Что делать, если нечем платить кредит

Если нечем платить кредит, сначала проверьте, законно ли посчитан долг, затем просите у банка кредитные каникулы или новый график, а если долг не закрывается ни при каком платеже, считайте банкротство. Ситуация, в которой платёж перестал помещаться в бюджет, развивается по одному сценарию, сначала человек платит из накоплений, потом закрывает один кредит другим, потом берёт микрозайм «до зарплаты», и в какой-то момент выясняется, что долг растёт быстрее, чем его гасят.

Ниже по существу, что делать, если нечем платить кредит, какие инструменты работают на каждой стадии, куда обращаться и в какой момент переговоры с банком уже бессмысленны.

Поймите, двигается ли основной долг

Сначала поймите, двигается ли основной долг. Посмотрите в личном кабинете или в выписке, уменьшается ли он от месяца к месяцу.

Дальше картина зависит от того, какой у вас продукт.

• По кредиту с графиком основной долг гасится всегда, просто первые годы медленнее. Платёж один и тот же, но доля процентов в нём больше. Это нормальный ход, а не тревожный признак.
• По кредитной карте минимальный платёж может годами уходить почти в одни проценты, и долг не двигается с места, как это было в истории долга по карте Тинькофф Платинум. То же с микрозаймом, который продлевают.
• При просрочке деньги сначала гасят просроченные проценты и только потом основной долг, часть 20 статьи 5 закона о потребительском кредите. Поэтому сумма может расти, даже когда вы платите каждый месяц.

Самая частая ошибка выглядит так. Человек годами вносит платежи, которые уходят в одни проценты, и считает, что справляется.

Чего делать нельзя

Четыре решения, которые ухудшают положение почти всегда.

1. Брать новый заём, чтобы закрыть старый платёж. Особенно микрозаймы, ставка там кратно выше, и «перекредитовка по кругу» кончается лавиной.
2. Скрываться от банка. Молчание ускоряет переход к суду, а вам закрывает доступ к каникулам и реструктуризации, их дают тем, кто обратился.
3. Обещать то, что не сможете выполнить. Невыполненная договорённость лишает доверия на следующем круге переговоров.
4. Переписывать имущество на родственников. Сделки за три года проверяются, и это прямой путь к отказу в списании долгов, если дело дойдёт до банкротства.

Кредитные каникулы, реструктуризация и рефинансирование

Кредитные каникулы, реструктуризация и рефинансирование подходят для разных ситуаций, и начинать стоит с каникул, если вы под них подходите.

Кредитные каникулы, отсрочка по закону при падении дохода

С 1 января 2024 года кредитные каникулы стали постоянным механизмом, обратиться можно в любой момент, а не только в кризис.

Условие по доходу. Снижение среднемесячного дохода более чем на 30 % за два месяца перед обращением по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущие 12 месяцев, пункт 1 части 2 статьи 6.1-2 закона о потребительском кредите. Отдельное основание, если вы пострадали от чрезвычайной ситуации. Каникул не дадут, если банк уже предъявил исполнительный документ или требование к поручителю (пункт 6 части 1 той же статьи), поэтому обращаться нужно до суда.

Ограничения по сумме кредита.

• потребительский кредит или заём, до 450 тысяч рублей;
• автокредит, до 1,6 миллиона рублей;
• кредитная карта, до 150 тысяч рублей.

Срок до шести месяцев. Воспользоваться можно один раз по причине снижения дохода и один раз по причине чрезвычайной ситуации.

Механика такая. Проценты в этот период начисляются по условиям договора, а срок возврата увеличивается на время каникул. То есть это пауза в платежах, а не прощение части долга. Но пауза законная, и она не портит кредитную историю как просрочка.

По ипотеке действуют отдельные правила и свои лимиты, разбор в статье об ипотечных каникулах.

Реструктуризация, новый график внутри того же договора

Если под каникулы вы не подходите, например сумма больше лимита или доход упал меньше чем на треть, остаётся реструктуризация. Это не право, а договорённость, банк может согласиться, а может отказать.

Обычно предлагают увеличение срока с уменьшением платежа, отсрочку по основному долгу с уплатой одних процентов, изменение даты платежа, иногда снижение ставки.

