Реструктуризация долгов гражданина при банкротстве, что это и кому подходит

Реструктуризация долгов при банкротстве это первая из двух процедур в деле о банкротстве гражданина, в которой долги не списывают, а гасят по плану, утверждённому судом. План рассчитан до пяти лет, а если кредиторы против, суд может утвердить его только на три года, имущество при этом не продают.

Ниже о том, когда суд вводит процедуру реструктуризации долгов, кому утверждают план, что запрещено на это время, сколько всё длится и как сразу перейти к процедуре реализации имущества, если платить по плану нечем.

Что такое реструктуризация долгов при банкротстве

Процедура реструктуризации долгов нужна, чтобы человек с доходом расплатился с кредиторами по графику и сохранил имущество. Долги в ней не списывают, их гасят по плану, а пени, штрафы и проценты по договорам с её введения не начисляются (пункт 2 статьи 213.11 закона о банкротстве).

План реструктуризации долгов распределяет платежи между всеми кредиторами пропорционально их требованиям. На сумму долга по плану начисляются проценты по ставке рефинансирования Банка России на день утверждения плана, она равна ключевой ставке, а не ставкам ваших кредитных договоров (пункт 2 статьи 213.19). Срок ограничен законом, по пункту 2 статьи 213.14 «срок реализации плана реструктуризации долгов гражданина не может быть более чем пять лет».

Погасить долг не полностью план может, только если на это согласился сам кредитор (пункт 5 статьи 213.14). Без такого согласия план предусматривает погашение каждого долга целиком.

Банковская реструктуризация устроена иначе. Там условия меняет сам банк и только по своему кредиту, а в банкротстве план утверждает суд сразу по всем долгам. Как договориться с банком без суда, мы разобрали в статье о реструктуризации кредита.

Когда суд вводит процедуру реструктуризации долгов

Суд вводит процедуру реструктуризации долгов на первом заседании, когда признаёт заявление о банкротстве обоснованным (пункт 1 статьи 213.6 закона о банкротстве). С неё начинается любое дело гражданина, если суд не перешёл сразу к процедуре реализации имущества.

Сразу ввести процедуру реализации имущества суд может по вашему ходатайству, если вы не подходите под требования для плана, например у вас нет источника дохода (пункт 8 статьи 213.6). Когда вы подаёте сами и просите об этом, суд в наших делах чаще всего так и делает, подробнее в последнем разделе.

Когда на банкротство подаёт банк, такого ходатайства в деле нет, и суд начинает с процедуры реструктуризации долгов. По нашей практике с неё начинаются 68 % дел по заявлению кредитора. Как устроено такое дело, мы разобрали в статье о том, может ли банк подать на банкротство должника.

Кому могут утвердить план реструктуризации долгов

План реструктуризации долгов утверждают человеку, у которого есть источник дохода, который не был банкротом последние пять лет и которому не утверждали план последние восемь лет. Ещё у него не должно быть судимости за умышленное преступление в сфере экономики и свежего административного наказания за мелкое хищение, порчу чужого имущества или фиктивное банкротство (пункт 1 статьи 213.13 закона о банкротстве).

Формально хватает любого дохода, но платить по плану придётся именно из него, каждый месяц и по всем долгам с процентами, разделённым на срок плана. Если такой платёж съедает почти весь доход, план не выдержать, и честнее сразу просить о процедуре реализации имущества.

Суд может утвердить план даже против воли кредиторов, но с жёсткими условиями. Срок не больше трёх лет, кредиторы с залогом получают своё полностью, а остальные кредиторы заметно больше, чем от немедленной продажи вашего имущества и шести месяцев дохода, и не меньше половины своих требований (пункт 4 статьи 213.17).

Что меняется после введения процедуры реструктуризации

С введением процедуры реструктуризации долгов кредиторы больше не могут взыскивать долги в обход дела о банкротстве. Пени, штрафы и проценты по старым долгам перестают начисляться, исполнительные производства приостанавливаются, а аресты по долгам снимаются (пункт 2 статьи 213.11 закона о банкротстве).

