Банкротство через МФЦ, кому оно подходит и когда нужен суд

Банкротство физических лиц через МФЦ доступно при общем долге от 25 тысяч до 1 миллиона рублей и только по одному из четырёх оснований, которые перечислены в законе. Процедура бесплатная, идёт без суда и без финансового управляющего и длится шесть месяцев, после чего долги перед кредиторами из вашего списка списываются.

Подходит она не всем, а долги, которые вы забыли указать в заявлении или указали с ошибкой, после процедуры останутся. Ниже разбираем условия и основания, какие нужны документы и справки, как проходит внесудебное банкротство, чем вы рискуете и когда разумнее идти в суд.

Чем банкротство через МФЦ отличается от судебного

Внесудебное банкротство проходит без суда, без финансового управляющего и бесплатно, но только при небольшом долге и строгих условиях. Остальная разница такая.

• Сумма долга. Через МФЦ от 25 тысяч до 1 миллиона рублей, в суде верхней границы нет.
• Стоимость. Через МФЦ платить не нужно. В суде должник не платит госпошлину, но вносит 25 тысяч рублей на вознаграждение финансовому управляющему (пункт 3 статьи 20.6 закона о банкротстве) и оплачивает публикации и почту. Подробно в статье о том, сколько стоит банкротство.
• Срок. Через МФЦ ровно шесть месяцев. В суде процедура реализации имущества вводится на шесть месяцев и продлевается ещё на шесть, если финансовый управляющий не попросил её завершить (пункт 2 статьи 213.24).
• Кто ведёт. Через МФЦ процедуру никто не ведёт, вы подаёте заявление и ждёте. В суде её проводит финансовый управляющий.
• Забытые кредиторы. Через МФЦ списываются только долги из вашего списка. В суде списываются и долги кредиторов, которые не заявились в деле (пункт 3 статьи 213.28), кроме долгов перед частными лицами, которых не известили о деле.

Ограничения после обеих процедур одинаковые, о них ниже.

Условия банкротства через МФЦ, какой долг можно списать

Списать через МФЦ можно долг от 25 тысяч до 1 миллиона рублей, считают все долги вместе, а не один кредит (пункт 1 статьи 223.2 закона о банкротстве). Условия действуют в редакции закона № 474-ФЗ с 3 ноября 2023 года и в 2026 году не менялись.

В сумму входят такие долги.

• Сам долг и проценты по договору, причём весь остаток кредита, даже если срок платежей по нему ещё не наступил.
• Алименты.
• Долги по поручительству, даже если основной заёмщик платит сам.
• Налоги и другие обязательные платежи.

Пени и штрафы за просрочку, проценты за просрочку платежа и другие наказания за неисполнение договора в сумму не входят (пункт 2 статьи 4 закона о банкротстве). Если с ними долг больше миллиона, а без них меньше, по сумме вы проходите.

Кроме суммы нужно одно из четырёх оснований, о них дальше. Других условий закон не ставит, их соблюдение вы подтверждаете в самом заявлении.

Четыре основания, кто может подать

Подать заявление можно, если подходит хотя бы одно основание из пункта 1 статьи 223.2 закона о банкротстве. От основания зависит, какие справки понадобятся.

1. Приставы окончили исполнительное производство и вернули документ взыскателю, потому что взыскать было нечего (пункт 4 части 1 статьи 46 закона об исполнительном производстве). После этого против вас не должно быть новых производств, которые ещё идут. Сумма по оконченному производству значения не имеет.
2. Основной доход пенсия либо вы участвуете или участвовали в специальной военной операции. Нужен исполнительный документ, выданный не меньше года назад, который предъявляли к взысканию и не исполнили полностью. Имущества, на которое можно обратить взыскание, кроме самой пенсии, быть не должно.
3. Вы получаете ежемесячное пособие в связи с рождением и воспитанием ребёнка. Условия по исполнительному документу и имуществу те же, что во втором основании.
4. Исполнительный документ выдан не меньше семи лет назад, его предъявляли к взысканию, и он не исполнен полностью. Отдельного условия об имуществе здесь нет.

Формулировку закона про документ, выданный не позднее чем за один год до обращения, легко прочитать наоборот, как будто документ должен быть свежим. На деле ему должно быть не меньше года, а по четвёртому основанию не меньше семи лет. Свои производства и даты документов проверьте в банке данных приставов до похода в МФЦ.

Какие документы и справки нужны

Для банкротства через МФЦ нужны паспорт, заявление по утверждённой форме и список всех известных вам кредиторов, оформленный так же, как для суда (пункт 4 статьи 223.2 закона о банкротстве). Как его составить, мы разобрали в статье о списке кредиторов при банкротстве.

