Заключительное требование банка, что это такое

Заключительное требование банка это письмо, в котором банк требует досрочно вернуть весь остаток кредита, и по потребительскому кредиту оно законно при просрочке больше 60 дней за последние 180 и сроке на возврат не меньше 30 дней. Письмо с формулировкой «требуем досрочно вернуть всю сумму задолженности» бьёт сильнее, чем сама просрочка. В обиходе такое письмо называют заключительным требованием, в законе это досрочное истребование. Вчера был график и посильный ежемесячный платёж. Сегодня весь остаток целиком, проценты, неустойка и короткий срок в конце страницы. Человек читает такое требование как окончательный приговор и от растерянности перестаёт что-либо предпринимать. На самом деле банк имеет право требовать досрочное погашение кредита далеко не всегда и не при любом нарушении. Закон перечислил основания, обставил каждое из них условиями и сроками, и всё это можно проверить.

Ниже все основания досрочного истребования, а не только просрочка, нецелевое использование целевого кредита, утрату и ухудшение залога, нарушение обязанности застраховать заложенное имущество, недостоверные сведения при получении денег. Покажем, чем требование к гражданину отличается от требования к предпринимателю, какой срок банк обязан дать на возврат и что именно нужно сверить в полученном письме.

Откуда у банка берётся право на досрочное истребование

Право банка выводится из статьи 821.1 Гражданского кодекса, она применяется с 1 июня 2018 года. Текст короткий, кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных Кодексом и другими законами, а при кредитовании юридического лица или индивидуального предпринимателя также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Из одной этой фразы следует пять важных выводов.

• для заёмщика-гражданина перечень оснований задан законом, и договор потребительского кредита по общему правилу не может дописать в него новые пункты;
• для компании и индивидуального предпринимателя банк вправе включить в договор собственные основания, от падения выручки до смены участников, и суды такие условия применяют;
• отдельная оговорка есть по залогу, закон допускает основания досрочного исполнения, предусмотренные не только законом, но и договором залога;
• требование банка это ещё не расторжение договора и не судебное решение, а письмо, законность которого можно и нужно проверять;
• если основания в законе нет, обязанность вернуть всё сразу не возникает, сколько бы страниц ни занимало требование.

Точная граница, 60 дней в течение 180

Для потребительских кредитов и займов действует специальная норма, статья 14 закона о потребительском кредите. Право потребовать досрочного возврата оставшейся суммы вместе с процентами и расторжения договора возникает у кредитора при нарушении сроков возврата основного долга или уплаты процентов общей продолжительностью более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней.

Здесь важна каждая деталь формулировки.

• дни календарные, а не рабочие, выходные и праздники считаются наравне с буднями;
• просрочка берётся общей продолжительностью, то есть отдельные эпизоды внутри окна суммируются;
• окно скользящее, это 180 дней, предшествующих моменту оценки, а не календарный год и не срок всего договора;
• порог именно «более чем 60 дней», ровно шестьдесят это ещё не основание;
• норма не требует непрерывности просрочки, но и не позволяет складывать дни за три года.

Отдельное правило установлено для договоров, заключённых на срок менее чем шестьдесят календарных дней. Это прежде всего короткие микрозаймы. По ним основание возникает уже при просрочке более чем десять календарных дней. Темп в микрофинансировании вообще жёстче. Что происходит при просрочке по микрозайму, разобрано в отдельной статье.

Есть и защитная норма. Меры ответственности не применяются к заёмщику, если он соблюдал сроки последнего графика платежей, который кредитор направил ему способом, предусмотренным договором. Это прямой ответ на ситуацию, когда банк пересчитал график, а просрочку предъявляет по старому. Если платёж «завис» на стороне платёжной системы или самого банка, речь идёт о технической просрочке, и она тоже не должна превращаться в основание для досрочного истребования.

Уведомление и срок, почему это не формальность

Само по себе наличие просрочки права требовать всю сумму ещё не даёт. Закон обязывает кредитора совершить два действия. Первое, уведомить заёмщика способом, установленным договором. Второе, установить разумный срок возврата, который не может быть менее тридцати календарных дней с момента направления уведомления. Для коротких договоров сроком менее 60 дней минимум свой, не менее десяти календарных дней.

В самом уведомлении смотрите на пять вещей.

