Как закрыть просрочку по кредиту с минимальными потерями

Ситуация знакомая: деньги наконец появились, вы вносите сумму, которую назвал банк, — а просрочка никуда не делась. Или закрылась не полностью, и пени продолжают капать. Дело не в обмане: платежи распределяются по строгому порядку, и если его не знать, деньги уходят не туда, куда вы рассчитывали.

Разберём, как закрыть просрочку по кредиту с наименьшими потерями: из чего она складывается, в какой очерёдности гасится, можно ли убрать штрафы и что делать, если хватает только на часть.

Из чего складывается просроченный долг

В сумме, которую называет банк, обычно четыре части:

• просроченный основной долг — та часть тела кредита, которую вы должны были внести;
• просроченные проценты — начисленные за пользование деньгами;
• неустойка — пени за каждый день просрочки;
• штрафы — фиксированные суммы за сам факт нарушения, если они предусмотрены договором.

Отдельно продолжают начисляться текущие проценты по графику: кредит не замирает, пока вы разбираетесь с просрочкой.

Порядок списания: почему деньги уходят не туда

Это главное, что нужно понять. Если внесённой суммы не хватает на всё, закон устанавливает жёсткую очерёдность:

1. просроченные проценты;
2. просроченный основной долг;
3. неустойка — пени и штрафы;
4. проценты текущего периода;
5. основной долг текущего периода;
6. иные платежи по договору.

Из этого следуют два практических вывода. Первый: неустойка гасится после основного долга и процентов — то есть закон защищает вас от ситуации, когда все деньги уходят в штрафы. Второй: пока не закрыта просроченная часть, текущий платёж не гасится, и на него набегает новая просрочка.

Поэтому частичные взносы «сколько получилось» часто не выводят из просрочки: сумма распределяется по очереди и до текущего платежа просто не доходит.

Сколько дней просрочки что означают

• 1–5 дней. Начисляется неустойка, банк напоминает автоматическими сообщениями. На кредитную историю такая просрочка влияет слабо, если закрыть её сразу.
• До 30 дней. Сведения уходят в бюро кредитных историй. Рефинансирование в другом банке с этого момента почти закрыто.
• 30–60 дней. Подключается служба взыскания, звонки становятся системными.
• Больше 60 дней за последние 180. Банк вправе потребовать вернуть весь остаток кредита сразу. Это уже другой разговор и другие суммы.
• 90 дней и больше. Долг считается проблемным, его готовят к суду или продаже коллекторам.

Вывод простой: чем раньше закрыть просрочку, тем дешевле она обходится. Разница между пятым и шестидесятым днём — не в размере пеней, а в наборе последствий.

Как узнать точную сумму для закрытия

1. Запросите справку о задолженности с разбивкой на просроченный долг, проценты, неустойку и штрафы. Банк обязан предоставлять такие сведения, по вашему требованию — бесплатно раз в месяц.
2. Уточните сумму на конкретную дату. Пени начисляются ежедневно, поэтому вчерашняя цифра уже неточна.
3. Спросите отдельно сумму для полного закрытия просрочки — она отличается от «суммы к оплате» в приложении, где обычно показан только ближайший платёж.
4. Сверьте с выпиской по счёту: все ли ваши платежи учтены и в каком порядке распределены.
5. Проверьте размер неустойки. Она ограничена законом: не более 20 процентов годовых от просроченной суммы, если проценты продолжают начисляться, либо 0,1 процента в день, если не начисляются. Всё, что сверху, начислено незаконно.

Можно ли убрать пени и штрафы

Иногда да — и просить об этом нужно прямо.

• Списание неустойки при полном погашении. Банки нередко идут на это как на условие сделки: вы закрываете тело долга и проценты, они прощают пени. Просить надо письменно и до внесения денег, а не после.
• Снижение неустойки в суде. Если дело дошло до суда, вы вправе просить уменьшить неустойку как несоразмерную нарушению. Суды снижают регулярно.
• Оспаривание незаконных начислений. Комиссии за услуги, которых банк фактически не оказывал, и неустойка сверх законного предела уменьшают долг.
• Техническая просрочка — отдельный случай: если платёж завис не по вашей вине, неустойку должны отменить полностью. Разбор — в статье о том, что будет, если просрочить платёж.

Если денег хватает не на всё

Частая ситуация: сумма есть, но меньше нужной. Порядок действий такой.

