Что будет, если просрочить платёж по кредиту

Если просрочить платёж по кредиту хотя бы на день, со следующего дня начисляется неустойка, а сведения о просрочке уходят в бюро кредитных историй даже при задержке в один день. Неустойка ограничена законом, а настоящий рубеж наступает после 60 дней просрочки за последние 180, тогда банк вправе потребовать весь долг сразу.

Пропустить платёж можно по десятку причин, деньги не дошли вовремя, банк не провёл перевод в выходной, задержали зарплату или просто забыли. Ниже по срокам о том, что будет, если просрочить платёж по кредиту на день, на неделю, на месяц и дальше, сколько банк вправе начислить и когда просрочка начинает по-настоящему вредить.

Просрочка на один-три дня

Просрочка начинается со следующего дня после даты платежа, и последствия у неё три.

• начисляется неустойка за каждый день;
• приходит уведомление от банка;
• сведения о просрочке уходят в бюро кредитных историй, источник передаёт их не позднее второго рабочего дня (часть 5 статьи 5 закона о кредитных историях).

Даже короткая задержка попадает в историю. Единичная просрочка в несколько дней на решения банков влияет слабо, сильнее вредят просрочки дольше тридцати дней и их регулярность.

Отдельный случай техническая просрочка, когда деньги вы внесли вовремя, а до банка они дошли позже, перевод из другого банка, платёж в выходной, сбой у платёжного агента. Формально это всё равно просрочка, но её можно снять, предъявив платёжный документ с датой.

Что делать при короткой задержке

При короткой задержке платежа по кредиту действуйте в четыре шага.

1. Погасите как можно быстрее вместе с начисленной неустойкой.
2. Уточните точную сумму задолженности, а не только пропущенный платёж.
3. Если платили вовремя, но деньги задержались в пути, приложите чек или платёжное поручение и потребуйте пересчитать неустойку и исправить сведения в бюро.
4. Проверьте кредитную историю через месяц. Если техническая просрочка осталась в записях, подайте заявление об оспаривании, как это делается, разобрано в статье о том, как исправить кредитную историю.

Платёж лучше вносить за два-три дня до даты, особенно если он идёт межбанковским переводом.

Сколько банк вправе начислить

Неустойка за просрочку по потребительскому кредиту ограничена законом, она не может быть больше двух пределов (часть 21 статьи 5 закона о потребительском кредите).

• 20 процентов годовых от суммы просроченной задолженности, если в период просрочки продолжают начисляться проценты по договору;
• 0,1 процента в день от суммы просроченной задолженности, если проценты не начисляются.

Неустойка сверх этих пределов незаконна. Запросите расчёт с разбивкой и сопоставьте с этими пределами. Суд вправе и снизить несоразмерную неустойку по статье 333 Гражданского кодекса.

Просрочка от недели до месяца

При просрочке от недели до месяца подключается служба взыскания банка, звонки, сообщения, письма. Тон обычно ещё мягкий, предлагают внести платёж или обсудить условия.

Если проблема не разовая, договариваться лучше именно сейчас. Кредитные каникулы и новый график по договорённости с банком проще получить до того, как накопилась серьёзная просрочка. Условия каникул в статье о кредитных каникулах.

Просрочка свыше 60 дней

Просрочка свыше 60 дней ключевой рубеж. Если нарушение сроков платежей составило больше 60 календарных дней в течение последних 180, банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с процентами или расторгнуть договор, дав на возврат не меньше 30 календарных дней (часть 2 статьи 14 закона о потребительском кредите).

По коротким договорам на срок меньше 60 дней рубеж другой, достаточно просрочки больше 10 дней, а на возврат банк обязан дать не меньше 10 дней (часть 3 статьи 14).

Считают не подряд идущие дни, а суммарную просрочку за полгода, несколько задержек по две-три недели складываются в те самые 60 дней.

После этого график исчезает, а долг становится единой суммой. Что происходит дальше, разобрано в статье о том, что делать, когда банк расторгает кредитный договор.