• каким способом оно направлено, договор обычно называет конкретный канал (заказное письмо, сообщение в приложении, электронная почта), и произвольная замена канала спорна;
• от какой даты банк отсчитывает срок, закон говорит о моменте направления уведомления, а не о дате, когда вы его прочитали;
• сколько дней фактически дано, если в письме стоит «в течение десяти дней», а договор заключён на срок более 60 дней, минимум нарушен;
• расшифрована ли сумма. Основной долг, проценты и неустойка должны быть показаны отдельно;
• совпадает ли расчёт банка с графиком и с датами ваших фактических платежей по выпискам.

Нарушение процедуры не отменяет сам долг, и это надо понимать сразу. Но оно делает требование преждевременным, обязанность вернуть весь остаток именно в названную банком дату при нарушенной процедуре не возникает.

Другие основания, кроме просрочки

Кроме просрочки, закон даёт банку ещё три основания для досрочного истребования, а вокруг четвёртого, недостоверных сведений, много мифов.

Нецелевое использование целевого кредита

Второе самостоятельное основание это нарушение условия о цели. При целевом займе заёмщик обязан обеспечить возможность контроля за целевым использованием денег. Кредитор вправе отказаться от дальнейшего исполнения договора, потребовать досрочного возврата суммы и уплаты причитающихся процентов, как при нецелевом расходовании, так и при воспрепятствовании контролю. Оговорка «если иное не предусмотрено договором» означает, что договор может это право сузить, а не то, что норму можно не читать.

Смежное правило. При нарушении обязанности целевого использования кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования по договору. Для кредитной линии и траншевого финансирования это отдельная неприятность.

На практике основание срабатывает в пяти ситуациях.

• автокредит, по которому машина не куплена или куплена не та, что указана в договоре;
• ипотека, где деньги ушли не на согласованный объект;
• кредит на ремонт, лечение или обучение с обязанностью подтвердить расходы документами;
• рефинансирование, при котором прежние кредиты так и не были погашены;
• отказ предоставить банку документы, подтверждающие расходование средств.

И оговорка. Если кредит нецелевой, выдан «на любые цели», этого основания у банка нет вовсе, как бы вы деньгами ни распорядились.

Утрата или ухудшение обеспечения

Третье основание это невыполнение заёмщиком обязанностей по обеспечению возврата займа, а также утрата обеспечения или ухудшение его условий по обстоятельствам, за которые кредитор не отвечает.

Залогодержатель вправе требовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства в пяти случаях.

• при выбытии предмета залога, оставленного у залогодателя, из его владения не в соответствии с условиями договора залога;
• при гибели или утрате предмета залога по обстоятельствам, за которые залогодержатель не отвечает, если залогодатель не воспользовался правом заменить предмет залога;
• при нарушении правил о последующем залоге;
• при нарушении правил об отчуждении заложенного имущества или о передаче его во временное владение и пользование третьим лицам;
• при невыполнении обязанностей по сохранности и страхованию заложенного имущества.

Для ипотеки добавляются нормы закона об ипотеке. Залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения при грубом нарушении правил пользования, содержания и ремонта заложенного имущества, а если требование не удовлетворено в течение месяца, обратить взыскание. При утрате или повреждении предмета ипотеки, ухудшивших обеспечение, право требовать досрочного исполнения тоже возникает, но закон прямо запрещает это, если стороны письменно договорились о восстановлении либо замене имущества и заёмщик соглашение соблюдает. Когда платить ипотеку становится нечем, разбираться нужно раньше, чем придёт требование. Варианты собраны в статье о том, что делать, если нечем платить ипотеку.

Отказ страховать предмет залога

Кредитор вправе потребовать от заёмщика застраховать за свой счёт заложенное имущество от рисков утраты и повреждения, и неисполнение этой обязанности свыше тридцати календарных дней даёт основание для досрочного истребования. Дальше закон разводит два разных последствия.

• В договоре, предусматривающем обязательное страхование, может быть установлено, что при неисполнении этой обязанности свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки.
• При неисполнении обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора и возврата всей оставшейся суммы вместе с процентами за фактический срок кредитования, уведомив заёмщика письменно и установив срок возврата не менее тридцати календарных дней с момента направления уведомления.
• Есть прямая оговорка. Второе правило не применяется там, где действует первое. Проще говоря, если договор дал банку право поднять ставку, требовать по тому же поводу ещё и всю сумму он не может.

Страхование предмета залога это не «навязанная услуга», от которой можно молча отказаться, а самостоятельное основание для досрочного истребования. Речь именно о страховании заложенного имущества; личное страхование заёмщика регулируется по другим правилам.