• Не вносите молча частями. Из-за очерёдности списания это может не вывести вас из просрочки, а деньги уже потрачены.
• Сначала договоритесь. Напишите в банк: какая сумма есть, когда будет остальное, что просите — реструктуризацию, отсрочку или списание пеней.
• Гасите просрочку, а не текущий платёж. Пока просроченная часть висит, растут и пени, и риск требования вернуть всё сразу.
• Если долгов несколько, начинайте с того, где просрочка длиннее и ближе к порогу 60 дней, а не с самого крупного.
• Не берите новый заём на закрытие старого. Долговая нагрузка вырастет, а положение ухудшится.

Если денег объективно не хватает ни при каком раскладе, разговор идёт уже не о закрытии просрочки — начните с материала о том, что делать, если нечем платить кредит.

Как убедиться, что просрочка закрыта

• Через несколько дней после платежа запросите новую справку о задолженности — не полагайтесь на приложение.
• Проверьте, что просроченная часть равна нулю, а неустойка не продолжает начисляться.
• Возьмите справку об отсутствии просроченной задолженности: она пригодится при обращении в другой банк.
• Если кредит закрыт полностью, обязательно получите справку о полном погашении и закрытии счёта.
• Через месяц проверьте кредитную историю: сведения должны обновиться.

Что будет с кредитной историей

Закрытая просрочка из истории не исчезает — она остаётся как факт, но перестаёт быть открытой проблемой.

• Сведения хранятся семь лет с момента последнего изменения.
• Открытая просрочка и закрытая оцениваются банками совершенно по-разному: первая почти всегда означает отказ.
• Аккуратные платежи после закрытия постепенно улучшают картину — свежие записи весят больше старых.
• Удалить достоверную запись нельзя, никакие платные услуги этого не делают. Исправить можно только ошибку.

Что реально можно поправить в истории, а что нет — в статье о том, как исправить кредитную историю.

Чего делать не стоит

• Платить по реквизитам из смс или звонка, не сверив их с договором и приложением.
• Вносить деньги в день платежа: перевод может идти сутки, и просрочка всё равно возникнет.
• Договариваться устно: обещание списать пени должно быть письменным.
• Гасить долг коллекторам, не запросив документы о том, что долг им действительно передан.
• Оформлять микрозайм ради закрытия просрочки по кредиту.
• Считать, что после закрытия просрочки банк «всё забудет»: запись в истории останется.

Коротко

• Просроченный долг состоит из основного долга, процентов, пеней и штрафов.
• Платёж распределяется по очереди: сначала просроченные проценты, потом просроченный долг, затем неустойка и только потом текущий платёж.
• Из-за этого частичные взносы часто не выводят из просрочки.
• Неустойка ограничена: 20 процентов годовых или 0,1 процента в день — всё сверху незаконно.
• Закрывать просрочку выгоднее всего в первые дни: после 30 дней портится история, после 60 банк вправе требовать весь долг сразу.
• Списание пеней при полном погашении можно просить письменно — банки на это идут.
• Точную сумму для закрытия нужно уточнять на конкретную дату: пени начисляются ежедневно.
• После погашения возьмите справку об отсутствии задолженности и проверьте кредитную историю через месяц.
• Закрытая просрочка остаётся в истории семь лет, но оценивается банками несопоставимо мягче открытой.

Что сделать прямо сейчас

1. Запросите справку с разбивкой долга на части — без неё вы не знаете, что именно гасите.
2. Уточните сумму полного закрытия просрочки на конкретную дату.
3. Проверьте размер неустойки на соответствие законному пределу.
4. Если хотите списания пеней — напишите об этом до внесения денег.
5. Внесите платёж заранее, за два-три дня до нужной даты.
6. Через несколько дней возьмите новую справку и убедитесь, что просрочка закрыта.

Что банк обязан вам предоставить по первому требованию и чего он делать не вправе — в справочнике прав заёмщика.

Если просрочек несколько или сумма выросла так, что закрыть её разом нереально, приходите на бесплатную консультацию. Проверим расчёт банка, найдём незаконные начисления и посчитаем, что выгоднее: договариваться о новом графике или закрывать вопрос через банкротство. «Безкредитофф»: работаем по всей России, офис в Санкт-Петербурге — 8 (812) 407-34-16.