Что можно и чего нельзя после банкротства физического лица

Последствия банкротства физического лица перечислены в статье 213.30 закона о банкротстве, и у каждого есть срок. Пять лет нужно сообщать о банкротстве, когда берёте кредит или заём, пять лет нельзя снова подать на банкротство самому, три года нельзя руководить компаниями.

Работать, выезжать за границу, покупать имущество и брать кредиты после завершения дела можно. По итогам процедуры суд освобождает от долгов, кроме алиментов и ещё нескольких видов долгов, о них отдельный раздел ниже.

Какие ограничения действуют после банкротства и сколько лет

Ограничений пять, и у всех конечный срок. Последствия банкротства для должника перечисляет статья 213.30 закона о банкротстве.

• Пять лет сообщать о банкротстве, когда берёте кредит или заём. Запрета на кредиты нет, есть обязанность предупредить.
• Пять лет нельзя подать на банкротство самому. Если в эти годы дело возбудит кредитор или налоговая, долги в нём уже не спишут.
• Три года нельзя руководить компанией, то есть занимать должность в органах управления и иначе участвовать в управлении.
• Пять лет нельзя руководить страховой компанией, негосударственным пенсионным фондом, управляющей компанией фондов или микрофинансовой компанией.
• Десять лет нельзя руководить банком.

Сроки считают с даты определения суда о завершении процедуры реализации имущества, а не с подачи заявления. По нашей базе завершённых дел сама процедура обычно занимает от восьми до двенадцати месяцев.

Других ограничений после банкротства закон о банкротстве не вводит. Работать по специальности, выезжать за границу, покупать и продавать имущество, открывать счета и получать зарплатную карту после завершения дела можно. Что происходит со счетами и картами, разобрано в ответе о том, когда разблокируют счета и карты после банкротства.

Можно ли взять кредит и ипотеку после банкротства

Можно, запрета на кредиты после банкротства нет. Пять лет нужно сообщать о банкротстве, по пункту 1 статьи 213.30 гражданин «не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства».

Решение о кредите банк принимает сам, глядя на кредитную историю после процедуры. Скрывать банкротство опасно. Такой кредит могут счесть полученным по заведомо ложным сведениям, и если через годы понадобится новое банкротство, суд вправе отказать в освобождении от этого долга (пункт 4 статьи 213.28).

Путь к новому кредиту обычно выглядит так.

1. Начните с товарного кредита или рассрочки в магазине или на маркетплейсе. Их одобряют чаще всего, и в кредитной истории появляется первая свежая положительная запись.
2. Платите точно в срок и не гасите досрочно. Банк смотрит на длину аккуратной истории, а при досрочном погашении она получается короткой.
3. В том же банке оформите кредитную карту и пользуйтесь ею регулярно, без единой просрочки.
4. Дальше банк сам начнёт предлагать потребительские кредиты, а другие банки увидят новую историю в бюро.

Ипотеку и автокредит после банкротства одобряют охотнее, чем кредит без залога, потому что залог снижает риск банка. Риск при этом переходит к вам, просрочка по такому кредиту стоит квартиры или машины, а повторно списать долг через банкротство в ближайшие пять лет не получится.

У прошедшего процедуру есть и преимущество перед заёмщиком с растущей просрочкой. Пять лет он не может подать на банкротство сам, а если дело возбудит кредитор, долги в нём не спишут, так что банк не рискует потерять кредит в суде.

Что будет с кредитной историей после банкротства

Кредитная история после банкротства не обнуляется. В неё вносят сведения о процедуре, а после завершения дела дату и факт освобождения от долгов (статья 4 закона о кредитных историях).

Каждая запись хранится семь лет со дня последнего изменения, потом её убирают из кредитных отчётов (часть 1 статьи 7). Просрочки по списанным долгам остаются в истории как факт, но больше не растут.

Восстанавливают историю новыми кредитами, выплаченными в срок, порядок разобран в статье о том, как исправить кредитную историю.