Недостоверные сведения при получении кредита

В законе о потребительском кредите нет нормы, которая позволяла бы истребовать кредит досрочно просто за неточность в анкете. Вокруг этого основания много мифов, но инструменты у банка другие.

• Правила о заверениях об обстоятельствах, сторона, давшая недостоверные заверения, возмещает убытки или платит предусмотренную договором неустойку, а сторона, полагавшаяся на них, вправе отказаться от договора.
• Договор, заключённый под влиянием обмана или существенного заблуждения, вызванного недостоверными заверениями, можно оспорить как недействительный, и это уже не досрочный возврат, а возврат полученного.
• Если недостоверность касалась обеспечения, например скрыт предшествующий залог или завышена стоимость предмета залога, включаются правила об утрате обеспечения.
• Для юридических лиц и предпринимателей достоверность отчётности почти всегда прямо прописана в договоре как основание досрочного истребования, и закон это допускает.
• Снижение дохода уже после выдачи кредита недостоверными сведениями не является, это изменение обстоятельств, а не обман.

Если банк ссылается на обман, доказывать он должен и сам факт недостоверности, и то, что она имела значение при выдаче кредита. Позиция заёмщика здесь далеко не безнадёжна.

Когда банк требовать досрочного возврата не вправе

Есть ситуации, в которых право кредитора прямо заблокировано законом.

• Кредитные каникулы. Со дня получения кредитором требования о льготном периоде и до его окончания либо до направления уведомления об отказе не допускаются обращение взыскания на предмет залога, расторжение договора по требованию кредитора и предъявление требования о досрочном исполнении обязательства. Условия и порядок разобраны в статье о кредитных каникулах.
• Ипотечные каникулы. В течение льготного периода банк не вправе требовать досрочного погашения и обращать взыскание на предмет ипотеки.
• Просрочка не достигла законного порога. Это 60 календарных дней в течение 180 либо 10 дней по коротким договорам.
• Заёмщик соблюдает последний график платежей, направленный банком.
• Незначительность нарушения при ипотеке. Обращение взыскания не допускается, если одновременно сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от стоимости предмета ипотеки, а просрочка меньше трёх месяцев.

Отдельно, при смерти заёмщика банк не вправе начислять неустойку до принятия наследства наследниками, но не дольше шести месяцев со дня открытия наследства, в том числе по ипотеке (части 5 и 6 статьи 14 закона о потребительском кредите).

Как проверить законность требования

Требование проверяется по трём признакам, есть ли законное основание, выдержан ли срок и верен ли расчёт. Занимает это вечер и стоит того. Порядок такой.

1. Найдите в требовании ссылку на основание. Если её нет, это уже вопрос к банку, он должен объяснить, из какой нормы выводит своё право.
2. Сверьте основание с законом. Просрочка, нарушение цели, утрата обеспечения и отказ от страхования залога это разные нормы с разными условиями.
3. Посчитайте дни просрочки за последние 180 календарных дней по выпискам, а не по словам банка, и берите именно общую продолжительность.
4. Проверьте срок в уведомлении. Не менее 30 календарных дней, а для договоров сроком менее 60 дней не менее 10, считая с даты направления.
5. Проверьте канал направления, совпадает ли он с тем, который назван в вашем договоре.
6. Разложите сумму на части, основной долг, проценты, неустойку, комиссии.
7. Проверьте размер неустойки. Она ограничена законом, не более двадцати процентов годовых от просроченной задолженности, если проценты за период нарушения начисляются, либо 0,1 процента за каждый день, если не начисляются.
8. Сохраните конверт, почтовый идентификатор, скриншоты и распечатки, дата направления пригодится.

Что делать после получения требования

• Не молчать, отсутствие ответа банк трактует как отказ и идёт в суд быстрее.
• Ответить письменно и по существу, указать на расхождения в расчёте, на нарушенный срок, приложить свои документы и выписки.
• Не подписывать вслепую соглашения о новом графике, признание долга влияет на течение сроков и на вашу позицию в возможном споре.
• Не брать новый заём, чтобы закрыть требование, так долг почти всегда становится больше, а не меньше.
• Проверить, есть ли у вас право на льготный период, и подать требование о нём, если основания есть.
• Не переписывать имущество на родственников, такие сделки оспариваются и ухудшают положение, а не улучшают его.
• Оценить картину целиком, если весь остаток вам объективно не вернуть ни сейчас, ни через полгода, разумнее считать не отсрочку, а процедуру банкротства с её обязательными расходами, депозитом на вознаграждение финансового управляющего и публикациями. Если весь остаток не меньше 500 тысяч и просрочка по нему наберёт три месяца, банк может и сам подать на банкротство.

