Ипотечные каникулы: кому положены и как работают

Ипотечные каникулы — это законная отсрочка по ипотеке на срок до шести месяцев, которую банк обязан предоставить по вашему требованию, если вы попали в трудную жизненную ситуацию. Не по доброй воле банка, а по закону: правила прописаны в статье 6.1-1 закона «О потребительском кредите (займе)».

Разберём, кому положены ипотечные каникулы, что закон считает трудной жизненной ситуацией, как работают ипотечные каникулы с процентами и неустойкой, сколько раз ими можно воспользоваться и чем они отличаются от реструктуризации.

Кому положены ипотечные каникулы

Условия ипотечных каникул перечислены в законе, и соблюдаться они должны одновременно. Не хватает одного — банк откажет законно.

• Размер кредита не превышает предельную сумму, установленную правительством, — сейчас это 15 миллионов рублей.
• Предметом ипотеки является жилое помещение, которое для вас единственное пригодное для постоянного проживания. Вторая квартира или инвестиционная студия под каникулы не подпадают.
• Вы находитесь в трудной жизненной ситуации из закрытого перечня.
• По этому договору льготный период сейчас не действует.
• Условия договора ранее не изменялись по вашему такому же требованию.

Что закон считает трудной жизненной ситуацией

Перечень исчерпывающий, шесть оснований. «Стало тяжело платить» в него не входит.

1. Регистрация в качестве безработного либо прекращение работы пенсионером.
2. Инвалидность I или II группы.
3. Временная нетрудоспособность подряд более двух месяцев.
4. Снижение среднемесячного дохода более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущие двенадцать месяцев — при условии, что платёж по кредиту теперь съедает больше половины дохода.
5. Увеличение числа иждивенцев с одновременным снижением дохода более чем на 20 процентов — при условии, что платёж по кредиту превышает 40 процентов дохода.
6. Проживание в зоне чрезвычайной ситуации.

Каждое основание подтверждается документом: справкой из службы занятости, справкой об инвалидности, листком нетрудоспособности, справками о доходах, свидетельствами о рождении.

Как работают ипотечные каникулы: проценты и неустойка

Здесь и кроется главное недопонимание. Каникулы — это не прощение долга и не заморозка процентов.

Неустойка не начисляется. В течение льготного периода начисление неустойки, штрафов и пеней не допускается. Единственное исключение — если вы не платите те уменьшенные платежи, которые сами же и попросили.

Проценты продолжают начисляться. Они фиксируются и уплачиваются после того, как вы рассчитаетесь по основному графику, — то есть переносятся в конец, а не исчезают.

Срок кредита продлевается на срок действия льготного периода. Договор не сокращается, он растягивается.

Практический вывод: ипотечные каникулы дают передышку в моменте, но итоговая переплата растёт. Это инструмент на время, а не решение долговой проблемы.

Как оформить: порядок и сроки

1. Определите длительность льготного периода — не более шести месяцев — и дату его начала. Для ипотеки дата начала не может быть раньше чем за месяц до обращения.
2. Выберите форму: полная приостановка платежей или их уменьшение до посильного размера.
3. Направьте кредитору требование способом, предусмотренным договором, приложив подтверждающие документы.
4. Кредитор обязан рассмотреть требование в срок не более пяти рабочих дней и уведомить вас о решении.

Обратите внимание: закон говорит именно о требовании, а не о заявлении и не о просьбе. Если условия соблюдены, согласие банка не нужно.

Сколько раз можно взять каникулы

По одному и тому же договору — один раз. Закон прямо требует, чтобы условия договора ранее не изменялись по такому же требованию заёмщика.

Исключение сделано для чрезвычайной ситуации: если вы уже брали каникулы по одному из первых пяти оснований, это не мешает обратиться из-за проживания в зоне ЧС, и наоборот.

Досрочно отказаться от каникул нельзя. Но можно в любой момент вносить деньги в счёт погашения: как только внесённые суммы сравняются с платежами, которые вы пропустили, льготный период прекращается сам.

