Списание долгов по сроку давности, спишется ли кредит через 3 года

Списание долгов по сроку давности само собой не происходит, хотя совет «не платите три года, и долг спишется» живёт в интернете годами. Срок исковой давности по кредиту не прощает долг, а даёт вам защиту в суде, которой нужно ещё суметь воспользоваться.

Ниже по порядку, сколько составляет срок давности по кредиту, с какого дня его считать, что его обнуляет, как заявить о пропуске срока и что делать, если долгу уже больше трёх лет.

Срок исковой давности по кредиту, сколько лет

Срок исковой давности по кредиту три года, это общий срок по пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса. За это время банк может через суд потребовать вернуть долг, а после истечения срока суд откажет ему в иске, если вы об этом заявите.

Истёкший срок давности по кредиту долг не отменяет. Банк по-прежнему вправе звонить и присылать требования, продать долг коллекторам и подать иск, и суд примет его к рассмотрению независимо от давности (пункт 1 статьи 199 ГК).

Самостоятельно списать деньги с вашего счёта в счёт долга с истёкшим сроком банк не может, такие односторонние действия закон запрещает (пункт 3 статьи 199 ГК). Взыскать долг принудительно он сможет, если вы не заявите о пропуске срока в суде.

С какого момента считается срок давности по кредиту

Срок давности по кредиту считают отдельно по каждому просроченному платежу, а не с даты выдачи кредита и не с последнего платежа по договору (пункт 24 постановления Пленума Верховного суда от 29 сентября 2015 года № 43).

Платёж 10 марта не внесён, и с 11 марта пошёл отсчёт по нему. Платёж 10 апреля не внесён, и с 11 апреля идёт свой отсчёт. По одному кредиту сроки по разным платежам истекают в разное время, и вместе со сроком по самому платежу истекает срок по процентам и неустойке на него (статья 207 ГК).

Если банк потребовал весь долг досрочно

Если банк потребовал вернуть весь кредит досрочно, суды считают срок давности по ещё не наступившим платежам со дня, когда истёк срок, данный в этом требовании. По платежам, которые к тому времени уже были просрочены, отсчёт идёт как раньше, по каждому отдельно.

По кредитной карте логика та же, срок считают по каждому обязательному платежу, а если банк выставил заключительный счёт, со дня окончания срока его оплаты.

Пока банк судится, срок стоит

Срок давности не течёт со дня, когда банк обратился в суд, в том числе с заявлением о вынесении судебного приказа, и всё время, пока идёт судебная защита (пункт 1 статьи 204 ГК, пункт 17 постановления Пленума № 43). После отмены судебного приказа отсчёт продолжается, а если до конца срока оставалось меньше шести месяцев, остаток удлиняют до шести месяцев (пункт 18 постановления).

Считая три года, вычтите время между подачей заявления о приказе и его отменой. Продажа долга коллекторам срок не меняет и заново его не запускает (статья 201 ГК). Как это выглядит на старом долге, который давно продан, разобрано на примере долга по кредиту в банке «Траст».

Что прерывает срок исковой давности

Срок исковой давности прерывают ваши действия, которые признают долг, и после перерыва отсчёт начинается заново (статья 203 ГК). Верховный суд относит к ним, в частности, следующие действия (пункт 20 постановления Пленума № 43).

1. Платёж по конкретному просроченному платежу, отсчёт заново пойдёт по нему.
2. Просьба об отсрочке или рассрочке, в том числе заявление о кредитных каникулах или о реструктуризации кредита.
3. Подписанное соглашение с банком о реструктуризации кредита, новом графике или изменении договора, из которого видно, что вы признаёте долг.
4. Письменное признание долга, например расписка, подписанный акт сверки или ответ на претензию, где вы соглашаетесь с суммой. Ответ на претензию без признания долга срок не прерывает.

Перерыв срока в суде обязан доказать банк (пункт 12 постановления Пленума № 43).

Частичный платёж не признаёт весь долг

Совет «внесёте сто рублей, и давность обнулится по всему долгу» неверен, Верховный суд разъяснил иначе. По пункту 20 постановления Пленума № 43 «признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником».

• Когда долг гасится по графику, признание одного платежа не прерывает срок по другим платежам (пункт 20).
• Прервать срок действиями можно, пока он ещё идёт, после истечения давности платёж её не восстанавливает (пункт 21).
• Письменное признание долга запускает срок заново даже после его истечения (пункт 2 статьи 206 ГК).
• Деньги, заплаченные после истечения срока, назад не вернуть (пункт 1 статьи 206 ГК).