• Приставы и коллекторы останавливаются. Требования теперь заявляют только в суде по делу о банкротстве. Взыскание продолжается в основном по алиментам и возмещению вреда здоровью.
• Банкротом вас ещё не признали. Своими деньгами вы распоряжаетесь сами, но по правилам процедуры.
• Тратить можно со специального счёта. С него без согласия управляющего уходит до 50 тысяч рублей в месяц, а суд по ходатайству может этот предел увеличить. Деньгами на остальных счетах распоряжаются с письменного согласия управляющего, кроме денег, защищённых от взыскания (пункт 5.1 статьи 213.11).
• Крупные сделки только с согласия управляющего. Купить или продать имущество дороже 50 тысяч рублей, недвижимость, машину или долю, взять кредит или заём, стать поручителем, отдать имущество в залог можно только с его письменного согласия, а дарить нельзя совсем (пункт 5 статьи 213.11).

Финансового управляющего суд утверждает уже в этой процедуре, его фиксированное вознаграждение 25 000 рублей за неё. Если потом введут процедуру реализации имущества, суд утверждает того же управляющего, если не представлена другая кандидатура, и за вторую процедуру платят ещё 25 000 рублей (пункт 2 статьи 213.24). Подробно в статье о финансовом управляющем.

Как составляют и утверждают план реструктуризации долгов

Проект плана реструктуризации долгов готовите вы, кредитор или налоговая, одобряет его собрание кредиторов, а утверждает арбитражный суд. Сроки на каждый шаг задаёт закон.

1. Кредиторы заявляют свои требования в течение двух месяцев после публикации о введении процедуры (пункт 2 статьи 213.8 закона о банкротстве).
2. В следующие десять дней вы, кредитор или налоговая направляете проект плана управляющему и кредиторам (пункт 1 статьи 213.12). Если проекта нет, управляющий предлагает собранию признать вас банкротом и ввести процедуру реализации имущества (пункт 4 статьи 213.12).
3. Управляющий проводит собрание кредиторов не раньше чем через 20 дней после отправки проекта и не позже чем через 60 дней после окончания срока на требования (пункт 5 статьи 213.12). Собрание голосует за план или против.
4. Суд утверждает одобренный план после того, как вы погасили текущие платежи и долги первой и второй очереди (пункт 1 статьи 213.17). Если собрание план не одобрило, суд может дать до двух месяцев на доработку (пункт 2 статьи 213.17).

В план входят долги всех известных вам кредиторов с процентами. Алименты, зарплата работникам и возмещение вреда жизни и здоровью в план не входят, их платят отдельно, вне плана (пункт 4 статьи 213.14).

Если есть ипотека или автокредит с залогом, банк по ним получает деньги в первую очередь из выручки от продажи залога, и исключить это из плана можно только с его согласия (пункт 3 статьи 213.14). Как в банкротстве поступают с ипотечной квартирой, мы разобрали в статье о банкротстве с ипотекой.

Сколько длится реструктуризация долгов

План реструктуризации долгов рассчитан не больше чем на пять лет, если его одобрили кредиторы, и не больше чем на три года, если суд утвердил его без их согласия (пункт 2 статьи 213.14 закона о банкротстве). До утверждения плана по срокам закона проходит три или четыре месяца, а потом нужно ещё заседание суда.

Если плана нет или суд его не утвердил, процедура реструктуризации долгов заканчивается решением о банкротстве и переходом к процедуре реализации имущества (пункт 1 статьи 213.24). Каждая процедура оплачивается отдельно, фиксированное вознаграждение управляющего 25 000 рублей за каждую, поэтому лишний этап стоит денег и нескольких месяцев.

Что будет, если не платить по плану реструктуризации

Если вы не платите по плану, кредитор просит суд его отменить, и суд признаёт вас банкротом и вводит процедуру реализации имущества (статьи 213.23 и 213.24 закона о банкротстве). План отменяют и тогда, когда в нём или в документах к нему нашли недостоверные сведения или вы не сообщили кредиторам о судимости и прежних банкротствах.

Об ухудшении положения закон требует сообщать. О существенном изменении доходов или имущества кредиторов уведомляют письменно в течение 15 дней, а что считать существенным, записывают в самом плане (пункт 1 статьи 213.19).

