Списание долгов по сроку давности: спишется ли кредит через 3 года

«Не платите три года — и долг спишется» — самый живучий совет из интернета. На деле срок исковой давности по кредиту работает иначе: он не прощает долг, а даёт вам защиту в суде, которой ещё нужно суметь воспользоваться.

Разбираем по порядку: сколько составляет срок давности по кредиту, с какого момента он считается, что его обнуляет и что делать, если долгу уже больше трёх лет.

Что такое срок исковой давности по кредиту

Срок исковой давности — это время, в течение которого кредитор может через суд потребовать вернуть долг. По кредитам он общий: три года.

Разберём, что именно даёт истёкший срок давности по кредиту. Долг не исчезает и не аннулируется. Банк по-прежнему вправе:

• звонить вам и присылать требования;
• продать долг коллекторам;
• подать иск в суд — подать иск можно и через пять, и через десять лет.

Чего он не сможет, если срок исковой давности по кредиту пропущен, — так это взыскать долг принудительно, но только при одном условии, о котором ниже.

С какого момента считается срок давности по кредиту

Здесь чаще всего ошибаются. Срок исковой давности считается не с даты последнего платежа по договору и не с даты выдачи кредита, а отдельно по каждому просроченному платежу.

Пример. Платёж 10 марта не внесён — с 11 марта пошёл отсчёт по этому платежу. Платёж 10 апреля не внесён — с 11 апреля свой отсчёт. Получается, что по одному кредиту сроки давности по разным платежам истекают в разное время.

Для кредитной карты логика та же: считают по каждому минимальному платежу.

Если банк потребовал вернуть весь долг досрочно, срок исковой давности по кредиту считается с даты, когда истёк срок этого требования.

Что прерывает срок исковой давности

Самое дорогое, чего не знают должники: срок давности можно обнулить своими руками. Отсчёт начинается заново, если вы признали долг.

Признанием считаются:

1. Платёж по конкретному просроченному платежу — по нему отсчёт пойдёт заново. Но важная оговорка ниже: на другие платежи это не распространяется.
2. Подписание соглашения о реструктуризации, рассрочке, графике погашения.
3. Письменное признание долга — расписка, ответ на претензию, где вы соглашаетесь с суммой.
4. Заявление о кредитных каникулах — вы подтверждаете, что долг ваш.

А теперь то, что обычно пишут неверно. Распространён совет: внесёте хоть сто рублей — и давность обнулится по всему долгу. Верховный суд разъяснил иначе (постановление Пленума от 29 сентября 2015 года № 43, пункт 20):

• признание части долга, в том числе уплатой части, не означает признания долга целиком, если вы сами это не оговорили;
• когда долг гасится по графику, признание одного платежа не прерывает срок по другим платежам;
• прервать срок можно, только пока он ещё идёт: после истечения давности платёж её не восстанавливает.

Практический вывод другой, чем принято думать. Платёж по свежему просроченному платежу действительно перезапустит отсчёт по нему — а по тем, где три года уже прошли, ничего не вернётся. Но подписывать соглашение о реструктуризации всей суммы или письменно соглашаться с общим долгом действительно не стоит: вот это признание долга целиком, и оно работает против вас.

Устные разговоры и записанные звонки срок не прерывают: нужно письменное подтверждение или деньги.

Списывается ли долг по кредиту через 3 года

Прямой ответ: сам по себе — нет. Через три года долг никуда не девается и в кредитной истории остаётся.

Что происходит на практике, когда срок исковой давности по кредиту истёк:

• банк или коллекторы продолжают звонить и слать письма — это законно;
• долг могут перепродать другому взыскателю;
• банк может подать иск и после истечения срока — суд его примет.

Списание долга происходит, только если банк сам решит признать его безнадёжным. Обычно это мелкие суммы, по которым судиться дороже, чем простить. На крупных долгах такого не бывает.

Истёк срок исковой давности по кредиту: что делать

Вот главное, ради чего стоит читать эту статью. Суд не применяет срок исковой давности сам. Судья не обязан проверять, вовремя ли банк обратился.

