитета сокращение срока экономит больше, но при пределе бюджета снижение платежа безопаснее.
• График и расчёт долга можно требовать у банка; при досрочном возврате он обязан пересчитать долг за пять дней и выдать новый график.
• Первые 14 дней кредит можно вернуть без предупреждения банка, для целевого — 30 дней.

Что делать дальше

Если только выбираете кредит — попросите оба варианта графика и сравнивайте итоговые строки, а не размер ежемесячного платежа. Если кредит уже есть — поднимите график, посмотрите на колонку остатка и решите, что важнее: снизить нагрузку сейчас или закрыть долг быстрее.

Если график устраивает, а переплата нет, вопрос решается иначе — способы разобраны в статье о том, как снизить процентную ставку по кредиту.

А если графики уже не помогают и вопрос звучит иначе — «чем платить в этом месяце», — считать проценты бессмысленно, разбирать нужно всю картину целиком. Мы поднимаем договоры, запрашиваем у банков расчёты и выписки, находим лишние начисления и подбираем законный выход. Обещаний «списать всё без суда» не даём: называем то, что сработает, и то, что не даст ничего. «Безкредитофф»: работаем по всей России, офис в Санкт-Петербурге — 8 (812) 407-34-16.