Реструктуризация кредита: что это такое и как её получить

Реструктуризация — единственный банковский инструмент, который реально доступен человеку с уже начавшимися трудностями. Рефинансирование в этот момент не одобрят, а вот пересмотреть условия действующего кредита банк вполне может: ему выгоднее получать меньше, но регулярно, чем судиться.

Разберём, что такое реструктуризация кредита простыми словами, какие бывают варианты, что нужно принести в банк и когда откажут.

Что такое реструктуризация кредита простыми словами

Это изменение условий действующего договора у того же банка. Новый кредит не выдаётся, деньги на руки не приходят, долг не уменьшается — меняется только то, как вы его платите.

Обычно снижается ежемесячный платёж: за счёт увеличения срока, отсрочки по телу долга или временного перехода на одни проценты.

Чем реструктуризация отличается от рефинансирования

Вопрос «что лучше — рефинансирование или реструктуризация» задают постоянно, а ответ зависит от того, в каком вы положении.

• Реструктуризация — в своём банке, меняются условия договора, доступна тем, у кого начались проблемы, цель — пережить трудный период.
• Рефинансирование — обычно в другом банке, берётся новый кредит, доступно платёжеспособным без просрочек, цель — снизить ставку и переплату.

Правило простое: пока платите вовремя и хотите сэкономить — рефинансирование. Уже не тянете платёж или есть просрочка — только реструктуризация.

Какие бывают варианты реструктуризации

• Увеличение срока кредита — платёж падает, переплата растёт. Самый частый вариант.
• Отсрочка по основному долгу — какое-то время вы платите только проценты. Долг при этом не уменьшается.
• Кредитные каникулы — платежи приостанавливаются полностью на согласованный срок.
• Списание неустойки — банк прощает начисленные пени и штрафы, оставляя тело долга и проценты. На это идут охотнее всего, и просить об этом нужно прямо.
• Изменение валюты — перевод валютного кредита в рубли, если такой ещё остался.
• Снижение ставки — редкий, но возможный вариант, особенно если рыночные ставки упали.

Варианты комбинируются. Формулируйте не «дайте реструктуризацию», а конкретно: какой платёж вы реально потянете.

Как получить реструктуризацию: порядок

1. Обратитесь в банк до просрочки или в первые её дни. Чем раньше — тем выше шанс.
2. Напишите заявление с указанием причины: что случилось и почему платёж стал непосильным.
3. Приложите документы: справку о болезни или длительной нетрудоспособности, копию трудовой книжки с записью об увольнении или приказ о сокращении, справку из центра занятости, справку о снижении зарплаты, документы о рождении ребёнка или призыве.
4. Предложите свой график — сумму, которую вы способны платить, и срок.
5. Получите письменный ответ. Устные обещания сотрудника ничего не значат: изменения оформляются дополнительным соглашением.

Решение занимает от нескольких дней до пары недель. Пока оно не принято, платить нужно в прежнем режиме — иначе просрочка испортит и без того непростую картину.

Когда банк откажет

• Нет подтверждённой причины. «Стало тяжело» не работает, нужны документы.
• Долгая просрочка. Когда дело уже передано во взыскание или продано коллекторам, реструктурировать нечего.
• Реструктуризация уже была, и после неё вы снова перестали платить.
• Долговая нагрузка запредельная — по расчёту банка вы не потянете даже сниженный платёж.

Отказ банк вправе не мотивировать. Но отказ одного банка не мешает подать заявление снова через месяц-другой с новыми документами.

Что будет с кредитной историей

Реструктуризация отражается в кредитной истории — это факт изменения условий договора. Для будущих кредиторов сигнал двойственный: с одной стороны, у человека были трудности, с другой — он не сбежал, а договорился.

Куда хуже для истории просрочка. Поэтому выбор между «договориться» и «перестать платить» с точки зрения истории очевиден. Как посмотреть свою историю бесплатно — здесь.