Платёж по свежему просроченному платежу перезапустит отсчёт по нему, а по платежам, где три года уже прошли, давность не вернётся. Подписывать с банком соглашение о реструктуризации кредита на всю сумму или письменно соглашаться с общим долгом не стоит, это признание долга целиком, и оно работает против вас.

Списывается ли долг по кредиту через 3 года

Сам по себе долг по кредиту через три года не списывается и остаётся в кредитной истории. Банк или коллекторы продолжают звонить и присылать письма, долг могут перепродать, а иск суд примет и после истечения срока.

Банк может списать долг со своего баланса, признав его безнадёжным, но это его решение, и рассчитывать на него нельзя.

Списание задолженности в связи с истечением срока исковой давности

Списание задолженности с истёкшим сроком исковой давности это внутренняя операция банка, он признаёт долг безнадёжным и убирает его со своего баланса. Для должника это само по себе ничего не меняет, кредитор вправе требовать оплату, продать долг и подать иск, а в суде вы заявите о пропуске срока. Заявить должны именно вы, суд по своей инициативе срок не применит, и это одна из задач, ради которых зовут кредитного юриста.

Налог со списанного банком безнадёжного долга платить не нужно, если вы не связаны с банком и не работаете в нём, такой доход освобождён от НДФЛ с 2019 года (пункт 62.1 статьи 217 Налогового кодекса). Если налоговая всё же прислала уведомление, его оспаривают со ссылкой на эту норму.

Как заявить о пропуске срока исковой давности

О пропуске срока исковой давности заявляют в суде до вынесения решения, сам суд срок не применяет (пункт 2 статьи 199 ГК). Не придёте и не заявите, и с вас взыщут долг целиком, с процентами и неустойкой, причём формально суд будет прав.

1. Получили повестку, идите в суд или направьте заявление почтой либо через сайт суда.
2. Подайте заявление о применении срока исковой давности. Закон допускает письменную и устную форму, устное заносят в протокол заседания (пункт 11 постановления Пленума № 43), но письменное надёжнее, в нём виден расчёт по каждому платежу.
3. Приложите расчёт, по каким платежам срок прошёл, с учётом времени, пока действовал судебный приказ.
4. Суд откажет банку по платежам, где давность истекла, а по остальным взыщет (пункт 15 постановления).

Заявить о пропуске срока нужно до решения суда первой инстанции. В апелляции это возможно в одном случае, если она перешла к рассмотрению дела по правилам первой инстанции (пункт 11 постановления).

Образец заявления о пропуске срока исковой давности

Заявление о применении срока исковой давности пишут в свободной форме. Ниже пример текста, в который подставляют свои данные, а фразу о судебном приказе оставляют, если он был.

В ___ районный суд города ___

Ответчик ФИО, адрес. Истец название банка. Дело № ___

Заявление о применении срока исковой давности

Истец просит взыскать с меня задолженность по кредитному договору № ___ от ДД.ММ.ГГГГ. Последний платёж внесён ДД.ММ.ГГГГ, следующий платёж по графику нужно было внести ДД.ММ.ГГГГ, и с этого дня истец знал о нарушении своего права. Исковое заявление подано ДД.ММ.ГГГГ. Судебный приказ по этому долгу действовал с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, и этот период исключён из расчёта.

По платежам со сроком уплаты до ДД.ММ.ГГГГ три года истекли до обращения истца в суд. На основании статей 196, 199, 200 и 204 Гражданского кодекса и пунктов 17, 18 и 24 постановления Пленума Верховного суда от 29 сентября 2015 года № 43 прошу применить срок исковой давности и отказать истцу во взыскании этих платежей, а также процентов и неустойки, начисленных на них.

Прилагаю расчёт по графику платежей. Дата, подпись.

Судебный приказ по кредиту и срок давности

Судебный приказ мировой судья выносит без заседания и без вызова сторон, по договору и расчёту банка, поэтому заявить о пропуске срока давности при его вынесении негде. По кредитным долгам банки часто начинают именно с приказа.

Копию приказа присылают почтой, и у вас есть десять дней со дня получения, чтобы подать возражения (статья 128 Гражданского процессуального кодекса). Возражения обосновывать не нужно, достаточно написать, что вы не согласны, и судья отменит приказ (статья 129 ГПК).