Если план выполнен, суд выносит определение о завершении реструктуризации долгов, и дело заканчивается (пункт 5 статьи 213.22). Статуса банкрота в этом случае нет, а значит, нет и ограничений после банкротства.

Как обойтись без процедуры реструктуризации долгов

Чтобы обойтись без процедуры реструктуризации долгов, к заявлению о банкротстве прикладывают ходатайство о том, чтобы суд сразу признал вас банкротом и ввёл процедуру реализации имущества. По закону суд удовлетворяет его, если вы не подходите под требования для плана (пункт 8 статьи 213.6).

В наших делах, когда должник подаёт сам и просит об этом, суд сразу вводит процедуру реализации имущества больше чем в 90 % случаев. Так дело идёт короче, и второе вознаграждение управляющему платить не нужно. Как подготовить заявление и ходатайство, мы разобрали в статье о том, как подать на банкротство физическому лицу.

Процедура реструктуризации долгов имеет смысл, если доход позволяет расплатиться за три или пять лет, а имущество, которое иначе продадут, вам важно сохранить, например машину, дачу или вторую квартиру. Что забирают в процедуре реализации имущества, а что остаётся, мы разобрали в статье о том, как сохранить имущество при банкротстве.

Коротко

• Реструктуризация долгов при банкротстве это первая процедура в деле гражданина, в ней долги не списывают, а гасят по плану, утверждённому судом.
• План рассчитан до пяти лет, а без согласия кредиторов суд утверждает его не больше чем на три года.
• С введением процедуры прекращаются пени, штрафы и проценты по старым долгам, приставы и коллекторы останавливаются.
• План утверждают при наличии дохода, если вы не были банкротом пять лет и вам не утверждали план восемь лет.
• На время процедуры крупные сделки, кредиты и поручительства только с согласия управляющего, со специального счёта можно тратить до 50 тысяч рублей в месяц.
• Если не платить по плану, его отменят и введут процедуру реализации имущества.
• Если платить по плану нечем, просите суд сразу ввести процедуру реализации имущества, в наших делах суд соглашается больше чем в 90 % случаев.

Частые вопросы

Что такое реструктуризация долгов при банкротстве?

Первая процедура в деле о банкротстве гражданина, в которой долги не списывают, а гасят по плану, утверждённому арбитражным судом. По пункту 2 статьи 213.14 закона о банкротстве «срок реализации плана реструктуризации долгов гражданина не может быть более чем пять лет», а имущество на это время не продают.

Сколько длится реструктуризация долгов гражданина?

До утверждения плана по срокам закона проходит три или четыре месяца, а сам план рассчитан не больше чем на пять лет. Если суд утвердил план без согласия кредиторов, его срок не больше трёх лет.

Можно ли обойтись без процедуры реструктуризации долгов?

Да, по вашему ходатайству суд может сразу ввести процедуру реализации имущества, если вы не подходите под требования для плана (пункт 8 статьи 213.6 закона о банкротстве). В наших делах, когда должник подаёт сам и просит об этом, суд соглашается больше чем в 90 % случаев.

Чем план реструктуризации долгов отличается от реструктуризации кредита в банке?

Реструктуризацию кредита даёт банк и только по своему договору, на своих условиях. План реструктуризации долгов утверждает суд сразу по всем долгам, а пени, штрафы и проценты по договорам на это время перестают начисляться.

Что делать дальше

Если вы ещё не подали на банкротство, посчитайте, сможете ли вы расплатиться со всеми долгами за три года. Если нет, просите суд сразу ввести процедуру реализации имущества, а если да и вам важно сохранить имущество, готовьте план реструктуризации долгов.

Если процедура уже введена, следите за сроками. Проект плана направляют в течение десяти дней после двух месяцев на требования кредиторов, иначе суд перейдёт к процедуре реализации имущества.

На бесплатной консультации посчитаем ваши доходы и долги и скажем, какая процедура вам подходит. «Безкредитофф» работает по всей России, офис в Санкт-Петербурге, телефон 8 (812) 407-34-16.