Банк расторгает кредитный договор: причины и что делать

Письмо с требованием вернуть весь долг сразу приходит неожиданно: платежи вносились, пусть и с опозданием, а теперь вместо привычной суммы в графике — вся задолженность целиком и тридцать дней на её погашение.

Разберём, что происходит, когда банк расторгает кредитный договор из-за задолженности: при какой просрочке у него появляется это право, что меняется для заёмщика, продолжают ли начисляться проценты и что делать в оставшийся месяц.

Когда банк вправе потребовать всю сумму

Право появляется не сразу и не по настроению — условия прописаны в законе о потребительском кредите.

• Обычный кредит. Если заёмщик нарушал сроки внесения платежей более 60 календарных дней в течение последних 180, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с процентами и (или) расторжения договора. При этом он обязан уведомить заёмщика и установить срок возврата не менее 30 календарных дней с момента направления уведомления (часть 2 статьи 14).
• Короткий заём. Если договор заключён на срок менее чем 60 календарных дней, порог ниже: просрочка более 10 календарных дней, а срок в уведомлении — не менее 10 календарных дней (часть 3 статьи 14).

Обратите внимание на формулировку «в течение последних 180 дней»: считаются не подряд идущие дни, а суммарная просрочка за полугодие. Несколько задержек по две-три недели складываются в те самые 60 дней.

Что означает «и (или)» — две разные ситуации

Закон даёт банку выбор, и последствия у вариантов различаются.

• Досрочное истребование без расторжения. Договор действует, но платить нужно всё сразу. Проценты по договору продолжают начисляться на остаток.
• Расторжение договора. Обязательства на будущее прекращаются, но обязанность вернуть полученное остаётся, и проценты за пользование деньгами начисляются до фактического возврата.

На практике разница для заёмщика невелика: в обоих случаях исчезает график и появляется единая сумма. Что происходит с долгом после расторжения подробно — в статье о том, как расторгнуть кредитный договор.

Что меняется для заёмщика

1. Пропадает график. Вносить «как обычно» больше нельзя: платёж не закрывает требование, а просто уменьшает долг.
2. Растёт неустойка. Она начисляется уже на всю сумму, а не на просроченную часть.
3. Следующий шаг — суд. Если в установленный срок деньги не поступили, банк идёт за судебным приказом или подаёт иск.
4. Портится кредитная история. Досрочное истребование отражается в ней и закрывает доступ к рефинансированию.
5. Подключается взыскание. Звонки, письма, затем приставы. Что происходит на каждой стадии — в статье о том, что будет, если не платить кредит.

Проверьте требование банка: четыре пункта

Само по себе письмо не означает, что всё бесспорно. Проверять стоит по порядку.

• Соблюдён ли порог просрочки. Посчитайте фактические дни за последние 180. Требование, выставленное раньше срока, — довод в вашу пользу.
• Дан ли положенный срок. Меньше 30 календарных дней по обычному кредиту закон не допускает.
• Верен ли расчёт. Комиссии за неоказанные услуги, страховка, двойное начисление неустойки, платежи, которые «потерялись».
• Соразмерна ли неустойка. Суд вправе снизить её по статье 333 Гражданского кодекса, если она несоразмерна последствиям нарушения.

Ответ на требование лучше давать письменно и с отметкой о вручении: молчание банк трактует как отказ платить.

Что делать в оставшиеся тридцать дней

Этот месяц — не формальность, а последнее окно, когда решение принимаете вы, а не суд.

1. Запросите полный расчёт с разбивкой на основной долг, проценты и неустойку. Требование законное.
2. Предложите реструктуризацию письменно. Банку часто выгоднее получать платежи, чем судиться и годами ждать приставов. Разбор — в статье о реструктуризации кредита.
3. Проверьте рефинансирование, пока запись о досрочном истребовании не разошлась по бюро. Механика — в статье о рефинансировании кредита.
4. Посчитайте общую картину. Если долгов несколько и все идут к тому же исходу, договариваться по одному бессмысленно.
5. Не берите новый заём, чтобы закрыть требование. Микрозаймы под такие ситуации ухудшают положение почти всегда.

Если платить нечем совсем

Тогда стоит смотреть на это трезво: расторжение договора банком — не катастрофа сама по себе, а сигнал, что стадия переговоров закончилась.

Считается это одной цифрой: за сколько лет вы закроете весь долг при платеже, который реально тянете. Если больше пяти — вопрос уже не в графике, а в процедуре списания.

Внесудебное банкротство через МФЦ бесплатное и подходит при долге от 25 тысяч до миллиона при одном из установленных оснований — условия в статье о банкротстве через МФЦ. Если оно не подходит, остаётся судебная процедура: разбор в статье о том, как подать на банкротство физическому лицу.

Отдельно стоит знать: при долге свыше 500 тысяч и просрочке от трёх месяцев подать на ваше банкротство может и сам кредитор, причём банку для этого не нужно предварительно выигрывать суд. Что это меняет — в статье о том, может ли банк подать на банкротство должника.

Частые заблуждения

• «Расторгли договор — значит, долг списан». Нет. Прекращаются обязательства на будущее, возврат полученного остаётся.
• «После расторжения проценты не начисляются». Начисляются — до фактического возврата суммы.
• «Можно просто продолжать платить по графику». Графика больше нет, и такие платежи не остановят суд.
• «Если не отвечать, банк забудет». Молчание ускоряет переход к судебному взысканию.
• «Раз дело в суде, договариваться поздно». Мировое соглашение возможно на любой стадии, включая исполнительное производство.

Коротко

• Банк расторгает кредитный договор и требует всю сумму при просрочке более 60 календарных дней в течение последних 180.
• В уведомлении обязан быть указан срок возврата не менее 30 календарных дней; для займов сроком менее 60 дней — просрочка более 10 дней и срок не менее 10 дней.
• Закон даёт банку выбор: потребовать досрочного возврата, расторгнуть договор или сделать и то, и другое.
• Расторжение не списывает долг, а проценты продолжают начисляться до фактического возврата.
• Неустойка после истребования считается уже от всей суммы, а не от просроченной части.
• Требование стоит проверять: соблюдение порога просрочки, срок в уведомлении, расчёт и размер неустойки.
• Тридцать дней до суда — последнее время, когда решение ещё за вами.

Что сделать сейчас

1. Найдите в письме дату и указанный срок возврата — от них считается всё остальное.
2. Поднимите выписку и посчитайте фактические дни просрочки за последние 180 дней.
3. Запросите расчёт задолженности с разбивкой.
4. Посчитайте срок закрытия долга при вашем реальном платеже.

Приходите с этими документами на бесплатную консультацию: проверим требование банка и скажем, есть ли смысл договариваться или пора запускать процедуру. «Безкредитофф»: работаем по всей России, офис в Санкт-Петербурге — 8 (812) 407-34-16.