Дальше, суд и приставы

Если требование не исполнено, банк идёт в суд, чаще всего за судебным приказом. Возразить на него можно в течение десяти дней со дня получения копии, и так спор переходит в исковое производство, где есть шанс снизить неустойку и заявить о сроке давности.

Потом исполнительное производство, удержания из зарплаты, аресты счетов, ограничения. Что приставы вправе забрать, разобрано в статье о том, что могут конфисковать судебные приставы.

Чего точно не будет

За просрочку по кредиту точно не будет четырёх вещей, которыми часто пугают.

• Уголовной ответственности за просрочку. Отсутствие денег преступлением не является.
• Изъятия единственного жилья, если оно не в залоге.
• Ответственности родственников, кроме поручителей и созаёмщиков.
• Визита сотрудников банка с описью имущества. Описывать вправе только пристав по исполнительному документу, то есть после суда или исполнительной надписи нотариуса.

Если подобным пугают по телефону, это нарушение закона о взыскании долгов. Разбор в статье о том, что делать, если звонят коллекторы.

Когда просрочка перестаёт быть техническим вопросом

Один пропущенный платёж неприятность, а регулярные просрочки сигнал, что платёж вам не по силам, и решать нужно не задержку, а нагрузку целиком.

Посчитайте, за сколько лет вы закроете все долги при платеже, который реально тянете каждый месяц. Если больше пяти, вопрос решают не догоняющими платежами, а другими инструментами. Разбор вариантов в статье о том, что делать, если нечем платить кредит.

Коротко

• Неустойку начисляют со следующего дня после даты платежа, а сведения о просрочке идут в бюро кредитных историй даже при задержке в один день.
• Предел неустойки 20 процентов годовых от просроченной суммы, если проценты начисляются, либо 0,1 процента в день, если не начисляются.
• Техническую просрочку можно снять, предъявив платёжный документ с датой внесения.
• Единичная короткая задержка на решения банков влияет слабо, сильнее вредят просрочки дольше тридцати дней и их регулярность.
• При просрочке больше 60 дней за последние 180 банк вправе потребовать всю сумму сразу или расторгнуть договор.
• Судебный приказ отменяют возражением в течение десяти дней со дня получения копии.
• Уголовной ответственности за просрочку нет, единственное жильё без залога защищено.

Частые вопросы

Что будет, если просрочить платёж по кредиту на один день?

Начислят неустойку за этот день, а сведения о просрочке уйдут в бюро кредитных историй. Единичная короткая задержка на решения банков влияет слабо, сильнее вредят просрочки дольше 30 дней и их регулярность.

Какой штраф за просрочку платежа по кредиту?

По части 21 статьи 5 закона о потребительском кредите не больше 20 процентов годовых от просроченной суммы, если проценты по договору продолжают начисляться, или 0,1 процента в день, если не начисляются. По пункту 1 статьи 333 Гражданского кодекса «Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку».

Можно ли убрать техническую просрочку из кредитной истории?

Да, если деньги вы внесли вовремя, а до банка они дошли позже. Предъявите банку чек или платёжное поручение с датой и подайте в бюро заявление об оспаривании записи.

Что будет, если просрочить кредит на месяц?

Подключится служба взыскания, начнутся звонки и письма, а неустойка продолжит расти. Это удобный момент договориться о кредитных каникулах или новом графике, потому что при просрочке больше 60 дней за полгода банк вправе потребовать весь долг.

Что сделать сейчас

1. Уточните полную сумму долга вместе с неустойкой на сегодня.
2. Сверьте начисленную неустойку с законными пределами.
3. Если платили вовремя, приложите чек и требуйте пересчёта.
4. Посчитайте, повторится ли ситуация в следующем месяце, и если да, идите за каникулами или новым графиком.

Когда деньги на погашение нашлись, важно внести их правильно, порядок разобран в статье о том, как закрыть просрочку по кредиту с минимальными потерями.

Если просрочки стали регулярными, приходите на бесплатную консультацию, посчитаем нагрузку и подберём инструмент, который действительно решает задачу. «Безкредитофф» работает по всей России, офис в Санкт-Петербурге, 8 (812) 407-34-16.