Когда банк вправе расторгнуть кредитный договор и что делать заёмщику

Банк вправе расторгнуть кредитный договор и потребовать весь долг сразу, если просрочка составила больше 60 календарных дней за последние 180, и обязан дать на возврат не меньше 30 дней (часть 2 статьи 14 закона о потребительском кредите). Письмо об этом приходит неожиданно, платежи вносились, пусть и с опозданием, а теперь вместо привычной суммы в графике вся задолженность целиком.

Ниже о том, что происходит, когда банк расторгает кредитный договор из-за задолженности, при какой просрочке у него появляется это право, что меняется для заёмщика, продолжают ли начисляться проценты и что делать в оставшийся месяц.

Когда банк вправе потребовать всю сумму

Право банка потребовать всю сумму появляется не сразу, условия прописаны в статье 14 закона о потребительском кредите.

• Обычный кредит. Если заёмщик нарушал сроки платежей больше 60 календарных дней в течение последних 180, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с процентами и (или) расторжения договора. Он обязан уведомить заёмщика и дать срок на возврат не меньше 30 календарных дней с момента направления уведомления (часть 2).
• Короткий заём. Если договор заключён на срок меньше 60 календарных дней, порог ниже, просрочка больше 10 календарных дней, а срок в уведомлении не меньше 10 календарных дней (часть 3).

Считают не подряд идущие дни, а суммарную просрочку за полгода. Несколько задержек по две-три недели складываются в те самые 60 дней.

Что означает «и (или)», две разные ситуации

Закон даёт банку выбор, и последствия у вариантов различаются.

• Досрочное истребование без расторжения. Договор действует, но платить нужно всё сразу, проценты по договору продолжают начисляться на остаток.
• Расторжение договора. Обязательства на будущее прекращаются, но обязанность вернуть полученное остаётся, и проценты за пользование деньгами начисляются до дня возврата (пункт 3 статьи 809 Гражданского кодекса).

Для заёмщика разница невелика, в обоих случаях исчезает график и появляется единая сумма. Что происходит с долгом после расторжения, подробно разобрано в статье о том, как расторгнуть кредитный договор.

Что меняется для заёмщика

После требования вернуть весь долг для заёмщика меняются пять вещей.

1. Пропадает график. Вносить платежи «как обычно» бессмысленно, они не закрывают требование, а только уменьшают долг.
2. Растёт неустойка. Весь долг становится просроченным, и неустойку считают уже от всей суммы.
3. Следующий шаг суд. Если в установленный срок деньги не поступили, банк идёт за судебным приказом или подаёт иск.
4. Портится кредитная история. Досрочное истребование отражается в ней и мешает рефинансированию.
5. Подключается взыскание. Сначала звонки и письма, затем приставы. Что происходит на каждой стадии, разобрано в статье о том, что будет, если не платить кредит.

Проверьте требование банка, четыре пункта

Требование банка стоит проверить по четырём пунктам, само письмо не означает, что всё бесспорно.

• Соблюдён ли порог просрочки. Посчитайте фактические дни за последние 180. Требование, выставленное раньше срока, довод в вашу пользу.
• Дан ли положенный срок. Меньше 30 календарных дней по обычному кредиту закон не допускает.
• Верен ли расчёт. Комиссии за неоказанные услуги, страховка, двойное начисление неустойки, платежи, которые «потерялись».
• Соразмерна ли неустойка. Суд вправе снизить её по статье 333 Гражданского кодекса, если она несоразмерна последствиям нарушения.

Отвечайте на требование письменно и с отметкой о вручении, молчание банк трактует как отказ платить.

Что делать в оставшиеся тридцать дней

Оставшиеся тридцать дней последнее окно, когда решение принимаете вы, а не суд, и использовать его стоит в пять шагов.

1. Запросите полный расчёт с разбивкой на основной долг, проценты и неустойку.
2. Предложите банку новый график письменно. Банку часто выгоднее получать платежи, чем судиться и годами ждать приставов. Разбор в статье о реструктуризации кредита.
3. Проверьте рефинансирование, пока запись о досрочном истребовании не разошлась по бюро. Механика в статье о рефинансировании кредита.
4. Посчитайте общую картину. Если долгов несколько и все идут к тому же исходу, договариваться по одному бессмысленно.
5. Не берите новый заём, чтобы закрыть требование. Микрозаймы в такой ситуации почти всегда ухудшают положение.

