Заявление в банк об отсрочке платежа по кредиту

Отсрочку платежа по кредиту просят письменным заявлением в банк, разговор по телефону ничего не решает, оператор запишет обращение, но обязательств у кредитора не возникнет. Письменное заявление фиксирует дату и ваши доводы, а требование о кредитных каникулах ещё и запускает срок, за который банк обязан ответить.

Ниже о том, как оформить отсрочку платежа по кредиту письменно, что обязательно должно быть в заявлении, какие документы приложить, куда подавать и что делать, если банк молчит или отказал.

Сначала определитесь, что именно вы просите

Отсрочка платежа по кредиту бывает трёх видов, и от того, какую вы назовёте, зависят и порядок рассмотрения, и обязанности банка. На формулировку «прошу войти в положение» приходит отписка, потому что непонятно, о чём речь.

• Требование о льготном периоде, кредитные каникулы. Если вы подходите по условиям, это ваше право, и банк обязан его предоставить (статья 6.1-2 закона о потребительском кредите). Оснований по потребительскому кредиту два, средний доход за два месяца упал более чем на 30 процентов по сравнению со средним за год либо вы живёте в зоне чрезвычайной ситуации. Условия и лимиты разобраны в статье о кредитных каникулах.
• Заявление о реструктуризации кредита в банке. Это просьба, а не право, банк вправе согласиться или отказать. Подходит, когда под каникулы вы не проходите. Разбор в статье о реструктуризации кредита.
• Заявление об отсрочке одного платежа. Точечная просьба перенести ближайший платёж, иногда банки идут навстречу без изменения договора.

Если вы имеете право на каникулы, пишите именно «требование о предоставлении льготного периода», а не «прошу отсрочку». Разница в словах здесь имеет юридическое значение.

Что обязательно должно быть в заявлении

В заявлении об отсрочке платежа по кредиту обязательны семь пунктов.

1. Кому и от кого. Полное наименование банка, ваши фамилия, имя, отчество, паспортные данные, адрес, телефон.
2. Реквизиты договора. Номер, дата заключения, сумма, текущий остаток долга.
3. Что произошло. Конкретное обстоятельство с датами, снижение дохода, увольнение, болезнь, рождение ребёнка.
4. Чем подтверждается. Перечень приложенных документов.
5. Что вы просите. Точно, льготный период на шесть месяцев с такого-то числа или новый график с уменьшением платежа до конкретной суммы.
6. Сколько реально можете платить. Не «нисколько», а конкретная сумма, это заметно повышает шансы на реструктуризацию.
7. Дата и подпись.

Как написать заявление об отсрочке платежа, три правила

Заявление об отсрочке платежа работает, когда в нём соблюдены три правила, а готовые шаблоны из интернета обычно вредят. Банк видит типовой текст без ваших обстоятельств и отвечает так же формально.

• Цифры вместо оценок. Не «доход сильно упал», а «среднемесячный доход за последние двенадцать месяцев составлял столько-то, за два месяца перед обращением столько-то, снижение составило столько-то процентов». Именно этот расчёт банк и проверяет.
• Причина с датой и документом. Не «попал в трудную ситуацию», а «уволен по сокращению численности штата такого-то числа, приказ прилагается». Каждое утверждение должно опираться на приложенную бумагу.
• Конкретная просьба. Не «прошу помочь», а «прошу предоставить льготный период сроком на шесть месяцев с такого-то числа» либо «прошу изменить график с уменьшением ежемесячного платежа до такой-то суммы».

Последней строкой попросите направить мотивированный письменный ответ с указанием причин в случае отказа. Такой ответ потом прикладывают к жалобе.

Какие документы приложить

Для кредитных каникул документы о трудной ситуации прикладывать обязательно, и закон называет их точно (части 9 и 10 статьи 6.1-2). При падении дохода это справка о доходах и суммах налога, справка о доходах самозанятого или книга учёта доходов предпринимателя, при ЧС документы органов местного самоуправления. Других документов банк требовать не вправе (часть 13).

Для реструктуризации и отсрочки одного платежа набор свободный, прикладывают то, что подтверждает причину.

• справку о доходах за нужные периоды;
• приказ об увольнении либо сведения о трудовой деятельности;
• документ о регистрации в качестве безработного;
• листок нетрудоспособности или выписку из медицинской карты при болезни;
• свидетельство о рождении ребёнка, если увеличилось число иждивенцев.

Оригиналы отдавать не нужно, только копии, оригиналы предъявляют для сверки.

Куда и как подавать

Подавать заявление нужно так, чтобы осталось доказательство, что банк его принял.

• В отделении. Два экземпляра, один сдаёте, на втором сотрудник ставит отметку о приёме с датой. Это самый надёжный вариант.
• Заказным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении. Опись подтверждает, что вы отправили именно заявление с приложениями.
• Через приложение или личный кабинет. Быстро, но обязательно сохраните номер обращения и снимок экрана.
• Способом из договора. Для требования о кредитных каникулах закон разрешает способ из договора, заказное письмо с уведомлением или вручение под расписку (часть 8 статьи 6.1-2).

