Что будет, если не платить кредит

Если не платить кредит, банк сначала начисляет неустойку и звонит, через два-три месяца требует вернуть весь долг сразу, а примерно через полгода идёт в суд или к нотариусу за исполнительной надписью. Дальше за дело берутся приставы, добавляют к долгу исполнительский сбор 12 процентов и списывают деньги со счетов и из зарплаты.

Ниже весь путь по месяцам и отдельно то, чего не будет, хотя этим пугают.

Если не платить кредит месяц, банк напоминает сам

Если не платить кредит первый месяц, приходят СМС и звонки автоинформатора. На этом этапе с вами ещё разговаривают мягко, и это лучшее время, чтобы договориться.

Одновременно начисляется неустойка, и закон её ограничивает, не больше 20 процентов годовых, если по договору продолжают начисляться проценты, либо 0,1 процента от просроченной суммы в день, если проценты не начисляются (часть 21 статьи 5 закона о потребительском кредите). Всё, что банк насчитал сверх этого, оспаривают. Как проверить пени и закрыть просрочку дешевле, разобрано в статье о том, какие пени за просрочку по кредиту законны.

Кредитная история портится с первого дня просрочки, сведения уходят в бюро не позднее второго рабочего дня (часть 5 статьи 5 закона о кредитных историях).

Второй и третий месяц, отдел взыскания

На втором и третьем месяце дело переходит отделу взыскания банка. Звонков становится больше, тон жёстче, после 60 дней просрочки за последние 180 банк вправе потребовать погасить всю сумму сразу.

Здесь же банк обычно предлагает варианты, новый график, кредитные каникулы, рефинансирование. Отказываться с ходу не стоит. Отсрочка до полугода снимает обязательные платежи, и новая просрочка за это время не копится, но рост долга она не останавливает, проценты в каникулы начисляются, и после льготного периода их придётся выплатить. Как устроены каникулы и когда брать их не стоит, разобрано в статье о кредитных каникулах, а все законные варианты собраны в статье о том, что делать, если нечем платить кредит.

Как разговаривать с банком на этом этапе, что фиксировать и о чём просить письменно, разобрано в отдельной статье про общение с банком.

Три-шесть месяцев, коллекторы

Через три-шесть месяцев банк либо нанимает коллекторское агентство, либо продаёт долг целиком. Продажа для вас ничего принципиально не меняет, сумма и условия те же, меняется только кредитор.

По займам в микрофинансовых организациях события идут быстрее, а предел начислений там свой, сценарий расписан в статье о долгах по микрозаймам.

Коллекторам запрещено четыре вещи.

• Общаться с вашим работодателем, родственниками, соседями без вашего письменного согласия и согласия самого этого человека.
• Звонить чаще, чем позволяет закон, а также ночью.
• Угрожать, вводить в заблуждение, скрывать, кто звонит.
• Приходить лично чаще одного раза в неделю. Войти в жильё без вашего согласия они не вправе вовсе.

Согласие на общение с третьими лицами можно отозвать в любой момент уведомлением кредитору, и он обязан прекратить такое общение в течение трёх рабочих дней. Жалобу на нарушения подают в службу судебных приставов, которая ведёт государственный реестр коллекторских агентств, а на банк или МФО ещё и в Банк России.

Полгода и дальше, суд

Через полгода и дальше кредитор идёт за исполнительным документом, и путей три, два через суд, третий у нотариуса.

Судебный приказ. Его выносит мировой судья при долге до 500 тысяч рублей, без заседания и без вашего участия. Отменить приказ просто, достаточно подать возражения в течение десяти дней с момента получения копии, объяснять причины не нужно. После отмены кредитору придётся подавать обычный иск.

Исковое производство. Полноценное дело с заседаниями. Здесь можно заявить о пропуске срока исковой давности, оспорить незаконные комиссии, просить снизить неустойку.