Если вы не придёте на заседание и не заявите о пропуске срока — с вас взыщут долг целиком, вместе с процентами и штрафами. Формально суд будет прав.

Поэтому порядок такой:

1. Получили повестку — идите в суд или направьте документы почтой.
2. Подайте письменное заявление о применении срока исковой давности. Устно сказать недостаточно.
3. Приложите расчёт: по каким платежам срок прошёл.
4. Суд отказывает банку по тем платежам, где давность истекла.

Заявить о пропуске срока можно только до вынесения решения. После — поздно.

Судебный приказ по кредиту: почему тут теряют деньги

По кредитным долгам банки редко идут в обычный суд. Они просят судебный приказ — его выносят без заседания, без вызова сторон и без разбирательства. Мировой судья просто видит договор и расчёт долга.

Дальше начинается самое опасное. Копию приказа присылают почтой, и у вас есть десять дней с момента получения, чтобы подать возражения. Возражения не нужно обосновывать — достаточно написать, что вы не согласны. Приказ отменяют.

Если пропустить десять дней, приказ вступает в силу и уходит приставам: списание денег со счетов, удержания из зарплаты, арест имущества. И срок исковой давности по кредиту уже не поможет — заявить о нём было негде.

Поэтому: получили судебный приказ — сразу подавайте возражения. Уже после отмены банк пойдёт с обычным иском, и вот там вы заявите о пропуске срока давности.

И ещё один срок, о котором почти не пишут. Если в кредитном договоре есть условие о взыскании по исполнительной надписи нотариуса, банк может обойтись без суда вовсе — но только в пределах двух лет со дня, когда обязательство должно было быть исполнено. Дальше этот путь для него закрыт, остаётся обычный иск.

Что делать, если долгу больше трёх лет

Пошагово:

1. Посчитайте срок давности по каждому платежу. Возьмите график и отметьте, где три года уже прошли.
2. Не вносите платежи и не подписывайте соглашений — иначе срок обнулится.
3. Проверьте, нет ли судебного приказа. Смотрите сайт мирового судьи по вашему участку и базу исполнительных производств ФССП.
4. Если приказ есть — подайте возражения, даже если десять дней вышли: пропущенный срок можно восстановить, если приказ вы не получали.
5. Если дошло до иска — заявите о применении срока исковой давности письменно.

И трезвый расчёт: срок давности спасает не всегда. Если долгов несколько, часть из них свежие, а по счетам уже идут списания, надёжнее не ждать три года, а списать долги через банкротство — там уходит вся сумма разом, вместе с процентами и штрафами.

Списание задолженности в связи с истечением срока исковой давности

Формулировка из бухгалтерии, которая сбивает людей с толку. Списание задолженности с истекшим сроком исковой давности — это внутренняя операция кредитора: банк признаёт долг безнадёжным и убирает его со своего баланса.

Для должника это ничего не меняет автоматически. Обязательство не прекращается: кредитор вправе продолжать требовать оплату, продать долг коллекторам и подать иск. Просто в суде вы сможете заявить о пропуске срока — и в иске откажут.

Иногда после списания с баланса банк направляет сведения в налоговую, и у человека возникает доход в виде прощённого долга. Тогда приходит уведомление об НДФЛ — это отдельная история, которую стоит проверять по своим документам.

Коротко

• Срок исковой давности по кредиту — три года, считается по каждому платежу отдельно.
• Долг через три года не списывается: банк вправе звонить, продавать долг и подавать в суд.
• Платёж перезапускает срок только по тому платежу, за который внесён, и только пока давность по нему не истекла; признание всей суммы письменно — обнуляет по всему долгу.
• Суд применит давность, только если вы заявите о ней письменно.
• Судебный приказ отменяется возражениями в течение десяти дней — это критично.

Разберём вашу ситуацию бесплатно: посмотрим, по каким долгам срок исковой давности уже истёк, что можно оспорить, а что выгоднее списать через банкротство. Юридический центр «Безкредитофф»: работаем по всей России, офис в Санкт-Петербурге — 8 (812) 407-34-16.