По первому основанию справки не нужны, МФЦ сам проверяет базу приставов. По второму, третьему и четвёртому к заявлению прикладывают справки, выданные не раньше чем за три месяца до обращения (пункты 3.1, 3.2 и 3.3 статьи 223.2).

• Справку о том, что вы получаете пенсию или пособие на ребёнка, выдаёт Социальный фонд или пенсионный орган ведомства, которое назначило пенсию. Участие в специальной военной операции подтверждают отдельной справкой.
• Справку о том, что исполнительный документ выдан давно и не исполнен, выдаёт тот, кто его исполняет, то есть приставы, банк или организация, которая платит вам зарплату или пенсию. Выдать её должны не позже чем через десять рабочих дней (статья 9.1 закона об исполнительном производстве).

Если сведения можно получить по межведомственным запросам, справки не обязательны (пункт 3.5 статьи 223.2). Когда запрос условие не подтвердил, а справок в заявлении нет, заявление возвращают, поэтому справки надёжнее взять заранее.

Как подать заявление и как идёт внесудебное банкротство

Заявление подают в МФЦ по месту жительства или пребывания (пункт 2 статьи 223.2 закона о банкротстве), подачу через Госуслуги закон для этой процедуры не предусматривает. Дальше всё идёт по срокам из закона.

1. По первому основанию МФЦ за один рабочий день проверяет базу приставов и ещё за три рабочих дня вносит сведения в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве или возвращает заявление с причиной (пункт 5 статьи 223.2).
2. По остальным основаниям МФЦ вносит сведения на следующий рабочий день, а условия проверяют по справкам или запросам в Социальный фонд, к приставам и в банки.
3. Процедура начинается со дня, когда сведения о ней размещены в реестре. Там же видны ваши кредиторы и суммы долгов.
4. Через шесть месяцев процедура завершается сама, отдельное заявление не нужно (пункт 1 статьи 223.6).

Если заявление вернули, подать его снова можно не раньше чем через месяц, а сам возврат можно обжаловать в арбитражном суде по месту жительства (пункты 6 и 7 статьи 223.2).

Пока идёт процедура, действует мораторий (статья 223.4 закона о банкротстве).

• Пени, штрафы и проценты перестают начисляться, а взыскание приостанавливается, в том числе по исполнительной надписи нотариуса. Исключение составляют долги перед кредиторами, которых нет в списке, алименты, зарплата, возмещение вреда жизни и здоровью и морального вреда.
• Кредиторы могут направлять исполнительные документы только приставам, а не в банк напрямую.
• Вам нельзя брать кредиты и займы и становиться поручителем.
• Кредиторы из списка вправе запросить реестры и проверить, нет ли у вас машины, недвижимости или другого имущества.

Чем рискуете при банкротстве через МФЦ

Главный риск в том, что спишутся только долги из вашего списка и только в указанных суммах. По пункту 2 статьи 223.6 закона о банкротстве «Освобождение гражданина от обязательств не распространяется на требования кредиторов, не указанные в заявлении о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке».

• Забытый кредитор. Мораторий на него не действует, он продолжает начислять проценты и взыскивать, а после процедуры долг перед ним останется. Он же вправе в любой момент подать на ваше банкротство в суд.
• Заниженная сумма. Если вы указали долг меньше настоящего, спишется только указанная сумма, остаток придётся платить. Если указали больше, спишется настоящий долг.
• Переход в суд. Кредитор из списка вправе подать на ваше банкротство в суд, если вы занизили его долг и без этого не прошли бы по сумме, у вас нашлась машина, недвижимость или другое имущество из реестров или суд по его иску отменил вашу сделку. По второму, третьему и четвёртому основаниям достаточно и доказательств, что у вас есть имущество или доход для расчёта с ним (пункт 2 статьи 223.5). Дело тогда идёт по правилам банкротства по заявлению кредитора, а внесудебная процедура прекращается, когда суд вводит процедуру реструктуризации долгов.
• Новое имущество. Если за время процедуры вы получили наследство или подарок, вам вернули имущество по оспоренной сделке или положение заметно улучшилось, об этом нужно в течение пяти рабочих дней сообщить в МФЦ, и процедура прекратится (пункт 1 статьи 223.5). Если промолчать, кредитор из списка вправе подать на ваше банкротство в суд.
• Недобросовестность. Долги не спишут, если при получении кредита вы дали банку ложные сведения, скрыли или уничтожили имущество, злостно уклонялись от платежей или от уплаты налогов либо вас привлекли к ответственности за преднамеренное или фиктивное банкротство.

Что будет после завершения

Через шесть месяцев вы освобождаетесь от долгов перед кредиторами из списка в пределах указанных сумм, а сами эти долги признаются безнадёжными (пункт 1 статьи 223.6 закона о банкротстве). Сведения о завершении появятся в реестре не позднее следующего дня, найти себя там поможет статья о реестре банкротов.

