Банк продал долг коллекторам: что делать должнику

Звонок из незнакомой организации с требованием заплатить по старому кредиту означает обычно одно: банк продал долг. Первая реакция понятна — «я им ничего не должен, договор был с банком». Юридически это не так, но у переуступки есть жёсткие правила, и проверять их стоит с первого дня.

Разберём, что делать, если банк продал долг коллекторам: кому вообще можно уступать требование, что при этом меняется для вас, а что остаётся прежним, и какие документы вправе потребовать должник.

Что такое переуступка долга

Юридически это цессия — передача права требования от одного кредитора другому. Согласия должника для неё по общему правилу не нужно: меняется не обязательство, а лицо, которому вы платите.

Отсюда сразу два вывода. Долг никуда не исчезает при продаже — но и не превращается в новый: новый кредитор получает ровно те права, что были у банка, не больше.

Кому банк вправе продать долг

Здесь закон о потребительском кредите ограничивает круг покупателей. Уступка допускается только:

• юридическому лицу, профессионально занимающемуся предоставлением потребительских займов;
• юридическому лицу, для которого взыскание просроченной задолженности граждан является основным видом деятельности, — то есть коллекторскому агентству из государственного реестра;
• специализированному финансовому обществу;
• физическому лицу — но только тому, которое указано в вашем письменном согласии, причём полученном после возникновения просрочки.

И ещё одно основание, о котором мало кто помнит: уступка невозможна, если запрет на неё был согласован в самом договоре. Проверьте свой кредитный договор — иногда такое условие там есть, и тогда продажа долга неправомерна.

Что меняется, а что остаётся прежним

• Сумма долга не меняется. Новый кредитор не вправе начислять что-либо сверх условий первоначального договора.
• Условия договора сохраняются — ставка, порядок начисления неустойки, сроки.
• Срок исковой давности не начинается заново. Перемена лиц в обязательстве на его течение не влияет: три года считаются от тех же дат, что и раньше.
• Меняются только реквизиты для платежей и лицо, с которым вы взаимодействуете.

Третий пункт — самый важный на практике. Коллекторы нередко ведут себя так, будто отсчёт пошёл с даты покупки долга. Это не так. Разбор механики — в статье о списании долгов по истечении срока исковой давности.

Что вы вправе потребовать

До получения доказательств перехода права вы вправе не исполнять обязательство новому кредитору. Поэтому первый шаг — письменный запрос.

1. Уведомление о переходе права — от прежнего или нового кредитора.
2. Договор цессии либо выписку из него с вашим долгом: дата, стороны, объём переданных прав.
3. Расчёт задолженности с разбивкой на основной долг, проценты и неустойку на дату передачи.
4. Сведения об организации: полное наименование, ИНН, номер в государственном реестре взыскателей.

Проверить организацию в реестре Федеральной службы судебных приставов стоит обязательно: заниматься возвратом долгов профессионально вправе только те, кто в нём состоит.

Как узнать, кому теперь принадлежит долг

Если звонков нет, а сомнения есть — проверить можно самостоятельно:

• кредитная история покажет действующего кредитора по каждому обязательству — получить её можно бесплатно дважды в год;
• банк данных исполнительных производств — если долг уже просужен, там указан взыскатель;
• запрос в банк — прежний кредитор обязан сообщить, кому передано требование.

Если долг продали после решения суда

Отдельная ситуация: суд уже был, есть исполнительный лист, и теперь долг покупает другая организация.

Само по себе это законно, но новый кредитор не может просто начать взыскание — требуется процессуальное правопреемство: суд, рассматривавший дело, выносит определение о замене взыскателя. Без такого определения предъявлять исполнительный документ он не вправе.

Что это даёт должнику: при рассмотрении вопроса о правопреемстве можно заявить о пропуске срока предъявления исполнительного документа к исполнению — он составляет три года со дня вступления решения в силу.

Банк продал долг коллекторам: куда теперь платить

Только по реквизитам, подтверждённым документами. Правило простое: пока нет уведомления и подтверждения перехода права — платить прежнему кредитору безопаснее, такое исполнение считается надлежащим.

Сохраняйте все платёжные документы. При смене кредитора платежи «теряются» чаще всего, и доказывать оплату придётся вам.

Чего новый кредитор делать не вправе

• Увеличивать сумму долга сверх условий первоначального договора.
• Начислять «комиссию за сопровождение» и иные платежи, которых не было в договоре.
• Заявлять, что срок давности начался заново.
• Нарушать правила взаимодействия: звонить чаще установленного, беспокоить родственников без согласия, угрожать. Что законно, а что нет — в статье о том, что делать, если звонят коллекторы.

Можно ли выкупить собственный долг

Вопрос возникает часто, потому что долги продаются с большим дисконтом. Напрямую выкупить своё обязательство нельзя — обязательство прекратится совпадением должника и кредитора. На практике используют схему с третьим лицом, но здесь есть оговорки, и результат не гарантирован: продавец не обязан соглашаться.

Разбор механики — в статье о том, как выкупить банковский долг.

Если долг всё равно неподъёмный

Смена кредитора ничего не меняет по существу: если сумма не закрывается при реальных платежах, переписка с новым владельцем долга только оттягивает решение.

Посчитайте срок закрытия при посильном платеже. Если больше пяти лет — вопрос решается процедурой списания, причём проданные долги списываются так же, как банковские. Что делать в такой ситуации — в статье о том, что делать, если нечем платить кредит.

Коротко

• Банк вправе продать долг без вашего согласия, если запрет на уступку не был согласован в договоре.
• Покупателем может быть только профессиональный кредитор, коллекторское агентство из реестра, специализированное финансовое общество либо физлицо с вашего письменного согласия после возникновения просрочки.
• Сумма долга, условия договора и срок исковой давности при продаже не меняются.
• До подтверждения перехода права можно не платить новому кредитору.
• Требуйте уведомление, договор цессии или выписку, расчёт долга и данные организации.
• Если долг продан после решения суда, нужна замена взыскателя судом — без неё взыскание неправомерно.
• Срок предъявления исполнительного листа — три года со дня вступления решения в силу.
• Проверяйте покупателя в государственном реестре взыскателей.

Что сделать сейчас

1. Запросите письменно подтверждение перехода права и расчёт долга.
2. Проверьте организацию в реестре службы судебных приставов.
3. Найдите в кредитном договоре пункт об уступке прав — возможно, она запрещена.
4. Посмотрите дату последнего платежа: от неё считается срок исковой давности.

Отдельная история — долги банка «Траст», который передавал портфели крупными пакетами: что с ними стало и как быть их должникам, разобрано здесь.

Если долг продан, а сумма вызывает вопросы — приходите на бесплатную консультацию: проверим документы цессии и расчёт, скажем, что можно оспорить. «Безкредитофф»: работаем по всей России, офис в Санкт-Петербурге — 8 (812) 407-34-16.