Как закрыть просрочку по кредиту с минимальными потерями

Когда деньги на просрочку появились, мало просто внести сумму из приложения. Банк списывает платежи в порядке, который установил закон, и часть денег может уйти не туда, куда вы рассчитывали, а пени будут начисляться дальше.

Ниже по шагам, из чего складывается просрочка по кредиту, какие пени законны, куда идут ваши деньги и как закрыть просрочку с минимальными потерями.

Из чего складывается просрочка по кредиту

Просрочка по кредиту, то есть просроченная задолженность, складывается из просроченного основного долга, просроченных процентов и неустойки, то есть пеней и штрафов, если они есть в договоре.

• Просроченный основной долг. Часть самого кредита, которую вы должны были внести по графику.
• Просроченные проценты. Проценты за пользование деньгами, которые вы не заплатили в срок.
• Пени. Начисляются за каждый день просрочки.
• Штрафы. Разовые суммы за сам факт просрочки, если они есть в договоре.

Текущие проценты по графику при этом продолжают начисляться, кредит не замирает, пока вы разбираетесь с просрочкой.

Какие пени за просрочку по кредиту банк вправе начислить

Не больше 20 % годовых от просроченной суммы, если проценты по кредиту продолжают начисляться, и не больше 0,1 % в день, если не начисляются (часть 21 статьи 5 закона о потребительском кредите). В этот предел входят и пени, и штрафы вместе. По ипотеке и другим кредитам под залог недвижимости предел ниже, не больше ключевой ставки Банка России на день заключения договора или 0,06 % в день (часть 5 статьи 6.1 того же закона).

Например, если просрочено 20 тысяч рублей и проценты по кредиту продолжают идти, за 30 дней пени по ставке 20 % годовых составят около 330 рублей. Всё, что банк начислил сверх законного предела, можно потребовать пересчитать. В законе прямо сказано, что неустойка «не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности», если проценты за время просрочки продолжают начисляться.

О самой просрочке банк обязан сообщить вам бесплатно и не позже чем через 7 дней после её появления (статья 10 закона о потребительском кредите).

В каком порядке банк списывает деньги при просрочке

Если внесённой суммы не хватает на весь долг, деньги идут по очереди, которую установил закон (часть 20 статьи 5 закона о потребительском кредите). Для договоров, заключённых после 1 июля 2024 года, очередь такая.

1. Просроченные проценты.
2. Просроченный основной долг.
3. Проценты за текущий период.
4. Основной долг за текущий период.
5. Пени и штрафы.
6. Остальные платежи по договору.

По договорам, заключённым до 1 июля 2024 года, пени и штрафы гасятся третьими, сразу после просроченных процентов и долга, и только потом текущий платёж.

Пока не закрыта просроченная часть, текущий платёж не гасится, и на него набегает новая просрочка. Поэтому взнос «сколько есть» часто не выводит из просрочки, деньги распределяются по очереди и до текущего платежа не доходят.

Как узнать точную сумму, чтобы закрыть просрочку

Попросите у банка справку о задолженности на конкретную дату с разбивкой на долг, проценты и пени. Раз в месяц банк обязан дать такие сведения бесплатно (статья 10 закона о потребительском кредите).

• Уточните сумму именно на день оплаты. Пени начисляются каждый день, и вчерашняя цифра уже неточна.
• Спросите сумму для полного закрытия просрочки. Она отличается от суммы к оплате в приложении, где обычно показан только ближайший платёж.
• Сверьте выписку по счёту, все ли ваши платежи учтены и как они распределены.
• Проверьте, не выше ли пени законного предела в 20 % годовых или 0,1 % в день.

Можно ли списать пени по кредиту

Можно попросить банк, а если дело дошло до суда, просить суд их снизить.

• Попросить банк. Банк вправе простить пени, но не обязан. Просите письменно до того, как внесёте деньги, и сохраните ответ.
• Снизить в суде. Суд вправе уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения (статья 333 Гражданского кодекса), с гражданина даже без его просьбы, но просить лучше прямо. В наших делах неустойку чаще всего удавалось снизить, когда она была раздута в разы против основного долга.
• Пересчитать лишнее. Пени сверх законного предела банк начислять не вправе, их можно потребовать убрать.

Если платёж задержался не по вашей вине, например из-за сбоя перевода, разбор в статье о том, что будет, если просрочить платёж по кредиту.

Если денег на просрочку хватает не на всё

Сначала договоритесь с банком, а потом вносите деньги. Иначе часть суммы уйдёт по очереди списания, а просрочка останется.

• Напишите в банк, какая сумма есть сейчас, когда будет остальное и что вы просите, реструктуризацию, отсрочку или списание пеней. Как это сделать, разобрано в статье о том, как предупредить банк о проблемах с выплатой кредита.
• Если просрочек несколько, начинайте с той, что ближе к 60 дням. После 60 дней просрочки за последние полгода банк вправе потребовать вернуть весь кредит (часть 2 статьи 14 закона о потребительском кредите).
• Не берите новый заём или микрозайм, чтобы закрыть старую просрочку, если доход упал надолго. Долг вырастет, а проблема останется.