Что требование меняет по срокам и деньгам

Требование не расторгает договор, но меняет срок исполнения обязательства, порядок взыскания процентов и момент, с которого течёт исковая давность. В самом письме банка об этом обычно не пишут.

• Требование не расторгает договор автоматически. Расторжение по требованию одной из сторон это решение суда, причём до обращения в суд действует досудебный порядок, иск заявляется только после отказа другой стороны либо неполучения ответа в тридцатидневный срок.
• Проценты. По разъяснению высших судов при досрочном истребовании проценты в установленном договором размере могут быть взысканы до дня, когда сумма займа по договору должна была быть возвращена.
• Исковая давность. Верховный Суд подтвердил, что предъявление требования о досрочном возврате изменяет срок исполнения обязательства, и давность по этой сумме течёт с момента неисполнения требования. По платежам, просроченным до требования, давность считается отдельно. Механика подробно разобрана в статье о списании долгов по истечении срока исковой давности.
• Дальнейший сценарий банка. Это уже другой сюжет, отказ от договора, продажа долга, суд. Что происходит, когда банк расторгает кредитный договор, описано в отдельной статье.

Коротко

• Право банка требовать досрочного возврата действует с 1 июня 2018 года. Для граждан основания задаёт закон, для юрлиц и предпринимателей ещё и договор.
• Главное основание по потребительскому кредиту это просрочка более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
• Для договоров сроком менее 60 календарных дней порог другой, просрочка более 10 календарных дней.
• Срок возврата в уведомлении не менее 30 календарных дней с момента направления, для коротких договоров не менее 10.
• Нецелевое использование целевого кредита даёт право требовать возврата; для кредита «на любые цели» такого основания нет.
• Утрата или ухудшение обеспечения это самостоятельное основание, а для ипотеки действуют дополнительные правила.
• Неисполнение обязанности застраховать предмет залога свыше 30 календарных дней тоже даёт основание, но не тогда, когда договор предусматривает вместо этого повышение ставки.
• В период кредитных и ипотечных каникул предъявлять требование о досрочном исполнении и обращать взыскание на залог нельзя.

Частые вопросы

Что такое заключительное требование банка?

Письмо, в котором банк требует досрочно вернуть весь остаток кредита с процентами и неустойкой. В законе это называется досрочным истребованием, и его законность можно проверить.

Когда банк вправе требовать досрочного погашения кредита?

При просрочке больше 60 календарных дней в течение последних 180, при нецелевом использовании целевого кредита, утрате или ухудшении залога и отказе страховать залог дольше 30 дней. По статье 821.1 Гражданского кодекса кредитор вправе требовать досрочного возврата «в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами», а кредитный договор с гражданином по общему правилу новых оснований не добавляет.

Какой срок банк обязан дать на возврат кредита по требованию?

Не меньше 30 календарных дней с момента направления уведомления, а по договорам сроком меньше 60 дней не меньше 10. Если срок короче, требование преждевременно, хотя сам долг от этого не исчезает.

Может ли банк требовать досрочного возврата во время кредитных каникул?

Нет, со дня получения требования о льготном периоде и до его окончания или до отказа в каникулах банк не вправе требовать досрочного исполнения, расторгать договор и обращать взыскание на залог. То же действует в ипотечные каникулы.

Разберём ваше требование вместе

Мы не станем обещать, что требование банка «сгорит», а долг исчезнет сам собой. Так не бывает, и никто этого не может. Зато можем сделать то, что реально влияет на исход. Разбираем ваше требование по нормам, есть ли вообще основание, выдержан ли срок, верен ли расчёт, не действует ли в вашем случае запрет на досрочное истребование. Дальше выбираем стратегию по цифрам, где-то это переговоры и льготный период, где-то защита в суде, а где-то банкротство.

Принесите или пришлите скан требования, кредитный договор, график и выписку по счёту, посмотрим и скажем прямо, что в вашей ситуации работает, а что нет. Безкредитофф работает по всей России, офис в Санкт-Петербурге, 8 (812) 407-34-16.