Вопросы по банкротству физических лиц, ответы юриста

При банкротстве физического лица можно работать, получать прожиточный минимум и жить в единственной квартире, если она не в ипотеке. Ниже ответы на вопросы по банкротству физических лиц, которые чаще всего задают на консультациях, и в ответах есть ссылки на нормы закона, чтобы их можно было проверить.

Вопросы собраны по темам, от работы и денег до жизни после процедуры. Что такое банкротство и кому оно подходит, разобрано в статье про банкротство физического лица, а что взять с собой на встречу с юристом, подскажет статья о консультации юриста по кредитным долгам.

Работа и доход при банкротстве

Можно ли работать официально при банкротстве

Да, запрета работать нет, и увольняться перед процедурой не нужно. Зарплата поступает в конкурсную массу, то есть в деньги, из которых рассчитываются с кредиторами, но прожиточный минимум на вас и на каждого иждивенца из неё исключается и остаётся вам (пункт 3 статьи 213.25 закона о банкротстве).

Сколько оставить вам, финансовый управляющий решает сам, без суда, так разъяснил Пленум Верховного суда в пункте 1 постановления от 25 декабря 2018 года № 48. Управляющий может написать работодателю, какую сумму перечислять вам напрямую. Детские пособия и алименты, которые вы получаете на детей, в конкурсную массу не входят вовсе.

Если прожиточного минимума объективно не хватает, например на лечение, суд по вашему ходатайству может оставить вам больше (пункт 2 того же постановления). Такое ходатайство мы готовим сразу, вместе с заявлением, а не тогда, когда денег уже не осталось.

Можно ли быть самозанятым при банкротстве

Да, самозанятым быть можно и во время процедуры, и после неё. Минфин в письме от 28 июня 2019 года № 03-11-11/47696 подтвердил, что закон о налоге на профессиональный доход банкротам этого не запрещает.

Доход самозанятого считается так же, как зарплата. Он идёт в конкурсную массу, а прожиточный минимум остаётся вам. Скрывать такой доход опасно, за недостоверные сведения управляющему суд может отказать в списании долгов.

Пятилетний запрет из статьи 216 закона о банкротстве касается другого. Он для тех, кого признали банкротом как индивидуального предпринимателя, им пять лет нельзя вести предпринимательскую деятельность.

Уволят ли с работы, если я подам на банкротство

Нет. Банкротства работника нет среди оснований для увольнения по инициативе работодателя в статье 81 Трудового кодекса. Сообщать о процедуре работодателю вы не обязаны, хотя бухгалтерия может узнать о ней от финансового управляющего, если он напишет, какую часть зарплаты перечислять вам.

Последствия есть у руководителей. После процедуры три года нельзя занимать должности в органах управления организаций, например быть генеральным директором, пять лет в страховых компаниях, пенсионных фондах, управляющих компаниях и МФО, десять лет в банках (пункт 3 статьи 213.30 закона о банкротстве). Подробнее в статье о том, является ли долг основанием для увольнения.

Карты, счета и долги у приставов

Можно ли пользоваться картой при банкротстве

Пока суд не признал вас банкротом, картами и счетами пользуются как обычно. Если суд ввёл процедуру реструктуризации долгов, крупные сделки, займы и кредиты требуют письменного согласия финансового управляющего (пункт 5 статьи 213.11 закона о банкротстве).

Со дня, когда суд признал вас банкротом, счетами распоряжается управляющий. Карты нужно передать ему не позднее следующего рабочего дня после решения суда, и он блокирует по ним операции (пункт 9 статьи 213.25). Открывать счета и получать по ним деньги лично вам в это время нельзя (пункт 7 той же статьи).

Деньги на жизнь вы при этом получаете, прожиточный минимум на вас и иждивенцев управляющий выдаёт каждый месяц. Распоряжаться счетами сами вы снова сможете, когда суд завершит процедуру реализации имущества.

Что делать, если долг уже у приставов

Подавать на банкротство можно и тогда, когда долг уже у приставов, просуженный долг в таких делах обычное дело. Когда суд признаёт заявление обоснованным и вводит процедуру реструктуризации долгов, аресты снимаются, а взыскание по прежним долгам приостанавливается (пункт 2 статьи 213.11 закона о банкротстве).