Можно ли работать, открыть ИП и стать самозанятым после банкротства

Работать после банкротства можно, оно не основание для увольнения и в трудовую книжку не вносится. Из последствий банкротства на работу влияет одно, запрет на руководящие должности, в обычных компаниях на три года, в страховых компаниях, пенсионных фондах и МФО на пять лет, в банках на десять.

Сведения о банкротстве есть в открытом реестре сведений о банкротстве, проверить его может любой, в том числе работодатель.

Если во время банкротства вы не были индивидуальным предпринимателем, открыть ИП или стать самозанятым можно сразу после завершения дела. Запрет на регистрацию ИП касается только бывших предпринимателей, а в законе о самозанятых банкротов среди тех, кому этот режим недоступен, нет (статья 4 закона № 422-ФЗ).

Если вы были ИП, регистрация утрачивает силу с решения суда о банкротстве. Пять лет после завершения дела нельзя снова стать ИП, вести предпринимательскую деятельность и руководить компаниями, банками десять лет (статья 216). Разбор в статье о банкротстве индивидуального предпринимателя.

Можно ли выезжать за границу после банкротства

Можно. Суд вправе ограничить выезд только на время процедуры, и это ограничение действует до определения о завершении или прекращении дела (пункт 3 статьи 213.24).

Чаще запрет на выезд ставят приставы ещё до банкротства, в исполнительном производстве. Получив решение суда о банкротстве должника, пристав оканчивает производства по его долгам и отменяет ограничения, в том числе запрет на выезд (часть 4 статьи 69.1 и часть 4 статьи 47 закона об исполнительном производстве). Производства по алиментам и текущим платежам продолжаются, и запрет по ним может остаться.

Как проверить и снять такой запрет, разобрано в статье о запрете на выезд за границу за долги.

Что будет с имуществом после банкротства

Всё, что вы купите или получите после завершения дела, принадлежит вам. Последствия банкротства на новое имущество не распространяются, кредиторы по списанным долгам претендовать на него не вправе, а покупать, продавать и дарить его можно без согласия управляющего и кредиторов.

Исключение составляют долги, которые банкротство не списывает. По ним взыскание продолжается и после процедуры, в том числе за счёт нового имущества.

Если после завершения выяснится, что должник скрыл имущество или незаконно передал его другим людям, кредитор вправе в течение месяца с того дня, как узнал об этом, потребовать пересмотра определения о завершении. Дело тогда возобновят и снова введут процедуру реализации имущества (статья 213.29).

Что продают во время процедуры и что оставляют должнику, разобрано в статье о реализации имущества должников.

Какие долги останутся после банкротства

После банкротства остаются алименты, долги по возмещению вреда и по зарплате работникам, текущие платежи и субсидиарная ответственность. От остальных долгов суд по итогам процедуры освобождает, в том числе от долгов перед кредиторами, которые требования в деле не заявили (пункт 3 статьи 213.28).

Освобождение от долгов и есть главное последствие банкротства. Полный перечень того, что сохраняется, дан в пунктах 3, 5 и 6 статьи 213.28.

• алименты;
• возмещение вреда жизни и здоровью и морального вреда;
• зарплата и выходные пособия работникам;
• текущие платежи, то есть долги, которые появились после того, как суд принял заявление о банкротстве;
• субсидиарная ответственность по долгам компании и убытки, которые человек как участник или руководитель причинил компании умышленно или по грубой неосторожности;
• вред чужому имуществу, причинённый умышленно или по грубой неосторожности;
• возврат денег и имущества по сделкам, которые суд признал недействительными в деле о банкротстве;
• требования, о которых кредитор не знал и не должен был знать к моменту завершения дела.

Суд может и вовсе не освободить от долгов, если должник получил кредит обманом, скрыл или уничтожил имущество, дал управляющему или суду ложные сведения или злостно уклонялся от уплаты (пункт 4 статьи 213.28). По нашей базе завершённых дел суд отказал в освобождении от долгов, полностью или частично, только в 1 % случаев. Остальные дела закончились освобождением, исполненным планом реструктуризации, мировым соглашением, погашением требований или прекращением производства.