Кредитные каникулы: отдельное право по закону

Не путайте с банковской реструктуризацией. Кредитные каникулы — это право, установленное законом (статья 6.1-2 закона «О потребительском кредите (займе)»): если среднемесячный доход за последние два месяца упал более чем на 30 процентов по сравнению со средним за предыдущие двенадцать, заёмщик может приостановить платежи, и банк обязан их предоставить при соблюдении условий.

Два ограничения, о которых узнают поздно. Каникулы дают один раз по каждому основанию — падение дохода или чрезвычайная ситуация, — и есть предел по размеру кредита: 450 тысяч рублей по обычным кредитам и займам, 1,6 миллиона по автокредитам, 150 тысяч по кредитным картам. Если кредит больше, остаётся только договариваться о реструктуризации.

Отдельные правила действуют для ипотеки и для участников СВО — по ним каникулы предоставляются на своих основаниях, подробный разбор здесь.

Если кредит ипотечный, у вас есть отдельный механизм помимо реструктуризации — ипотечные каникулы. Банк обязан их предоставить при соблюдении условий, и портить кредитную историю они не должны.

Если вы подпадаете под каникулы по закону, начинать нужно с них: это обязанность банка, а не его добрая воля.

Техническая просрочка и льготные дни

Многие банки дают несколько дней «по умолчанию»: платёж не прошёл вовремя — приходит сообщение, и если внести деньги в ближайшие дни, штраф не начисляют. Карта при этом может блокироваться с первого дня.

Просрочку до месяца обычно считают технической: последствия ограничиваются неустойкой по договору. Если причина уважительная — сбой платежа, задержка зарплаты, командировка, — пени реально снимают по заявлению. Главное: предупредить банк заранее и назвать точную дату платежа.

Реструктуризация в банкротстве

Мало кто знает, но реструктуризация — это ещё и первая процедура в деле о банкротстве. Если у человека есть постоянный доход, суд может утвердить план реструктуризации долгов на срок до пяти лет: долг гасится по графику, проценты не растут, кредиторы не беспокоят.

Это не то же самое, что банковская реструктуризация: здесь условия утверждает суд, а не банк, и работают они сразу по всем долгам. Как устроена процедура целиком — в статье о банкротстве физического лица.

Когда реструктуризация уже не спасёт

Реструктуризация помогает пережить временный провал — болезнь, увольнение, переезд. Если же долг структурно больше, чем вы способны обслуживать, снижение платежа только растягивает выплаты и увеличивает итоговую сумму.

Признаки, что инструмент выбран неверно: платежи съедают больше половины дохода, кредиты гасятся новыми кредитами, долг не уменьшается год, реструктуризация уже была. В этом случае считать нужно списание долгов через банкротство, а не новую отсрочку.

Коротко

• Реструктуризация кредита — изменение условий действующего договора: срок, платёж, отсрочка, списание пеней.
• Долг от неё не уменьшается, обычно даже растёт за счёт процентов на длинном сроке.
• Просить нужно до просрочки и с документами, подтверждающими причину.
• Рефинансирование — для благополучных заёмщиков, реструктуризация — для тех, у кого начались трудности.
• Кредитные каникулы по закону — право при падении дохода за два месяца более чем на 30 процентов, а не милость банка; но дают их один раз по каждому основанию и только по кредитам до 450 тысяч (1,6 миллиона по автокредитам, 150 тысяч по картам).
• В банкротстве есть своя реструктуризация — план до пяти лет, утверждаемый судом.

Что сделать прямо сейчас

1. Посчитайте, какой платёж вы реально тянете каждый месяц.
2. Соберите документы, подтверждающие причину трудностей.
3. Подайте заявление в банк письменно и требуйте письменный ответ.
4. Проверьте, не подпадаете ли вы под кредитные каникулы по закону.
5. Если даже сниженный платёж непосилен — считайте банкротство, а не третью отсрочку.

Если платить вы в состоянии и вопрос только в переплате, посмотрите, как снизить процентную ставку по кредиту.

Разберём вашу ситуацию на бесплатной консультации и скажем прямо, что даст реструктуризация и хватит ли её. «Безкредитофф»: работаем по всей России, офис в Санкт-Петербурге — 8 (812) 407-34-16.