Если пропустить десять дней, приказ вступает в силу и уходит приставам, начинаются списания со счетов, удержания из зарплаты, арест имущества. Срок исковой давности по кредиту тогда уже не поможет, заявить о нём было негде.

Получили судебный приказ, сразу подавайте возражения, а после отмены банк пойдёт с обычным иском, и там вы заявите о пропуске срока давности. Если приказ вы не получили, например он ушёл на старый адрес, возражения подают позже вместе с доказательствами, почему не могли подать их вовремя. Порядок разобран в статье о том, как отменить судебный приказ по кредиту.

Ещё один путь банка ограничен своим сроком. Если в договоре есть условие о взыскании по исполнительной надписи нотариуса, банк может обойтись без суда, но в пределах двух лет со дня, когда обязательство нужно было исполнить (статья 91 Основ законодательства о нотариате). Дальше этот путь для него закрыт, остаётся иск.

Что делать, если долгу больше трёх лет

Если долгу больше трёх лет, сначала посчитайте срок по каждому платежу и ничего не подписывайте.

1. Посчитайте срок давности по каждому платежу. Возьмите график, отметьте, где три года уже прошли, и вычтите время, пока действовал судебный приказ, если он был.
2. Не подписывайте соглашений и признаний долга. Письменное признание запускает срок заново даже после его истечения, а деньги, внесённые после истечения срока, назад не вернуть.
3. Проверьте, нет ли судебного приказа. Смотрите сайт мирового судьи по вашему участку и банк данных исполнительных производств ФССП.
4. Если приказ есть, подайте возражения, даже если десять дней прошли, но приказ вы не получали.
5. Если дошло до иска, заявите о применении срока исковой давности, лучше письменно.

Срок давности спасает не всегда. Если долгов несколько, часть из них свежие, а по счетам уже идут списания, надёжнее не ждать три года, а посчитать банкротство физического лица, там вопрос решают сразу со всеми долгами. Другие законные варианты собраны в статье о способах законно не платить кредит.

Коротко

• Срок исковой давности по кредиту три года, его считают по каждому платежу отдельно.
• Пока банк судится, в том числе пока действует судебный приказ, срок не течёт.
• Долг через три года сам не списывается, банк вправе звонить, продавать долг и подавать в суд.
• Платёж перезапускает срок по тому платежу, за который внесён, и пока давность по нему не истекла, а письменное признание всей суммы обнуляет срок по всему долгу.
• Суд применит давность, если вы заявите о ней до решения, письменно или устно.
• Судебный приказ отменяют возражениями в течение десяти дней со дня получения.

Частые вопросы

Какой срок исковой давности по кредиту?

Три года. По пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса «Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса», а по кредиту его считают отдельно по каждому просроченному платежу.

Как заявить о пропуске срока исковой давности?

Письменно или устно в суде до вынесения решения в первой инстанции, устное заявление заносят в протокол. Приложите расчёт, по каким платежам три года уже прошли, и суд откажет банку по ним.

Обнуляет ли платёж срок исковой давности по кредиту?

Только по тому платежу, за который он внесён, и пока давность по нему не истекла. Письменное признание всей суммы, например соглашение с банком о реструктуризации кредита, запускает срок заново по всему долгу.

Списывается ли долг по кредиту через три года?

Нет, сам по себе не списывается и остаётся в кредитной истории. Банк вправе звонить, продать долг и подать иск, а суд применит давность, если вы о ней заявите.

Может ли банк списать деньги со счёта по долгу с истёкшим сроком давности?

Нет. Пункт 3 статьи 199 Гражданского кодекса запрещает односторонние действия, в том числе безакцептное списание денег, по требованию, срок давности по которому истёк. Взыскать такой долг банк может через суд, если вы не заявите о пропуске срока.

Что сделать прямо сейчас

1. Найдите график платежей и выпишите даты всех просроченных платежей.
2. Проверьте на сайте мирового судьи и в банке данных ФССП, нет ли судебного приказа.
3. Ничего не подписывайте и не признавайте письменно, пока не посчитали сроки.
4. Получив повестку или приказ, действуйте в тот же день, на возражения есть десять дней.

Разберём вашу ситуацию бесплатно, посмотрим, по каким долгам срок исковой давности уже истёк, что можно оспорить, а где выгоднее банкротство. «Безкредитофф» работает по всей России, офис в Санкт-Петербурге, 8 (812) 407-34-16.