Если платить нечем совсем

Если платить нечем совсем, расторжение договора банком не катастрофа само по себе, а сигнал, что стадия переговоров закончилась.

Посчитайте, за сколько лет вы закроете весь долг при платеже, который реально тянете. Если больше пяти, вопрос уже не в графике, а в процедуре списания долгов.

Внесудебное банкротство через МФЦ бесплатное и подходит при долге от 25 тысяч до 1 миллиона рублей и одном из оснований закона, условия в статье о банкротстве через МФЦ. Если оно не подходит, остаётся судебная процедура, разбор в статье о том, как подать на банкротство физическому лицу.

При долге от 500 тысяч рублей и просрочке от трёх месяцев подать на ваше банкротство может и сам кредитор (пункт 2 статьи 213.3 закона о банкротстве), и банку для этого не нужно решение суда о взыскании долга (пункт 2 статьи 213.5). Что это меняет, разобрано в статье о том, может ли банк подать на банкротство должника.

Частые заблуждения

О расторжении договора банком ходят пять заблуждений.

• «Расторгли договор, значит, долг списан». Нет, прекращаются обязательства на будущее, а вернуть полученное всё равно нужно.
• «После расторжения проценты не начисляются». Начисляются до дня возврата суммы.
• «Можно просто продолжать платить по графику». Графика больше нет, и такие платежи не остановят суд.
• «Если не отвечать, банк забудет». Молчание ускоряет переход к судебному взысканию.
• «Раз дело в суде, договариваться поздно». Мировое соглашение возможно на любой стадии, включая исполнительное производство.

Коротко

• Банк расторгает кредитный договор и требует всю сумму при просрочке больше 60 календарных дней в течение последних 180.
• В уведомлении должен быть срок возврата не меньше 30 календарных дней, а для займов на срок меньше 60 дней просрочка больше 10 дней и срок не меньше 10 дней.
• Закон даёт банку выбор, потребовать досрочного возврата, расторгнуть договор или сделать и то и другое.
• Расторжение не списывает долг, а проценты начисляются до дня возврата.
• Неустойку после истребования считают уже от всей суммы, а не от просроченной части.
• Требование стоит проверить, порог просрочки, срок в уведомлении, расчёт и размер неустойки.
• Тридцать дней до суда последнее время, когда решение ещё за вами.

Частые вопросы

Когда банк вправе потребовать вернуть весь кредит?

При просрочке больше 60 календарных дней в течение последних 180. По части 2 статьи 14 закона о потребительском кредите банк вправе потребовать досрочного возврата «оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами», дав на это не меньше 30 календарных дней.

Начисляются ли проценты после расторжения кредитного договора?

Да, проценты за пользование деньгами начисляются до дня возврата суммы, а неустойку после требования считают уже от всего долга. Расторжение не списывает долг, оно прекращает только обязательства на будущее.

Что делать, если банк потребовал вернуть весь долг?

Проверьте порог просрочки, срок в уведомлении и расчёт, затем письменно предложите банку новый график. Если за отведённые 30 дней долг не погашен, банк пойдёт в суд, поэтому решение лучше принять в этот месяц.

Можно ли договориться с банком после расторжения договора?

Да, мировое соглашение возможно на любой стадии, в том числе в суде и в исполнительном производстве. Банку часто выгоднее получать платежи, чем годами ждать приставов.

Что сделать сейчас

1. Найдите в письме дату и указанный срок возврата, от них считается всё остальное.
2. Поднимите выписку и посчитайте фактические дни просрочки за последние 180 дней.
3. Запросите расчёт задолженности с разбивкой.
4. Посчитайте срок закрытия долга при вашем реальном платеже.

Приходите с этими документами на бесплатную консультацию, проверим требование банка и скажем, есть ли смысл договариваться или пора запускать процедуру. «Безкредитофф» работает по всей России, офис в Санкт-Петербурге, 8 (812) 407-34-16.