С признанием банкротом приставы оканчивают производства по прежним долгам, и удержания из зарплаты по ним прекращаются. Не оканчиваются только производства по алиментам, текущим платежам и требованиям вернуть или признать имущество (часть 4 статьи 69.1 закона об исполнительном производстве).

Производство, оконченное потому, что у вас не нашли имущества, может дать право на банкротство через МФЦ. Как проверить свои производства и что значат их статусы, разобрано в статье о том, как узнать долги у судебных приставов.

Жильё, ипотека и семья

Могут ли забрать единственное жильё при банкротстве

Нет, если оно не в ипотеке. По статье 446 Гражданского процессуального кодекса за долги не забирают жильё, которое «является единственным пригодным для постоянного проживания помещением» для должника и его семьи, и в банкротстве это правило действует так же (пункт 3 постановления Пленума Верховного суда № 48).

Исключение касается жилья, которое явно больше, чем нужно семье. Конституционный суд в постановлении от 26 апреля 2021 года № 15-П допустил продажу такого жилья, но только с покупкой должнику другого, попроще. Такие дела редкие, и обычных квартир они почти не касаются.

Что считается единственным жильём, видно по выписке из реестра недвижимости, и это первое, что мы проверяем до подачи заявления. Подробнее в статье о том, как сохранить имущество при банкротстве.

Что будет с ипотечной квартирой

Ипотечную квартиру можно сохранить, если это единственное жильё и банк согласен на отдельное мировое соглашение. Такое соглашение появилось в законе о банкротстве в сентябре 2024 года (статья 213.10-1), остальных кредиторов оно не затрагивает, а ипотеку дальше платят по графику.

Платить по соглашению может родственник или сам должник из доходов, которые нельзя забрать за долги. Если платежи прекратятся, требования банка вернутся в реестр, и квартиру снова смогут продать (пункт 9 статьи 213.10-1).

Без соглашения квартиру продают, единственное жильё в ипотеке от взыскания не защищено. По статье 213.27-1, введённой законом от 23 марта 2026 года № 62-ФЗ, должник получает 10 % выручки после расходов на торги, но не больше первого взноса и платежей по ипотеке. Подробно в статье о банкротстве физического лица с ипотекой.

Отвечает ли супруг по моим долгам

Нет, по вашим личным долгам супруг своим имуществом не отвечает. По статье 45 Семейного кодекса взыскание обращают на имущество того, чей это долг, а если его не хватает, кредитор может требовать выделить долю должника из общего имущества.

Общим долг становится, если вы брали его вместе или суд установил, что всё полученное ушло на нужды семьи. Тогда по нему отвечают оба.

В банкротстве совместно нажитое имущество продают целиком, а долю денег возвращают супругу, если у вас нет общих долгов, иначе из его доли сначала гасят их (пункт 7 статьи 213.26 закона о банкротстве). Брачный договор защищает, только когда кредиторы о нём знают, подробнее в статье о брачном договоре при долгах и банкротстве.

Отразится ли банкротство на родственниках

Нет. Ваши долги не переходят к детям, родителям, братьям и сёстрам, ограничения закона касаются только вас, а на кредитную историю родственников процедура не влияет.

Исключений два. Поручительство. Если родственник поручился по вашему кредиту или стал по нему созаёмщиком, банк потребует долг с него, и ваше освобождение от долгов его обязанность не снимает. Сделки за три года. Если за три года до принятия заявления вы подарили родственнику имущество или продали дешевле рынка, сделку оспорят, а имущество вернут и продадут (статья 61.2 закона о банкротстве).

Переписать квартиру на маму перед банкротством значит не защитить её, а получить оспоренную сделку и риск отказа в списании долгов. Сделки за три года мы разбираем до подачи заявления, потом исправлять уже поздно.

Как идёт процедура банкротства

Сколько длится процедура банкротства

По нашим завершённым делам банкротство в основном занимает около десяти месяцев. Процедура реализации имущества вводится на срок до шести месяцев, и если финансовый управляющий не просит её завершить, срок считается продлённым ещё на шесть месяцев (пункт 2 статьи 213.24 закона о банкротстве).

Срок растягивают ожидание кандидатуры управляющего от саморегулируемой организации, возражения кредиторов и торги, если есть что продавать. Дело без имущества и без споров проходит быстрее всего.

Обещания «банкротство за три месяца» относятся к сбору документов, а не к сроку дела в суде. Пошагово процедура разобрана в статье о том, как подать на банкротство физическому лицу.