Устного обращения по телефону для этого мало, записи разговора у вас не останется.

Частые ошибки

При заявлении об отсрочке платежа чаще всего допускают шесть ошибок.

• Эмоции вместо фактов. «Мне тяжело» не работает. Работают цифры, доход был такой, стал такой, платить могу столько.
• Просьба «списать проценты». Такие просьбы банк, как правило, отклоняет, и заявление уходит в отказ целиком.
• Обещание невыполнимого. Если пообещали платить 15 тысяч и не заплатили, следующее обращение будут рассматривать иначе.
• Подача после суда. Кредитные каникулы не дают, если банк уже предъявил исполнительный документ, а при решении суда о взыскании их не дадут тоже (часть 1 статьи 6.1-2).
• Нет подтверждающих документов. Требование о каникулах без них банк вправе отклонить.
• Один экземпляр без отметки. Доказать факт обращения потом невозможно.

Что делать после подачи

После подачи заявления действуйте в четыре шага.

1. Дождитесь ответа. На требование о кредитных каникулах банк обязан ответить за пять рабочих дней (часть 11 статьи 6.1-2). Если за десять рабочих дней ответа нет, каникулы считаются установленными со дня отправки требования (часть 15).
2. Не прекращайте платить самовольно до ответа, пока льготный период не установлен, просрочка идёт обычным порядком. Начало каникул можно указать не раньше чем за месяц до обращения (часть 6).
3. Проверьте новый график. В кредитные каникулы проценты по ставке договора продолжают начисляться на основной долг (часть 22), их уплачивают после окончания каникул.
4. При отказе требуйте причину. Если условия для каникул соблюдены, а вам отказали, жалуйтесь в Банк России через интернет-приёмную.

Если банк молчит или отказал

Если банк молчит или отказал, порядок такой же, как по любому спору с банком, письменная претензия, затем жалоба в Банк России.

Отсрочка решает проблему, когда доход восстановится. Если долг не закрывается ни при каком графике, переписка с банком лишь оттягивает развязку. Что делать в этом случае, разобрано в статье о том, что делать, если нечем платить кредит.

Коротко

• Заявление работает только письменное, телефонное обращение обязательств у банка не создаёт.
• Сначала определите, что просите, кредитные каникулы это право по закону, реструктуризация просьба.
• Оснований для каникул по потребительскому кредиту два, падение дохода более чем на 30 процентов и чрезвычайная ситуация.
• В заявлении обязательны реквизиты договора, конкретная причина с датами, перечень приложений и точная просьба.
• Подавайте в двух экземплярах с отметкой о приёме либо заказным письмом с описью вложения.
• На требование о каникулах банк отвечает за пять рабочих дней, а молчание десять рабочих дней означает, что каникулы установлены.
• До ответа платите по действующему графику, иначе накопится просрочка.

Частые вопросы

Как написать заявление на отсрочку платежа по кредиту?

Укажите реквизиты договора, причину с датами, перечень приложенных документов и точную просьбу, например льготный период на шесть месяцев с определённого числа. Добавьте сумму, которую реально можете платить, и попросите мотивированный письменный ответ.

Обязан ли банк дать отсрочку по кредиту?

Только кредитные каникулы, если вы подходите под условия закона, тогда пишите именно требование о предоставлении льготного периода. По части 1 статьи 6.1-2 закона о потребительском кредите заёмщик «вправе обратиться к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода», а реструктуризация и перенос одного платежа остаются просьбой.

Какие документы нужны для отсрочки платежа?

Для кредитных каникул при падении дохода справка о доходах и суммах налога или иной документ о доходах из перечня закона, других документов банк требовать не вправе. Для реструктуризации прикладывают то, что подтверждает причину, приказ об увольнении, больничный или свидетельство о рождении ребёнка.

Куда подавать заявление на отсрочку платежа?

В отделение банка в двух экземплярах с отметкой о приёме, заказным письмом с описью вложения или через приложение с сохранением номера обращения. Для кредитных каникул используйте способ, указанный в договоре, заказное письмо с уведомлением или вручение под расписку.

Что сделать сейчас

1. Найдите договор, номер, дату, сумму, размер платежа.
2. Посчитайте средний доход за 12 месяцев и за последние два месяца, понадобится процент снижения.
3. Соберите подтверждающие документы.
4. Напишите заявление по структуре выше и подайте так, чтобы осталось доказательство.

Когда именно обращаться и что произойдёт по дням, если промолчать, разобрано в статье о том, как предупредить банк о проблемах с выплатой.

Если не уверены, что просить, приходите на бесплатную консультацию, посмотрим договор и скажем, есть ли у вас право на льготный период или задача решается иначе. «Безкредитофф» работает по всей России, офис в Санкт-Петербурге, 8 (812) 407-34-16.