Кредитные каникулы, кому положены и как получить

Кредитные каникулы это отсрочка платежей по кредиту до шести месяцев, которую банк обязан дать, если доход упал больше чем на 30 процентов или вы живёте в зоне чрезвычайной ситуации, а сумма кредита в пределах лимита (статья 6.1-2 закона о потребительском кредите). С 1 января 2024 года это постоянный механизм, обращаться можно в любой момент, а не только в кризисные периоды.

Ниже о том, кому положены кредитные каникулы, как их оформить, что происходит с процентами и долгом, чем они отличаются от реструктуризации и в каких случаях брать их не стоит.

Что такое кредитные каникулы и по какому закону их дают

Кредитные каникулы это льготный период, когда платежи по кредиту приостановлены, а срок договора продлевается на длительность каникул. По потребительскому кредиту закон предусматривает именно приостановку платежей, уменьшить платёж вместо паузы можно только в ипотечных каникулах.

При соблюдении условий это право заёмщика, установленное статьёй 6.1-2 закона о потребительском кредите, её ввёл Федеральный закон от 24 июля 2023 года № 348-ФЗ. Банк не решает, идти навстречу или нет, если условия выполнены, он обязан предоставить льготный период.

Каникулы не уменьшают долг и не прощают проценты, это пауза, а не скидка.

Каникулы не дадут, если суд уже признал обоснованным заявление о вашем банкротстве или признал вас банкротом, если есть решение суда о взыскании по этому кредиту, а также если банк уже предъявил исполнительный документ, требование к поручителю или обратил взыскание на залог (пункты 5 и 6 части 1 статьи 6.1-2). Обращаться нужно до суда.

Кому положены кредитные каникулы и до какой суммы

Кредитные каникулы положены при одном из двух оснований, если сумма кредита в пределах лимита.

• Снижение дохода более чем на 30 процентов. Считают за два месяца перед обращением по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущие 12 месяцев.
• Чрезвычайная ситуация. Вы живёте в зоне ЧС и потеряли имущество, обратиться нужно в течение 60 дней со дня установления этих фактов.

Лимит по сумме кредита проверьте первым, если сумма выше, права на каникулы нет.

• Потребительский кредит или заём до 450 тысяч рублей.
• Автокредит до 1,6 миллиона рублей.
• Кредитная карта до 150 тысяч рублей.

По ипотеке свой предел, 15 миллионов рублей, и отдельные правила, разбор в статье об ипотечных каникулах. На момент обращения по этому договору не должен действовать другой льготный период.

Срок и как часто можно брать

Срок кредитных каникул до шести месяцев, можно выбрать и меньший, а также назначить дату начала, но не раньше чем за месяц до обращения (часть 6 статьи 6.1-2).

Брать каникулы можно один раз по причине снижения дохода и один раз по причине чрезвычайной ситуации, эти основания друг друга не исключают.

Что происходит с процентами, долгом и кредитной историей

Проценты в кредитные каникулы начисляются, а не замораживаются, и после окончания льготного периода их придётся выплатить. Из-за этого недопонимания потом и возникают претензии.

• Проценты продолжают начисляться по ставке договора на основной долг (часть 22 статьи 6.1-2).
• Срок договора увеличивается на длительность каникул.
• Начисленные проценты не исчезают, их выплачивают после окончания льготного периода.
• Неустойку за этот период не начисляют (часть 18).
• Кредитная история. Сведения о льготном периоде уходят в бюро, но не как просрочка. Банки видят запись и учитывают её при новых заявках, поэтому брать каникулы «на всякий случай» перед заявкой на ипотеку не стоит. Как читается история, написано в статье о том, как исправить кредитную историю.

Общая переплата по кредиту вырастет. Каникулы помогают пережить провал в доходах, но денег не экономят.

Как оформить кредитные каникулы

Кредитные каникулы оформляют требованием к банку в шесть шагов.

1. Проверьте условия, сумма кредита в пределах лимита, доход упал более чем на 30 процентов, другой льготный период не действует.
2. Соберите подтверждение снижения дохода. По закону это справка о доходах и суммах налога из личного кабинета налоговой, у самозанятых справка о доходах из приложения «Мой налог», у ИП книга учёта доходов. Других документов банк требовать не вправе (части 10 и 13 статьи 6.1-2).
3. Направьте требование кредитору способом из договора, заказным письмом с уведомлением или вручите под расписку. Именно требование, а не «заявление на реструктуризацию», формулировка имеет значение.
4. Укажите в требовании, что просите установить льготный период, его длительность, дату начала и основание.
5. Сохраните подтверждение отправки, номер обращения, снимок экрана, опись вложения или отметку о приёме.
6. Дождитесь ответа. Банк обязан ответить за пять рабочих дней, а если молчит десять рабочих дней, каникулы считаются установленными (части 11 и 15).

Обращаться лучше до того, как образовалась просрочка, чем раньше, тем меньше вопросов и тем чище кредитная история.

Кредитные каникулы в Сбербанке, ВТБ и Альфа-Банке

Кредитные каникулы в Сбербанке, ВТБ, Альфа-Банке и любом другом банке дают на одних условиях, потому что их задаёт статья 6.1-2 закона, а не внутренние правила. Основания, предельный срок в шесть месяцев и право на каникулы по одному разу на каждое основание от банка не зависят.

Различается только канал подачи требования, где-то это заявка в приложении, где-то отделение, где-то чат. Документы для подтверждения дохода во всех банках одни и те же, их перечисляет закон.