Можно ли выезжать за границу при банкротстве

Можно, пока суд не ограничил выезд, а делать это он не обязан. По пункту 3 статьи 213.24 закона о банкротстве после признания банкротом суд «вправе вынести определение о временном ограничении права на выезд гражданина из Российской Федерации».

Если ограничение ввели, оно действует до завершения дела. При уважительной причине, например для лечения, суд может отменить его досрочно по вашему ходатайству с учётом мнения кредиторов и управляющего.

Запрет на выезд от приставов отменяется, когда они оканчивают производство после признания вас банкротом (часть 4 статьи 47 закона об исполнительном производстве). Остаться он может по алиментам, подробнее в статье о запрете на выезд за границу за долги.

Можно ли собрать документы на банкротство самому

Можно, закон этого не запрещает. Трудность не в сборе бумаг, а в ошибках, из-за которых заявление оставят без движения или потом откажут в списании долгов. Полный перечень в статье о том, какие документы нужны для банкротства.

Деньги на вознаграждение финансового управляющего, 25 000 рублей, с 9 января 2026 года вносят в депозит суда в период с даты определения о принятии заявления до заседания, на котором суд проверяет его обоснованность (пункт 4 статьи 213.4 закона о банкротстве в редакции закона от 29 декабря 2025 года № 544-ФЗ). Просить отсрочку больше не нужно, этот срок теперь есть у всех, но пропускать его нельзя, иначе дело может остановиться в самом начале.

Стоит ли перестать платить, если решил банкротиться

Нет, если деньги на платежи есть. Если суд увидит, что вы перестали платить при наличии денег, он может счесть это злостным уклонением от погашения долгов, а это основание отказать в списании (пункт 4 статьи 213.28 закона о банкротстве).

Платите, пока можете, и одновременно посчитайте, за сколько лет закроется долг. Если доход позволяет расплатиться за три года, в банкротстве есть процедура реструктуризации долгов, в которой имущество не продают. Если расплатиться не выходит и за несколько лет, к процедуре реализации имущества стоит готовиться заранее, а не прекращать платежи.

Какие долги спишут и когда откажут

Какие долги не списываются при банкротстве физических лиц

Не списываются алименты, возмещение вреда жизни и здоровью и ещё несколько видов долгов из пунктов 5 и 6 статьи 213.28 закона о банкротстве. Они сохраняются и после процедуры.

• текущие платежи, то есть долги, которые возникли после принятия заявления о банкротстве;
• возмещение вреда жизни и здоровью;
• зарплата и выходное пособие, если вы были работодателем;
• возмещение морального вреда;
• алименты;
• другие требования, неразрывно связанные с личностью кредитора;
• субсидиарная ответственность по долгам компании, которую вы контролировали;
• убытки, которые вы умышленно или по грубой неосторожности причинили компании, где были участником или руководителем;
• вред имуществу, причинённый умышленно или по грубой неосторожности;
• возврат полученного по сделкам, которые суд в деле о банкротстве признал недействительными.

Кредиты, микрозаймы, долги по распискам, налоги и коммунальные платежи, возникшие до принятия заявления, списываются, когда суд по итогам процедуры освобождает от долгов.

Могут ли отказать в списании долгов

Да, суд не освободит от долгов в трёх случаях, которые перечислены в пункте 4 статьи 213.28 закона о банкротстве.

1. Вас привлекли к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство в этом же деле.
2. Вы не дали сведения финансовому управляющему или суду либо дали заведомо недостоверные.
3. Долг возник или исполнялся незаконно, например вы сообщили банку заведомо ложные сведения при получении кредита, злостно уклонялись от погашения долга или от налогов, скрыли или умышленно уничтожили имущество.

Чаще всего на практике проблемы дают завышенный доход в анкете при получении кредита и сделки с имуществом, о которых человек промолчал. Поэтому анкеты и сделки за три года мы разбираем до подачи заявления, пока риск ещё можно снять.

Будет ли у меня судимость из-за долгов

Нет. Спор с банком и дело о банкротстве гражданские, судимости они не создают, и обычная неплатёжеспособность не преступление.

Уголовная ответственность есть за другое. За мошенничество при получении кредита (статья 159.1 Уголовного кодекса), за злостное уклонение от погашения долга больше 3,5 миллиона рублей после вступившего в силу решения суда (статья 177), за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное и фиктивное банкротство (статьи 195, 196 и 197).