Не спишутся при любом исходе алименты, зарплата и выходное пособие работникам, возмещение вреда жизни и здоровью и морального вреда, субсидиарная ответственность и ущерб, причинённый умышленно или по грубой неосторожности.

Ограничения те же, что после судебного банкротства, и считаются они со дня завершения процедуры (пункт 5 статьи 223.6).

• Пять лет при обращении за кредитом или займом нужно сообщать о банкротстве.
• Пять лет нельзя снова пройти банкротство через МФЦ (пункт 8 статьи 223.2) и подать на банкротство в суд по своему заявлению.
• Три года нельзя входить в органы управления компаний.

Подробнее в статье о последствиях банкротства.

Когда вместо МФЦ нужен суд

По нашей базе завершённых дел у 33 % клиентов, прошедших судебное банкротство, долг был не больше миллиона, то есть по сумме подходил и МФЦ. Сумма лишь одно из условий.

Судебное банкротство нужно, если долг больше 1 миллиона рублей или не подходит ни одно из четырёх оснований, например производство у приставов ещё идёт, а исполнительному документу меньше года. Суд надёжнее и в других случаях.

• Есть машина, недвижимость или доля, которую найдут по реестрам. Через МФЦ кредитор из-за неё вправе перевести дело в суд. В суде заранее понятно, что продадут, а что останется. Единственное жильё не продают, если оно не в залоге, а ипотечную квартиру можно сохранить по мировому соглашению с банком (статья 213.10-1 закона о банкротстве).
• Нет уверенности, что вы знаете всех кредиторов, например долг могли продать коллекторам. В суде долги перед банками, МФО и коллекторами, которые не заявились в деле, тоже списываются.
• Кредитор уже грозит подать на ваше банкротство. Если подать самому, вы выбираете момент и СРО, то есть объединение управляющих, из которого суд назначит финансового управляющего.

Как устроена судебная процедура, разобрано в статье о том, как подать на банкротство физическому лицу. Судебное банкротство мы ведём под ключ, что входит в работу, описано на странице банкротства физических лиц.

Коротко

• Банкротство через МФЦ возможно при общем долге от 25 тысяч до 1 миллиона рублей, считая проценты по договору, но без пеней и штрафов.
• Нужно одно из четырёх оснований, чаще всего это оконченное производство у приставов, потому что взыскать было нечего.
• Пенсионерам, участникам СВО и получателям пособия на ребёнка нужны неисполненный документ, выданный не меньше года назад, и отсутствие имущества для взыскания. По четвёртому основанию документу должно быть не меньше семи лет.
• Процедура бесплатная, длится шесть месяцев и завершается сама.
• Спишутся только долги из списка и только в указанных суммах.
• Кредитор может перевести дело в суд, если вы забыли его указать, занизили долг или у вас нашлось имущество.
• Повторно пройти внесудебное банкротство можно через пять лет.
• Если долг больше миллиона, есть имущество или нет уверенности в списке кредиторов, надёжнее судебная процедура.

Частые вопросы

Можно ли подать на банкротство через Госуслуги?

Нет, заявление о внесудебном банкротстве подают в МФЦ по месту жительства или пребывания, так сказано в пункте 2 статьи 223.2 закона о банкротстве. Через Госуслуги можно заранее проверить свои исполнительные производства.

Можно ли пенсионеру пройти банкротство через МФЦ?

Да, если пенсия основной доход, исполнительный документ выдан не меньше года назад и не исполнен, а имущества для взыскания нет. Пенсионеру подойдёт и первое основание, если приставы окончили производство, потому что взыскать было нечего.

Сколько длится банкротство через МФЦ?

Шесть месяцев со дня, когда сведения о процедуре размещены в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве. Потом процедура завершается сама, подавать ничего не нужно.

Нужно ли платить за банкротство через МФЦ?

Нет, госпошлины и расходов на финансового управляющего нет, управляющего в этой процедуре не назначают. Справки для второго, третьего и четвёртого оснований приставы, банк, работодатель или Социальный фонд выдают по вашему заявлению.

Что делать дальше

Проверьте свои исполнительные производства в банке данных приставов и посмотрите, по какому основанию их окончили и когда выданы документы. Закажите кредитную историю во всех бюро, где она хранится, чтобы составить полный список кредиторов, и сложите долг с процентами по договору, но без пеней и штрафов.

Если долг больше миллиона, основание не подходит или есть имущество, приходите на бесплатную консультацию. Посмотрим производства и список долгов и скажем прямо, подходит ли вам МФЦ или нужна судебная процедура. «Безкредитофф» работает по всей России, офис в Санкт-Петербурге, телефон 8 (812) 407-34-16.