Если денег не хватает ни при каком раскладе, речь уже не о закрытии просрочки. Начните со статьи о том, что делать, если нечем платить кредит.

Как убедиться, что просрочка закрыта

• Через несколько дней после платежа запросите новую справку о задолженности, не полагайтесь только на приложение.
• Проверьте, что просроченная часть равна нулю и пени больше не начисляются.
• Возьмите справку об отсутствии просроченной задолженности, она пригодится в другом банке.
• Если закрыли кредит целиком, возьмите справку о полном погашении.
• Через месяц проверьте кредитную историю, сведения должны обновиться. Как это сделать, в статье о том, как узнать кредитную историю бесплатно.

Что будет с кредитной историей после просрочки

Запись о просрочке останется, даже когда вы её закроете. Бюро хранит запись семь лет со дня последнего изменения (статья 7 закона о кредитных историях), но в ней будет видно, что долг погашен.

Удалить достоверную запись нельзя, исправить можно только ошибку. Что реально можно поправить, разобрано в статье о том, как исправить кредитную историю.

Если просрочка затянулась

После 60 дней просрочки за последние полгода банк вправе потребовать вернуть весь кредит и даёт на это не меньше 30 дней (часть 2 статьи 14 закона о потребительском кредите). Тогда закрыть одну просрочку уже мало, к оплате весь долг. Остаётся погасить его целиком или договориться с банком, а если дело уже в суде, заключить мировое соглашение. Подробнее в статье о том, может ли банк потребовать досрочное погашение кредита, а что бывает дальше, в статье о том, что будет, если не платить кредит.

Чего не делать

• Не платить по реквизитам из смс или звонка, не сверив их с договором.
• Не вносить деньги в последний день, перевод может идти до следующего рабочего дня.
• Не договариваться устно, обещание списать пени нужно получить письменно.
• Не платить коллекторам, пока они не покажут документы о том, что долг им передан. До этого вы вправе не платить новому кредитору (пункт 1 статьи 385 Гражданского кодекса). Как говорить с ними, разобрано в статье о том, что делать, если звонят коллекторы.

Коротко

• Просрочка по кредиту складывается из просроченного долга, процентов, пеней и штрафов, а текущие проценты идут дальше.
• По закону пени и штрафы вместе не могут быть больше 20 % годовых от просроченной суммы или 0,1 % в день, если проценты не начисляются, а по кредитам под залог недвижимости предел ниже.
• По договорам после 1 июля 2024 года пени гасятся только после текущего платежа, по более ранним после просроченного долга.
• Пока не закрыта просроченная часть, текущий платёж не гасится, поэтому взнос «сколько есть» часто не выводит из просрочки.
• Точную сумму для закрытия уточняйте на день оплаты, раз в месяц банк даёт сведения бесплатно.
• Списать пени банк вправе, но не обязан, а в суде неустойку можно снизить, если она явно несоразмерна долгу.
• После 60 дней просрочки за полгода банк вправе потребовать весь долг.
• Закрытая просрочка остаётся в кредитной истории семь лет, но с отметкой о погашении.

Частые вопросы

Какие пени за просрочку по кредиту законны?

По закону о потребительском кредите не больше 20 % годовых от просроченной суммы, если проценты по кредиту продолжают начисляться, и не больше 0,1 % в день, если не начисляются. В этот предел входят и пени, и штрафы. По ипотеке и кредитам под залог недвижимости предел ниже.

В каком порядке списываются деньги при просрочке по кредиту?

Сначала просроченные проценты и просроченный основной долг. По договорам после 1 июля 2024 года затем идут текущие проценты и долг, а пени последними, по более ранним договорам пени гасятся сразу после просроченного долга.

Можно ли списать пени по кредиту?

Банк вправе простить пени, но не обязан, просить об этом лучше письменно до оплаты. В суде неустойку можно снизить, если она явно несоразмерна долгу.

Сколько хранится просрочка в кредитной истории?

Семь лет со дня последнего изменения записи. Закрытая просрочка остаётся в истории, но с отметкой о погашении.

Что делать дальше

Запросите справку о задолженности на день оплаты, проверьте пени на законный предел и, если хотите списания пеней, напишите банку до того, как внесёте деньги. Платите за два-три дня до нужной даты и через несколько дней убедитесь, что просрочка закрыта.

Если просрочек несколько или сумма выросла так, что закрыть её разом не получается, приходите на бесплатную консультацию. Проверим расчёт банка и пени и посчитаем, что выгоднее, договариваться о новом графике или решать вопрос через банкротство. «Безкредитофф» работает по всей России, офис в Санкт-Петербурге, телефон 8 (812) 407-34-16.