Жизнь после банкротства: что меняется и на какой срок

Главный страх перед процедурой звучит примерно так: «спишут долги, но потом всю жизнь будешь человеком второго сорта». На практике всё измеримо: ограничения после банкротства перечислены в законе, их немного, и все они конечные.

Разберём, что такое жизнь после банкротства без домыслов: какие запреты действуют и сколько лет, что происходит с работой, имуществом и кредитной историей, и через какое время можно снова брать кредиты.

Что заканчивается вместе с процедурой

Сначала о том, ради чего всё затевалось. С завершением реализации имущества и освобождением от обязательств:

• долги перед кредиторами, включённые в реестр, считаются погашенными, даже если денег не хватило;
• прекращаются исполнительные производства по этим долгам;
• снимаются аресты и иные ограничения распоряжения имуществом;
• прекращаются звонки и требования: взыскивать больше нечего;
• перестают начисляться проценты и неустойки.

Это и есть смысл процедуры: не отсрочка, а окончание истории.

Ограничения и их сроки

Теперь точный список — он установлен статьёй 213.30 закона о банкротстве.

• Пять лет — обязанность сообщать о банкротстве. При обращении за кредитом или займом вы обязаны указывать факт своего банкротства. Не «нельзя брать кредиты», а именно сообщать.
• Пять лет — до повторной процедуры по собственному заявлению. Раньше этого срока подать на себя снова нельзя.
• Три года — руководящие должности в организациях. Нельзя занимать должности в органах управления юридического лица и иным образом участвовать в управлении.
• Пять лет — управление в страховых организациях, негосударственных пенсионных фондах, управляющих компаниях инвестиционных фондов и микрофинансовых компаниях.
• Десять лет — управление в кредитных организациях.

Обратите внимание, чего в списке нет: запрета работать по специальности, ограничений на выезд за границу, запрета оформлять имущество, открывать счета и получать зарплатную карту.

Работа, бизнес и статус ИП

Самый частый вопрос — уволят ли и возьмут ли на работу.

Банкротство не является основанием для увольнения и не вносится в трудовую книжку. Работодатель узнает о нём, только если проверит реестр сведений о банкротстве — он открытый — или если должность подпадает под ограничения выше.

Самозанятость доступна без ограничений. Статус индивидуального предпринимателя прекращается, если гражданин был ИП на момент признания банкротом, и зарегистрироваться заново можно через пять лет. Разбор — в статье о банкротстве индивидуального предпринимателя.

Что происходит с кредитной историей

Сведения о банкротстве передаются в бюро кредитных историй и хранятся там наравне с остальными записями.

Важное уточнение: история не «обнуляется» и не удаляется — просроченные долги остаются в ней как факт, а к ним добавляется запись о процедуре. Зато прекращается главное, что портило картину: рост просрочки месяц за месяцем.

Восстанавливается репутация обычным способом — новой платёжной дисциплиной. Как это делается пошагово — в статье о том, как исправить кредитную историю.

Когда снова дадут кредит

Запрета на получение кредитов закон не устанавливает — есть только обязанность сообщать о банкротстве в течение пяти лет. Решение принимает банк.

Как это выглядит на практике:

• Первый год. Крупные банки почти наверняка откажут. Доступны карты с небольшим лимитом и товарные рассрочки.
• Через один-два года при стабильном официальном доходе и аккуратных мелких платежах шансы заметно растут.
• Через три-пять лет при чистой истории после процедуры доступны обычные потребительские кредиты, а иногда и ипотека.

Парадокс, который отмечают сами банки: человек, прошедший процедуру, ближайшие пять лет не может повторить её по своему заявлению — и с этой точки зрения он предсказуемее заёмщика с растущей просрочкой.

Имущество после процедуры

Всё, что вы приобретаете после завершения дела, принадлежит вам полностью: конкурсная масса закрыта, претендовать на новое имущество кредиторы не вправе.

Покупать недвижимость, автомобиль, оформлять их на себя, дарить и продавать можно без ограничений и без согласований с кем-либо. Что входило в конкурсную массу во время процедуры и что не подлежит изъятию — в статье о реализации имущества должников.

Долги, которые остаются

Об этом предупреждать нужно до процедуры, а не после. Не списываются никогда:

• алименты;
• возмещение вреда жизни и здоровью;
• возмещение морального вреда;
• заработная плата и выходные пособия работникам;
• субсидиарная ответственность и убытки, причинённые юридическому лицу;
• требования, о которых кредитор не знал и не мог знать на момент процедуры.

Суд может и не освободить от долгов при недобросовестности: сокрытии имущества, предоставлении заведомо ложных сведений, мошенничестве при получении кредита. Подробный разбор рисков — в статье о подводных камнях банкротства.

Отражается ли банкротство на семье

На родственниках как таковых — нет: их доходы и имущество не затрагиваются, ограничения на них не распространяются.

Исключения касаются не родства, а обязательств: поручители и созаёмщики отвечают по своим обязательствам независимо от вашей процедуры, а совместно нажитое имущество супругов может быть реализовано с выплатой супругу его доли.

Выезд за границу

Временное ограничение на выезд может действовать во время процедуры, если суд его установил. После завершения дела оно снимается.

Более того, чаще запрет возникает не в банкротстве, а в исполнительном производстве — и как раз завершение процедуры его прекращает. Как устроен этот механизм — в статье о запрете на выезд за границу за долги.

Что стоит сделать в первый год

1. Получите определение суда о завершении процедуры и освобождении от обязательств — это ваш главный документ.
2. Проверьте кредитную историю через месяц-полтора: долги должны быть отражены как погашенные.
3. Проверьте банк данных исполнительных производств — производства должны быть прекращены.
4. Если кто-то продолжает требовать долг, направьте копию определения суда: этого достаточно.
5. Откройте новый счёт и постепенно формируйте платёжную дисциплину.

Коротко

• Жизнь после банкротства ограничена конечным списком: пять лет сообщать о процедуре при обращении за кредитом и пять лет до повторного заявления.
• Три года нельзя занимать должности в органах управления организаций, пять лет — в страховых, НПФ, управляющих компаниях и МФО, десять лет — в кредитных организациях.
• Банкротство не заносится в трудовую книжку и не является основанием для увольнения.
• Запрета брать кредиты нет — есть обязанность сообщать о банкротстве; решение принимает банк.
• Имущество, приобретённое после завершения процедуры, кредиторы не затрагивают.
• Алименты, возмещение вреда и субсидиарная ответственность не списываются ни при каком исходе.
• Ограничение на выезд снимается после завершения дела.
• Кредитная история не обнуляется, но перестаёт ухудшаться — репутация восстанавливается новой дисциплиной.

Если процедура ещё впереди

Решение обычно упирается не в страх ограничений, а в непонимание, подходит ли вам процедура вообще. Проверяется это просто: посчитайте, за сколько лет вы закроете долги при платеже, который реально тянете.

Как мы ведём процедуру и что входит в сопровождение — на странице банкротства физических лиц под ключ.

Приходите на бесплатную консультацию — посмотрим документы, проверим бесплатный внесудебный вариант и скажем прямо, что спишется, а что останется. «Безкредитофф»: работаем по всей России, офис в Санкт-Петербурге — 8 (812) 407-34-16.