Что ограничено после банкротства

Какие ограничения после банкротства физического лица остаются

Ограничений три, и у каждого свой срок (статья 213.30 закона о банкротстве).

• Пять лет при оформлении кредита или займа нужно сообщать о банкротстве, брать их «без указания на факт своего банкротства» закон запрещает.
• Пять лет нельзя снова подать на банкротство самому, а если в этот срок на банкротство подаст кредитор, долги не спишут.
• Три года нельзя занимать должности в органах управления организаций, пять лет в страховых компаниях, пенсионных фондах, управляющих компаниях и МФО, десять лет в банках.

Других ограничений для обычного человека закон о банкротстве не вводит. Работать, получать зарплату, покупать имущество, выезжать за границу и оформлять недвижимость после процедуры можно. Подробно в статье о последствиях банкротства физического лица.

Можно ли открыть ИП после банкротства физического лица

Можно, если вас признали банкротом как обычного гражданина. Тем, кто был индивидуальным предпринимателем в день признания банкротом, по пункту 4 статьи 216 закона о банкротстве пять лет нельзя вести предпринимательскую деятельность, а значит, и снова открыть ИП.

Бывшему ИП после такой процедуры пять лет нельзя и руководить организациями, а банками десять лет. Гражданину без статуса ИП нельзя занимать должности в органах управления организаций три года, но ИП к ним не относится, поэтому открыть ИП он может сразу.

Если ИП у вас есть, а долги личные, его стоит закрыть до подачи заявления, тогда пятилетнего запрета не будет. Подробно в статье о банкротстве индивидуального предпринимателя.

Можно ли взять кредит после банкротства физического лица

Да, закон этого не запрещает, и ждать какой-то срок не нужно. Пять лет при оформлении кредита или займа вы обязаны сообщать о своём банкротстве (пункт 1 статьи 213.30). Если промолчать, это заведомо ложные сведения при получении кредита, и такой долг в будущем не спишут (пункт 4 статьи 213.28).

Решение остаётся за банком, и сразу после процедуры банки одобряют неохотно. Начинать стоит с небольших сумм и рассрочек и платить строго в срок.

Что будет с моей кредитной историей

Сведения о банкротстве попадут в кредитную историю, и банки будут их видеть. Старые долги после списания перестают расти, а историю можно выправлять новыми небольшими кредитами, которые вы платите в срок.

Сколько времени на это уйдёт, зависит от банка, единого срока нет. Как действовать, разобрано в статье о том, как исправить кредитную историю.

Коротко

• Работать при банкротстве можно, официально или как самозанятый, а прожиточный минимум на вас и иждивенцев остаётся вам.
• С признанием банкротом счетами и картами распоряжается финансовый управляющий, а приставы оканчивают производства по прежним долгам, кроме алиментов и текущих платежей.
• Единственное жильё без ипотеки не забирают, ипотечную квартиру можно сохранить отдельным мировым соглашением с банком.
• Супруг по вашим личным долгам не отвечает, а родственников процедура касается, только если они поручились за вас, стали созаёмщиками или получили от вас имущество за три года до заявления.
• По нашим завершённым делам банкротство в основном занимает около десяти месяцев.
• Не списываются алименты, вред жизни и здоровью, зарплата работникам, субсидиарная ответственность и текущие платежи.
• В списании могут отказать за скрытые сведения и имущество и за заведомо ложные данные в анкете банка.
• После процедуры пять лет нужно сообщать о банкротстве при кредитах, пять лет нельзя снова подать на банкротство самому и три года нельзя руководить организацией.
• Кредит после банкротства брать можно, запрета в законе нет.

Не нашли свой вопрос

Ответ на ваш вопрос зависит от деталей, от договоров, выписок, списка кредиторов, сделок за три года и состава имущества. Именно в них прячутся риски, из-за которых в списании долгов отказывают.

Что входит в сопровождение процедуры и сколько это стоит, смотрите на странице банкротства физических лиц под ключ.

Приходите на бесплатную консультацию. Разберём вашу ситуацию по цифрам и скажем, какие долги могут списать, а какие нет и какая процедура вам подходит. «Безкредитофф» работает по всей России, офис в Санкт-Петербурге, 8 (812) 407-34-16.