Что делать при отказе

Если в кредитных каникулах отказали, сначала разберитесь, обоснован ли отказ, например сумма кредита выше лимита или доход упал меньше чем на треть.

• Запросите письменный отказ с причиной. Устное «вам не положено» ничего не значит.
• Проверьте расчёт снижения дохода. Ошибки в периодах сравнения частая причина отказа.
• Подайте жалобу в Банк России, если условия выполнены, а в льготном периоде отказали.
• Если под каникулы вы действительно не подходите, просите реструктуризацию кредита, у неё нет лимитов по сумме. Разбор в статье о реструктуризации кредита.

Кредитные каникулы или реструктуризация

Кредитные каникулы и реструктуризация различаются по пяти признакам.

• Основание. Каникулы право по закону при соблюдении условий, реструктуризация добровольное решение банка.
• Сумма. У каникул жёсткие лимиты, у реструктуризации их нет.
• Срок. Каникулы до шести месяцев, реструктуризация меняет график надолго, иногда на годы.
• История. Каникулы отражаются как льготный период, а не просрочка. Реструктуризация тоже фиксируется и воспринимается банками как признак трудностей.
• Задача. Каникулы решают временный провал в доходах, реструктуризация нужна, когда платёж не тянете в принципе.

Если проблема на несколько месяцев, подходят каникулы, если доход упал надолго, реструктуризация, а если долг не закрывается ни при каком графике, нужна процедура списания долгов.

Для двух категорий правила отдельные. У участников специальной военной операции и членов их семей свои каникулы по закону № 377-ФЗ, подробно в статье о списании долгов участникам СВО. Самозанятые и малый и средний бизнес с 1 октября 2025 года вправе получить каникулы до шести месяцев не чаще раза в пять лет по закону от 31 июля 2025 года № 276-ФЗ, с собственными лимитами.

Когда каникулы не помогут

Кредитные каникулы не помогут, если отсрочка только отодвинет развязку, и признаков четыре.

• Долг не закрывается за разумный срок. Полгода паузы ничего не изменят, если проценты растут быстрее платежей, вы вернётесь в ту же точку с большей суммой.
• Кредитов много, и все просрочены. Каникулы берут по каждому договору отдельно и только в пределах лимитов, по десятку займов это не работает.
• Основная часть долга микрозаймы. Там свои правила и лимиты, разбор в статье о долгах по микрозаймам.
• Доход не восстановится. Если причина не временная, отсрочка только откладывает решение.

Посчитайте, за сколько лет закроется долг при платеже, который реально тянете. Если больше пяти, вопрос решает процедура, а не пауза, подробнее в статье о том, что делать, если нечем платить кредит.

Коротко

• Кредитные каникулы это право заёмщика по закону, при соблюдении условий банк отказать не может.
• Основание, снижение дохода более чем на 30 процентов за два месяца по сравнению со средним за 12 месяцев, либо чрезвычайная ситуация.
• Лимиты по сумме, потребительский кредит до 450 тысяч, автокредит до 1,6 миллиона, кредитная карта до 150 тысяч.
• Срок до шести месяцев, по одному разу на каждое основание, платежи приостанавливаются полностью.
• Проценты в льготный период начисляются, срок договора продлевается, переплата вырастет.
• Неустойку за этот период не начисляют, в кредитной истории отражается льготный период, а не просрочка.
• Банк отвечает за пять рабочих дней, молчание десять рабочих дней означает, что каникулы установлены.
• При отказе требуйте письменную причину и жалуйтесь в Банк России, если условия соблюдены.

Частые вопросы

Как оформить кредитные каникулы?

Направьте банку требование способом из договора, укажите срок до шести месяцев, дату начала и основание и приложите справку о доходах из личного кабинета налоговой. По части 1 статьи 6.1-2 закона о потребительском кредите заёмщик «вправе обратиться к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода», поэтому при соблюдении условий согласие банка не нужно.

Кому положены кредитные каникулы?

Тем, у кого доход за два месяца упал больше чем на 30 процентов по сравнению со средним за предыдущие 12 месяцев, или тем, кто живёт в зоне чрезвычайной ситуации. Сумма кредита должна укладываться в лимит, до 450 тысяч рублей для потребительского кредита, до 1,6 миллиона для автокредита и до 150 тысяч для кредитной карты.

Можно ли взять кредитные каникулы в Сбербанке или ВТБ?

Да, условия одинаковы во всех банках, их задаёт закон, а не внутренние правила банка. Различается только канал подачи требования, приложение, отделение или чат.

Начисляются ли проценты во время кредитных каникул?

Да, по ставке договора, а срок кредита продлевается на время каникул, поэтому общая переплата вырастет. Неустойку за этот период не начисляют, потому что платежи приостановлены законно.

Что сделать сейчас

1. Посмотрите в договоре сумму кредита, она должна укладываться в лимит.
2. Посчитайте средний доход за 12 месяцев и за последние два, падение должно быть больше 30 процентов.
3. Закажите справку о доходах и суммах налога в личном кабинете налоговой, других документов для этих каникул не нужно.
4. Направьте требование способом из договора и сохраните подтверждение.

Что делать в первые недели после увольнения, пока льготный период ещё не оформлен, написано в статье о том, что делать, если потерял работу и нечем платить кредит.

Если по лимитам вы не проходите или долгов несколько, приходите на бесплатную консультацию, посчитаем нагрузку и подберём то, что действительно решает задачу. «Безкредитофф» работает по всей России, офис в Санкт-Петербурге, 8 (812) 407-34-16.