Ипотечные каникулы для семей с детьми: до 18 месяцев

С 1 сентября 2026 года действует отдельное основание — рождение или усыновление второго и последующих детей. Отличия от обычных каникул такие:

• Срок до 18 месяцев вместо шести.
• Правило работает и по кредитам, оформленным до 1 сентября 2026 года, — переоформлять договор не нужно.
• Предельный размер кредита прежний — 15 миллионов рублей.
• Подтверждающие документы: свидетельство о рождении или усыновлении каждого ребёнка либо удостоверение о статусе многодетной семьи.
• Снижение дохода подтверждать не нужно. В отличие от обычных каникул, само рождение ребёнка и есть основание — справки о падении заработка и другие подтверждения финансового положения закон здесь не требует.

Проценты внутри удлинённого периода считаются иначе, и разобраться с этим лучше заранее. Первые шесть месяцев проценты не начисляются вовсе: это полная пауза, а не перенос платежа. С седьмого по восемнадцатый месяц банк продолжает начислять проценты, и уплатить их нужно уже после окончания льготного периода. То есть полтора года без единого платежа — это не про эти каникулы: без платежей идут первые полгода, дальше долг растёт, просто платить по нему пока не требуют.

Прежде чем подавать требование, попросите банк письменно расписать, как будет расти задолженность по месяцам, — эта цифра важнее самого факта отсрочки.

Каникулы, реструктуризация и рефинансирование: не путать

Ипотечные каникулы — ваше право по закону. Банк обязан их дать при соблюдении условий, спрашивать разрешения не нужно.

Реструктуризация — договорённость с банком, право на неё не закреплено. Банк может согласиться, а может отказать, и условия он определяет сам. Как это устроено — в статье о реструктуризации кредита.

Рефинансирование — новый кредит в другом банке под меньшую ставку. При действующей просрочке его не одобрят, и это принципиально: см. разбор в статье о рефинансировании ипотеки.

Последовательность обычно такая: сначала каникулы, потому что это право; если не подходите под основания — реструктуризация; если платить не сможете и после неё — считать другие сценарии.

Когда каникулы уже не помогут

Отсрочка работает, когда трудность временная: человек нашёл работу, вылечился, доход восстановился. Если через полгода платить будет так же нечем, каникулы лишь отодвинут развязку и увеличат долг.

Признаки, что пора считать другое:

• доход упал не временно, а насовсем;
• кроме ипотеки есть потребительские кредиты и микрозаймы, и платежи по ним съедают всё;
• вы уже брали каникулы по этому договору;
• банк направил требование о полном досрочном возврате.

Здесь важно помнить: правило о защите единственного жилья на ипотечную квартиру не действует — она в залоге. Но с сентября 2024 года появился механизм, позволяющий сохранить её при банкротстве через отдельное соглашение с банком. Разбор — в статье о банкротстве с ипотекой.

Что делать до того, как дошло до торгов, разобрано в статье о проблемах с выплатой ипотеки.

Коротко об ипотечных каникулах

• Ипотечные каникулы — право заёмщика по статье 6.1-1 закона о потребительском кредите, а не услуга банка.
• Срок — до шести месяцев, а при рождении второго и последующих детей — до 18 месяцев.
• Условия: кредит до 15 миллионов, жильё единственное, трудная жизненная ситуация из закрытого перечня, каникул по договору раньше не было.
• Оснований шесть: безработица, инвалидность I или II группы, нетрудоспособность свыше двух месяцев, падение дохода более чем на 30 процентов, рост числа иждивенцев с падением дохода более чем на 20 процентов, зона ЧС.
• Неустойка в льготный период не начисляется, проценты продолжают начисляться и переносятся на потом.
• Срок кредита продлевается на длительность каникул, итоговая переплата растёт.
• Банк обязан рассмотреть требование за пять рабочих дней.
• По одному договору каникулы дают один раз, исключение — обращение в связи с чрезвычайной ситуацией.

Что сделать прямо сейчас

1. Проверьте себя по списку из шести оснований и соберите подтверждающий документ.
2. Посчитайте среднемесячный доход за последние двенадцать месяцев и за последние два — падение должно быть больше 30 процентов, а платёж после него — больше половины дохода.
3. Решите, что вам нужнее: полная приостановка платежей или их уменьшение.
4. Направьте требование кредитору письменно и сохраните подтверждение отправки.

Если оснований нет или отсрочка ситуацию не спасёт, приходите на бесплатную консультацию: посчитаем все варианты, включая те, где ипотечное жильё удаётся сохранить. «Безкредитофф»: работаем по всей России, офис в Санкт-Петербурге — 8 (812) 407-34-16.