Шансы повышает следующее. Обращаться письменно и до просрочки, приложить документы о падении дохода, называть конкретную посильную сумму вместо просьбы «войти в положение». Подробно в статье о реструктуризации кредита.

Рефинансирование, когда оно действительно помогает

Новый кредит на погашение старых имеет смысл при одном условии, если итоговая переплата снижается. Считать надо не платёж, а полную стоимость.

Работает, если ставка ощутимо ниже, история ещё чистая и просрочек нет. Не работает, если просрочки уже начались, в этом случае заявку либо отклонят, либо предложат ставку выше прежней. Разбор в статье о рефинансировании кредита.

Проверьте, не завышен ли сам долг

Прежде чем искать деньги, стоит убедиться, что требуемая сумма законна. Запросите у кредитора расчёт с разбивкой на основной долг, проценты и неустойку и проверьте, нет ли в нём лишнего.

• Нарушена очерёдность списания. Закон устанавливает жёсткий порядок погашения, если платежа не хватило на всё. Сначала просроченные проценты, затем просроченный основной долг. По договорам, заключённым после 1 июля 2024 года, неустойка гасится только после текущего платежа, по более ранним она идёт третьей (часть 20 статьи 5 закона о потребительском кредите). Изменить этот порядок договором нельзя. Если банк списывал неустойку раньше долга, расчёт неверен. Как проверить расчёт и закрыть просрочку, разобрано в статье о том, как закрыть просрочку по кредиту с минимальными потерями.
• Долг продали коллекторам, и они посчитали по-своему. После уступки новый кредитор нередко пересчитывает сумму сам, добавляя то, на что прав не имеет. Расчёт нужно требовать и у него, а не только у банка.
• Комиссии за услуги, которых не было. Обслуживание счёта, извещения, «пакеты услуг».
• Страховка, оформленная при выдаче. От дополнительных услуг можно отказаться в течение 30 календарных дней с возвратом уплаченного.
• Неустойка. Суд вправе снизить её, если она несоразмерна нарушению (статья 333 Гражданского кодекса).
• Срок исковой давности. Три года, и считается отдельно по каждому просроченному платежу. Заявить о пропуске обязаны вы, суд не сделает этого сам. Подробно в статье о списании долгов по истечении срока исковой давности.

Что делать, если нечем платить кредит и микрозаймы

Сочетание банковских кредитов с займами МФО это самая тяжёлая комбинация, потому что ставки несопоставимы, а требования начинаются раньше.

Порядок здесь другой. Сначала посчитайте, сколько именно вы должны по каждому займу с учётом всех начислений, потому что по микрозаймам действуют законные ограничения на общую сумму начислений, и на практике их нередко превышают. Что и в каких пределах может начислить МФО, разобрано в статье о долгах по микрозаймам.

Дальше правило простое. Гасить в первую очередь то, что растёт быстрее. Но если общая сумма уже не закрывается за разумный срок, дробить платежи между десятком кредиторов бессмысленно, вопрос решается целиком.

Если кредитов много и все просрочены

Когда кредиторов больше трёх-четырёх, отдельные переговоры перестают работать. Договорились с одним, а двое подали в суд.

В этой ситуации имеет смысл смотреть на картину целиком.

• собрать полный список долгов через кредитную историю, получить её можно бесплатно дважды в год;
• проверить, нет ли уже судебных приказов и исполнительных производств;
• посчитать общий срок закрытия;
• выбрать сценарий, спор и договорённости либо процедура списания.

Как закрыть кредиты, если нечем платить

Когда долг перестал считаться, работают ровно два механизма, и оба это процедуры.

• Внесудебное банкротство через МФЦ. Бесплатное, подходит при долге от 25 тысяч до миллиона и при одном из установленных оснований. Условия в статье о банкротстве через МФЦ.
• Судебное банкротство. Подходит при любой сумме, обязательные расходы по закону около 39 тысяч рублей, а 50 % наших завершённых дел заканчиваются за 10 месяцев. Как устроена процедура, описано в статье о том, как подать на банкротство физическому лицу.

Всё, что предлагают помимо этого, это «списание по 159-й», «расторжение договора и обнуление долга», «антиколлекторские схемы». Любое из них либо переименованная отсрочка, либо способ взять с вас деньги. Разбор популярных обещаний в статье о законных способах не платить кредит.