Кредиторов в деле обычно меньше, чем в заявлении. По нашей базе требования в деле заявили 47 % названных кредиторов, в 83 % дел их оказалось меньше, чем указал должник, а в 5 % дел не заявился никто. На освобождение от долгов это не влияет, банк, МФО или коллектор, не заявив требование, его теряют.

Сохраниться может долг перед частным лицом, которое о деле не знало и не должно было знать, например перед знакомым, у которого вы занимали по расписке и которого не указали в заявлении. Поэтому в заявлении указывают всех, кому должны. Подробно риски разобраны в статье о подводных камнях банкротства.

Что сделать после завершения банкротства

1. Получите определение суда о завершении процедуры реализации имущества и освобождении от долгов, это главный документ.
2. Через месяц или полтора запросите кредитную историю. Долги из дела должны быть отмечены как прекращённые после банкротства.
3. Проверьте банк данных исполнительных производств на сайте приставов, производства по списанным долгам должны быть окончены.
4. Если банк, МФО или коллектор продолжает требовать списанный долг, направьте ему копию определения суда.
5. Пять лет сообщайте о банкротстве, когда берёте кредит или заём, в том числе у частного лица.

Коротко

• Последствия банкротства физического лица перечислены в статье 213.30 закона о банкротстве, и у каждого есть срок.
• Пять лет нужно сообщать о банкротстве, когда берёте кредит или заём, и пять лет нельзя подать на банкротство самому.
• Три года нельзя руководить компаниями, пять лет страховыми компаниями, пенсионными фондами и МФО, десять лет банками.
• Работать, выезжать за границу, покупать имущество и брать кредиты после завершения дела можно.
• Кредитная история не обнуляется, её восстанавливают новыми кредитами, выплаченными в срок.
• Алименты, вред здоровью, зарплата работникам, текущие платежи и субсидиарная ответственность сохраняются и после процедуры.

Частые вопросы

Через сколько после банкротства можно взять кредит?

Сразу после завершения дела, закон кредиты не запрещает. Пять лет нужно сообщать банку о банкротстве, а одобрить кредит или нет, банк решает сам, глядя на кредитную историю после процедуры.

Можно ли открыть ИП после банкротства?

Можно сразу, если во время банкротства вы не были ИП. Бывший предприниматель может снова зарегистрироваться только через пять лет после завершения дела.

Можно ли выезжать за границу после банкротства?

Можно. Ограничение, которое ставит суд, действует до завершения дела, а запрет приставов отменяется, когда они оканчивают исполнительное производство после решения суда о банкротстве. Исключение составляют производства по алиментам и текущим платежам.

Коснутся ли последствия банкротства родственников?

Нет, ограничения действуют только для самого должника, доходы и имущество родственников не затрагиваются. Поручители и созаёмщики отвечают по своим обязательствам, а общее имущество супругов могут продать в деле, выплатив супругу его долю.

Если процедура ещё впереди

Решение о банкротстве обычно упирается не в последствия банкротства, а в вопрос, подходит ли процедура вам. Посчитайте, за сколько лет вы закроете долги при платеже, который реально можете вносить, и сравните с ограничениями выше. Кому подходит процедура, разобрано в статье о том, что такое банкротство физического лица. Через неё проходили и известные предприниматели и артисты, их истории собраны в статье о том, как известные люди прошли через банкротство.

Как мы ведём процедуру и что входит в сопровождение, рассказано на странице банкротства физических лиц под ключ.

Приходите на бесплатную консультацию, посмотрим документы, проверим, подходит ли вам бесплатное банкротство через МФЦ, и скажем, что спишется, а что останется. «Безкредитофф» работает по всей России, офис в Санкт-Петербурге, телефон 8 (812) 407-34-16.