Хуже всего не ходить в суд, тогда дело рассмотрят без вас и по документам банка. Как проходит судебное взыскание и что заявлять на каждом этапе, разобрано в статье о взыскании задолженности по кредиту.

Исполнительная надпись нотариуса. Третий путь, о котором знают меньше всего. Если в кредитном договоре есть условие о взыскании по исполнительной надписи, банк обходится без суда. Он направляет вам уведомление о долге, не раньше чем через четырнадцать дней идёт к нотариусу, и надпись сразу становится исполнительным документом для приставов. По ней взыскивают основной долг и проценты, а неустойки и штрафы только через суд. Отменяют надпись заявлением в суд по месту нахождения нотариуса в течение десяти дней с момента, когда вы о ней узнали. Порядок отмены и основания разобраны в статье об исполнительной надписи нотариуса.

Отменить надпись заметно сложнее, чем судебный приказ. Заявление рассматривают в особом порядке, и как только вы спорите с самой суммой долга, суд видит спор о праве и оставляет заявление без рассмотрения, а дальше остаётся только отдельный иск. Отбиться чаще удаётся на нарушениях процедуры, когда должника не уведомили как положено, пропустили сроки или в договоре нет согласия на взыскание по надписи.

После суда, приставы

После суда кредитор идёт к судебным приставам. Вам дают пять дней на добровольное погашение, после чего добавляется исполнительский сбор, 12 процентов от долга, но не меньше 2 000 рублей с гражданина. Сбор вырос с 9 января 2026 года, раньше было 7 процентов и минимум тысяча, и старые цифры до сих пор встречаются в статьях.

Дальше списывают деньги со счетов и удерживают из зарплаты, по кредитному долгу не больше половины. Повышенный предел в семьдесят процентов к кредитам не применяется, он возможен только по алиментам, возмещению вреда здоровью, потере кормильца и ущербу от преступления. Прожиточный минимум сохраняют, только если вы сами подадите заявление приставу.

Что могут забрать, а что нет, подробно разобрано в статье о том, что могут забрать приставы за долги.

Чего не будет, хотя этим пугают

Половина страхов вокруг долгов не имеет отношения к закону, и вот пять главных.

• В тюрьму за неуплату кредита не сажают. Уголовная статья за злостное уклонение существует, но порог по ней с апреля 2024 года составляет 3,5 миллиона рублей, и применяют её только после того, как решение суда вступило в силу, а должник при наличии денег умышленно уклоняется. Обычная неплатёжеспособность под неё не подпадает.
• Единственное жильё не заберут, если оно не в залоге. Ипотечная квартира исключение, она залоговая.
• Детей не отбирают за долги. Долг по кредиту не имеет отношения к родительским правам.
• Имущество родственников не трогают. Отвечают только поручители и созаёмщики, то есть те, кто подписался под договором. Особый случай имущество, нажитое в браке. Если вашего имущества не хватает, кредитор вправе потребовать выделить вашу долю из общего имущества супругов и обратить взыскание на неё (статья 45 Семейного кодекса).
• Долг не «сгорает» через три года. Срок исковой давности не списание, а возможность защититься в суде, и ею ещё нужно суметь воспользоваться. Разбор в статье про срок исковой давности.

Отдельно про уголовное дело за обман. Если при получении кредита вы предоставили заведомо ложные сведения о доходе или занятости, риск есть, и он не связан с суммой. Но это про обман при оформлении, а не про то, что нечем платить.

Насколько вырастет долг, если не платить кредит

Если не платить кредит, к основному долгу добавляются четыре суммы, и считать нужно итог.

• проценты по договору, которые продолжают начисляться;
• неустойка в пределах 20 процентов годовых или 0,1 процента в день;
• госпошлина и судебные расходы кредитора после суда;
• исполнительский сбор 12 процентов после приставов.

Насколько вырастет именно ваш долг, зависит от условий договора, а закон ставит пределы. По микрозаймам предел свой и считается от суммы займа.