Куда обращаться, если нечем платить кредит

Порядок зависит от того, что именно пошло не так.

• В банк, за каникулами и реструктуризацией, письменно и с отметкой о приёме.
• В Банк России, если нарушают ваши права, навязывают услуги, не рассматривают заявление или неверно считают долг.
• В службу судебных приставов, с заявлением о сохранении прожиточного минимума и с жалобами на взыскателей, она ведёт их государственный реестр.
• К юристу, когда долгов несколько, начались суды или нужно решать вопрос целиком.

Что будет, если просто не платить

Сначала идут звонки и письма, затем требование вернуть всю сумму сразу, такое право появляется у банка при просрочке свыше 60 дней в течение последних 180, а по договорам короче 60 дней достаточно просрочки в 10 дней. Дальше суд, исполнительное производство, списания с карты и арест счетов.

Уголовной ответственности за то, что нечем платить, нет, неплатёжеспособность преступлением не является. Подробный разбор по стадиям в статье о том, что будет, если не платить кредит.

Коротко

• Первое действие это посмотреть, уменьшается ли основной долг. От этого зависит выбор инструмента.
• Кредитные каникулы дают до шести месяцев при снижении дохода более чем на 30 %. Потребкредит до 450 тысяч, автокредит до 1,6 миллиона, кредитная карта до 150 тысяч.
• В период каникул проценты начисляются, а срок договора увеличивается, это пауза, а не прощение долга.
• Реструктуризация это не право, а договорённость, обращаться нужно письменно и до просрочки.
• Рефинансирование помогает только до появления просрочек.
• Долг стоит проверить. Очерёдность списания, комиссии, страховка, неустойка и срок исковой давности нередко уменьшают сумму.
• Неподъёмный долг решает процедура банкротства, судебная или бесплатная через МФЦ.
• Новые займы для закрытия старых платежей это самая частая причина, по которой посильный долг превращается в неподъёмный.

Частые вопросы

Что делать, если нечем платить кредит?

Посмотрите, уменьшается ли основной долг, и письменно обратитесь в банк до просрочки за кредитными каникулами или реструктуризацией. Если долг не закрывается за разумный срок, считайте банкротство, судебное или бесплатное через МФЦ.

Что будет, если перестать платить кредит?

Сначала звонки и письма, затем требование вернуть весь долг, суд и списания со счетов. По части 2 статьи 14 закона о потребительском кредите такое требование возможно при просрочке «более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней», и на возврат банк обязан дать не меньше 30 дней.

Посадят ли, если нечем платить кредит?

Нет, неплатёжеспособность преступлением не является. Уголовная ответственность бывает за злостное уклонение от погашения крупного долга после решения суда, когда деньги есть, или за обман при получении кредита.

Можно ли закрыть кредиты, если платить нечем?

Только через процедуру банкротства, по итогам которой могут освободить от долгов, судебную при любой сумме долга или бесплатную через МФЦ при долге от 25 тысяч до миллиона рублей и одном из оснований закона. Обещания «списать по 159-й» или «обнулить долг расторжением договора» долг не закрывают.

Что сделать сегодня

1. Выпишите все долги, укажите кредитора, сумму, платёж и дату первой просрочки.
2. Закажите кредитную историю, она покажет забытые карты и проданные долги.
3. Посмотрите в выписке, уменьшается ли основной долг от месяца к месяцу.
4. Если долг уменьшается, идите в банк за каникулами или реструктуризацией. Если стоит на месте, считайте процедуру списания.

Если платёж ещё не просрочен, но вы понимаете, что не потянете, начните с материала о том, как предупредить банк о проблемах с выплатой кредита.

В переговорах помогает знание того, что банк обязан, а чего не вправе. Эти нормы собраны в справочнике прав заёмщика.

Если дело идёт к процедуре, порядок работы по шагам описан в схеме ведения банкротства.

Не уверены, в какую сторону двигаться, приходите на бесплатную консультацию. Посмотрим документы, посчитаем сумму и скажем прямо, договариваться с банком или списывать. «Безкредитофф» работает по всей России, офис в Санкт-Петербурге, 8 (812) 407-34-16.