Делятся ли кредиты при разводе и как их разделить

При разводе люди обычно готовятся делить имущество и с удивлением обнаруживают, что делить придётся и долги. Причём самый частый вопрос звучит наоборот: «почему я должен платить по кредиту, который брал не я».

Разберём, делятся ли кредиты при разводе, какие долги признаются общими, а какие остаются личными, и что делать, если бывший супруг перестал платить по общему обязательству.

Делятся ли долги при разводе: главное правило

Распространённое заблуждение — будто всё, что взято в браке, автоматически становится общим пополам. Это не так.

Позиция Верховного Суда однозначна: если один из супругов заключил договор займа или иную сделку, породившую долг, такой долг может быть признан общим лишь при доказанности, что всё полученное было использовано на нужды семьи. И бремя доказывания лежит на той стороне, которая претендует на распределение долга (пункт 5 Обзора судебной практики Верховного Суда № 1 (2016), пункт 2 статьи 45 Семейного кодекса).

Практический вывод: если супруг взял кредит и потратил на себя, доказывать «семейность» долга должен он, а не вы. И если доказать не сможет — долг останется личным.

Какие долги признают общими

Признаки, на которые смотрит суд:

• обязательство возникло по инициативе обоих супругов в интересах семьи;
• второй супруг выступал созаёмщиком или поручителем;
• деньги пошли на общее имущество: квартиру, ремонт, автомобиль, которым пользовалась семья;
• расходы были на общих детей, лечение, обучение;
• кредит гасился из общего бюджета.

Типичный пример общего долга — ипотека на квартиру, в которой живёт семья, оформленная на одного супруга при созаёмщике-втором.

Какие остаются личными

• кредиты, взятые до брака;
• займы, потраченные на личные нужды: азартные игры, подарки третьим лицам, содержание другой семьи;
• долги, о которых второй супруг не знал, если деньги в семью не поступали;
• обязательства, связанные с личностью: алименты на детей от другого брака, возмещение вреда, штрафы;
• кредиты, взятые после фактического прекращения отношений и раздельного проживания.

Последний пункт часто выручает: если вы разъехались за год до официального развода, кредиты этого периода общими обычно не признают — но факт раздельного проживания придётся доказывать.

Как делятся кредиты при разводе, признанные общими

Общие долги распределяются пропорционально присуждённым супругам долям (пункт 3 статьи 39 Семейного кодекса). По умолчанию доли равные, то есть пополам, но суд вправе отступить от равенства — например, в интересах несовершеннолетних детей.

Здесь важна деталь, которую многие упускают: раздел долга между супругами не меняет условия кредитного договора. Банк не участвовал в вашем разделе и вправе требовать всю сумму с того, кто подписывал договор.

То есть решение суда о разделе долга даёт вам право требовать с бывшего супруга его часть — но не освобождает от обязательств перед банком. Перевести долг на другого человека можно только с согласия кредитора.

Что делать, если бывший супруг перестал платить

1. Продолжайте платить сами, если договор подписан вами. Просрочка испортит вашу кредитную историю, а не его.
2. Сохраняйте все платёжные документы. Это доказательство того, что платили именно вы.
3. Требуйте компенсацию. Выплатив общий долг единолично, вы вправе взыскать с бывшего супруга приходящуюся на него часть.
4. Не тяните со сроком. К таким требованиям применяется общий срок исковой давности — три года.
5. Если платить не можете сами — не молчите перед банком. Что делать при просрочке, разобрано в статье о том, что делать, если нечем платить кредит.

Ипотека при разводе

Самый сложный случай, потому что квартира в залоге у банка.

• Продолжать платить вместе и делить квартиру после погашения — простой, но долгий вариант.
• Переоформить кредит на одного с выплатой второму компенсации — требует согласия банка, и он оценит платёжеспособность оставшегося заёмщика. Размер компенсации считают от рыночной стоимости квартиры — её подтверждает независимая оценка.
• Продать квартиру, погасить остаток долга и разделить разницу — тоже с согласия банка.

Если платить не может никто, банк обратит взыскание на предмет залога: единственное жильё в этом случае не защищено. Что происходит с ипотечной квартирой в процедуре — в статье о банкротстве физического лица с ипотекой.

Как обезопасить себя заранее

• Брачный договор. Можно установить режим имущества и порядок несения расходов, в том числе по кредитам. Заключается в любой момент, удостоверяется нотариально.
• Соглашение о разделе имущества и долгов — уже при разводе, тоже нотариальное.
• Не подписывайте согласие на кредит супруга, если не понимаете, на что идут деньги: подпись созаёмщика или поручителя делает долг вашим напрямую, независимо от «нужд семьи».
• Проверяйте свою кредитную историю. Иногда выясняется, что вы поручитель по забытому договору. Как её получить — в статье о том, как узнать кредитную историю бесплатно.

Если долги неподъёмны для обоих

Бывает, что после развода ни один из бывших супругов не тянет платежи. Тогда раздел долга теряет смысл: делить нечего, платить нечем.

В этом случае вопрос решается процедурой банкротства, причём каждый супруг проходит её отдельно — совместного банкротства супругов закон не предусматривает. Общие обязательства при этом учитываются в деле каждого.

Важно помнить и об имуществе: совместно нажитое может быть реализовано в процедуре одного из супругов, а второму выплачивается его доля из вырученных средств. Как устроена процедура — в статье о том, как подать на банкротство физическому лицу.

Коротко

• Долги при разводе не делятся автоматически: долг признаётся общим только при доказанности, что деньги пошли на нужды семьи.
• Доказывать это обязана сторона, которая хочет разделить долг, — так разъяснил Верховный Суд.
• Общие долги распределяются пропорционально присуждённым долям, по умолчанию поровну.
• Раздел долга судом не меняет кредитный договор: банк по-прежнему требует всю сумму с того, кто его подписал.
• Выплатив общий долг единолично, можно взыскать с бывшего супруга его часть — срок три года.
• Личными остаются добрачные кредиты, займы на личные нужды и обязательства, возникшие после фактического прекращения отношений.
• Ипотечная квартира в залоге: единственным жильём она не защищена.
• Совместного банкротства супругов закон не предусматривает — каждый проходит процедуру отдельно.

Что сделать сейчас

1. Составьте список всех кредитов: кто заёмщик, кто созаёмщик или поручитель, когда взят.
2. Отметьте, на что реально пошли деньги, и найдите подтверждения.
3. Закажите кредитную историю на себя — она покажет забытые обязательства.
4. Сохраняйте платёжные документы по общим долгам: без них компенсацию не взыскать.

По ипотеке ситуация отдельная: развод не выводит человека из договора, и бывший супруг остаётся созаёмщиком, пока банк не согласится на изменения. Подробно — в статье о созаёмщике и поручителе по ипотеке.

Если долгов много и после развода они стали неподъёмными — приходите на бесплатную консультацию. Посмотрим документы и скажем, что делить, что оспаривать и нужна ли процедура. «Безкредитофф»: работаем по всей России, офис в Санкт-Петербурге — 8 (812) 407-34-16.