Удержания в половину зарплаты часто едва покрывают текущие начисления, и сумма не уменьшается годами. Это главный довод против стратегии просто не платить.

У людей, которые не платили годами, долги давно взысканы, по ним идут исполнительные производства, и они не отпускают человека. Начинаются прятки от приставов, доход без официального оформления, счета на чужое имя. Жить так можно долго, но это не решение, а замена решению, и отнимает она больше, чем сама процедура банкротства.

Когда пора считать банкротство

Считать банкротство пора, если платежи просрочены больше трёх месяцев, долг не уменьшается, а имущества для погашения нет. Сумма при этом значения не имеет, распространённое «нужно от 500 тысяч» относится к обязанности подать заявление, а не к праву. А при долге от 500 тысяч и просрочке от трёх месяцев на банкротство может подать и сам банк, и тогда момент выберет он.

Процедура стоит денег, депозит управляющему и публикации набирают около 39 тысяч рублей, и эта сумма не зависит от того, должны вы 200 тысяч или два миллиона. Нечем оплатить, дело прекратят, а долг останется на месте.

С введением процедуры банкротства начисление процентов и неустоек прекращается, а исполнительные производства приостанавливают или оканчивают и снимают аресты. У процедуры своя цена и свои ограничения, они разобраны в статьях о последствиях банкротства и о том, сколько оно стоит.

Коротко, что будет, если не платить кредит

• Первый месяц, напоминания банка и неустойка не выше 20 процентов годовых или 0,1 процента в день.
• Второй-третий месяц, отдел взыскания, требование вернуть весь долг и предложения нового графика.
• Три-шесть месяцев, коллекторы, которым запрещено общаться с вашими близкими и работодателем без письменного согласия.
• Полгода и дальше, суд, приказ отменяют возражениями за десять дней, иск рассматривают по существу.
• После суда приставы, сбор 12 процентов и удержания до половины зарплаты, семидесяти процентов по кредитам не бывает.
• Тюрьма грозит только при долге от 3,5 миллиона рублей, вступившем в силу решении суда и доказанном умысле.

Частые вопросы

Что будет, если совсем не платить кредит?

Сначала звонки банка и неустойка, через два-три месяца отдел взыскания, затем коллекторы, потом суд и приставы. Долг не исчезает и не сгорает, а удержания часто едва покрывают начисления, и сумма стоит на месте годами.

Могут ли посадить за неуплату кредита?

Нет, если вы просто не можете платить. Уголовная статья работает при долге от 3,5 миллиона рублей, после вступления решения суда в силу и при доказанном умысле уклоняться при наличии денег.

Сколько будут удерживать из зарплаты?

По части 2 статьи 99 закона об исполнительном производстве с гражданина «может быть удержано не более пятидесяти процентов заработной платы и иных доходов». Семьдесят процентов бывает только по алиментам, вреду здоровью, потере кормильца и ущербу от преступления. Прожиточный минимум сохранят по вашему заявлению приставу.

Заберут ли квартиру за долги по кредиту?

Единственное жильё не забирают, если оно не в ипотеке. Ипотечная квартира залоговая, и на неё правило не распространяется. Что будет с ней при просрочке, разобрано в статье о том, что будет, если не платить ипотеку.

Что сделать прямо сейчас

1. Выпишите все долги, банк, сумму, дату последнего платежа.
2. Проверьте исполнительные производства на сайте службы приставов.
3. Если удержания идут, подайте заявление о сохранении прожиточного минимума.
4. Посчитайте, за сколько лет закроется долг при нынешних платежах. Если срок больше пяти лет, считайте банкротство.

Чем на самом деле грозит неуплата и почему просрочка не является преступлением, разобрано в статье об ответственности за неуплату кредита.

Первая консультация в «Безкредитофф» бесплатная, посмотрим цифры и скажем, что реально сделать в вашей ситуации. «Безкредитофф» работает по всей России, офис в Санкт-Петербурге, 8 (812) 407-34-16.